Προτεραιότητα στις πληρωμές: Διαχείριση του χρέους σας πριν από την εξέταση της πτώχευσης

Το χρέος των καταναλωτών των νοικοκυριών ανέρχεται σε πάνω από 11,4 τρισεκατομμύρια δολάρια, σύμφωνα με την πιο πρόσφατη έκθεση της Federal Reserve - που είναι σχεδόν 37.000 δολάρια για κάθε άτομο στις Ηνωμένες Πολιτείες. Πολλοί άνθρωποι βρίσκονται ακόμα βαθύτεροι. Έχοντας 100.000 δολάρια σε χρέος είναι πιο εύκολο να καταλάβετε όταν σκέφτεστε πόσο γρήγορα μπορεί να φτάσει όλα: 125.000 δολάρια από τη νομική σχολή, 26.971 δολάρια από ανασφάλιστες ιατρικές διαδικασίες, 14.517 δολάρια στις πιστωτικές σας κάρτες. Δεν είναι περίεργο ότι τόσοι πολλοί Αμερικανοί βρήκαν τον εαυτό τους θαμμένοι κάτω από τις οικονομικές τους υποχρεώσεις. Αν βρεθείτε σε αυτή την κατάσταση, θυμηθείτε: δεν δημιουργούνται όλα τα χρέη ίσα.

Είδος χρέους	Συνέπειες για την αδυναμία πληρωμής
Αυτόματα δάνεια	Τα υψηλότερα επιτόκια, οι καθυστερημένες αμοιβές και η ζημιωμένη πίστωση με χαμένες πληρωμές Επανεξέταση του οχήματος ή άλλης εγγύησης σε περίπτωση αθέτησης Εξακολουθεί να ευθύνεται για το υπολειπόμενο υπόλοιπο του δανείου. Τέλη ρυμούλκησης και αποθήκευσης
Υποθήκες	Οι καθυστερημένες πληρωμές βλάπτουν την αξιολόγησή σας και οδηγούν σε καθυστερημένα τέλη Τρεις μήνες που χάθηκαν μπορούν να ξεκινήσουν τη διαδικασία αποκλεισμού
Πιστωτική Κάρτα Χρέος	$ 15- $ 35 τέλος τέλους Βλάβη στην αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας Δύο διαδοχικές αναπάντητες πληρωμές μπορούν να οδηγήσουν σε "επιτόκιο υπερημερίας" που αυξάνει το ΑΠΑ σας έως και 31%,
Ιατρικούς λογαριασμούς	Οι αναπάντητες πληρωμές θα εμφανίζονται στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας Οι αγωγές μπορούν να οδηγήσουν σε εμπράγματη ασφάλεια στο σπίτι σας και γαρνίρισμα των μισθών
Φοιτητικά δάνεια	Μια αναπάντητη πληρωμή μειώνει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας Αυξημένο επιτόκιο Η προεπιλογή μπορεί να οδηγήσει στην απώλεια των επιστροφών φόρου, των γαρνιρισμένων μισθών και των πρόσθετων τελών είσπραξης
Βοηθητικά προγράμματα	Τέλη καθυστερημένης πληρωμής Οι διαδοχικές αναπάντητες πληρωμές μπορούν να οδηγήσουν σε αποσυνδεδεμένες υπηρεσίες. Πιθανό τέλος επανασύνδεσης
Παιδική υποστήριξη	Προσαρμοσμένοι μισθοί Αναστολή άδειας οδήγησης Απαγορεύεται το διαβατήριο Άρνηση επιστροφής φόρου Πιθανός χρόνος φυλακών

Παραδείγματα που παρατίθενται είναι μερικές από τις πιο κοινές μορφές χρέους και τις συνέπειές τους. ο κατάλογος δεν είναι εξαντλητικός. Οι πραγματικές κυρώσεις και τα τέλη μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με το κρατικό δίκαιο και τις ατομικές περιστάσεις. Συμβουλευτείτε τον πιστωτή σας, τους τοπικούς κανονισμούς ή έναν διαπιστευμένο δικηγόρο πτώχευσης πριν κάνετε σημαντικές οικονομικές αποφάσεις.

Οι συστάσεις του δικτυακού μας τόπου

Πρώτα απ 'όλα, αν πραγματικά δεν μπορείτε να κάνετε μια πληρωμή, μην το αγνοείτε. Να είστε προληπτικοί και να αναζητάτε όρους διαπραγματεύσεων ή χρονοδιαγράμματα εξόφλησης. Υπάρχει πλήθος κυβερνητικών εγκεκριμένων οργανισμών παροχής συμβουλών πίστωσης που μπορούν να σας βοηθήσουν να επιστρέψετε στο σωστό δρόμο.

Η διαχείριση μεγάλων ποσών χρέους γίνεται ακόμη πιο δύσκολη χωρίς στέγη πάνω από το κεφάλι ή το τρεχούμενο νερό. Προτεραιότητα στα χρέη που θα επηρεάσουν αυτές τις βασικές ανάγκες: ενοίκια, στεγαστικά δάνεια, βοηθητικά προγράμματα, πιθανώς δάνεια αυτοκινήτων (αν εξαρτάται από το αυτοκίνητό σας για εργασία) κ.λπ.

Εάν χρωστάτε την υποστήριξη των παιδιών, φροντίστε να συνεχίσετε να την πληρώνετε. Οι συνέπειες της μη εκπλήρωσης των υποχρεώσεών σας είναι δύσκολες και περιλαμβάνουν τη δυνατότητα φυλάκισης.

Από εκεί, είναι πολύ λογικό να πληρώσετε δάνεια με υψηλά επιτόκια, τα οποία συνήθως σημαίνει πιστωτικές κάρτες. Οι κυρώσεις μπορούν να φτάσουν πέραν του 30% του ΣΕΠΕ, πράγμα που σημαίνει ότι δεν θα πληρώσετε ποτέ τον κύριό σας, εάν πληρώνετε μόνο την ελάχιστη πληρωμή. Ενώ πληρώνετε χαμηλότερα χρέη μπορεί να σας δώσει μια ψυχολογική ώθηση, μακροπρόθεσμα θα εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα με την καταβολή όσο το δυνατόν μεγαλύτερο μέρος των δανείων υψηλού ενδιαφέροντος.

Τα δάνεια σπουδαστών, ειδικά εκείνα που προέρχονται από την κυβέρνηση, επιφέρουν σημαντικές κυρώσεις και πρέπει να προσεγγίζονται με μεσαία προτεραιότητα. Με ένα ομοσπονδιακό δάνειο θεωρείται ότι έχει αθετηθεί μετά από 270 ημέρες σε σύγκριση με 120 για ιδιωτικά δάνεια.

Τι συμβαίνει με την πτώχευση;

Η πτώχευση είναι νομικό καθεστώς για άτομα που δεν μπορούν να πληρώσουν χρέη προς τους πιστωτές τους, αλλά πρέπει να ληφθούν μόνο ως έσχατη λύση. Αν αντιμετωπίζετε αγωγές, γαρνιτούρες μισθούς, αποκλεισμό, ή χρωστάτε περισσότερα από όσα έχετε, και έχετε εξαντλήσει τα εναλλακτικά μέτρα διαχείρισης του χρέους (όπως η παροχή συμβουλών για το χρέος και η απευθείας διαπραγμάτευση με τους πιστωτές), τότε η χρεοκοπία αξίζει να συνεχιστεί.

Υπάρχουν δύο επιλογές για άτομα που επιδιώκουν την πτώχευση: Κεφάλαιο 7 και Κεφάλαιο 13.

Το Κεφάλαιο 7 περιλαμβάνει την εκποίηση όλων των περιουσιακών στοιχείων σας και την κατανομή των εσόδων στους πιστωτές. Το Κεφάλαιο 13 προορίζεται για άτομα με κανονικά εισοδήματα. Σας επιτρέπει να κρατάτε το σπίτι σας ή άλλα περιουσιακά στοιχεία σε αντάλλαγμα για ένα προσαρμοσμένο πρόγραμμα αποπληρωμής που διαρκεί γενικά τρία έως πέντε χρόνια ανάλογα με το ποσό που κερδίζετε.

Η πτώχευση είναι ελκυστική επειδή μπορείτε να εκκαθαρίσετε το μεγαλύτερο μέρος του χρέους σας, να προστατέψετε την ιδιοκτησία και το εισόδημά σας και να σταματήσετε τις ενέργειες που λαμβάνουν οι πιστωτές σας.

Ωστόσο, η διαδικασία δεν πρέπει να ληφθεί ελαφρώς. Η πτώχευση δεν είναι φθηνή, ούτε σημαίνει εντελώς κενό σχιστόλιθο. Η καταβολή τελών κοστίζει πάνω από $ 200 και είναι καλύτερο να εκπροσωπείται από δικηγόρο στο δικαστήριο. Δεν σας απαλλάσσει από την υποστήριξη παιδιών, τις υποχρεώσεις διατροφής ή τα δάνεια σπουδαστών. Επιπλέον, η κατάθεση για πτώχευση θα παραμείνει ένα σκοτεινό σημάδι στην πιστωτική σας έκθεση για 10 χρόνια και αφού καταθέσετε μία φορά, θα σας απαγορευτεί να το πράξετε για άλλα οκτώ χρόνια.

Άλλες γνωμοδοτήσεις εμπειρογνωμόνων

Anthony Mangianello , συγγραφέας του "The Debt-Free Millionaire" και δημιουργός του DebtFreeAcademy.com , είχε αυτή τη συμβουλή για τα χρεωμένα άτομα:

"Εάν οποιαδήποτε στιγμή η μη πληρωμή για κάποιο από τα χρέη σας καταλήξει σε κρίση, αυτό μπορεί να αλλάξει το παιχνίδι και να μετακινήσετε αυτό το χρέος στη λίστα προτεραιότητας. Σε όλες τις περιπτώσεις, χρησιμοποιήστε την καλύτερη κρίση σας για να «κρατήσετε τους λύκους στον κόλπο» ενώ αγωνίζεστε μέσα από αυτή τη δύσκολη στιγμή. Κάθε κατάσταση μπορεί να είναι τόσο μοναδική όσο ένα δακτυλικό αποτύπωμα. Το μεγαλύτερο λάθος που κάνουν οι άνθρωποι σε αυτή την κατηγορία είναι να υποθέσουμε ότι «τα πράγματα θα βελτιωθούν». Όταν πρόκειται να ξεφύγουμε από τα δεσμά του χρέους, υποθέστε ότι το χειρότερο δεν έχει τελειώσει ποτέ και διατηρεί μια αίσθηση επείγουσας ανάγκης έως ότου αποκτήσετε τον έλεγχο των οικονομικών σας κατάσταση - και να αποκτήσετε πάλι το εισόδημά σας."

Steven Lever , δικηγόρος πτώχευσης και ιδρυτής της LeverLaw, είχε αυτή τη συμβουλή:

"Κανονικά κάποιος θα πληρώσει πιθανώς τις υψηλότερες υποχρεώσεις που φέρουν τόκο πρώτα. Ωστόσο, αν μια πτώχευση σχεδιάζεται ή χρειάζεται, μόνο η μη εκκαθαριστική οφειλή θα πρέπει να καταβληθεί prepetition, εάν πρόκειται για μια υπόθεση Κεφαλαίου 7. Τίποτα δεν πρέπει να είναι προπληρωμένο τυπικά αν πρόκειται για αναδιοργάνωση, όπως ένα Κεφάλαιο 13. Κάποιος πρέπει επίσης να είναι προσεκτικός όσον αφορά την προτίμηση ενός πιστωτή έναντι άλλου, διότι οι εμπιστευματοδόχοι που βρίσκονται σε πτώχευση μπορούν να το αναποδογυρίζουν προσβάλλοντας τον προτιμώμενο πιστωτή ».

Kimberly Pelkey ​​Sdeo , δικηγόρος πτώχευσης στο MasselliWarren , είχε αυτή τη διορατικότητα στις πηγές των μεγάλων χρεών:

"Όταν έχω κάποιον να έρθει σε με με $ 100.000 ή περισσότερο χρέους, είναι σχεδόν πάντα οφείλεται σε μια αποτυχημένη επιχειρηματική προσπάθεια. Αυτοί οι οφειλέτες συνεχίζουν να χρεώνουν χρήματα και πόρους σε επιχειρήσεις που προσπαθούν να τους κρατήσουν επιπλέουσα. Το πιο συνηθισμένο λάθος δεν είναι να γνωρίζουμε πότε να τερματίσουμε και να ολοκληρώσουμε τις επιχειρηματικές τους δραστηριότητες. Μπορεί να ξεκινήσει μικρός με τον οφειλέτη να ρίχνει περισσότερα μετρητά στην επιχείρηση και στη συνέχεια να υποστεί περισσότερα τραπεζικά δάνεια ή χρέος πιστωτικών καρτών μέχρι να συνθέσει και σπείρες χωρίς βελτίωση ή ανάπτυξη στην επιχείρηση για να απορροφήσει τα μεγαλύτερα φορτία χρέους που αφήνει τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων σε επισφαλής θέση. Συχνά, οι δανειστές απαιτούν προσωπικές εγγυήσεις πριν από την επέκταση επιχειρηματικού δανείου, αφήνοντας τελικά τον ιδιοκτήτη στο γάντζο, εάν η επιχείρηση αποτύχει."

Ντάνιελ Γκέρσμπουργκ , δικηγόρος πτώχευσης με έδρα τη Νέα Υόρκη, έχει αυτή τη συμβουλή:

"Γενικά, εάν γνωρίζετε ότι δεν υπάρχει τρόπος να εξοφλήσετε αυτό το χρέος, ακόμα και αν μειωθεί στο μισό, τότε η χρεοκοπία μπορεί να σας βοηθήσει ΤΡΟΠΟΙ. Όλα εξαρτώνται και από τα περιουσιακά σας στοιχεία. Έχετε ένα σπίτι που είναι υποβρύχιο από το οποίο δεν θα σας πειράξει να περπατάτε μακριά; Λοιπόν, η χρεοκοπία μπορεί να είναι σωστή για εσάς. Είσαι η θεία σου αφήνουν ένα σπίτι αξίας $ 600.000 και καμία υποθήκη όταν πέθανε; Λοιπόν, τότε η χρεοκοπία μπορεί να μην είναι σωστή για εσάς. Ξέρω ότι ακούγεται σαν εμπορικό, αλλά πηγαίνετε να δείτε έναν αξιόπιστο δικηγόρο εάν σκέφτεστε την πτώχευση. Πηγαίνετε δείτε δύο. Έχουν δωρεάν διαβουλεύσεις και θα γνωρίζετε τις επιλογές σας."

Βγείτε από την εικόνα του χρέους μέσω του Shutterstock