Ο οδηγός σας Βήμα-βήμα για την επιλογή ενός σχεδίου ασφάλισης υγείας

Φαίνεται ότι αυτή η σελίδα μπορεί να είναι ξεπερασμένη. Επισκεφτείτε τον κόμβο υγείας της Investmentmatome για το πιο πρόσφατο περιεχόμενο.

Το τοπίο ασφάλισης υγείας μπορεί να είναι δύσκολο να πλοηγηθεί. Εδώ είναι ένας οδηγός από την αρχή μέχρι το τέλος για να επιλέξετε το καλύτερο σχέδιο για εσάς και την οικογένειά σας, είτε πρόκειται για την ομοσπονδιακή αγορά είτε για έναν εργοδότη.

ΣΕ ΑΥΤΟ ΤΟ ΑΡΘΡΟ:

Βρείτε την αγορά σας

Συγκρίνετε τα είδη των σχεδίων ασφάλισης υγείας

Συγκρίνετε δίκτυα παροχέα

Συγκρίνετε τα κόστη εκτός τσέπης

Συγκρίνοντας τα οφέλη

Λίστα ελέγχου: Πώς να επιλέξετε ένα σχέδιο

Βήμα 1: Βρείτε την αγορά σας

Οι περισσότεροι άνθρωποι λαμβάνουν ασφάλιση υγείας μέσω ενός εργοδότη. Εάν είστε ένας από αυτούς, δεν θα χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε τα κρατικά ασφαλιστικά χρηματιστήρια ή αγορές. Ουσιαστικά, η δουλειά σας είναι η αγορά σας.

Αν ο εργοδότης σας προσφέρει ασφάλιση υγείας και εξακολουθείτε να θέλετε να αναζητήσετε εναλλακτικό σχέδιο στις ανταλλαγές, μπορείτε. Αλλά τα σχέδια στην αγορά είναι πιθανό να κοστίζουν πολύ περισσότερο. Οι περισσότεροι εργοδότες που παρέχουν ασφάλιση πληρώνουν ένα μέρος των ασφαλίστρων των εργαζομένων, οπότε πιθανότατα θα προσφέρουν τη λιγότερο δαπανηρή επιλογή.

Εάν η δουλειά σας δεν παρέχει παροχές ασφάλισης υγείας, αγοράστε στην αγορά του Affordable Care Act της πολιτείας σας, εάν υπάρχει, ή στην ομοσπονδιακή αγορά για να βρείτε τα χαμηλότερα ασφάλιστρα. Ξεκινήστε πηγαίνοντας στο HealthCare.gov και εισάγοντας τον ταχυδρομικό κώδικα. Θα σταλείτε στην ανταλλαγή του κράτους σας εάν το κράτος σας είναι πράσινο στον παρακάτω χάρτη. Διαφορετικά, θα χρησιμοποιήσετε την ομοσπονδιακή αγορά.

Μπορείτε επίσης να αγοράσετε ασφάλιση υγείας μέσω ιδιωτικής ανταλλαγής ή απευθείας από ασφαλιστή. Αν επιλέξετε αυτές τις επιλογές, δεν θα δικαιούστε επιδοτήσεις πριμοδότησης, οι οποίες είναι εκπτώσεις με βάση το εισόδημα στα μηνιαία σας ασφάλιστρα.

Βήμα 2: Συγκρίνετε τα είδη των σχεδίων ασφάλισης υγείας

Θα συναντήσετε κάποια σούπα αλφαβήτων ενώ ψωνίζετε για σχέδια. οι πιο συνηθισμένοι τύποι είναι HMOs, PPOs, EPOs ή POS σχέδια. Το είδος που επιλέγετε θα σας βοηθήσει να καθορίσετε τα έξοδά σας από το τσέπη και τους γιατρούς που μπορείτε να δείτε.

Κατά τη σύγκριση των σχεδίων, αναζητήστε μια περίληψη των οφελών. Οι ηλεκτρονικές αγορές συνήθως παρέχουν μια σύνδεση με την περίληψη και δείχνουν το κόστος κοντά στον τίτλο του σχεδίου. Θα πρέπει επίσης να είναι διαθέσιμος ένας κατάλογος παροχέων, ο οποίος απαριθμεί τους γιατρούς και τις κλινικές που συμμετέχουν στο δίκτυο του σχεδίου. Εάν περνάτε από έναν εργοδότη, ζητήστε από τον διαχειριστή παροχών στο χώρο εργασίας σας για τη σύνοψη των παροχών.

Συγκρίνοντας τα σχέδια ασφάλισης υγείας: HMO vs. PPO έναντι EPO έναντι POS

Τύπος σχεδίου	Πρέπει να μείνετε στο δίκτυο για να πάρετε κάλυψη;	Οι διαδικασίες και οι ειδικοί απαιτούν παραπομπή;	Καλύτερο για σας αν:
HMO: Οργανισμός Συντήρησης Υγείας	Ναι, εκτός από τις καταστάσεις έκτακτης ανάγκης.	Ναί	Θέλετε χαμηλότερα κόστη εκτός τσέπης και έναν κύριο γιατρό που συντονίζει τη φροντίδα σας για εσάς, συμπεριλαμβανομένων παραγγελιών και εργασίας με τους ειδικούς σας.
PPO: Προτιμώμενος Οργανισμός Παροχής Υπηρεσιών	Όχι, αλλά η φροντίδα στο δίκτυο είναι λιγότερο δαπανηρή.	Οχι	Θέλετε περισσότερες επιλογές παρόχου και δεν απαιτούνται παραπομπές.
EPO: Αποκλειστικός Οργανισμός Παροχής Υπηρεσιών	Ναι, εκτός από τις καταστάσεις έκτακτης ανάγκης.	Οχι	Θέλετε χαμηλότερα έξοδα εκτός τσέπης αλλά δεν απαιτούνται παραπομπές.
POS: Σημείο εξυπηρέτησης	Όχι, αλλά η φροντίδα στο δίκτυο είναι λιγότερο δαπανηρή. χρειάζεστε μια παραπομπή για έξοδο από το δίκτυο.	Ναί	Θέλετε περισσότερες επιλογές παροχέα και έναν κύριο γιατρό που συντονίζει τη φροντίδα σας για εσάς, συμπεριλαμβανομένων των δοκιμασιών παραγγελίας και της συνεργασίας με τους ειδικούς σας.

Κατά τη σύγκριση διαφορετικών σχεδίων, τοποθετήστε τις ιατρικές ανάγκες της οικογένειάς σας κάτω από το μικροσκόπιο. Ελέγξτε την ποσότητα και τον τύπο θεραπείας που λάβατε στο παρελθόν. Αν και είναι αδύνατο να προβλέψετε κάθε ιατρική δαπάνη, η συνειδητοποίηση των τάσεων μπορεί να σας βοηθήσει να λάβετε τεκμηριωμένη απόφαση.

Εάν επιλέξετε ένα σχέδιο που απαιτεί παραπομπές, όπως ένα HMO ή POS, θα πρέπει να δείτε έναν γιατρό πρώτης φροντίδας πριν προγραμματίσετε μια διαδικασία ή επισκεφθείτε έναν ειδικό. Λόγω αυτής της απαίτησης, πολλοί άνθρωποι προτιμούν άλλα σχέδια.

Τα σχέδια POS και HMO μπορεί να είναι καλύτερο αν δεν σας πειράζει ο κύριος γιατρός σας επιλέγοντας ειδικούς για σας. ένα πλεονέκτημα αυτού του συστήματος είναι ότι υπάρχει λιγότερη εργασία στο τέλος σας, δεδομένου ότι το προσωπικό του γιατρού σας συντονίζει επισκέψεις και χειρίζεται ιατρικά αρχεία. Εάν επιλέγετε ένα σχέδιο POS και βγείτε από το δίκτυο, βεβαιωθείτε ότι έχετε πάρει την παραπομπή από το γιατρό σας μπροστά από το χρόνο για να μειώσετε το κόστος των τσέπης.

Εάν προτιμάτε να επιλέξετε τους γιατρούς σας, ίσως να είστε πιο ευτυχισμένοι με PPO ή EPO. Ένα ΕΠΟ μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να μειώσετε το κόστος εφ 'όσον βρίσκετε παρόχους στο δίκτυο. αυτό είναι πιθανότερο να συμβαίνει σε μια ευρύτερη περιοχή του μετρό. Ένας ΔΤΦ μπορεί να είναι καλύτερο αν ζείτε σε μια απομακρυσμένη ή αγροτική περιοχή με περιορισμένη πρόσβαση σε γιατρούς και φροντίδα, καθώς μπορεί να αναγκαστείτε να βγείτε από το δίκτυο.

Βήμα 3: Σύγκριση δικτύων σχεδίων υγείας

Το κόστος είναι χαμηλότερο όταν πηγαίνετε σε έναν γιατρό εντός δικτύου, επειδή οι ασφαλιστικές εταιρείες συνάπτουν χαμηλότερες τιμές με τους παρόχους εντός δικτύου. Όταν βγείτε από το δίκτυο, οι γιατροί αυτοί δεν έχουν συμβόλαιο, το οποίο κοστίζει η ασφαλιστική σας εταιρεία και εσείς, περισσότερο.

Αν προτιμάτε τους γιατρούς και θέλετε να τους δείτε, βεβαιωθείτε ότι βρίσκονται στους καταλόγους παρόχων για το σχέδιο που εξετάζετε. Μπορείτε επίσης να ζητήσετε απευθείας από τους γιατρούς σας εάν λάβουν ένα συγκεκριμένο σχέδιο υγείας.

Αν δεν έχετε έναν προτιμώμενο γιατρό, πιθανότατα θέλετε ένα σχέδιο με ένα μεγάλο δίκτυο, ώστε να έχετε περισσότερες επιλογές.Ένα μεγαλύτερο δίκτυο είναι ιδιαίτερα σημαντικό εάν ζείτε σε μια αγροτική κοινότητα, δεδομένου ότι θα είναι πιο πιθανό να βρείτε έναν τοπικό γιατρό που παίρνει το σχέδιό σας.

Εξαλείψτε σχέδια που δεν διαθέτουν τοπικούς γιατρούς εντός δικτύου και εκείνους με πολύ λίγες επιλογές παρόχων σε σύγκριση με άλλα σχέδια.

Βήμα 4: Συγκρίνετε τα κόστη εκτός τσέπης

Σχεδόν τόσο σημαντικό όσο το μέγεθος του δικτύου είναι ο τρόπος με τον οποίο μοιράζονται τα κόστη. Κάθε περίληψη παροχών του σχεδίου θα πρέπει να αναφέρει σαφώς πόσο θα χρειαστεί να πληρώσετε από την τσέπη για υπηρεσίες. Ο ιστότοπος της ομοσπονδιακής αγοράς προσφέρει στιγμιότυπα αυτών των δαπανών για σύγκριση, όπως και πολλές κρατικές αγορές.

Αυτό είναι όπου είναι χρήσιμο να γνωρίζετε μερικές λέξεις λεξιλογίου ασφάλισης υγείας. Ως καταναλωτής, το μέρος των εξόδων σας αποτελείται από τις εκπτώσεις, τις αποζημιώσεις και τις συνασφάλειες. Το συνολικό ποσό που ξοδεύετε από την τσέπη σε ένα χρόνο είναι περιορισμένο και αυτό το μέγιστο αναφέρεται επίσης στις πληροφορίες του σχεδίου σας. Σε γενικές γραμμές, όσο χαμηλότερο είναι το ασφάλιστρό σας, τόσο υψηλότερο είναι το κόστος τσέπης.

Οι επιλογές κατανομής κόστους ποικίλλουν, οπότε ο στόχος σας είναι να περιορίσετε τις επιλογές βάσει των εξόδων εκτός τσέπης. Ένα σχέδιο που πληρώνει μεγαλύτερο μέρος του ιατρικού σας κόστους, αλλά έχει υψηλότερα μηνιαία ασφάλιστρα, είναι καλύτερο εάν:

• Βλέπετε συχνά έναν γιατρό, είτε είναι κύριος ιατρός είτε ειδικός.
• Συχνά χρειάζεστε επείγουσα φροντίδα.
• Παίρνετε ακριβή ή επώνυμα φάρμακα σε τακτική βάση.
• Περιμένετε ένα μωρό, σχεδιάστε να έχετε ένα μωρό ή έχετε μικρά παιδιά.
• Έχεις προγραμματισμένη χειρουργική επέμβαση.
• Έχετε πρόσφατα διαγνωστεί με χρόνια πάθηση όπως διαβήτη ή καρκίνο.

Ένα σχέδιο με υψηλότερο κόστος τσέπης και χαμηλότερα μηνιαία ασφάλιστρα είναι η οικονομικά έξυπνη επιλογή εάν:

• Δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τα υψηλότερα μηνιαία ασφάλιστρα για ένα σχέδιο με χαμηλότερα έξοδα εκτός τσέπης.
• Έχετε καλή υγεία και σπάνια βλέπετε γιατρό.

Βήμα 5: Συγκρίνετε τα οφέλη

Μέχρι τώρα, πιθανότατα έχετε τις επιλογές σας περιορισμένες σε λίγες μόνο. Για να μειώσετε περαιτέρω το κέρδος, επιστρέψτε στην περίληψη των οφελών για να δείτε ποια σχέδια καλύπτουν ένα ευρύτερο πεδίο υπηρεσιών. Ορισμένοι μπορεί να έχουν καλύτερη κάλυψη για πράγματα όπως φυσικοθεραπεία ή φροντίδα ψυχικής υγείας, ενώ άλλοι μπορεί να έχουν καλύτερη κάλυψη έκτακτης ανάγκης.

Αν παραλείψετε αυτό το γρήγορο αλλά σημαντικό βήμα, θα μπορούσατε να χάσετε ένα σχέδιο που είναι πολύ καλύτερα προσαρμοσμένο σε εσάς και την οικογένειά σας.

Μόλις φτάσετε σε μερικές επιλογές, ήρθε η ώρα να αντιμετωπίσετε τυχόν ερωτηματικές ερωτήσεις. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μόνο μιλώντας με ένα άτομο θα κάνει, οπότε καλέστε τη γραμμή εξυπηρέτησης πελατών των ασφαλιστικών εταιρειών που σκέφτεστε. Γράψτε τις ερωτήσεις σας μπροστά από το χρόνο, και χρησιμοποιήστε ένα στυλό ή υπολογιστή για να καταγράψετε τις απαντήσεις.

Οι ερωτήσεις σας θα βασιστούν στην τρέχουσα κατάσταση υγείας σας, αλλά εδώ θα βρείτε μερικά παραδείγματα από αυτά που θα μπορούσατε να ρωτήσετε:

• Παίρνω ένα συγκεκριμένο φάρμακο. Πώς καλύπτεται αυτό το σχέδιο;
• Ποια φάρμακα για την ασθένεια αυτή καλύπτονται από αυτό το σχέδιο;
• Ποιες υπηρεσίες μητρότητας καλύπτονται;
• Τι συμβαίνει εάν αρρωσταίνω όταν ταξιδεύω στο εξωτερικό;
• Πώς μπορώ να ξεκινήσω την εγγραφή και ποια έγγραφα θα χρειαστώ;

Μια τελευταία συμβουλή: Μην ξεχάσετε να διακόψετε το παλιό σας σχέδιο πριν ξεκινήσετε το νέο, αν αλλάξετε.

Λίστα ελέγχου: Επιλέγοντας ένα σχέδιο ασφάλισης υγείας

Ακολουθεί μια γρήγορη λίστα ελέγχου που συνοψίζει τα παραπάνω βήματα:

1. Πηγαίνετε στην αγορά σας και δείτε τις επιλογές του σχεδίου δίπλα-δίπλα.
2. Αποφασίστε ποιο είδος σχεδίου - HMO, PPO, EPO ή POS - είναι το καλύτερο για εσάς και την οικογένειά σας.
3. Εξαλείψτε σχέδια που αποκλείουν το γιατρό σας ή άλλους τοπικούς γιατρούς στο δίκτυο παροχέα.
4. Προσδιορίστε αν θέλετε περισσότερη κάλυψη υγείας και υψηλότερα ασφάλιστρα, ή χαμηλότερα ασφάλιστρα και υψηλότερο κόστος από το τσέπη.
5. Βεβαιωθείτε ότι οποιοδήποτε σχέδιο που επιλέγετε θα πληρώσει για την τακτική και απαραίτητη φροντίδα σας, όπως οι συνταγές και οι ειδικοί.

Ο Lacie Glover είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Ενημερώθηκε στις 5 Αυγούστου 2016.