Είναι ο οικονομικός σας σχεδιασμός ο μάγος του Οζ;

Από τον Stephen Hart

Μάθετε περισσότερα για τον Stephen στο Ask a Advisor του Investmentmatome

Μετά από ένα μακρύ ταξίδι μέσω του ομόσπονδου κράτους του Οζ, η Dorothy και η Co. φτάνουν τελικά ενώπιον του μεγάλου οδηγού. Βρίσκουν ένα γιγαντιαίο κεφάλι, μια ακμάζουσα φωνή, πολύ φωτιά και καπνό. Φυσικά, το μικρό Toto τρέχει πάνω και αποκαλύπτει ότι ο μάγος δεν είναι τίποτα περισσότερο από έναν άνθρωπο πίσω από μια κουρτίνα, τραβώντας μόνο μερικούς μοχλούς και κουμπιά.

Μήπως φαίνεται ότι ο χρηματοοικονομικός σας σχεδιαστής κρύβεται πίσω από μια κουρτίνα, μιλώντας για μεγάλα, σημαντικά πράγματα, με φανταχτά γραφήματα και γραφήματα, και αναρωτιέστε: Τι συμβαίνει εκεί;

Δεν είναι μυστικό ότι οι σύμβουλοι έχουν πρόσβαση στην τεχνολογία που έχει διευκολύνει τον οικονομικό σχεδιασμό και τη διαχείριση χαρτοφυλακίου, αλλά έχει επίσης προκαλέσει προσδοκίες. Με την άνοδο των λεγόμενων robo-συμβούλων - που πραγματικά θα πρέπει να ονομάζονται "κατανομείς κεφαλαίων δείκτη robo", δεδομένου ότι ένας σύμβουλος συμβουλεύει πραγματικά - υπάρχει πλέον πολύ περισσότερα για τους σχεδιαστές να αποδείξουν την αξία τους.

Ας δούμε μερικά σημαντικά πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε για να βεβαιωθείτε ότι ο οικονομικός σας σχεδιαστής παρέχει πραγματικά μια πολύτιμη υπηρεσία και όχι απλώς τα κουμπιά twiddling.

Τα διαπιστευτήρια έχουν σημασία

Θέλετε έναν οικονομικό προγραμματιστή που είναι επαγγελματικά εκπαιδευμένος, οπότε φροντίστε να αναζητήσετε εκείνους που έχουν τα προσόντα στις περιοχές που είναι σημαντικές για εσάς.

Το ευρύτερα γνωστό διαπιστευτήριο είναι πιστοποιημένο οικονομικό σχεδιαστή και είναι σημαντικό όταν πρόκειται για μια σχέση οικονομικού σχεδιασμού. Προτού οι άνθρωποι μπορούν να λάβουν την εξέταση της ΚΑΠ, πρέπει να εκπληρώσουν τις απαιτήσεις εκπαίδευσης και εμπειρίας, οι οποίες διαρκούν αρκετά χρόνια. Μετά από αυτό, πρέπει να κάνουν μια επίπονη ημερήσια εξέταση, να περάσουν έναν πλήρη έλεγχο ιστορικού και πλήρη ετήσια μαθήματα συνεχούς εκπαίδευσης, συμπεριλαμβανομένης της δεοντολογίας και των βέλτιστων πρακτικών.

Ένα άλλο γνωστό διαπιστευτήριο είναι πιστοποιημένο δημόσιο λογιστή. Γενικά, ένα CPA εξετάζει μόνο θέματα που σχετίζονται με τους φόρους, είτε σε επίπεδο ατόμου είτε σε επίπεδο ιδιοκτησίας επιχείρησης. Ωστόσο, ένα CPA μπορεί να πάρει μια πρόσθετη πιστοποίηση που προσφέρεται μόνο σε CPA: ο προσωπικός οικονομικός ειδικός. Το CPA / PFS μπορεί να παρέχει τόσο φορολογικές συμβουλές όσο και ολοκληρωμένες συμβουλές χρηματοοικονομικού σχεδιασμού. Ορισμένες CPA λαμβάνουν επίσης τον ορισμό της ΚΑΠ, καθώς αναγνωρίζεται ευρύτερα.

Άλλοι ορισμοί έχουν σχεδιαστεί για να παρέχουν εμπειρογνωμοσύνη σε συγκεκριμένες οικονομικές καταστάσεις. Ενώ η ΚΑΠ παρέχει εμπειρογνωμοσύνη στον περιεκτικό σχεδιασμό, τα πρόσθετα διαπιστευτήρια μπορούν να ενισχύσουν τη γνώση ενός συμβούλου σε συγκεκριμένους κλάδους. Κάθε ένα έρχεται με τις δικές του απαιτήσεις δοκιμών και εκπαίδευσης. Μερικά παραδείγματα είναι:

• Ορκωτός χρηματοοικονομικός αναλυτής (CFA): Ειδικότητα στις επενδύσεις και στα χαρτοφυλάκια.
• Ορκωτός χρηματοοικονομικός σύμβουλος (ChFC): Παρόμοιος με την ΚΑΠ, αλλά δεν απαιτεί την εξέταση.
• Σύμβουλος σχεδιασμού συνταξιοδοτικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων (CRPC): Εστιάζεται στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης.
• Πιστοποιημένος οικονομικός αναλυτής διαζυγίου (CDFA): Ειδικεύεται στα οικονομικά των διαζυγίων.
• Υποχρεωτική εγγύηση ζωής (CLU): Εστιάζει στην προσωπική και επαγγελματική ασφάλιση.

Γνωρίστε ποιοι είναι οι στόχοι σας

"Οικονομικός σχεδιασμός" σημαίνει διαφορετικά πράγματα σε διαφορετικούς ανθρώπους. Έχω δει μερικούς σχεδιαστές να χρεώνουν χιλιάδες δολάρια για μερικές σελίδες υψηλών επιπέδων σκέψεων και συστάσεων και άλλοι παρέχουν λεπτομερείς οικονομικές συμβουλές για σχεδόν τίποτα. Έτσι, είναι σημαντικό να γνωρίζετε ακριβώς τι οι στόχοι σας είναι πριν βρείτε τον κατάλληλο επαγγελματία για να σας βοηθήσει.

Αν ψάχνετε για συνταξιοδότηση και προγραμματισμό εισοδημάτων καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής σας, αναζητήστε συμβούλους που χρησιμοποιούν μια προσέγγιση που βασίζεται σε στόχους. Αυτό επικεντρώνεται στη χρηματοδότηση συγκεκριμένων στόχων και συχνά χρησιμοποιεί πολύπλοκες μαθηματικές προσομοιώσεις για την προβολή πιθανών αποτελεσμάτων βάσει συγκεκριμένων επενδυτικών παραδοχών. Η προσέγγιση βάσει στόχων γίνεται γρήγορα ο κανόνας στον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης. Είναι ο καλύτερος τρόπος να αποκτήσετε μια ολιστική εικόνα τόσο της βραχυπρόθεσμης όσο και της μακροπρόθεσμης οικονομικής σας εικόνας.

Εάν αναζητάτε συμβουλές σχετικά με μια συγκεκριμένη ανάγκη, όπως οικονομικό σχεδιασμό για την εκπαίδευση του παιδιού σας, εμπιστοσύνη για την περιουσία σας ή χρηματοδότηση για μια συγκεκριμένη ανάγκη ιατρικής ή μακροχρόνιας φροντίδας, ίσως είναι καλύτερο να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να χρησιμοποιήσει προσέγγιση ταμειακών ροών. Ο προγραμματισμός των ταμειακών ροών θα εστιάζεται όχι μόνο στην απόδοση της επένδυσής σας αλλά στο πόσο συχνά και πόσο θα προσθέσετε για να φτάσετε στο στόχο σας. Θα εξετάσει επίσης πότε θα πρέπει να αρχίσετε να σχεδιάζετε τις επενδύσεις σας για να χρηματοδοτήσετε την ίδια την ανάγκη. Σε αυτή την περίπτωση, η εστίαση είναι αποκλειστικά σε μια συγκεκριμένη ανάγκη, όχι στην ολοκληρωμένη οικονομική εικόνα.

Επειδή η εστίαση είναι σε ένα μοναδικό στοιχείο, υπάρχουν πολύ λιγότεροι παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη, σε αντίθεση με μια πιο σύνθετη και περιεκτική προσέγγιση βασισμένη σε στόχους. Οι περισσότεροι σχεδιαστές που βασίζονται σε στόχους μπορούν να κάνουν μια ανάλυση ταμειακών ροών, αλλά κάποιος που επικεντρώνεται κυρίως στην ταμειακή ροή συχνά δεν θα έχει την τεχνολογία για εργασία με στόχους.

Γνωρίστε τι πληρώνετε

Πληρώνετε μια ωριαία αμοιβή για μια εφάπαξ δέσμευση και η υπηρεσία τελειώνει όταν ο σύμβουλος παραδώσει το σχέδιο; Ή πληρώνετε για να έχει ο προγραμματιστής σας σε συντηρητικό να συμβουλεύεται με οποτεδήποτε; Πληρώνετε για αυτό ως πρόσθετη αμοιβή ή η αμοιβή μεταφέρεται σε υπάρχον ποσό που πληρώνετε ήδη; Ποιες υπηρεσίες περιλαμβάνονται σε αυτά για τα οποία πληρώνετε;

Αυτές είναι σημαντικές ερωτήσεις που έχουν απαντηθεί εκ των προτέρων. Μη φοβάστε να ζητήσετε συγκεκριμένα στοιχεία και να τα λάβετε εγγράφως.

Μάθετε πώς παραδίδεται το σχέδιο

Με νέες και καλύτερες διαθέσιμες τεχνολογίες, περισσότεροι σύμβουλοι απομακρύνονται από το παχύ δεσμευτικό και δεντρολίβανο μάζα σελίδων στο παραδοσιακό οικονομικό σχέδιο.Το μεγαλύτερο μέρος του προγραμματισμού λογισμικού σας επιτρέπει τώρα να ολοκληρώσετε το μεγαλύτερο μέρος του σχεδίου μέσω μιας ηλεκτρονικής πύλης και να έχετε πρόσβαση σε αυτό μετά από το γεγονός.

Έτσι, πίσω στο ερώτημα στο χέρι: Τι αξία έχει ο σχεδιαστής φέρει σε όλα αυτά; Αν ο προγραμματισμός είναι τώρα καθοδηγούμενος από το λογισμικό, χρειάζεστε ακόμη και έναν προγραμματιστή; Ας δούμε πίσω τι συνέβη με τον Μάγο του Οζ. Παρά την αρχική του εστίαση στο μεγαλείο και την πίτσα, είχε ακόμα τις απαντήσεις. Είχε εμπειρία και γνώση για να βοηθήσει στην επίλυση των προβλημάτων. Στην πραγματικότητα, βοήθησε την Dorothy να επιστρέψει στο σπίτι της στο Κάνσας. Είχε τα εργαλεία καθ 'όλη τη διάρκεια της (ρουμπίνι παντόφλες). Χρειαζόταν μόνο κάποιον που κατάλαβε πώς να τα χρησιμοποιήσει.

Ο σχεδιαστής σας θα πρέπει να έχει εκπαίδευση και εμπειρία και θα πρέπει να παραμείνει στην κορυφή του τι συμβαίνει στον κλάδο. Το σημαντικότερο είναι να είναι έτοιμος και πρόθυμος να σας βοηθήσει να ανταποκριθείτε στους οικονομικούς σας στόχους. Μπορεί να φοράτε ρουμπίνια παντόφλες που μπορούν να σας πάρουν εκεί που θέλετε να πάτε. Χρειάζεστε μόνο κάποιον που ξέρει πώς να σας βοηθήσει να τα χρησιμοποιήσετε. Η ικανότητα κατανόησης της τρέχουσας κατάστασής σας, όπου θέλετε να είστε και πώς να φτάσετε εκεί, είναι η αξία που φέρνει ο σχεδιαστής σας.

Ο Stephen Hart είναι διευθύνων σύμβουλος χρηματοοικονομικού προγραμματισμού και διαχείρισης περιουσίας στις Συμβουλευτικές Υπηρεσίες Talis στο Plano του Τέξας.