Βεβαιωθείτε ότι ο λογαριασμός «δωρεάν» είναι πραγματικά δωρεάν

Όταν βλέπετε μια προσφορά για έναν δωρεάν λογαριασμό ελέγχου, είναι σωστό να αμφισβητήσουμε την αξίωση, ειδικά με τις τραπεζικές αμοιβές σε άνοδο.

Αν και οι λογαριασμοί δωρεάν ή χαμηλού κόστους είναι όλο και πιο δύσκολο να βρεθούν, δεν είναι αδύνατο, λέει ο Paul Golden, εκπρόσωπος του Εθνικού Ταμείου Χρηματοοικονομικής Εκπαίδευσης. Ωστόσο, «υπάρχει περισσότερη ευθύνη στον καταναλωτή να κάνει την εργασία του, να ψωνίσει γύρω και να καταλάβει και να διαβάσει τη μηχανική και τη δομή ενός λογαριασμού», λέει ο Χρυσή.

Η λεπτή εκτύπωση

Το ξέπλυμα της εκτύπωσης και οι αποκαλύψεις σχετικά με τα ποσοστά και τα τέλη αντιπροσωπεύουν την πρώτη σας γραμμή άμυνας ενάντια σε ύπουλες χρεώσεις. Ο Golden λέει ότι πολλοί "ελεύθεροι" λογαριασμοί έχουν συνήθως απαιτήσεις, οι πιο συνηθισμένες από τις οποίες έχουν καταθέσει άμεσα χρήματα στον λογαριασμό, πληρώνοντας λογαριασμούς ηλεκτρονικά ή διατηρώντας ένα ελάχιστο υπόλοιπο. Ψάξτε για τυχόν αμοιβές που κλωτσούν αν δεν πληρούνται αυτές οι προϋποθέσεις.

Άλλες συνήθεις χρεώσεις περιλαμβάνουν:

• Αμοιβές ATM: Ενώ οι περισσότερες τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις διαθέτουν δωρεάν δίκτυα ταμειακών μηχανών, πιθανότατα θα πληρώσετε ένα τέλος για να χρησιμοποιήσετε ένα "ξένο" ATM που βρίσκεται εκτός δικτύου της τράπεζας. Ακόμη και αν η τράπεζά σας δεν σας χρεώνει για τη χρήση ενός, ο ιδιοκτήτης του ΑΤΜ μπορεί ακόμα να υπολογίσει ένα τέλος. Οι ενέργειες εκτός από την απόσυρση χρημάτων, όπως ο έλεγχος της ισορροπίας, μπορεί επίσης να οδηγήσουν σε αμοιβή, λέει ο Χρυσός.
• Όρια συναλλαγών: Ελέγξτε τα όρια απόσυρσης. Μερικοί πάροχοι καλύπτουν τον αριθμό που μπορείτε να κάνετε μέσω ταμειακών μηχανών ή επιταγών που μπορείτε να γράψετε σε ένα μήνα. Αυτά τα όρια είναι πιο συνηθισμένα στην εξοικονόμηση από τον έλεγχο των λογαριασμών.
• Χρεώσεις υπερανάληψης: Αν ο πάροχος λογαριασμού σας σας επιτρέπει να ανατινάξετε ή να ξοδέψετε περισσότερα από το διαθέσιμο υπόλοιπο, πιθανόν να χρεωθείτε με ένα τέλος, συχνά μεγαλύτερο από $ 30, για το προνόμιο. Και ίσως χρεωθείτε τόκο για τα χρήματα που έχετε εντοπίσει. Ακόμη και αν συνδέεστε σε άλλο λογαριασμό για προστασία υπερανάληψης, μπορεί να χρεωθείτε ακόμα μια χρέωση συναλλαγής. Ο Golden λέει ότι ο καλύτερος τρόπος να αποφύγετε δεν είναι να κάνετε υπερανάληψη κρατώντας ένα μαξιλάρι στο λογαριασμό σας.
• Χρεωστικά τέλη: Σε ένα τερματικό πληρωμής, πολλές χρεωστικές κάρτες με προσωπικό αριθμό αναγνώρισης ή PIN μπορούν επίσης να υποστούν επεξεργασία ως πιστωτικές κάρτες. Λόγω μιας διαφοράς στο κόστος επεξεργασίας συναλλαγών, ορισμένοι κάτοχοι λογαριασμού χρεώνονται με μικρή χρέωση όταν πληρώνουν χρησιμοποιώντας ένα PIN. Η Golden έχει δει τέλη ύψους 25 λεπτών ανά συναλλαγή. Άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα απαιτούν έναν ορισμένο αριθμό πληρωμών με χρεωστικές κάρτες ανά μήνα για να διατηρούν ένα λογαριασμό "δωρεάν".
• Άλλα τέλη: Μπορεί επίσης να χρεωθείτε για χαρτί επιταγές, χρησιμοποιώντας ένα ταμείο, για μεγάλες περιόδους αδράνειας, λήψη χάρτου δηλώσεις λογαριασμού, αντικατάσταση κάρτας χρέωσης ή ATM, διακοπή πληρωμών ή επιστροφή στοιχείων.

Άλλοι τρόποι αποφυγής των τελών

Μελέτες έχουν δείξει ότι οι μεγαλύτερες τράπεζες χρεώνουν τα περισσότερα τέλη.

"Πολλές κοινοτικές τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις και σε απευθείας σύνδεση τράπεζες που δεν είναι τσιμεντοκονίαμα μπορούν να προσφέρουν πιο οικονομικά ανταγωνιστικούς λογαριασμούς ελέγχου, οι οποίοι εξ ορισμού είναι ελεύθεροι χωρίς κρυφές χρεώσεις", λέει ο Golden, του οποίου η μη κερδοσκοπική ομάδα προωθεί το οικονομικό αλφαβητισμό. Η παραμονή μακριά από τις μεγαλύτερες τράπεζες μπορεί να σας βοηθήσει να ξεφύγετε από τα τέλη.

Σκεφτείτε να επισκεφθείτε ένα κοντινό υποκατάστημα ή να καλέσετε να ρωτήσετε για τις απαιτήσεις και τα τέλη. Η ενεργητικότητα και η ερώτηση μπορεί όχι μόνο να σας βοηθήσει να μάθετε περισσότερα σχετικά με το λογαριασμό και να αισθάνεστε πιο σίγουροι σε αυτό το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, αλλά "αν κάποιος δεν μπορεί να εξηγήσει πώς λειτουργούν τα τέλη αυτά, είναι κόκκινη σημαία", λέει ο Χρυσός.

Οι καταναλωτές τείνουν να ανοίξουν λογαριασμούς πρώτα και στη συνέχεια να πάρουν τις λεπτομέρειες σχετικά με τους όρους και τις προϋποθέσεις, λέει ο Χρυσός. Προτείνει όποιον θέλει να δημιουργήσει έναν νέο λογαριασμό για να ψωνίσει γύρω για να βρει τις καλύτερες τιμές και συνθήκες και στη συνέχεια να ανοίξει ένα που ανταποκρίνεται καλύτερα στις ανάγκες σας.

Μπόνους εγγραφής

Πολλές τράπεζες προσφέρουν χρήματα μπόνους όταν ανοίγετε ένα νέο λογαριασμό, αλλά όπως οι προωθητικές ενέργειες μέσω πιστωτικών καρτών, υπάρχουν πάντα απαιτούμενες προϋποθέσεις. Αυτές οι συνθήκες συχνά περιλαμβάνουν την τοποθέτηση ενός ελάχιστου ποσού, τη δημιουργία άμεσων καταθέσεων και κάποιες φορές την πραγματοποίηση πληρωμών μέσω διαδικτύου. Πριν μετακινήσετε τις τράπεζες για μπόνους μετρητών, βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τις απαιτήσεις και πορείτε να τις ικανοποιήσετε.

Οι προσπάθειές σας δεν είναι πάντα αρκετές

Απλά να κάνετε την εργασία δεν είναι πάντα αρκετό. Η M & T Bank στο Μπάφαλο της Νέας Υόρκης ανακοίνωσε δωρεάν έλεγχο "χωρίς χορδές", αλλά απέτυχε να αποκαλύψει σημαντικές απαιτήσεις επιλεξιμότητας. Όταν σχεδόν 60.000 πελάτες δεν πληρούσαν αυτές τις μυστηριώδεις απαιτήσεις, μεταφέρθηκαν σε λογαριασμούς με αμοιβή.

Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών έλαβε μέτρα εναντίον της τράπεζας τον Οκτώβριο του 2014, απαιτώντας την επιστροφή χρημάτων ύψους 2,9 εκατομμυρίων δολαρίων και την καταβολή ποινής ύψους 200.000 δολαρίων. Ο οργανισμός προειδοποίησε επίσης όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να αποφύγουν παρόμοιες πρακτικές.

Έτσι, κάνοντας το μέγιστο για να αποφύγετε αυτές τις δαπάνες μπορεί μερικές φορές να υπολείπονται, διαβάζοντας την εκτύπωση και ζητώντας τις σωστές ερωτήσεις προτού ανοίξετε έναν «ελεύθερο» λογαριασμό, καθιστά πιθανό ότι θα αποκαλύψετε τυχόν κρυφές χρεώσεις και προειδοποιήσεις.

Η Emily Starbuck Crone είναι συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει προσωπική χρηματοδότηση για Investmentmatome. Ακολουθήστε την στο Twitter @emstarbuck και επάνω Google+.

Εικόνα μέσω iStock.