Πώς λειτουργεί η ασφάλιση FDIC;

Οι τράπεζες είναι ασφαλή και σταθερά μέρη για να αποθηκεύσετε τα χρήματά σας. Ακόμα, τα τελευταία χρόνια μας υπενθύμισαν ότι αυτά τα ιδρύματα μπορούν να αποτύχουν, δηλαδή δεν μπορούν πλέον να εκπληρώσουν τις υποχρεώσεις τους απέναντι στους ανθρώπους που έχουν καταθέσει χρήματα μαζί τους ή σε αυτούς που έχουν δανειστεί.

Σε αυτές τις σπάνιες περιπτώσεις, τα χρήματά σας προστατεύονται για όσο διάστημα μια τράπεζα είναι ασφαλισμένη ομοσπονδιακά. Αυτό σημαίνει υποστήριξη από την Federal Deposit Insurance Corp. (Οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν αυτή την ασφάλεια και μέσω της Εθνικής Διοίκησης Πιστωτικών Συνδεσμών.)

Εδώ είναι μια ματιά σε τι είναι το FDIC, τι καλύπτει και πως φυλάει τα σκληρά κερδισμένα χρήματά σου.

Η ιδέα πίσω από την ασφάλεια FDIC

Το FDIC ιδρύθηκε το 1933 σε απάντηση στις πολλές αποτυχίες των τραπεζών κατά τη διάρκεια της Μεγάλης Ύφεσης. Στόχος ήταν (και εξακολουθεί να) να προωθεί την εμπιστοσύνη του κοινού στο τραπεζικό σύστημα, εξασφαλίζοντας τις καταθέσεις των καταναλωτών. Το 2015, οκτώ τράπεζες απέτυχαν, αλλά κατά τη διάρκεια της Μεγάλης ύφεσης, δεκάδες πήγαν κάτω. Ωστόσο, από τη δημιουργία του FDIC, δεν χάθηκε ούτε ένα εκατοστό των ασφαλισμένων καταθέσεων.

Οι τράπεζες δεν είναι ασφαλισμένες εκ προθέσεως. όπως και οι περισσότερες μορφές ασφάλισης, έρχεται με κόστος. Αλλά δεν πληρώνετε μηνιαία αμοιβή, ούτε το δολάριο σας φορολογεί το λογαριασμό. Η τράπεζα πληρώνει τα ασφάλιστρα.

Η FDIC ασφαλίζει έως και 250.000 δολάρια ανά καταθέτη, ανά θεσμικό όργανο και ανά κατηγορία ιδιοκτησίας. Η ασφάλεια FDIC καλύπτει λογαριασμούς καταθέσεων - λογαριασμούς ελέγχου, αποταμίευσης και χρηματαγοράς και πιστοποιητικά καταθέσεων - και κλωτσιές μόνο σε περίπτωση αποτυχίας μιας τράπεζας. Οι ζημίες που προκύπτουν από επενδύσεις δεν καλύπτονται, έστω και αν έχουν αγοραστεί από ασφαλισμένη τράπεζα. Η ασφάλεια FDIC επίσης δεν καλύπτει τα περιεχόμενα μιας θυρίδας που στεγάζεται σε μια τράπεζα.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να επιλέξετε μια τράπεζα

Τα όρια κάλυψης

Τι σημαίνει να καλύπτεται "έως και 250.000 δολάρια ανά καταθέτη, ανά ίδρυμα και ανά κατηγορία ιδιοκτησίας";

Εξετάστε ένα παράδειγμα: είστε απλοί και κάνετε την τραπεζική σας σε ένα μέρος. Έχετε $ 50.000 σε έναν λογαριασμό ελέγχου, $ 100.000 σε λογαριασμό ταμιευτηρίου και $ 200.000 σε CD, για συνολικά $ 350.000 σε καταθέσεις. Αλλά αυτός είναι ένας καταθέτης (εσύ), ένα ίδρυμα (η τράπεζά σου) και μία κατηγορία ιδιοκτησίας (μόνο) και έτσι, αν η τράπεζά σου αποτύχει, θα χάσεις $ 100.000 γιατί σε αυτή την περίπτωση το FDIC θα καλύψει μόνο μέχρι $ 250.000.

	Καταθέσεις	Κάλυψη FDIC (μέχρι $ 250.000)
Τρεχούμενος λογαριασμός	$50,000	$50,000
Αποταμιευτικός λογαριασμός	$100,000	$100,000
CDs	$200,000	$100,000
Ανασφάλιστα κεφάλαια	$100,000

Μην φοβάστε, όμως, γιατί το επόμενο πιο σημαντικό πράγμα που πρέπει να γνωρίζετε για την κάλυψη FDIC είναι ότι μπορείτε να είστε ασφαλισμένοι για πολύ περισσότερο ανάλογα με το πού κρατάτε τους λογαριασμούς σας και πώς ανήκουν.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να επιλέξετε έναν τραπεζικό λογαριασμό

Πώς να μεγιστοποιήσετε την κάλυψή σας

Ένας τρόπος για να βεβαιωθείτε ότι όλα τα χρήματά σας είναι ασφαλισμένα είναι να τα διανείμετε σε πολλαπλά ιδρύματα. Ας εξετάσουμε ένα νέο παράδειγμα: είστε ακόμα ενιαίος, αλλά τώρα έχετε 250.000 δολάρια σε μία τράπεζα και 250.000 δολάρια σε άλλη τράπεζα. Όλα τα χρήματά σας προστατεύονται σε αυτό το σενάριο.

	Καταθέσεις	Κάλυψη FDIC (μέχρι $ 250.000)
Τράπεζα Νο. 1	$ 250.000 σε έλεγχο και εξοικονόμηση	$250,000
Τράπεζα Νο. 2	250.000 δολάρια σε CD	$250,000
Ανασφάλιστα κεφάλαια	$0

"Κατηγορία ιδιοκτησίας" αναφέρεται απλώς σε ποιος είναι ο ιδιοκτήτης του λογαριασμού. Η ευκολότερη διάκριση είναι μεταξύ του "ενιαίου", που σημαίνει ένα λογαριασμό για ένα μόνο άτομο, και "κοινή", που σημαίνει ένα λογαριασμό που μοιράζονται δύο ή περισσότεροι άνθρωποι. Άλλα είδη κατηγοριών ιδιοκτησίας περιλαμβάνουν ορισμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, όπως οι ΙΡΑ, οι λογαριασμοί εμπιστοσύνης και οι λογαριασμοί παροχών σε εργαζόμενους.

Ακολουθεί ένα ακόμη παράδειγμα για να δείξετε πώς επηρεάζουν οι διάφορες κατηγορίες ιδιοκτησίας τον τρόπο με τον οποίο τα χρήματά σας είναι ασφαλισμένα: Είστε παντρεμένοι και σε μια τράπεζα έχετε 500.000 δολάρια σε κοινό λογαριασμό αποταμίευσης που μοιράζεται ο σύζυγός σας και 250.000 δολάρια σε ένα CD στο όνομά σας. Όλα αυτά τα χρήματα προστατεύονται. Πως? Ο κοινός λογαριασμός αποταμίευσης είναι μια κατηγορία ιδιοκτησίας, όπου και εσείς και ο / η σύζυγός σας καλύπτετε έως και 250.000 δολάρια. Το CD είναι μια δεύτερη κατηγορία ιδιοκτησίας (μόνο), όπου καλύπτεστε μέχρι το ποσό αυτό.

	Καταθέσεις	Κάλυψη FDIC (μέχρι $ 250.000)
Ενιαίος λογαριασμός	250.000 δολάρια σε CD	$250,000
Κοινός λογαριασμός	$ 500.000 εξοικονόμηση	$ 500.000 (250.000 δολάρια το καθένα)
Ανασφάλιστα κεφάλαια	$0

Υπάρχουν πάρα πολλοί συνδυασμοί για να τις καλύψετε όλοι εδώ. Απλά ξέρετε ότι έχετε επιλογές για να βεβαιωθείτε ότι όλα τα χρήματά σας είναι ασφαλισμένα.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πότε πρέπει να εξετάσετε έναν κοινό τραπεζικό λογαριασμό

Πώς να πάρετε τα χρήματά σας πίσω

Όταν αποτύχει μια ομοσπονδιακά ασφαλισμένη τράπεζα, η FDIC θα προσπαθήσει να πωλήσει καταθέσεις και δάνεια από το αποτυχημένο ίδρυμα σε ένα διαλυτό. Σε περίπτωση επιτυχούς πώλησης, οι λογαριασμοί των πελατών απλώς μεταφέρονται.

Όταν δεν μπορεί να γίνει πώληση, οι πελάτες από το αποτυχημένο ίδρυμα θα λάβουν επιταγές από το FDIC για τα ασφαλισμένα υπόλοιπα των καταθέσεων τους, συνήθως εντός λίγων ημερών από το κλείσιμο μιας τράπεζας.

Οι πελάτες θα λαμβάνουν ειδοποίηση μέσω ταχυδρομείου εάν το FDIC απαιτεί περαιτέρω ενέργειες για την εξαργύρωση των καταθέσεων.

Επόμενα βήματα

Για να μάθετε αν οι καταθέσεις σας είναι ασφαλισμένες ομοσπονδιακά, αναζητήστε την τράπεζά σας στο εργαλείο BankFind του FDIC. Μεταφέρετε τα χρήματά σας σε πολλαπλές τράπεζες ή πιστωτικές ενώσεις, έτσι ώστε να μην χτυπάτε ή να υπερβείτε το όριο των 250.000 δολαρίων σε οποιοδήποτε ίδρυμα.

Η Melissa Lambarena είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός ιστοχώρος χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Ενημερώθηκε στις 24 Αυγούστου 2016.