Fed Rate Hike: Εδώ είναι τι να κάνετε

Ένα καλά ισορροπημένο χαρτοφυλάκιο που περιέχει ένα διαφοροποιημένο μείγμα περιουσιακών στοιχείων μπορεί να βοηθήσει τους επενδυτές να κοιμηθούν καλά ακόμα και μέσω της πιο ραγισμένης συνεδρίασης του Διοικητικού Συμβουλίου της Federal Reserve.

Όταν αναμένεται αύξηση του επιτοκίου, οι επιπτώσεις στη συνολική αγορά συνήθως έχουν ήδη ψηθεί στις τιμές των μετοχών, τουλάχιστον εν μέρει. Είναι λογικό να αναμένουμε βραχυπρόθεσμα το άγχος της χρηματιστηριακής αγοράς σε ανταπόκριση στις ειδήσεις, επειδή η Wall Street είναι φημισμένα εύκολο να φυλακιστεί. Αλλά η διαλείπουσα αστάθεια σε αντάλλαγμα για υψηλότερες πιθανές αποδόσεις στις μακροπρόθεσμες αποταμιεύσεις σας είναι η ίδια για την πορεία με τις επενδύσεις μετοχών. (Δεν είστε σίγουροι για τη στρατηγική σας; Δείτε τον οδηγό μας για το πώς θα επενδύσετε σε μετοχές.)

2. Πρέπει να προσαρμόσω την επενδυτική μου στρατηγική;

Οι συμβουλές μας για το πώς μπορούμε να χειριστούμε τις πιθανές αναταράξεις στην αγορά παραμένουν οι ίδιες με αυτές που υπήρχαν πάντα για τους μακροπρόθεσμους επενδυτές: Πάρτε μια βαθιά αναπνοή, μην κάνετε ξαφνικές κινήσεις και επικεντρωθείτε στα πράγματα που μπορείτε να ελέγξετε.

Ακολουθούν ορισμένες προτάσεις για να κρατήσετε τα χέρια σας απασχολημένα μέχρι να συνεχιστεί η συνήθης εργασία:

• Αναθεωρήστε το αρχικό επενδυτικό σας σχέδιο: Μήπως τα υψηλότερα επιτόκια αλλάζουν τις μακροπρόθεσμες προσδοκίες σας για οποιαδήποτε από τις επενδύσεις στο χαρτοφυλάκιό σας; Ενδεχομένως, βραχυπρόθεσμα, θα μπορούσαν, ειδικά αν επενδύεστε σε μετοχές, χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια ή αμοιβαία κεφάλαια σε βιομηχανίες που βρίσκονται σε κατάσταση επέκτασης - όπου το υψηλότερο κόστος δανεισμού μπορεί να εμποδίσει την ικανότητα να επενδύσει σε μελλοντική ανάπτυξη - ή σε μεγάλο βαθμό εξαρτάται σχετικά με την ικανότητα των καταναλωτών να χρηματοδοτούν αγορές (σκεφτείτε σπίτια και αυτοκίνητα). Αλλά τι γίνεται πιο μακροπρόθεσμα; Αν η αρχική σας επενδυτική διατριβή εξακολουθεί να είναι, στηρίξτε τις επιλογές σας.
• Ελέγξτε την κατανομή του ενεργητικού σας: Ένα καλά ισορροπημένο χαρτοφυλάκιο που περιέχει ένα διαφοροποιημένο μείγμα περιουσιακών στοιχείων μπορεί να βοηθήσει τους επενδυτές να κοιμηθούν καλά ακόμα και μέσω της πιο ραγισμένης συνεδρίασης του Διοικητικού Συμβουλίου της Federal Reserve. Βρείτε ένα ήσυχο σημείο για να αναθεωρήσετε την κατανομή του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησής σας, αλλά μην είστε πολύ γρήγοροι για να μετακινήσετε τα πράγματα γύρω σας σε ανταπόκριση σε τυχόν βραχυπρόθεσμα blips.
• Αξιοποιήστε στο έπακρο τα χρήματα που χρειάζεστε τα επόμενα τρία έως 10 χρόνια: Μην ξεχάσετε να εξετάσετε τις βραχυπρόθεσμες αποταμιεύσεις σας ως μέρος του συνολικού χαρτοφυλακίου σας. Τα χρήματα που προορίζονται για μελλοντικές δαπάνες, όπως τα πρώτα έτη συνταξιοδότησης ή προκαταβολή σε ένα σπίτι, πρέπει να επενδύονται σε πιο προβλέψιμες και λιγότερο ασταθείς επενδύσεις από ό, τι η χρηματιστηριακή αγορά.
• Επωφεληθείτε από την αστάθεια της αγοράς επενδύοντας όταν η αγορά παίρνει ένα χτύπημα: Τρέφοντας προς τα συντρίμμια με τα χρήματά σας παίρνετε νεύρα χάλυβα. Αλλά οι ανταμοιβές της μετάβασης στο πρώτο μέρος του κανόνα "αγοράζουν χαμηλά, να πωλούν ψηλά" συχνά αξίζει τον κόπο. Δεν χρειάζεται να βουτήξετε στον κάδο έκπτωσης με όλα τα χρήματά σας ταυτόχρονα. Προσθέτοντας τις θέσεις σας με την πάροδο του χρόνου, μια προσέγγιση γνωστή ως μέσος όρος του κόστους δολαρίου είναι ένας τρόπος για να μειώσετε τον κίνδυνο σας.

3. Θα αλλάξει η τιμή του λογαριασμού ταμιευτηρίου μου;

Με τις τελευταίες αυξήσεις των επιτοκίων, οι ετήσιες ποσοστιαίες αποδόσεις των λογαριασμών αποταμίευσης αυξήθηκαν, κυρίως σε ηλεκτρονικές τράπεζες. Ως επί το πλείστον, τα ποσοστά σε τράπεζες τούβλων και κονιαμάτων παρέμειναν χαμηλά.

Μια τράπεζα θα εξετάσει συνήθως πώς οι ανταγωνιστές της ανταποκρίνονται σε μια αύξηση της Fed. Αν άλλοι αρχίσουν να αυξάνουν τα ποσοστά τους, το ίδρυμα αυτό θα αισθανθεί πιθανό να υποχρεωθεί να παραμείνει ανταγωνιστικό. Αυτή η τάση έχει διαδραματίσει σε αρκετές σε απευθείας σύνδεση τράπεζες και ορισμένα πιστωτικά συνδικάτα, ωθώντας τα ποσοστά πάνω από 2% σε ορισμένα ιδρύματα για πρώτη φορά εδώ και χρόνια.

Αυτό καθιστά σημαντικό να παρακολουθείτε τα APY της τράπεζάς σας και να τα συγκρίνετε με εκείνα άλλων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων. Εάν εντοπίσετε καλύτερα ποσοστά αποταμίευσης αλλού, ίσως θελήσετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο ανοίγματος λογαριασμού με αυτήν την τράπεζα. Οι πιθανότητες είναι ότι πρόκειται για μια τράπεζα μόνο στο διαδίκτυο. όχι μόνο προσφέρουν υψηλότερα ποσοστά, αλλά τείνουν επίσης να χρεώνουν λιγότερα τέλη από τους ομολόγους τους από τούβλα και κονίαμα.

4. Θα αλλάξουν οι τιμές του CD μου;

Οι ετήσιες ποσοστιαίες αποδόσεις σε CD έχουν επίσης αυξηθεί το τελευταίο έτος, με τις σε απευθείας σύνδεση τράπεζες να οδηγούν το δρόμο.Μερικοί από τους καλύτερους μακροπρόθεσμους ρυθμούς CD έχουν ξεπεράσει το 3% APY. Οι τιμές στις περισσότερες παραδοσιακές τράπεζες παραμένουν χαμηλές.

Τα τυπικά CD επηρεάζονται κατά τον ίδιο τρόπο με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου: Τα ποσοστά ενδέχεται να ανεβαίνουν σταδιακά με την πάροδο του χρόνου.

Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν CDs που επιτρέπουν στους πελάτες να ζητήσουν αύξηση του επιτοκίου εάν αυξηθούν τα επιτόκια της τράπεζας. Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι πελάτες μπορούν να ασκήσουν αυτήν την επιλογή μόνο μία φορά κατά τη διάρκεια της θητείας ενός CD. Αυτοί οι τύποι CD έχουν συνήθως χαμηλότερα επιτόκια από τα πιστοποιητικά σταθερού επιτοκίου και πολλοί έχουν υψηλότερες απαιτήσεις κατάθεσης. Ακόμα, αν έχετε ένα, παρακολουθείτε τα ποσοστά της τράπεζάς σας. Αν ανεβαίνουν, ζητήστε από το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα να προσαρμόσει ανάλογα το επιτόκιο σας.

5. Θα επηρεάσει η αύξηση του επιτοκίου την υποθήκη μου;

Τα επιτόκια υποθηκών κινούνται προς τα πάνω και προς τα κάτω ως ανταπόκριση στις δυνάμεις της αγοράς. Η Fed έχει περιορισμένη επιρροή στην κατεύθυνση των υποθηκών. Μερικές φορές τα στεγαστικά δάνεια αυξάνονται μετά από τις αυξήσεις των επιτοκίων Fed, μερικές φορές πηγαίνουν περισσότερο-ή λιγότερο στο πλάι και μερικές φορές πέφτουν.

Αυτό το έτος, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων αυξήθηκαν περίπου στο ίδιο ποσό με το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων. Η κεντρική τράπεζα έχει αυξήσει τα βραχυπρόθεσμα επιτόκια τρεις φορές μέχρι στιγμής φέτος για συνολικά τρία τέταρτα της εκατοστιαίας μονάδας. Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων αυξήθηκαν περίπου στο ίδιο ποσό.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Υπολογίστε τη μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας

Ανάλογα με τον τύπο υποθήκης που έχετε, το σχέδιο δράσης σας μπορεί να ποικίλει:

• Εάν είστε ήδη ιδιοκτήτης σπιτιού με υποθήκη με σταθερό επιτόκιο, είστε όλοι καλά. Η τιμή σας έχει οριστεί.
• Εάν έχετε μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου που έχει περάσει από το χρονικό διάστημα του teaser rate, προσέξτε τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων και σκεφτείτε να μεταβείτε σε δάνειο σταθερού επιτοκίου, ειδικά εάν σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι σας για μεγάλο χρονικό διάστημα.
• Οι πιστωτικές διευκολύνσεις των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι ανταποκρίνονται άμεσα στις αυξήσεις των βραχυπρόθεσμων επιτοκίων της Fed. Μερικοί δανειστές σας επιτρέπουν να μετατρέψετε το σύνολο ή μέρος του υπολοίπου HELOC σας από ένα ρυθμιζόμενο επιτόκιο σε ένα σταθερό επιτόκιο. Ή μπορείτε να μεταβείτε σε δάνειο σταθερού επιτοκίου από άλλον δανειστή. Θα μπορούσατε να διερευνήσετε και τις δύο ως επιλογές ή να εργαστείτε για να πληρώσετε το κύριο υπόλοιπο στο HELOC σας προτού τα ποσοστά μετακινηθούν πολύ υψηλότερα.

6. Πρέπει να ανησυχώ αν ψωνίζω για ένα σπίτι;

Τόσοι πολλοί διαφορετικοί παράγοντες πηγαίνουν στην αγορά ενός σπιτιού - πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων και τις τιμές κατοικίας στην περιοχή σας, συν τις ανάγκες της οικογένειάς σας, την κατάσταση της εργασίας σας, την προκαταβολή και άλλα.

Είναι δύσκολο να τελειώσετε τα πάντα τέλεια. Αλλά αν είστε όλοι έτοιμοι να αγοράσετε, μην αφήνετε τα μέτρια υψηλότερα επιτόκια στεγαστικών δανείων να σας ανησυχούν. Προχωρήστε σύμφωνα με το σχέδιό σας. Αν και η μακροπρόθεσμη προοπτική φαίνεται να ευνοεί σταθερά αυξανόμενα επιτόκια, θα χρειαστεί μεγάλη άνοδος πριν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων επιστρέψουν στον 47ετή ιστορικό μέσο όρο της τάξης του 8,1%. Εν τω μεταξύ, θα είστε στα χρήματα με ένα στεγαστικό δάνειο κάπου μεταξύ 4% και 5%. Ακόμη και μια υποθήκη 6% είναι μια σημαντική έκπτωση σε σύγκριση με τον ιστορικό μέσο όρο.

Ναι, τα υψηλότερα επιτόκια μπορεί να επηρεάσουν την αγοραστική σας δύναμη. Αν τα ποσοστά μεταβληθούν σημαντικά υψηλότερα, ίσως χρειαστεί να εξετάσετε ένα χαμηλότερο εύρος τιμών. Ένας υπολογιστής οικονομικών προσφορών σπιτιού σας επιτρέπει να εισάγετε διαφορετικές τιμές κατοικίας και επιτόκια και να δείτε πώς θα επηρέαζαν τη μηνιαία πληρωμή.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Παρακολουθήστε τις πρόσφατες τάσεις υποθηκών

7. Θα αυξηθούν τα επιτόκια των πιστωτικών μου καρτών;

Αναμένετε να αυξάνονται τα ποσοστά των πιστωτικών σας καρτών κάθε φορά που η Fed αυξάνει το ποσοστό των ομοσπονδιακών κεφαλαίων. Τα επιτόκια στις πιστωτικές κάρτες συνήθως αυξάνονται ή μειώνονται με το βασικό επιτόκιο, το οποίο επηρεάζεται άμεσα από τη δράση της Fed. Όταν η Fed αύξησε τα ποσοστά κατά 0,25 της εκατοστιαίας μονάδας τα τελευταία χρόνια, οι περισσότεροι μεγάλοι εκδότες αύξησαν τα ετήσια ποσοστά των καρτών τους κατά ίσο ποσό μέσα σε ένα μήνα περίπου.

Εάν το επιτόκιο σας ανεβαίνει, ίσως να μην ακούσετε γι 'αυτό από την εταιρεία πιστωτικών καρτών σας. Παρόλο που οι εκδότες των καρτών πρέπει συνήθως να σας δώσουν προειδοποίηση 45 ημερών για αύξηση του ΑΠΑ σας, υπάρχει μια εξαίρεση για τις αυξήσεις που προκαλούνται από την αλλαγή του βασικού επιτοκίου. Επομένως, προσέξτε τα APR που αναφέρονται στις δηλώσεις πιστωτικών καρτών σας.

Μια υψηλότερη APR στην πιστωτική σας κάρτα σημαίνει ότι θα κοστίσει περισσότερο για τη μεταφορά χρέους, αν και αυτό το υψηλότερο κόστος θα εξαρτηθεί από το υπόλοιπό σας. Το ΣΕΠΕ σας είναι ένας παράγοντας για τον τρόπο με τον οποίο υπολογίζεται η ελάχιστη πληρωμή σας, έτσι ώστε να μπορεί να αυξηθεί επίσης. Ανεξάρτητα από την επίδραση σε δολάρια, η μείωση του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας είναι πάντα μια σοφή κίνηση.

Οι συντάκτες του προσωπικού της Investmentmatome Hal Bundrick, ο Tony Armstrong, η Dayana Yochim και η Anna-Louise Jackson συνέβαλαν σε αυτή την έκθεση.

Τι έπεται?

• Θέλετε να αναλάβετε δράση;

  Βλέπω όπου τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι σήμερα

• Θέλετε να βουτήξετε βαθύτερα;

  Μαθαίνω πώς συγκρίνεται ο ρυθμός του λογαριασμού ταμιευτηρίου σας

• Θέλετε να εξερευνήσετε τα σχετικά;

  Ανακαλύπτω πόσα θα χρειαστείτε για συνταξιοδότηση