Γιατί η ελεύθερη ασφάλιση ζωής στην εργασία δεν μπορεί να είναι αρκετή

Η ελεύθερη ασφάλιση ζωής στην εργασία είναι μια γλυκιά συμφωνία. Ο εργοδότης πληρώνει για την κάλυψη και το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να εγγραφείτε κατά τη διάρκεια της ανοικτής εγγραφής για παροχές σε εργαζόμενους.

Αλλά μια παγίδα περιμένει: Ενώ η αποδοχή του perk είναι μια μη-brainer, στηριζόμενη σε αυτό ως μόνη κάλυψη σας είναι επικίνδυνο εάν κάποιος εξαρτάται από σας οικονομικά.

"Σε πολλές περιπτώσεις η κάλυψη αυτή μπορεί να μην είναι αρκετή", λέει ο Todd Katz, εκτελεστικός αντιπρόεδρος της MetLife.

Γιατί ίσως χρειαστεί περισσότερη ασφάλεια ζωής

Για πρώτη φορά, περισσότεροι Αμερικανοί καλύπτονται από ασφάλιση ζωής με βάση την απασχόληση παρά από μεμονωμένες πολιτικές που αγοράζουν εκτός εργασίας, σύμφωνα με την LIMRA, μια ομάδα έρευνας και διαβούλευσης για την ασφάλιση ζωής.

Το ανησυχητικό μέρος; Οι περισσότεροι άνθρωποι σπάνια επανεξετάζουν το ζήτημα μετά την εγγραφή τους για ασφάλιση ζωής που χρηματοδοτείται από εργοδότες και 44% δεν αλλάζουν ποτέ την κάλυψή τους, σύμφωνα με την έρευνα LIMRA.

Η Rachel Podnos, πιστοποιημένη χρηματοοικονομική εταιρεία με την Wealth Care LLC στην Ουάσιγκτον, D.C., βλέπει αυτό το φαινόμενο μεταξύ των πελατών της. Ερωτημένοι αν έχουν κάλυψη, οι περισσότεροι λένε ότι έχουν ασφάλιση ζωής μέσω της εργασίας.

«Αλλά δεν γνωρίζουν καν πόση κάλυψη έχουν», λέει. "Οι περισσότεροι από τους πελάτες μας έρχονται σε μας με ανεπαρκή ασφάλεια ζωής."

Συνήθως, όταν οι εργοδότες προσφέρουν παροχές ασφάλισης ζωής, η δωρεάν κάλυψη ισούται με ένα ή δύο φορές τον ετήσιο μισθό του υπαλλήλου ή είναι ένα μικρό, κατ 'αποκοπήν ποσό, όπως $ 50.000. Η κάλυψη λήγει όταν αφήσετε τη δουλειά. Αυτό είναι καλό αν δεν χρειάζεστε ασφάλεια ζωής. για παράδειγμα, εάν είστε απλοί και δεν έχετε οικονομικά εξαρτώμενα μέλη ή χρέη που θα πέσουν σε άλλους.

Αλλά ίσως χρειάζεστε περισσότερη κάλυψη εάν έχετε μια οικογένεια. Μία ή δύο χρόνια αμοιβής δεν θα ήταν αρκετή για να πληρώσει μακριά από το σπίτι, να στείλει τα παιδιά στο κολέγιο και να στηρίξει οικονομικά εξαρτώμενα για μεγάλο χρονικό διάστημα.

Πώς να πάρετε την ασφάλεια ζωής που χρειάζεστε

Δείτε τι πρέπει να κάνετε για να βεβαιωθείτε ότι έχετε το σωστό ποσό κάλυψης:

Αποφασίστε αν χρειάζεστε ασφάλεια ζωής. Δεν το κάνει όλοι, λέει το Podnos. Η δοκιμασία: Αν κάποιος υποφέρει οικονομικά από το θάνατό σας, τότε η απάντηση είναι ναι. Ο καθένας εξαρτάται από το εισόδημά σας; Θα κολλήσει κάποιος να πληρώσει τα χρέη σας;

Υπολογίστε πόση κάλυψη χρειάζεστε. Σκεφτείτε πόσα χρήματα θα χρειαστούν τα οικονομικά σας εξαρτώμενα αν πεθάνετε αύριο. Ο Craig Simms, ανώτερος αντιπρόεδρος και επικεφαλής υπεύθυνος μάρκετινγκ στη Vantis Life Insurance Co., συνιστά στους γονείς να αγοράζουν τουλάχιστον επαρκή κάλυψη για να πληρώσουν την υποθήκη και να στείλουν τα παιδιά τους σε κρατικό πανεπιστήμιο. Επιπλέον, αποφασίστε πόσα χρόνια εσείς θέλετε να αντικαταστήσετε.

Αποφασίστε πόσο καιρό χρειάζεστε ασφάλεια ζωής. Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι ασφάλισης ζωής: μόνιμοι και μακροπρόθεσμοι, όπως ολόκληρη η ζωή. Η διάρκεια ζωής παρέχει κάλυψη για μια ορισμένη περίοδο, όπως 10, 20 ή 30 χρόνια. Η μόνιμη ασφάλιση ζωής διαρκεί ολόκληρη τη ζωή σας, ανεξάρτητα από το πότε θα πεθάνετε. Η διάρκεια ζωής είναι αρκετή για τους περισσότερους ανθρώπους, λέει το Podnos και είναι προσιτή. Μπορείτε να συγκρίνετε τιμές προσφοράς ασφάλισης ζωής σε απευθείας σύνδεση. Επιλέξτε έναν όρο αρκετά μακρύ για να καλύψετε τα χρόνια που μεγαλώνετε τα παιδιά και εξοφλείτε τα χρέη σας. Στην ιδανική περίπτωση, στο τέλος της θητείας, τα παιδιά είναι ανεξάρτητα, υπάρχουν αρκετές αποταμιεύσεις για να εξασφαλίσουν έναν σύζυγο και δεν χρειάζεστε πλέον ασφάλεια ζωής.

Κατάστημα γύρω. Μπορείτε να αγοράσετε μια μεμονωμένη πολιτική μέσω ενός πράκτορα ή απευθείας από μια ασφαλιστική εταιρεία. Η απόκτηση προσφορών στο διαδίκτυο είναι εύκολη και ένας αυξανόμενος αριθμός εταιρειών προσφέρει γρήγορες, σε απευθείας σύνδεση εφαρμογές ασφάλισης ζωής.

Πολλοί εργοδότες προσφέρουν επίσης την ευκαιρία να αγοράσουν πρόσθετη ασφάλεια ζωής ζωής - πέρα ​​από την ελεύθερη κάλυψη - μέσω των χρηματιστών τους. Σε αντίθεση με την ελεύθερη κάλυψη, η ασφάλεια ζωής που αγοράζετε είναι συνήθως φορητή, πράγμα που σημαίνει ότι τη διατηρείτε μετά την έξοδο από την εργασία.

Αγοράζοντας μέσω του εργοδότη εναντίον σας

Και οι δύο τρόποι αγοράς έχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα.

"Ο εργοδότης έχει ήδη βγει και ελέγχει μεταφορείς και έχει αγοράσει τα πιο ανταγωνιστικά προϊόντα", λέει ο Katz. "Είναι μια πολύ απλοποιημένη και βολική διαδικασία".

Και αν έχετε μια κατάσταση υγείας, μπορεί να είναι πιο εύκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις για κάλυψη μέσω του εργοδότη απ 'ό, τι αν έχετε αγοράσει μια πολιτική για τη δική σας. Κάθε εργοδότης είναι διαφορετικός, αλλά συνήθως δεν θα πρέπει να παράσχετε ιατρικές πληροφορίες εάν αγοράσετε την πρόσθετη κάλυψη κατά την εγγραφή σας σε παροχές ως νέο υπάλληλο, λέει ο Katz. Πιθανότατα θα πρέπει να απαντήσετε σε ένα ερωτηματολόγιο υγείας εάν περιμένετε να αγοράσετε πρόσθετη κάλυψη κατά την ανοιχτή εγγραφή στα επόμενα χρόνια.

Το μειονέκτημα της αγοράς μέσω του εργοδότη είναι ότι η προσφερόμενη κάλυψη μπορεί να μην ανταποκρίνεται στις ανάγκες σας, λέει ο Simms. Και αν είστε νέοι και υγιείς, μπορεί να βρείτε λιγότερο δαπανηρή κάλυψη αλλού.

Ο Katz λέει να θέσει αυτές τις ερωτήσεις εάν σκέφτεστε να αγοράσετε κάλυψη μέσω ενός εργοδότη:

• Μπορώ να αγοράσω αρκετά για να ικανοποιήσω τις ανάγκες μου;
• Μπορώ να κρατήσω την κάλυψη μετά την έξοδο από την εργασία;
• Τι θα κοστίσει τώρα και στο μέλλον;
• Τι πρέπει να κάνω για να υποβάλετε αίτηση;
• Θα πληρώσω με αφαίρεση μισθοδοσίας ή με οποιονδήποτε άλλο τρόπο;

Είτε αγοράζετε πρόσθετη κάλυψη μόνοι σας ή μέσω της εργασίας, το κλειδί είναι να φτάσετε αρκετά. Για χάρη των αγαπημένων, αυτή είναι μια απόφαση που απαιτεί περισσότερο από τον έλεγχο ενός κουτιού κατά τη διάρκεια της ανοικτής εγγραφής.