Παρακαλώ, μην παραλάβετε το πρώτο Premier Bank Aventium και το Centennial

Οι πιστωτικές κάρτες Aventium και Centennial, που προσφέρονται από την First Premier Bank (ή 1^st Premier), συγκαταλέγονται στις πολύ λίγες πιστωτικές κάρτες που προσφέρονται σε άτομα με κακή πίστωση και μπορεί να φαίνονται ελκυστικά για άτομα που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για σχεδόν οποιαδήποτε άλλη κάρτα. Ωστόσο, οι κάρτες έρχονται με χαμηλό πιστωτικό όριο, αδικαιολόγητα υψηλά τέλη και μερικές χρεώσεις "gotcha" που αινιγματίζουν τις εκτυπώσεις των καρτών. Στην πραγματικότητα, οι δύο κάρτες είναι ακριβώς το ίδιο - πάντα μια κόκκινη σημαία. Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα της Αμερικής προσπάθησε να καταστήσει τον δανεισμό πιο διαφανή το 2010. Ο πρώτος πρωθυπουργός τελείωσε γύρω από αυτά, και τα Aventium και Centennial είναι τα αποτελέσματα.

Τα "προνόμια" του πρώτου Premier για το Aventium και το Centennial: υψηλά τέλη APR και υψηλότερα τέλη

Οι δύο πιστωτικές κάρτες έρχονται με αστρονομικό επιτόκιο: 49,9% το πρώτο έτος, με τη δυνατότητα ελαφράς μείωσης στο 39,9% στη συνέχεια. Για λόγους σύγκρισης, ο μέσος όρος για τον κλάδο με χαμηλή πίστωση είναι 23,95% - λιγότερο από το ήμισυ των Aventium / Centennial's. Ο πρώτος πρωθυπουργός είναι πασίγνωστος για τα υψηλά επιτόκια: οι προηγούμενες επαναλήψεις του Aventium και Centennial ήρθαν με 79,9% και 59,9% του APR, αλλά τραβήχτηκαν μετά από δημόσια πίεση.

Οι κάρτες έχουν επίσης ετήσιο τέλος ύψους 75 δολαρίων το πρώτο έτος - το 25% του πιστωτικού ορίου των καρτών, το μέγιστο επιτόκιο πρώτου έτους που επιτρέπεται από το νόμο περί πιστωτικών καρτών του 2009. Βασικά, η κάρτα διαθέτει μόνο πίστωση 225 δολαρίων, κατόπιν αμοιβής. Αυτό το τέλος μειώνεται στα 45 δολάρια ετησίως μετά από αυτό, αλλά συμπληρώνεται με μηνιαία αμοιβή 6,50 δολ., Για συνολικά $ 123 το χρόνο - περισσότερο από το ένα τρίτο του πιστωτικού ορίου.

Αυτές οι μη ασφαλείς κάρτες έρχονται με ένα μυστικό: είναι στην πραγματικότητα εξασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες. Στην πολύ λεπτή εκτύπωση των καρτών απαιτείται απαίτηση από τους κατόχους λογαριασμών να καταθέσουν μια "εγγύηση" ύψους $ 95, η οποία θα επιστραφεί όταν κλείσει ο λογαριασμός. Αυτό κάνει τις κάρτες σχεδόν σαν ασφαλείς πιστωτικές κάρτες, αλλά με ακόμη υψηλότερα τέλη και επιτόκια!

Πρώτη Premier εναντίον της Fed: ένα παιχνίδι cat-and-mouse

Πριν από το νόμο περί πιστωτικών καρτών, οι όροι του Πρώτου Πρεμιέρου ήταν ακόμη πιο οδυνηροί. Μια μη εγγυημένη Visa με ένα όριο πίστωσης $ 250 περιλάμβανε:

• • Τέλος επεξεργασίας $ 35
• • Τέλος αποδοχής $ 119
• • Ένα μηνιαίο τέλος $ 6 ($ 72 το χρόνο)

Αυτό προσθέτει έως και 276 δολάρια σε τέλη - περισσότερο από το πιστωτικό όριο. Ο νόμος CARD προέβλεπε ότι τα τέλη του πρώτου έτους μπορεί να είναι το πολύ 25% του πιστωτικού ορίου της κάρτας, απαγορεύοντας αυτή την πρακτική. Η Visa θα μπορούσε να κοστίσει, το πολύ, $ 62,50 το πρώτο έτος.

Για να μην αποθαρρυνθεί, ο First Premier εξέδωσε ένα σύνολο καρτών πιστωτικών ορίων ύψους $ 300 με ετήσια προμήθεια $ 75: πανομοιότυπα triplets Aventium, Centennial και Classic. Επιπλέον, 1^st Ο Premier άρχισε να χρεώνει 95 δολάρια σε τέλη επεξεργασίας, τα οποία αξιολογήθηκαν πριν εγκριθεί η κάρτα και επομένως δεν μετρήθηκαν τεχνικά για το όριο του πρώτου έτους.

"Ωραία προσπάθεια", δήλωσε η Fed, η οποία διευκρίνισε νωρίτερα αυτό το έτος ότι όλα τα τέλη επεξεργασίας είναι πράγματι μέρος των δαπανών του πρώτου έτους. Ο Πρώτος Πρωθυπουργός προχώρησε στο Σχέδιο Β: το τέλος επεξεργασίας των 95 δολαρίων έλαβε την τρέχουσα ενσάρκωση του, μια κατάθεση ασφαλείας.

Επιπλέον, ο νόμος περί πιστωτικών καρτών ρυθμίζει πόσο οι εκδότες μπορούν να επιβάλλουν τέλη για το πρώτο έτος της κάρτας: το 25% του αρχικού ορίου πίστωσης. Μετά το Έτος 1, ωστόσο, όλα τα στοιχήματα είναι απενεργοποιημένα. Επειδή 1^st Ο Premier χρεώνει εκ των προτέρων το μέγιστο επιτρεπόμενο τέλος, η τράπεζα δεν έχει δικαίωμα να χρεώσει επιπλέον χρεώσεις το πρώτο έτος. Ωστόσο, μόλις εκπνεύσει η προστασία του νόμου CARD, καταβάλλονται ορισμένες αμοιβές και τέλη:

• • Μια ξένη συναλλαγή 3% και προκαταβολή μετρητών, τα οποία είναι βιομηχανικά πρότυπα αλλά είναι αξιοσημείωτα διότι αρχίζουν να ισχύουν μόνο το δεύτερο έτος μετά την εκπνοή του ανώτατου ορίου
• • Μια χρέωση μιας χρήσης $ 3.95 για πρόσβαση στην ηλεκτρονική τραπεζική, ενώ οι περισσότερες τράπεζες επιβραβεύουν πραγματικά τις ηλεκτρονικές δηλώσεις
• • Μία μηνιαία αμοιβή $ 6.50, η οποία δεν φαίνεται να είναι πολύ, αλλά προσθέτει έως και 78 δολάρια ετησίως

Από προεπιλογή, το πιστωτικό όριο ορίζεται σε $ 300 το πρώτο έτος. Μετά από αυτό, οι πελάτες έχουν τη δυνατότητα να αυξήσουν το πιστωτικό τους όριο - έναντι αμοιβής 25% της αύξησης. Για να αυξηθεί το όριο πίστωσης κατά $ 400, ο πελάτης πρέπει να πληρώσει $ 100. Αυτό είναι ουσιαστικά τιμωρία για καλή συμπεριφορά: μόνο όσοι ξοδεύουν υπεύθυνα θα δικαιούνται υψηλότερο πιστωτικό όριο, αλλά θα πληρώσουν τα υψηλότερα τέλη.

Τα τέλη αύξησης πιστωτικού ορίου, σε συνδυασμό με την προκαταβολή μετρητών, τις ξένες συναλλαγές και τα μηνιαία τέλη, σημαίνει ότι μπορείτε εύκολα να πληρώνετε 70% περισσότερο κάθε χρόνο που κρατάτε την κάρτα. Με τον καιρό, ο Πρώτος Πρωθυπουργός αρχίζει πραγματικά να κάνει τα χρήματα που δεν θα μπορούσε να κάνει από εσάς το πρώτο έτος και ως εκ τούτου καταστρέφει την πρόθεση του νόμου περί πιστωτικών καρτών να προστατεύσει τους ευάλωτους καταναλωτές.

Οι κακές πιστωτικές κάρτες που δεν είναι τόσο αμοιβές

Ευτυχώς, υπάρχουν φθηνότερες και απλούστερες εναλλακτικές λύσεις για το Centennial και Aventium για όσους έχουν λιγότερο από αστέρια πίστωση. Η MasterCard της Orchard Bank έχει ως στόχο να βοηθήσει στη δημιουργία ή την αποκατάσταση της πίστωσης. Η HSBC, η οποία είναι ιδιοκτήτρια της Orchard Bank, έδωσε στην τράπεζα το στόχο να βοηθήσει εκείνους με τη μικρότερη πρόσβαση στην πίστωση. Αν και έχει κάποια τέλη, είναι πολύ φθηνότερη από τις κάρτες του First Premier και προσφέρει πολύ χαμηλότερα επιτόκια.Το επιτόκιο μειώνεται μεταξύ 14,9% και 19,9%, και το ετήσιο τέλος είναι $ 68 το πρώτο έτος και $ 59 μετά από αυτό. Η MasterCard της Orchard Bank είναι μια από τις πιο απλές πιστωτικές κάρτες που δεν μπορούν να εξασφαλιστούν: Οι βαθμολογίες FICO μόλις 500-600 έχουν κάνει την περικοπή. Μεταξύ των λίγων σκληρών και γρήγορων προσόντων είναι ένας μισθός $ 12.000 και ένας έγκυρος αριθμός κοινωνικής ασφάλισης.

Εάν οι πιστωτικές κάρτες της Orchard Bank δεν είναι επιλογή, μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα είναι ανοιχτή σε όλους σχεδόν και μπορεί να βοηθήσει στην αποκατάσταση των πιστωτικών αποτελεσμάτων. Η Orchard Bank προσφέρει επίσης μια ασφαλή MasterCard με APR 7,9% και ετήσια χρέωση $ 35 που παραιτείται από το πρώτο έτος. Η Εφαρμοσμένη Τράπεζα Platinum Zero δεν έχει επιτόκιο, αλλά έχει υψηλό ετήσιο τέλος 119 $ και απαιτεί προκαταβολή ύψους 500 $ ή περισσότερο. Πολλές πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν χαμηλά ΑΠΑ καθώς και χαμηλά τέλη. Και μεταξύ των μεγαλύτερων τραπεζών, η Capital One Secured Card και η Ασφαλισμένη Κάρτα της Citibank έρχονται με υψηλό APR 22,9% και 18,24% αντίστοιχα (από αυτή τη γραφή), αλλά έχουν ασυνήθιστα χαμηλές ετήσιες αμοιβές ύψους $ 29. Οι ασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες απαιτούν προκαταβολή, συνήθως ίση με το πιστωτικό όριο. Αυτή η κατάθεση δεν θα χρησιμοποιηθεί για να εξοφλήσει το υπόλοιπο. είναι εγγύηση που κρατείται έναντι αθέτησης και επιστρέφεται όταν ο λογαριασμός είναι κλειστός.

Προσέξτε για αυτή τη συγκεκριμένη απάτη: το Net First Platinum προσφέρει αυτό που μοιάζει με μια πιστωτική κάρτα, αλλά είναι στην πραγματικότητα ένα αμοιβή με ένα φορτίο δώρου ισοδύναμο, το οποίο μπορεί να δαπανηθεί μόνο στην έντονα σημειωμένη ιστοσελίδα του Horizon Outlet. Μια άλλη συχνά αναφερόμενη εναλλακτική λύση είναι οι προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες, αλλά αυτές έρχονται με μια σειρά παρόμοιων αμοιβών και δεν βοηθούν στην κατασκευή πιστώσεων. Ένας τακτικός λογαριασμός ελέγχου εξυπηρετεί τον ίδιο σκοπό, αλλά χωρίς το ATM, επαναφόρτωση και μηνιαία τέλη.