Χρηματοοικονομική έκτακτη ανάγκη; Περισσότερο από έναν τρόπο να το αντιμετωπίσετε

Από τη Dylan Ross

Μάθετε περισσότερα για την Dylan στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν Σύμβουλο

Οι χρηματοοικονομικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης έρχονται σε όλα τα σχήματα και μεγέθη. Είναι, εξ ορισμού, υποχρεώσεις τις οποίες δεν έχετε προγραμματίσει και που θα είναι δύσκολο να πληρώσετε. Είτε εσείς πρέπει έχουν προβλέψει ότι μια δαπάνη είναι άσχετη όταν συναντήσετε αυτό. Εάν πρέπει να το πληρώσετε σύντομα, και αν δεν πληρώσετε θα έχει σοβαρές συνέπειες, τότε έχετε μια οικονομική έκτακτη ανάγκη.

Πολλοί άνθρωποι διαθέτουν ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης - τα χρήματα που προορίζονται για άλλους σκοπούς εκτός από τη διάσωσή τους από μια κρίση όταν δεν έχουν άλλα διαθέσιμα μετρητά. Ακόμα κι αν δεν διαθέτετε ένα τέτοιο ταμείο, ίσως εξακολουθούν να υπάρχουν τρόποι για να κάνετε χώρο στον προϋπολογισμό σας για να αντιμετωπίσετε τα επείγοντα έξοδα. Και εάν εσύ κάνω έχετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτές τις ίδιες μεθόδους για να αναβάλλετε να χρειαστεί να βουτήξετε σε αυτό, το οποίο θα κάνει τα χρήματά σας "βροχερή μέρα" να διαρκέσει περισσότερο - ή να τα διατηρήσετε για την επόμενη απρόβλεπτη δαπάνη.

Μείωση των τακτικών εξόδων

Η πρώτη σας γραμμή άμυνας σε μια οικονομική κρίση θα πρέπει απλώς να αλλάζει τον τρόπο με τον οποίο ξοδεύετε χρήματα. Με άλλα λόγια, σφίξτε τη ζώνη. Καθυστέρηση, μείωση ή μη, χωρίς ορισμένα πράγματα, ώστε να μπορούν να χρησιμοποιηθούν περισσότερα έσοδα για την αντιμετώπιση της κατάστασης έκτακτης ανάγκης. Με μικρότερα απροσδόκητα έξοδα, μπορείτε να κάνετε αυτό το πρώτο βήμα ενστικτωδώς και να μην το σκεφτείτε καν ως επείγον. Ίσως να έχετε ένα ακριβό εισιτήριο στάθμευσης και, λόγω αυτού, αποφασίστε να παραλείψετε να πάρετε την οικογένειά σας στις ταινίες. Μπορείτε να νοικιάσετε από το Redbox και να πληρώσετε μερικά δολάρια αντί για $ 50 ή περισσότερα.

Ανακατεύθυνση μετρητών που εξοικονομούνται για παράτυπες δαπάνες

Η "ευελιξία" των δαπανών σας για την αντιμετώπιση έκτακτης ανάγκης μεταξύ των ημερών πληρωμής πηγαίνει μέχρι τώρα. Μπορεί να χρειαστεί να μειώσετε τις δαπάνες για αρκετές περιόδους πληρωμής για να καλύψετε την κατάσταση έκτακτης ανάγκης - αλλά εξακολουθείτε να χρειάζεστε τα χρήματα τώρα. Πριν το πάρετε από ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, κοιτάξτε την επόμενη γραμμή υπεράσπισης: εξοικονόμηση που προορίζεται για ετήσια ή ακανόνιστη δαπάνη, όπως συντήρηση διαμονής, κατοικίας ή οχήματος ή ένα νομοσχέδιο που πληρώνεται μία φορά το χρόνο.

Η παρακράτηση μετρητών για αυτά τα παράτυπα έξοδα αποτελεί μέρος οποιουδήποτε στερεού προϋπολογισμού. Φυσικά, εάν εκμεταλλευτείτε τέτοια κεφάλαια σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, θα χρειαστεί να επιστρέψετε πριν από τους λογαριασμούς αυτούς. Κάνετε αυτό συνεχίζοντας να αυξάνετε τις δαπάνες σας σε πολλαπλές περιόδους πληρωμής έως ότου αποκατασταθούν τα αποθεματικά.

Τι συμβαίνει όταν γελάσετε πλήρως τις δαπάνες σας και αποστραγγίζετε τα αποθέματα μετρητών σας; Θα πρέπει να πουλήσετε αντικείμενα, να ρευστοποιήσετε επενδύσεις ή να συνθέσετε το πρόβλημα με δανεισμό χρημάτων; Μπορείτε να αποφύγετε τα ενεχυροδανειστήρια και τους δανειστές πληρωμών εάν διαθέτετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης πέρα ​​από τα ειδικά αποθεματικά που προορίζονται για εσάς. Η πώληση πράγματος είναι συνήθως η τελευταία γραμμή άμυνας.

Ο ρόλος του ταμείου έκτακτης ανάγκης

Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης χρησιμεύει ως ένα buffer μεταξύ της ικανότητάς σας να αντιμετωπίζετε απρογραμμάτιστες οικονομικές υποχρεώσεις, κάνοντας κάμψη των δαπανών σας και αναγκάζοντας να λάβετε δραστικά μέτρα όπως την πώληση περιουσιακών στοιχείων.

Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι πραγματικά ένα ακόμη είδος αποθεματικού μετρητών. Πρέπει να είναι αρκετά μεγάλη για να σας αγοράσει χρόνο και ευελιξία για να μειώσετε ή να εξαλείψετε κάποια τακτικά έξοδα, ή εάν θέλετε να πουλήσετε πράγματα, για να καταλάβετε πώς να το κάνετε. Αυτή είναι η βάση των κοινών συμβουλών για να έχετε αρκετά χρήματα στο ταμείο έκτακτης ανάγκης σας για να καλύψετε δαπάνες ύψους τριών έως έξι μηνών. Οι περιπτώσεις έκτακτης ανάγκης μπορεί να διαρκέσουν περισσότερο, αλλά με το χρόνο να σχεδιάσουν και να προσαρμόσουν, έτσι μπορεί να τα μετρητά.

Λάβετε υπόψη ότι μια άλλη κατάσταση έκτακτης ανάγκης μπορεί πάντα να χτυπήσει. Έτσι, όταν περάσετε από μια κρίση, εξακολουθείτε να πρέπει να διατηρήσετε το σχέδιο δαπανών σας λυγισμένο μέχρι να αναπληρώσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας.

Το μεγαλύτερο δεν είναι κατ 'ανάγκην καλύτερο

Το μέγεθος του ταμείου έκτακτης ανάγκης σας έχει σημασία - αλλά όχι τον τρόπο που θα σκεφτόσαστε. Ο συνδυασμός του μεγέθους ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης με τα τρέχοντα μηνιαία έξοδα σας έχει να κάνει περισσότερο με την ιδέα ότι οι άνθρωποι που δαπανούν περισσότερα χρήματα τείνουν επίσης να έχουν πιο δαπανηρές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης και λιγότερο να κάνουν με το πόσο χρόνο θα διαρκέσουν τα χρήματα σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Ακόμα και οι δαπάνες ενός μηνός μπορεί να προσφέρουν πολλή προστασία και είναι το ποσό που προτείνω συνήθως για τους ανθρώπους που πληρώνουν μη ενυπόθηκο χρέος. Θα προτιμούσα να δουν τα επιπλέον τους χρήματα για την εξόφληση αυτού του χρέους παρά για την κατασκευή ενός μεγαλύτερου ταμείου έκτακτης ανάγκης, αν και εξακολουθούν να χρειάζονται κάποιο buffer για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Οι δαπάνες τριών μηνών είναι ένα καλό ταμείο έκτακτης ανάγκης, εάν το μόνο χρέος είναι για υποθήκη και έξι μήνες αξίας είναι περίπου τόσο μεγάλο όσο πηγαίνω για ανθρώπους με μηδενικό χρέος.

Είναι δελεαστικό να έχουμε ένα ακόμη μεγαλύτερο ταμείο - αρκετό για να καλύψει, για παράδειγμα, εννέα μήνες ή και ένα χρόνο αξίας των δαπανών. Τα μεγαλύτερα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης προσφέρουν μεγαλύτερη προστασία, αλλά δεν είναι μια πρόταση δολαρίου για δολάριο, επειδή είναι πιο πιθανό να χρειαστείτε ένα σχετικά μικρό ποσό σε μετρητά σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης παρά πολύ. Η κράτηση μετρητών για έκτακτες ανάγκες είναι μια μορφή αυτοσφάλισης και πρέπει να κοστίζει λιγότερο για να ασφαλιστεί σε πράγματα που είναι λιγότερο πιθανό να συμβούν. Σε κάποιο σημείο, η αύξηση του μεγέθους του ταμείου έκτακτης ανάγκης δεν παρέχει πλέον το καλύτερο κτύπημα για το δολάριο σας, ειδικά αν διαφορετικά θα μπορούσατε να εξοφλήσετε το χρέος.

Το χρέος δεν είναι λύση

Τέλος, μπορείτε να ρωτήσετε: Γιατί να μην χρησιμοποιήσετε την πίστωση ως buffer; Η απάντηση είναι ότι ο δανεισμός δεν διορθώνει την κατάσταση έκτακτης ανάγκης. Το κάνει πραγματικά χειρότερο. Αν έχετε ήδη κάμψει πλήρως τις δαπάνες σας, σφίξτε τη ζώνη όσο μπορείτε και αποστραγγίσετε τα υπόλοιπα αποθέματά σας, προσθέτοντας ότι μια άλλη υποχρεωτική πληρωμή θα συνθέσει το πρόβλημα. Αντί να ενεργεί ως γραμμή άμυνας, το χρέος αποδυναμώνει τις άλλες σας άμυνες.Σε κάποιο σημείο είστε ήδη εκτός χρήματος. Πώς θα εξοφλήσετε τα χρήματα που έχετε δανειστεί;

Αυτό το άρθρο εμφανίστηκε επίσης στο Nasdaq.

Εικόνα μέσω iStock.