Νέα μελέτη Fed: Όταν πρόκειται για χρέος πιστωτικών καρτών, δεν γνωρίζουμε τι οφείλουμε

Φροντίστε τον εαυτό σας, τους μεγάλους καταστροφείς, γιατί έχουμε κάποια κακά νέα. Σύμφωνα με πρόσφατη μελέτη της Ομοσπονδιακής Τράπεζας της Νέας Υόρκης, οι Αμερικανοί ανέφεραν ανεπανόρθωτα το χρέος των πιστωτικών καρτών τους πολύ. Ενώ μπορεί να είναι ειλικρινείς όταν πρόκειται για στεγαστικά δάνεια, φοιτητικά δάνεια και ακόμη και πτωχεύσεις, για οποιοδήποτε λόγο, οι αριθμοί των πιστωτικών καρτών τους απλώς δεν προστίθενται.

Μεγάλο μέρος της κατανόησης του χρέους των καταναλωτών ενημερώνεται από την έρευνα για τα οικονομικά των καταναλωτών, η οποία κάνει δημοσκοπήσεις για τα χρέη των αμερικανικών νοικοκυριών. Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα της Νέας Υόρκης προχώρησε ένα βήμα παραπέρα, συγκρίνοντας τα στοιχεία που έδωσε ο δανειολήπτης της SCF με όσα δανειστές δήλωσαν ότι οφείλουν, τα οποία προέρχονται από το πιστωτικό γραφείο της Equifax. Στην ιδανική περίπτωση, οι δύο αριθμοί θα ταιριάζουν: για κάθε δολάριο ένας δανειστής αναφέρει ότι οφείλεται, κάποιος παραδέχεται ότι οφείλει. Λοιπόν, όχι τόσο.

Περισσότερο δανεισμένο από το δανεισμό, σύμφωνα με έρευνες

Ενώ οι οφειλές των δανειοληπτών και των δανειοληπτών σχετικά με τα φοιτητικά δάνεια και τα ενυπόθηκα δάνεια ήταν κατά το μάλλον ή ήττον ίδια, οι διαφορές στο χρέος των πιστωτικών καρτών είναι συγκλονιστικές:

• Μόνο το 50% των νοικοκυριών ανέφερε καθόλου το χρέος με πιστωτικές κάρτες, παρότι εταιρείες πιστωτικών καρτών ανέφεραν ότι το 76% των νοικοκυριών τους χρωστάνε χρήματα.
• Για κάθε δολάριο οι δανειστές λένε ότι οφείλονται, οι καταναλωτές παραδέχονται ότι οφείλουν μόνο 50 σεντ.
• Ακόμα και γενναιόδωρα για ορισμένους παράγοντες, όπως τα χρέη που καταβλήθηκαν εντός της περιόδου χάριτος της πιστωτικής κάρτας, οι καταναλωτές αναφέρουν μόνο 63 σεντς έναντι του δολαρίου.

Τι συμβαίνει?

Οι Αμερικανοί είναι εκπληκτικά διαφορετικοί από το χρέος

Οι Αμερικανοί δεν φαίνεται να έχουν έναν σκληρό χρόνο να αναφέρουν το χρέος εν γένει. Σύμφωνα με την ίδια μελέτη, οι άνθρωποι ανέφεραν με ακρίβεια όλα τα άλλα είδη χρέους, όπως οι υποθήκες, τα δάνεια σπουδαστών και ακόμη και οι προσωπικές πτωχεύσεις! Θα μπορούσατε να κάνετε το επιχείρημα ότι τα χρέη των ενυπόθηκων δανείων και των φοιτητικών δανείων είναι πιο κοινωνικά αποδεκτά, ενώ οι άνθρωποι είναι λιγότερο πρόθυμοι να αποκτήσουν δάνεια με πιστωτικές κάρτες. Αν ναι, γιατί οι ίδιοι άνθρωποι θα αναφέρουν μια ακόμη πιο ενοχλητική χρεοκοπία;

"Η έλλειψη αποδεικτικών στοιχείων για το στίγμα από την περίπτωση πτώχευσης μπορεί να υποδηλώνει ότι η έλλειψη ενημέρωσης, παρά το στίγμα, οδηγεί στην έλλειψη αναφοράς του χρέους πιστωτικών καρτών δανειοληπτών-δανειοδότη", υποστηρίζει η έκθεση.

Το εύρημα αυτό έχει σοβαρές επιπτώσεις τόσο για τη χρηματοοικονομική πολιτική όσο και για την χρηματοοικονομική παιδεία. Οι έρευνες της Federal Reserve για τα οικονομικά των καταναλωτών έχουν εξαιρετική φήμη και θεωρούνται ευρέως ότι παρέχουν μια ακριβή εικόνα του αμερικανικού οικονομικού τοπίου. Είναι δύσκολο να κάνετε σωστές αποφάσεις πολιτικής όταν το χρέος της πιστωτικής κάρτας του έθνους είναι διπλάσιο από αυτό που νομίζετε ότι είναι. Και αυτό αποφεύγει την πιο πιεστική ερώτηση: γιατί οι άνθρωποι δεν αναφέρουν με ακρίβεια τα χρέη τους με πιστωτικές κάρτες; Δυστυχώς, εδώ είναι το πιο λογικό συμπέρασμα που μπορούμε να καταλήξουμε: πολλοί άνθρωποι απλά δεν έχουν καλή κατανόηση του χρέους πιστωτικών καρτών τους. Ειλικρινά, δεν μπορούμε να τους κατηγορήσουμε.

Ώρα να εκπαιδευτείς

Στο Investmentmatome, περάσαμε τις ημέρες μας κολυμπώντας σε χαρτονομίσματα με όρους πιστωτικών καρτών. Ακόμη και με όλες τις εμπειρίες μας, θα είμαστε οι πρώτοι που θα σας πούμε πόσο συγκεχυμένη μπορεί να είναι να υπολογίσετε τις πληρωμές, ειδικά όταν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας πλήρως κάθε μήνα. Σε αντίθεση με το χρέος στεγαστικών δανείων ή δανείων σπουδαστών, έχετε πολλή διακριτική ευχέρεια ως προς το πόσα από το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας πληρώνετε και έχει μια πιο έντονη επίδραση στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Σε απάντηση στην έρευνα της Fed, πιστεύουμε ότι είναι καιρός να πάρουμε σοβαρά υπόψη την εκπαίδευση χρέους με πιστωτικές κάρτες. Θέλουμε να βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τον τρόπο υπολογισμού του υπολοίπου της πιστωτικής σας κάρτας. Φυσικά, ελπίζουμε πραγματικά ότι θα μείνετε μακριά από το χρέος εντελώς, αλλά είναι σημαντικό να γνωρίζετε τι αντιτίθεμαι. Και αν ασχολείστε ήδη με το χρέος, το καλύτερο που μπορείτε να κάνετε είναι να αποκτήσετε μια σαφή εικόνα για το πώς να βγείτε από το ASAP. Συνεχίστε να διαβάζετε για να δείτε τις απαντήσεις μας στις τρεις πιο σημαντικές ερωτήσεις σχετικά με το υπόλοιπο των πιστωτικών καρτών.

Πώς υπολογίζω το χρέος της πιστωτικής μου κάρτας;

Το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας αποτελείται από δύο μέρη: το κεφάλαιο και το ενδιαφέρον. Το κεφάλαιο είναι το αρχικό ποσό που δανείστηκε. Εάν έχετε 1.000 δολάρια στην κάρτα σας που δεν έχετε πληρώσει ακόμα, ο κύριος χρέος σας είναι 1.000 δολάρια. Δεν έχετε όλοι τον τόσο μεγάλο έλεγχο πάνω στον κύριο υπόχρεο, εκτός από την κατάργηση του χρέους στην πρώτη θέση: ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει, θα πρέπει να επιστρέψετε τα αρχικά $ 1.000.

Το δεύτερο στοιχείο, το ενδιαφέρον, είναι αυτό που έχετε περισσότερο έλεγχο. Όσο περισσότερο παίρνετε για να εξοφλήσετε το χρέος σας και όσο υψηλότερο είναι το ΣΕΠΕ, τόσο περισσότερο το ενδιαφέρον θα πληρώσετε με την πάροδο του χρόνου. Εάν ο λογαριασμός της πιστωτικής σας κάρτας για τον Οκτώβριο είναι 1.000 δολάρια και το πληρώνετε κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος, δεν θα καταβάλλετε κανένα τόκο. Από την άλλη πλευρά, ας πούμε ότι κάνετε μόνο την ελάχιστη πληρωμή των $ 15. Θα μπορούσατε εύκολα να πληρώσετε 600 ή περισσότερα δολάρια σε τόκους, με αποτέλεσμα η συνολική αποπληρωμή του χρέους σας να φτάσει στα $ 1.600.

Αυτή είναι μια σημαντική διάκριση όταν αποφασίζετε πώς και πότε να εξοφλήσετε τα χρέη σας. Η διάδοση χρεών ύψους 1.000 δολλαρίων σε δύο χρόνια μοιάζει σαν μια καλή ιδέα, αλλά αισθάνεστε το ίδιο αν το χρέος $ 1.000 γίνεται $ 1.200 που πρέπει να επιστρέψετε; Και θυμηθείτε: εάν δεν πληρώσετε το χρέος σας συνολικά, θα συγκεντρωθείτε τόκοι επί του μη καταβληθέντος ενδιαφέροντος!

Ποιες είναι οι συμβουλές για τη διαχείριση του χρέους;

Γνωρίστε τα χρέη σας. Ακούγεται ασήμαντο, αλλά όπως δείχνει η μελέτη της Federal Reserve, δεν είναι δεδομένο ότι οι άνθρωποι γνωρίζουν τα χρέη πιστωτικών καρτών τους. Η μελέτη διαπίστωσε ότι οι μεμονωμένοι άνθρωποι είχαν καλύτερη αντίληψη από τα νοικοκυριά, γεγονός που ενδεχομένως έδειξε ότι κάποιοι παντρεμένοι δεν γνωρίζουν τα χρέη του συζύγου τους. Εάν τα οικονομικά σας είναι με οποιονδήποτε τρόπο εμπλέκονται με άλλα άτομα, έχουν περιοδικές, ειλικρινείς συνομιλίες για τα χρήματα.

Έχετε ένα σχέδιο αποπληρωμής που μπορείτε να επιμείνετε. Υπάρχουν κάποια χρέη που είναι αρκετά εύκολο να διαχειριστούν. Τα δάνεια υποθηκών και φοιτητικών δανείων σας είναι για παράδειγμα αρκετά στατικά και εύκολα στον προϋπολογισμό. Το χρέος των πιστωτικών καρτών είναι λίγο πιο δύσκολο, επειδή οι ελάχιστες πληρωμές είναι τόσο χαμηλές και τα επιτόκια ποικίλλουν μεταξύ των καρτών. Προτείνουμε να κάνετε περισσότερα από την ελάχιστη πληρωμή και να πληρώσετε τα χρέη σας όσο πιο γρήγορα μπορείτε, χωρίς να θυσιάζετε πάρα πολύ. Η στρατηγική "χρέος χιονόμπαλα" έχει πληρώσει μακριά τα χρέη σας με τη σειρά των μικρότερων στο μεγαλύτερο. Αλλά αν έχετε ένα μικρό χρέος σε μια χαμηλή πιστωτική κάρτα ενδιαφέροντος, και ένα μεγάλο χρέος σε μια ανταμοιβή πιστωτική κάρτα με υψηλή APR, θα καταλήξετε να πληρώνουν περισσότερα σε πληρωμές τόκων με τη στρατηγική αυτή. Για να ελαχιστοποιήσετε το συνολικό ποσό που θα χρειαστεί να βγάλετε τελικά, εξοφλήστε τα χρέη σας κατά σειρά με το υψηλότερο επιτόκιο στο χαμηλότερο.

Επιλέξτε τη σωστή πιστωτική κάρτα. Το λέμε αυτό πολλά, αλλά μην πάρετε μια πιστωτική κάρτα ανταμοιβής αν έχετε συχνά ισορροπία. Μπορούν να έχουν APR που είναι διπλάσιες από αυτές των χαμηλών καρτών APR και, ως επί το πλείστον, θα χάσετε περισσότερα από τις πληρωμές τόκων από ό, τι θα κερδίσετε σε ανταμοιβές. Αλλά αν είστε καλοί για να μην έχετε ισορροπία, να έχετε ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα και να εξοφλήσετε τα χρέη σας εντός της περιόδου χάριτος, προχωρήστε και επιλέξτε μία από τις καλύτερες πιστωτικές κάρτες ανταμοιβών και επωφεληθείτε από την οικονομική σας ευελιξία.

Λάβετε βοήθεια αν το χρειάζεστε. Εάν είστε σε σοβαρό χρέος, μπορεί να θέλετε να εξετάσετε την παροχή συμβουλών για το χρέος ή μια πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου, η οποία σας επιτρέπει να ενοποιήσετε όλα τα χρέη της πιστωτικής σας κάρτας σε μία κάρτα και να τα πληρώσετε χωρίς επιτόκιο για κάποιο χρονικό διάστημα. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την έξοδο από το χρέος, ανατρέξτε στο τμήμα ανακούφισης χρέους της Investmentmatome Advice. Έχουμε στρογγυλοποιήσει κάποιους μεγάλους δεσμούς με τη βοήθεια της Ομοσπονδιακής Επιτροπής Εμπορίου, του Υπουργείου Δικαιοσύνης και του Υπουργείου Παιδείας.