Η κυβέρνηση έχει στόχο τα δάνεια πληρωμής

Μια σαρωτική νέα δέσμη των ομοσπονδιακών κανόνων που υποσκάπτουν τα αθέμιτα δάνεια με την ημέρα πληρωμής και άλλες μορφές δανειστικού δανεισμού μπορεί να είναι στο δρόμο.

Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών ανακοίνωσε την Πέμπτη ότι εξετάζει κανονισμούς που θα τερματίσουν τις "παγίδες χρέωσης" απαιτώντας από τους δανειστές να εξασφαλίσουν ότι οι καταναλωτές μπορούν να αποπληρώσουν τα δάνειά τους και να τους περιορίσουν να εισπράξουν δάνεια με τρόπους που τείνουν να αυξήσουν το χρέος.

"Σήμερα κάνουμε ένα σημαντικό βήμα προς τον τερματισμό των παγίδων χρεών που πλήττουν εκατομμύρια καταναλωτές σε ολόκληρη τη χώρα", δήλωσε ο διευθυντής της CFPB Richard Cordray σε ένα δελτίο τύπου. "Πολλά βραχυπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα δάνεια γίνονται με βάση την ικανότητα του δανειστή να εισπράττει και όχι την ικανότητα του δανειολήπτη να επιστρέψει. Οι προτάσεις που εξετάζουμε θα απαιτούσαν από τους δανειστές να λάβουν μέτρα για να διασφαλίσουν ότι οι καταναλωτές θα μπορούν να επιστρέψουν τα δάνειά τους. Αυτές οι προσταγές της κοινής λογικής στοχεύουν να εξασφαλίσουν ότι οι καταναλωτές έχουν πρόσβαση σε πίστωση που βοηθά, δεν τους βλάπτει ».

Οι προτάσεις που εξετάζονται στοχεύουν τόσο σε βραχυπρόθεσμα όσο και σε μακροπρόθεσμα προϊόντα, τα οποία συνήθως διατίθενται στο εμπόριο προς «οικονομικά ευάλωτους» καταναλωτές. Οι υπερασπιστές των payday δάνεια συχνά λένε ότι, ενώ τα επιτόκια τους είναι δραματικά υψηλότερα από εκείνα των πιο συνηθισμένων δανείων, εξυπηρετούν πελάτες οι οποίοι δεν θα εγκριθούν για δάνεια με οποιονδήποτε άλλο τρόπο.

"Το CFPB αναγνωρίζει την ανάγκη των καταναλωτών για προσιτή πίστωση, αλλά εκφράζει την ανησυχία του για το γεγονός ότι οι πρακτικές που συχνά συνδέονται με αυτά τα προϊόντα - όπως η αποτυχία χρηματοδότησης για οικονομικά προσιτές πληρωμές, επαναλαμβανόμενες κυρώσεις ή αναχρηματοδότηση δανείων, ο λογαριασμός του καταναλωτή για αποπληρωμή και η πραγματοποίηση δαπανηρών προσπαθειών απόσυρσης - μπορεί να παγιδεύσει τους καταναλωτές σε χρέη », αναφέρει το δελτίο τύπου. "Αυτές οι παγίδες χρέους μπορούν επίσης να αφήσουν τους καταναλωτές ευάλωτους σε τέλη λογαριασμών καταθέσεων και κλεισίματα, ανακατανομή οχημάτων και άλλες οικονομικές δυσκολίες."

Οι νέοι κανόνες που θα συμπεριληφθούν στο τραπέζι περιλαμβάνουν:

• Απαιτώντας τους δανειστές να βεβαιωθείτε ότι οι δανειολήπτες μπορούν να αντέξουν οικονομικά να εξοφλήσουν δάνεια υψηλού κινδύνου με την επαλήθευση του εισοδήματος, των μεγάλων οικονομικών υποχρεώσεων και άλλων παραγόντων πριν από τη χορήγηση των δανείων
• Απαιτώντας μια περίοδο "απόσυρσης" 60 ημερών μεταξύ δανείων υψηλού κινδύνου, εκτός εάν ο οφειλέτης εμφανίσει βελτιωμένη ικανότητα πληρωμής
• Περιορισμός του αριθμού των επιτρεπόμενων ανατροπών σε ό, τι προορίζονταν να είναι βραχυπρόθεσμα δάνεια (που ορίζονται ως περίοδοι δανεισμού 45 ημερών ή λιγότερο)
• Δημιουργία ενός "off ramp" για τους δανειολήπτες, που τους επιτρέπει να πληρώσουν δάνεια υψηλού κινδύνου χωρίς πρόσθετα τέλη μετά από ένα ορισμένο χρονικό διάστημα
• Η απαίτηση από τους δανειστές να δώσουν στους οφειλέτες προειδοποίηση τριών ημερών πριν υποβάλουν μια συναλλαγή, όπως μια αυτόματη απόσυρση, στην τράπεζά τους ή σε άλλους λογαριασμούς τους
• Περιορισμός του αριθμού των αποτυχημένων προσπαθειών απόσυρσης που θα μπορούσε να κάνει ένας δανειστής, μειώνοντας έτσι τα τέλη υπερανάληψης

Η ανακοίνωση της Πέμπτης ήταν η αρχή όσων θα μπορούσαν να είναι μια μακρά διαδικασία πριν από οποιαδήποτε ή όλες τις προτάσεις γίνει ο νόμος της γης.

Το Προεδρείο θα συγκαλεί μια ομάδα ελέγχου μικρών επιχειρήσεων, η οποία αναφέρει ότι θα επιδιώξει τη συμβολή των μικροπιστωτικών ιδρυμάτων.

Θα επιδιώξει επίσης την ανάδραση από άλλους ενδιαφερόμενους και, μόλις προταθεί ένα επίσημο σύνολο κανονισμών, το κοινό θα κληθεί να υποβάλει γραπτές παρατηρήσεις οι οποίες θα εξεταστούν πριν από τη θέσπιση νέων κανόνων.

Ο Doug Gross είναι συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει προσωπική χρηματοδότηση Investmentmatome . Τον ακολουθήστε στο Twitter @doug_gross και επάνω Google+ .

Εικόνα από Lwp Kommunikáció / Flickr.