Ο νόμος για την ορθή αναφορά των πιστώσεων (FCRA)

είναι η βασική νομοθεσία για τα δικαιώματα καταναλωτικής πίστης στις Η.Π.Α. Ρυθμίζει τη συλλογή, τη διανομή και τη χρήση πληροφοριών καταναλωτικής πίστης

Πώς λειτουργεί (Παράδειγμα): Το FCRA

κανόνες για τη συλλογή και τη διανομή πιστωτικών στοιχείων από τους καταναλωτές. Οι οργανισμοί που συλλέγουν και διανέμουν τα δεδομένα αυτά ονομάζονται οργανισμοί παροχής στοιχείων στους καταναλωτές. Ένας τύπος οργανισμού αναφοράς των καταναλωτών είναι ένα γραφείο πίστωσης, το οποίο συλλέγει και αποθηκεύει μια πιστωτική έκθεση του καταναλωτή. Οι οργανισμοί αναφοράς των καταναλωτών συλλέγουν και αποκαλύπτουν δεδομένα σχετικά με τις πληροφορίες πίστωσης των καταναλωτών, μαζί με άλλες πληροφορίες, όπως διευθύνσεις και καθεστώς απασχόλησης.

Σύμφωνα με το FCRA, οι οργανισμοί παροχής στοιχείων πρέπει να επιτρέπουν στους καταναλωτές να έχουν πρόσβαση στις δικές τους πιστωτικές εκθέσεις μία φορά το χρόνο. Αυτό αναφέρεται στον νόμο περί δίκαιων και ακριβών πιστωτικών συναλλαγών (FACTA), η οποία αποτελεί τροποποίηση του FCRA. Άλλοι κανόνες ρυθμίζουν πόσο μακροχρόνιες αρνητικές πληροφορίες, όπως οι πτωχεύσεις, οι καθυστερήσεις πληρωμών και οι φορολογικές οφειλές, μπορούν να εμφανιστούν στην πιστωτική έκθεση ενός καταναλωτή. Εκτός από τη ρύθμιση και την οργάνωση των πληροφοριών συλλογής και διανομής των καταναλωτικών πιστώσεων, η FCRA περιγράφει επίσης τις διαδικασίες πιστωτικών ιδρυμάτων όπως οι τράπεζες, οι εταιρείες αυτοκινήτων δανείων και οι εταιρείες πιστωτικών καρτών θα πρέπει να ακολουθούν όταν χρησιμοποιούν το πιστωτικό ιστορικό του καταναλωτή. Για παράδειγμα, τα εν λόγω ιδρύματα έχουν την ευθύνη να ενημερώνουν τους καταναλωτές σχετικά με τις αρνητικές πληροφορίες που εμφανίζονται στις πιστωτικές τους εκθέσεις εάν δεν γνωρίζουν ήδη και είναι υπεύθυνες για τη διερεύνηση αμφισβητούμενων πληροφοριών με τους οργανισμούς αναφοράς πιστώσεων για λογαριασμό των καταναλωτών. Απαιτούνται επίσης από την FCRA να υποβάλλουν εκθέσεις στους οργανισμούς παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας όταν οι καταναλωτές ενημερώνονται για την κατάσταση των πιστωτικών τους εκθέσεων. Με τον τρόπο αυτό, το FCRA καθορίζει τη σειρά επικοινωνίας που πρέπει να γίνει μεταξύ των πιστωτικών ιδρυμάτων, των οργανισμών πιστοποίησης πιστώσεων και των καταναλωτών. Γιατί έχει σημασία:

Με το σύνολο των κανόνων, η FCRA οργανώνει ένα σύστημα επικοινωνίας μεταξύ τους καταναλωτές, τα πιστωτικά ιδρύματα και τους οργανισμούς πιστοποίησης πιστοληπτικής ικανότητας, γεγονός που δημιουργεί περισσότερη δικαιοσύνη και διαφάνεια στον κλάδο των πιστώσεων.

Οι τράπεζες και τα άλλα πιστωτικά ιδρύματα εξαρτώνται από τη λήψη ακριβών πληροφοριών σχετικά με τους πιστωτικούς λογαριασμούς σχετικά με τους καταναλωτές, προκειμένου να προσδιορίσουν εάν είναι ασφαλές να δανείζονται χρήματα σε αυτούς. Αντίστροφα, οι καταναλωτές χρειάζονται έναν τρόπο να ενημερώνονται για την κατάσταση του πιστωτικού τους ιστορικού, ώστε να γνωρίζουν την προσωπική τους φερεγγυότητα. Εάν υπάρχει διαφωνία μεταξύ των πληροφοριών που υποβάλλονται από τα πρακτορεία παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας και του καταναλωτή σχετικά με το πιστωτικό ιστορικό του, το FCRA παρέχει έναν τρόπο για τον καταναλωτή να απευθύνει έκκληση στο αρνητικό ιστορικό στην πιστωτική αναφορά.