Συνέβαλε πάρα πολύ στο 401 (k) σας; Εδώ είναι τι να κάνετε

Η διόρθωση μιας υπερβολικής συνεισφοράς απαιτεί χρόνο και οι εταιρείες μπορούν να κινηθούν αργά κάνοντας αυτό.

Πάρτε ένα νέο W-2 και πληρώστε φόρους. Η επιστρεφόμενη υπέρμετρη εισφορά θα προστεθεί στους συνολικούς φορολογούμενους μισθούς σας για το προηγούμενο έτος, οπότε θα εκδοθεί ένα τροποποιημένο 2017 W-2. Ο φόρος σας θα αυξηθεί (ή η επιστροφή σας θα συρρικνωθεί) σε σχέση με το ποσό της επιπλέον 401 (k) συνεισφοράς.

Διαχείριση υπερβάλλοντος κέρδους. Οποιοδήποτε εισόδημα από την υπερβολική εισφορά θα υπολογίζεται στον φόρο σας για το έτος 2018 (ο οποίος πρέπει να καταβληθεί τον Απρίλιο του 2019). Θα λάβετε ένα Έντυπο 1099-R στο τέλος του φορολογικού έτους κατά το οποίο τα κέρδη σας επιστράφηκαν.

Δύο σημαντικές σημειώσεις

Μην συγχέεται από το άλμα στα όρια εισφορών. Το IRS αύξησε πρόσφατα τα όρια εισφοράς 401 (k) κατά $ 500 έως $ 18.500 για το φορολογικό έτος 2018. Αλλά αυτή η αλλαγή είναι για τους φόρους που θα καταθέσετε το 2019. Για το φορολογικό έτος 2017, το όριο εισφοράς 18.000 δολαρίων εξακολουθεί να ισχύει.

Δεν πρόκειται για αντίστοιχες εισφορές του εργοδότη σας. Αυτό το σενάριο αφορά μόνο το όριο των μισθών πριν από την είσπραξη εισφορών που συνεισφέρατε στο πρόγραμμα. Πρέπει πάντα να προσπαθείτε να συνεισφέρετε όσο το δυνατόν περισσότερο για να λάβετε πλήρη κεφάλαια από τον εργοδότη σας, αλλά βεβαιωθείτε ότι οι συνεισφορές σας δεν υπερβαίνουν το όριο.

Αντιμετώπιση των υπερβολικών εισφορών 401 (k) μετά την Ημέρα Φορολογίας

Τα κακά νέα. Θα καταλήξετε να πληρώνετε φόρους δύο φορές για το ποσό πέραν του ορίου των 18.000 δολαρίων εάν η υπερφόρτωση δεν σας επιστραφεί μέχρι τις 15 Απριλίου.

Θα φορολογηθείτε πρώτα κατά το έτος που υπερμερίσατε και πάλι κατά τη διάρκεια της διάρκειας της διόρθωσης, λέει ο Appleby.

Συνήθεις λόγοι για τις υπερβολικές εισφορές 401 (k)

Ακολουθούν ορισμένα σενάρια στα οποία είναι πιθανότερο να συμβούν υπερβολικές εισφορές:

• Αλλάξατε εργοδότες και προγράμματα συνταξιοδότησης κατά τη διάρκεια της φορολογικής περιόδου. "Αυτός είναι ίσως ο πιο συνηθισμένος λόγος", λέει ο Appleby. "Και δώσατε πάρα πολλά σε κάθε σχέδιο." Βεβαιωθείτε ότι ο νέος πάροχος γνωρίζει το ετήσιο υπόλοιπο των συνεισφορών σας στο παλιό σας πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Επίσης, μπορείτε να μεταβείτε σε λογαριασμούς 401 (k) από προηγούμενους εργοδότες στο νέο σας σχέδιο ή σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης.
• Έχετε δύο εργασίες με δύο σχέδια συνταξιοδότησης. "Τώρα υπάρχουν τόσοι πολλοί άνθρωποι που δουλεύουν δύο θέσεις εργασίας", λέει ο Appleby. Είναι σημαντικό να θυμόμαστε ότι οι συνεισφορές στα ξεχωριστά σχέδια συνταξιοδότησης όπως τα σχέδια 401 (k), 403 (b) και τα περισσότερα 457 σχέδια δεν μπορούν συλλογικά να είναι υψηλότερα από το όριο των $ 18.000. "Οι συμμετέχοντες στο σχέδιο συχνά δεν συνειδητοποιούν ότι το όριο των 18.000 δολαρίων είναι ανά ατομική βάση, όχι ανά σχέδιο," λέει ο Appleby. "Και ως αποτέλεσμα, συνεισφέρουν το μέγιστο ποσό σε κάθε σχέδιο."

  Οι συμμετέχοντες στο σχέδιο συχνά δεν συνειδητοποιούν ότι το όριο συνεισφοράς είναι ανά ατομική βάση, όχι βάσει σχεδίου.

  Η Denise Appleby, η Appleby Retirement Consulting
• Έχετε μια αύξηση ή μπόνους κατά τη διάρκεια του φορολογικού έτους. Πολλοί άνθρωποι ορίζουν και ξεχνούν τα επίπεδα αυτόματης εισφοράς ως ποσοστό του εισοδήματός τους για να πάρουν τα πλήρη δολάρια που ταιριάζουν από τον εργοδότη τους. Αυτό είναι έξυπνο. Αυτό είναι δωρεάν χρήματα.

Αλλά, ας πούμε, τα μυαλά σας οδήγησαν επίσης σε μια προώθηση με ένα μισθό μισθό ή μπόνους. Εκεί μπορεί να συμβεί το πρόβλημα, λέει ο Appleby.

"Θα μπορούσατε να πείτε ότι πραγματοποιώ μισθολογική συνεισφορά 10% - παίρνετε το 10% του μισθού μου κάθε μήνα", λέει. "Και τότε παίρνετε αυτή τη μεγάλη αύξηση λίπους στα μέσα του έτους. Αυτό προκαλεί αυτό το 10% να είναι περισσότερο τόσο καλά."

Εξοικονόμηση όσο μπορείτε για τη συνταξιοδότηση είναι, φυσικά, μια καλή ιδέα.Η διέλευση της γραμμής σε υπερβολικές συνεισφορές μπορεί να είναι πόνου, αλλά οποιαδήποτε ποινή θα είναι μικρή σε σύγκριση με τα μακροπρόθεσμα οφέλη των αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης.

Τι έπεται?

• Θέλετε να αναλάβετε δράση;

  Καταλαβαίνουν πώς λειτουργεί ένα 401 (k)

• Θέλετε να βουτήξετε βαθύτερα;

  Υπολογίζω πώς θα αυξηθεί το 401 (k) σας

• Θέλετε να εξερευνήσετε τα σχετικά;

  IRA v. 401 (k): Ποιά είναι η διαφορά?