Πώς να συμπληρώσετε το χάσμα εισοδήματος συνταξιοδότησης σας

Από τον Jonathan DeYoe, CPWA

Μάθετε περισσότερα για τον Jonathan στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν Σύμβουλο

Με λίγα λόγια, ένα οικονομικό σχέδιο είναι ένα έγγραφο που εξισορροπεί όλες τις τρέχουσες οικονομικές εισροές μιας οικογένειας - το εισόδημα και την εκροή στην κατάσταση ταμειακών ροών και τα περιουσιακά στοιχεία και τα χρέη στον ισολογισμό τους - με όλες τις ελπίδες και τους στόχους της οικογένειας. Περιλαμβάνει ένα δίκαιο σεβασμό για την ανεκτικότητα σε κινδύνους και μια σειρά υποθέσεων. Θα πρέπει να υπάρξει συζήτηση για συμβιβασμούς που να συμβαδίζουν με τον σχεδιασμό του σχεδίου, για παράδειγμα: Εάν σώζετε περισσότερα, μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα ή εάν στέλνετε τα παιδιά σε ένα ακριβό ιδιωτικό σχολείο, πρέπει να εργάζεστε περισσότερο ή, αν παραμείνετε στο μεγάλο ακριβά σπίτι, μάλλον δεν μπορείτε να ταξιδέψετε τόσο πολύ, εκτός αν συμφωνείτε να εργάζεστε περισσότερο ή να ξοδεύετε λιγότερα σε κάποιο άλλο σημαντικό στοιχείο του τρόπου ζωής σας.

Έτσι, ένα σχέδιο είναι ουσιαστικά μια εξισορρόπηση των τρεχουσών και μελλοντικών αναγκών και επιθυμιών με τρέχοντα και μελλοντικά εισοδήματα και περιουσιακά στοιχεία. Η ερώτηση «Τι είδους οικονομικό σχέδιο διαθέτετε;» είναι απλά μια αναφορά στον τρόπο με τον οποίο επιλέγετε να εξισορροπήσετε την ΤΕΛΙΚΗ ΣΥΝΤΑΞΗ-ΑΠΟΚΤΗΣΗ.

Στο σχέδιο των περισσότερων ανθρώπων, ο τελευταίος μεγάλος στόχος τους (από καθαρά χρονοδιάγραμμα) έχει αρκετά περιουσιακά στοιχεία για να ξεπεράσει ένα εισόδημα που δεν μπορεί να υπερβεί. Οι μεγάλες οικογενειακές διακοπές έχουν ληφθεί, οι γονείς έχουν φροντιστεί, τα παιδιά έχουν αποφοιτήσει από το κολλέγιο και η μόνη μεγάλη ανησυχία που παραμένει είναι η διάρκεια ζωής των συνταξιοδοτικών εισοδημάτων. Αυτό είναι ίσως το μεγαλύτερο από όλα τα προβλεπόμενα έξοδα, οπότε είναι σημαντικό να επιλυθεί σωστά για το πόσο επαρκείς. Εάν δεν έχετε αρκετό, δεν μπορείτε να αποσυρθείτε είτε όταν ή με τον τρόπο που σχεδιάσατε προηγουμένως - ίσως χρειαστεί να μειώσετε δραστικά τον τρόπο ζωής σας αν είστε αναγκασμένοι να συνταξιοδοτηθείτε πριν να έχετε "αρκετά".

Αποθηκεύστε περισσότερα ή κάντε περισσότερα; Για το σκοπό αυτό υπάρχουν δύο είδη σχεδίων. Ξεκινήσατε το σχέδιό σας με μεγάλο αριθμό επιστροφής και χρησιμοποιήσατε αυτόν τον αριθμό επιστροφής για τον προσδιορισμό του κινδύνου χαρτοφυλακίου και συνεπώς για τη μείωση των απαιτήσεων εξοικονόμησης; Ή επέτρεψες πιο συντηρητικές επιστροφές και πληρώσατε το αυξημένο χάσμα με υψηλότερο ποσοστό αποταμίευσης;

Για το 95% των ανθρώπων που εργάστηκα μέσω της διαδικασίας σχεδιασμού, υπήρξε ένα χάσμα μεταξύ του τι έχει ο πελάτης τώρα και του τι θα χρειαστεί για το υπόλοιπο της ζωής του. Αυτό το χάσμα μπορεί να καλυφθεί με τρεις τρόπους όταν σχεδιάζουμε. Μπορούμε να αυξήσουμε τις υποθέσεις επιστροφής μας, μπορούμε να μειώσουμε τις υποθέσεις μας για τον πληθωρισμό (που είναι τα ίδια πράγματα με την αύξηση των πραγματικών υποθέσεων απόδοσης) ή μπορούμε να εξοικονομήσουμε περισσότερα. ΣΗΜΕΙΩΣΗ: αυτό σημαίνει ότι η εξοικονόμηση και η επιστροφή έχουν μια αντίστροφη σχέση προγραμματισμού. Όσο υψηλότερες οι προσδοκίες επιστροφής μου τόσο λιγότερο πρέπει να σώσω (και ο καλύτερος τρόπος ζωής που μπορώ να ζήσω σήμερα). Ή, όσο χαμηλότερες προσδοκίες επιστροφής μου, τόσο περισσότερο πρέπει να σώσω (και τόσο λιγότερο πρέπει να περάσω).

Αναμονή πολλών συμβούλων Σκεφτείτε την ένταση που θέτει η σχέση πελάτη-συμβούλου. Ένας πελάτης θέλει υψηλότερες αποδόσεις ώστε να εξοικονομήσει λιγότερα και να ζει καλύτερα σήμερα. Ένας καλός σύμβουλος, γνωρίζοντας ότι οι αποδόσεις της αγοράς δεν είναι προβλέψιμες ή ελεγχόμενες με οποιονδήποτε τρόπο, θα συστήσουν περισσότερη εξοικονόμηση και μειωμένες προσδοκίες επιστροφής. Εάν ένας σύμβουλος δεν προχωρήσει σε αυτή τη νοοτροπία "Συμπληρώστε το χάσμα με επιστροφή" αμέσως και συνεχώς, ο πελάτης μπορεί τελικά να περπατήσει σε έναν σύμβουλο που θα υποσχεθεί να γεμίσει το κενό με καλύτερες αποδόσεις. Σημείωση: η δυνατότητα παροχής δεν έχει καμία σχέση με την ικανότητα υποσχέσεως.

Ξεχάστε ότι οι επιστροφές δεν είναι προβλέψιμες ή ελέγξιμες. Ξεχάστε ότι ο προγραμματισμός και η συμπεριφορά είναι τα πραγματικά κλειδιά για την επιτυχία του πελάτη. Κάποιος μπορεί πάντα να βρεθεί, ο οποίος, είτε φρικτός είτε ηλίθιος, θα υποσχεθεί "καλύτερες επιστροφές" και εάν ο πελάτης δεν εμβολιαστεί εναντίον αυτού και τελικά αποφασίσει να περπατήσει, είναι εις βάρος όλων - εντούτοις, περισσότερο από τον πελάτη.

Ο Jonathan DeYoe, Καλιφόρνια Άδεια Ασφάλισης # 0C21749, είναι εγγεγραμμένο κεφάλαιο με τίτλους και συμβουλευτικές υπηρεσίες που προσφέρονται μέσω της LPL Financial, Εγγεγραμμένου Επενδυτικού Συμβούλου - μέλους FINRA / SIPC.

Οι απόψεις που εκφράζονται σε αυτό το υλικό δεν αντανακλούν απαραίτητα τις απόψεις της LPL Financial και αφορούν μόνο γενικές πληροφορίες και δεν έχουν σκοπό να παρέχουν συγκεκριμένες συμβουλές ή συστάσεις σε οποιοδήποτε άτομο. Για τις μεμονωμένες επενδυτικές σας ανάγκες, παρακαλούμε επισκεφθείτε τον επαγγελματία επενδύσεων σας σχετικά με τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης.