Ποιες ήταν οι πρώτες πιστωτικές κάρτες

Το 1950, ο ιδρυτής της Diners Club, Frank McNamara, εισήγαγε μια νέα μέθοδο πληρωμής για αγορές. Τη ονόμασε "πιστωτική κάρτα".

Αλλά όταν ο McNamara μίλησε για την ιδέα, δεν μίλησε για ανταμοιβές, προνόμια, επιτόκια ή αμοιβές, παράγοντες που κάνουν ή διαλύουν τις προσφορές πιστωτικών καρτών σήμερα. Αντ 'αυτού, επικεντρώθηκε σε αυτό που έθεσε την κάρτα του εκτός από τα προηγούμενα συστήματα που σας επιτρέπουν να κάνετε αγορές με πίστωση: Θα μπορούσατε να το χρησιμοποιήσετε σε διάφορους εμπόρους, αντί για ένα μόνο.

"Είναι ιδανικό για τον επιχειρηματία", δήλωσε ο McNamara στον Matty Simmons, ο οποίος αργότερα έγινε στέλεχος της Diners Club, όπως υπενθυμίζει ο Simmons στο βιβλίο του "Η Καταστροφή της Πιστωτικής Κάρτας". "Πληρώνετε όλη την ψυχαγωγία σας με μία μηνιαία επιταγή. Δεν χρειάζεται να μεταφέρετε πολλά μετρητά μαζί σας και, το σημαντικότερο, έχετε αποδείξεις για τις αποδείξεις της επιχείρησής σας και της διασκέδασης για φορολογικές εκπτώσεις."

Οι πιστωτικές κάρτες εξακολουθούν να αφήνουν τους κατόχους καρτών να πληρώνουν σε "μία μηνιαία επιταγή", όπως έκαναν οι πρώτες κάρτες, αλλά αυτό συμβαίνει για το πού τελειώνουν οι ομοιότητες. Μόλις ένα προϊόν μόνο για τους πλούσιους, αποδεκτές σε λίγες μόνο θέσεις, οι πιστωτικές κάρτες επιτρέπουν τώρα σε εκατομμύρια ανθρώπους να δανείζονται χρήματα, να κερδίζουν ανταμοιβές και να κάνουν καθημερινές αγορές.

Εδώ είναι οι πρώτες κάρτες και πώς εξελίχθηκαν με την πάροδο του χρόνου.

Οι πρώτες πιστωτικές κάρτες απαιτούσαν πλήρη πληρωμή κάθε μήνα

Πιστωτικές κάρτες τότε: Ο McNamara χαρακτήρισε το προϊόν του ως "πιστωτική κάρτα", αλλά σύμφωνα με τα σημερινά πρότυπα, θα το ονομάζαμε κάρτα χρέωσης επειδή απαιτούσε να πληρώσετε στο ακέραιο κάθε μήνα. Δεν θα μπορούσατε να έχετε ισορροπία από το ένα μήνα στο άλλο.

Με αυτόν τον τρόπο, η κάρτα Diners Club ήταν παρόμοια με πολλούς προπονητές της, οι μεταλλικές χάρτινες πλάκες που εκδίδονταν από πολυκαταστήματα, πετρελαϊκές εταιρείες και άλλοι λιανοπωλητές την εποχή εκείνη. Ακόμη και στα τέλη της δεκαετίας του 1950, το Diners Club είχε ακόμα "καμία ποινή ή χρέωση τόκων για πληρωμές που έγιναν μετά από 30 ημέρες", γράφει ο Simmons. Η κύρια πηγή εσόδων της εταιρείας ήταν το τέλος 7% - που ονομάζεται ανταλλαγή - χρεώνεται στους εμπόρους σε κάθε συναλλαγή. Όταν η American Express ξεκίνησε την πρώτη της κάρτα το 1958, απαιτούσε επίσης πλήρη πληρωμή στο τέλος του μήνα.

Αυτές οι κάρτες προσφέρουν έναν τρόπο ενοποίησης των δαπανών για ψυχαγωγία, αλλά δεν προορίζονταν να επιτρέπουν στους κατόχους καρτών να καταβάλλουν τα υπόλοιπα με την πάροδο του χρόνου.

Η Bank of America αμφισβήτησε αυτή τη σύμβαση με την BankAmericard της, την πρώτη γενική ανακυκλούμενη πιστωτική κάρτα. Ξεκίνησε στην Καλιφόρνια μόλις ένα μήνα πριν από την πρώτη κάρτα της AmEx, το νέο προϊόν επιτρέπει στους καταναλωτές να συνάπτουν βραχυπρόθεσμα δάνεια και να τους επιστρέφουν με ευέλικτο χρονοδιάγραμμα, με ενδιαφέρον.

Πιστωτικές κάρτες τώρα: Οι περιστρεφόμενες πιστωτικές κάρτες έχουν γίνει πανταχού παρούσες και ο μόνος σημαντικός εκδότης που εξακολουθεί να προσφέρει κάρτες χρέωσης είναι η American Express. Δεκάδες εκατομμύρια κατόχων καρτών μόνο στις Η.Π.Α. μπορούν να δανειστούν χρήματα για αγορές όποτε το επιθυμούν, με την επιλογή να τους επιστρέψουν με την πάροδο του χρόνου με τόκους. Ο δανεισμός των χρημάτων είναι συχνά δαπανηρός, όμως: Ο μέσος ετήσιος ρυθμός επιτοκίων για τις πιστωτικές κάρτες που αξιολογήθηκαν ήταν 13,35% το τελευταίο τρίμηνο, σύμφωνα με στοιχεία της Federal Reserve.

Η μεταφορά χρέους δεν είναι κάτι που θέλετε να κάνετε αν μπορείτε να το βοηθήσετε. Αν πληρώνετε ολόκληρο κάθε μήνα, δεν θα χρεωθείτε τόκο. Ακόμα, έχοντας την επιλογή να δανειστείτε όταν χρειάζεται, είναι πολύτιμη. Αν γνωρίζετε ότι πρόκειται να μεταφέρετε χρέη, μπορείτε επίσης να αποφύγετε το ενδιαφέρον κάνοντας μια κάρτα με μια εισαγωγική προσφορά APR 0%.

Οι πρώτες πιστωτικές κάρτες χρησιμοποιήθηκαν μόνο για έξοδα ταξιδιού και τραπεζαρίας

Πιστωτικές κάρτες τότε: Όπως υπονοεί το όνομα, οι πιστωτικές κάρτες Diners Club έγιναν αρχικά αποδεκτές μόνο στα εστιατόρια. Αυτή ήταν η αρχική ιδέα του McNamara. Αλλά το υψηλό εμπόριο της κάρτας ήταν ένα εμπόδιο για την αποδοχή.

"Δεδομένου ότι τα εστιατόρια που θα μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά ένα 7% ανταλλαγή τείνουν να είναι πιο ακριβά, κατέληξε να είναι προϊόν για τους πλούσιους", λέει ο Michael Moeser, διευθυντής της πρακτικής πληρωμών στην τραπεζική εταιρεία συμβούλων Javelin Strategy and Research. Σύντομα μετά την κυκλοφορία του, το Diners Club επεκτάθηκε και περιλάμβανε ξενοδοχεία.

Πρώιμοι ανταγωνιστές επίσης πήγαν

και οι έμποροι ψυχαγωγίας και ψυχαγωγίας. Όταν η American Express κυκλοφόρησε τις πρώτες κάρτες χαρτονιού της το 1958, έγιναν αποδεκτές από ένα εντυπωσιακό 17.500 καταστήματα την πρώτη ημέρα, γράφει ο Peter Z. Grossman στο βιβλίο του "American Express: Η ανεπίσημη ιστορία των ανθρώπων που έχτισαν τη μεγάλη οικονομική αυτοκρατορία". Η AmEx χρεούσε μια διατραπεζική προμήθεια 6% και ένα ετήσιο τέλος ύψους $ 6, αρχικά - $ 1 περισσότερο από το Diners Club την εποχή εκείνη. "Ήδη, η πιστωτική κάρτα American Express, όπως ονομαζόταν επίσημα, ανταγωνίστηκε την κάρτα Diners Club σε μέγεθος και πεδίο εφαρμογής", γράφει ο Grossman.

Όταν η Bank of America ξεκίνησε την BankAmericard, έπεισε αρκετούς τύπους λιανοπωλητών να την αποδεχθούν. Αλλά υπήρχε μια αλίευση: ήταν έγκυρη μόνο στην Καλιφόρνια.

Πιστωτικές κάρτες τώρα: Από δείπνα εστιατορίων μέχρι μπακάλικα και φυσικό αέριο στους λογαριασμούς σας, μπορείτε να χρεώνετε σχεδόν κάθε τι στην πιστωτική σας κάρτα αυτές τις μέρες.

Αυτή η ευρεία αποδοχή οφείλεται εν μέρει στο γεγονός ότι οι περισσότεροι εκδότες πιστωτικών καρτών λειτουργούν σήμερα υπό την Visa (η οποία εξελίχθηκε από την αρχική BankAmericard) και τη MasterCard (που γεννήθηκε ως "MasterCharge"). Αυτά τα τεράστια δίκτυα πληρωμών επεξεργάζονται συμφωνίες αποδοχής με τους εμπόρους, έτσι ώστε οι εκδότες να μην πρέπει να το κάνουν ατομικά. Επίσης, ορίζουν συναλλαγματικές ισοτιμίες, οι οποίες είναι πιο προσιτές για τους εμπόρους από ό, τι παλαιότερα.Τα τυπικά συναλλαγματικά επιτόκια κυμαίνονται τώρα από 2% έως 3% για κάθε συναλλαγή, αντί για το 6% ή το 7% του παρελθόντος. Περίπου 9,5 εκατομμύρια έμποροι των ΗΠΑ δέχονται τώρα πιστωτικές κάρτες Visa και MasterCard, σύμφωνα με τα στοιχεία της έκθεσης Nilson για το 2014.

Οι πρώτες πιστωτικές κάρτες δεν προσφέρουν ανταμοιβές

Πιστωτικές κάρτες τότε: Προγράμματα πιστότητας υπήρχαν πολύ πριν δημιουργηθούν οι πιστωτικές κάρτες. Στη δεκαετία του 1800, πολλά καταστήματα προσφέρουν ανταμοιβές στους πελάτες με τη μορφή γραμματοσήμων, τα οποία θα μπορούσαν να εξαργυρωθούν για εμπορεύματα, λέει ο Moeser. Ωστόσο, χρειάστηκαν πολύ περισσότερες πιστωτικές κάρτες για να μπουν στο παιχνίδι ανταμοιβών.

"Η δεκαετία του '80 ήταν μια περίοδος καταιγισμού για τις ανταμοιβές της πιστωτικής κάρτας", λέει ο Moeser. "Όταν η κάρτα Discover ξεκίνησε από τη Sears το 1986, είχε ένα πρόγραμμα ανταμοιβής μετρητών που επιστρέφει μέρος του διαμετρήματος στον καταναλωτή." Έγινε μία από τις πρώτες πιστωτικές κάρτες ανταμοιβής που προσφέρονται ποτέ στις ΗΠΑ και ώθησε τον ανταγωνισμό μεταξύ των εκδοτών.

Λίγο αργότερα, η Citi ξεκίνησε μια συνεργαζόμενη κάρτα με την American Airlines, η οποία επιτρέπει στους κατόχους καρτών να κερδίζουν μίλια συχνών πτήσεων. Στη δεκαετία του 1990 και του 2000, περισσότεροι ανταγωνιστές συσσωρεύτηκαν στην αγορά και οι ανταμοιβές της πιστωτικής κάρτας έγιναν πιο γενναιόδωρες.

Πιστωτικές κάρτες τώρα: Αυτές τις μέρες, τα μπόνους εγγραφής αξίας εκατοντάδων δολαρίων είναι εύκολο να βρεθούν σε κάρτες ταξιδίων. Μια χούφτα καρτών ανταμοιβής προσφέρει μια επίπεδη τιμή 2% σε όλες τις αγορές - δύο φορές αυτό που πολλές από τις πρώτες κάρτες ανταμοιβής που προσφέρονται.

Οι ανταμοιβές πιστωτικών καρτών τείνουν να έρχονται με υψηλά επιτόκια, έτσι δεν είναι μια καλή επιλογή για τους ανθρώπους που μεταφέρουν τα υπόλοιπα. Οι χρεωστικοί τόκοι υπερβαίνουν εύκολα και τις πιο γενναιόδωρες ανταμοιβές. Αλλά αν πληρώνετε πλήρως κάθε φορά, είναι ένας απλός τρόπος να κερδίσετε μερικές εκατοντάδες δολάρια πίσω κάθε χρόνο στις καθημερινές αγορές.

Σήμερα, η ευκολία είναι απλώς ένα σημείο εκκίνησης

Η ευκολία μόνο - ας πούμε, πληρώνοντας με "μία μηνιαία επιταγή" - δεν είναι τόσο μεγάλη από ένα σημείο πώλησης για τις πιστωτικές κάρτες όπως ήταν. Αυτές τις μέρες καλύτερα να επιλέγετε μια κάρτα για τα επιδόματα ανταμοιβής της, τα τέλη, τα επιτόκια ή τα οφέλη. Αλλά αν εσύ καταζητούμενος για να επιλέξετε μια κάρτα με βάση το πόσο εύκολο ήταν να τη χρησιμοποιήσετε, θα εξακολουθείτε να έχετε πολλές επιλογές.

Οι κάρτες με κατ 'αποκοπή ανταμοιβές ανταγωνίζονται ως απλούστερη εναλλακτική λύση σε κάρτες με κλιμακωτά οφέλη. Περισσότεροι εκδότες σας αφήνουν να εξαργυρώσετε τις ανταμοιβές απρόσκοπτα - ας πούμε, απευθείας μέσω εμπόρων όπως το Amazon.com ή το Uber, ή ακόμα και για μετρητά στο ΑΤΜ. Και τα βοηθητικά προγράμματα προεπιλογής μπορούν να σας πει ποιες πιστωτικές κάρτες και μπόνους που δικαιούστε πριν καν υποβάλετε αίτηση.

Οι πιστωτικές κάρτες δεν έχουν γίνει πιο πολύτιμες. είναι επίσης πιο εύκολο να διαχειριστούν. Και καθώς οι εκδότες συνεχίζουν να ξεπερνούν το ένα το άλλο για καλύτερες ανταμοιβές και οφέλη, οι καταναλωτές κερδίζουν.

Φωτογραφίες ευγενική προσφορά της Javelin Strategy and Research.

Η Claire Tsosie είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @ ideclaire7 .

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από τη Forbes.