Επιλέγοντας το σωστό σχέδιο ασφάλισης υγείας 'Metal Tier'

Αν αγοράσετε ασφάλιση υγείας σε μια κρατική ή ομοσπονδιακή αγορά, η άφιξη της πτώσης σημαίνει ότι είναι σχεδόν η ώρα να επιλέξετε ένα σχέδιο υγείας.

Ο νόμος για την προσιτή φροντίδα, που ονομάζεται επίσης Obamacare, απαιτεί από τους περισσότερους Αμερικανούς να αγοράσουν ασφάλιση υγείας. Η φετινή ανοικτή περίοδος εγγραφής διαρκεί από τις 1 Νοεμβρίου έως τις 31 Ιανουαρίου για όσους αγοράζουν ασφάλιση υγείας μόνοι τους, είτε για ένα άτομο είτε για μια οικογένεια. (Εάν λάβετε το σχέδιο υγείας σας μέσω της εργασίας, ο ανοικτός χρόνος εγγραφής σας θα αποφασιστεί από τον εργοδότη σας.)

Η ασφάλιση υγείας έχει σκοπό να σας εξοικονομήσει από οικονομικές δυσκολίες λόγω ιατρικών λογαριασμών. Τα σχέδια υγείας που πωλούνται μέσω των αγορών ταξινομούνται σε μεταλλικά επίπεδα - μπρούντζο, ασήμι, χρυσό ή πλατίνα - με βάση το πόσο θα βοηθήσουν να πληρώσουν τους ιατρικούς λογαριασμούς σας, κατά μέσο όρο.

Εδώ είναι πώς μπορείτε να αποφασίσετε ποια μεταλλική βαθμίδα είναι κατάλληλη για εσάς.

Τα επίπεδα υπολογίζουν πόσο ένα σχέδιο θα πληρώσει

Κάθε επίπεδο βαθμίδας προορίζεται για την εκτίμηση του ποσοστού των ιατρικών δαπανών που θα καλύψουν τα σχέδια, με βάση τον μέσο όρο σε όλους τους αγοραστές σχεδίων εντός της βαθμίδας:

• Χάλκινα σχέδια: 60%.
• Ασημένια σχέδια: 70%.
• Σχέδια χρυσού: 80%.
• Σχέδια πλατίνας: 90%.

Τα σχέδια υγείας σε κάθε βαθμίδα πρέπει να πληρώνουν για "10 βασικά οφέλη για την υγεία", τα οποία ορίζονται από τον ομοσπονδιακό νόμο - πράγματα όπως ταξίδια στο δωμάτιο έκτακτης ανάγκης, παιδιατρική φροντίδα, συνταγογραφούμενα φάρμακα και προληπτική φροντίδα όπως physicals και ανοσοποιήσεις. Τα σχέδια μπορούν επίσης να πληρώσουν για θεραπεία πέρα ​​από αυτά τα 10 βασικά στοιχεία και οι συνολικές εκτιμώμενες πληρωμές για υπηρεσίες καθορίζουν το επίπεδο.

Το ποσοστό που πληρώνετε για κάθε βαθμίδα, όπως το 40% για ένα χάλκινο σχέδιο, περιλαμβάνει τις εκπεστέες, τις αποζημιώσεις και την ασφάλισή σας. Αυτά τα ποσά ποικίλλουν ανάλογα με το σχέδιο, ακόμη και στο ίδιο επίπεδο. Υπάρχει ένα ανώτατο όριο για το ποσό που πληρώνετε σε ένα χρόνο, το οποίο επίσης ποικίλλει ανάλογα με το σχέδιο. Το μέγιστο το 2017 είναι $ 7.150 για ένα άτομο ή $ 14.300 για μια οικογένεια.

Αυτό το έτος, τα σχέδια "απλής επιλογής" θα είναι διαθέσιμα στις ανταλλαγές για ορισμένους καταναλωτές. Οι απομειώσεις, οι συντάξεις και η συνασφάλιση είναι οι ίδιες σε κάθε μεταλλική βαθμίδα σε αυτά τα σχέδια ώστε να είναι ευκολότερη η σύγκρισή τους.

Το ασήμι και ο χρυσός είναι ένα καλό μεσαίο έδαφος

Για πολλούς ανθρώπους, τα σχέδια ασήμι φαίνεται να επιτυγχάνουν μια καλή ισορροπία μεταξύ του κόστους τσέπης και των ασφαλίστρων. Από τους καταναλωτές που έχουν εγγραφεί σε κρατικές ή ομοσπονδιακές ανταλλαγές από τον Μάρτιο του 2016, το 70% επέλεξε ένα ασημένιο σχέδιο, σύμφωνα με τα Κέντρα για τα Medicare και Medicaid Services.

Ο Philip Lee, ένας μεσίτης ασφάλισης υγείας στη Lafayette της Καλιφόρνια, λέει ότι οι περισσότεροι πελάτες του επιλέγουν σχέδια αργυρών. Ωστόσο, οι άνθρωποι με περισσότερες ιατρικές ανάγκες συχνά αναβαθμίζουν σε ένα χρυσό σχέδιο επειδή τα χαμηλότερα κόστη στο γραφείο του γιατρού ή στο φαρμακείο αντισταθμίζουν τα υψηλότερα μηνιαία ασφάλιστρα.

Τα σχέδια χαλκού και πλατίνας μπορεί να μην πληρώσουν

Μετά τα σχέδια αργύρου, τα χάλκινα σχέδια είναι τα επόμενα πιο δημοφιλή, με το 22% των καταναλωτών να τα επιλέγουν το 2016 - ίσως επειδή τα ασφάλιστρα είναι συχνά τα χαμηλότερα διαθέσιμα.

Το συμβιβασμό με ένα χάλκινο σχέδιο είναι υψηλότερο από το κόστος τσέπης όταν είστε άρρωστος και πρέπει να επισκεφτείτε έναν γιατρό ή να συμπληρώσετε μια συνταγή. "Έτσι εάν είστε πραγματικά υγιείς και σχεδόν ποτέ δεν θα χρησιμοποιήσετε το σχέδιο καθόλου, εντάξει, ίσως το χάλκινο είναι μια καλή επιλογή" λέει ο Lee.

Από την άλλη πλευρά, ο Lee σχεδόν ποτέ δεν συνιστά ένα σχέδιο πλατίνας στους πελάτες, επειδή τα πρόσθετα οφέλη συνήθως δεν αξίζουν τα υψηλά ασφάλιστρα.

"Μην πάρετε ένα σχέδιο που νομίζετε ότι μπορεί να μην είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά", λέει η Adria Gross, υποστηρικτής ασθενών και συγγραφέας του "Solved! Βελτίωση των ιατρικών σας προβλημάτων. "Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε τα ασφάλιστρα, ο ασφαλιστής θα ακυρώσει το σχέδιό σας.

Υπάρχουν περισσότερα σε ένα σχέδιο από το μεταλλικό του επίπεδο

Η μεταλλική βαθμίδα είναι μόνο ένα από τα πολλά πράγματα που πρέπει να έχετε κατά νου όταν επιλέγετε ένα σχέδιο ασφάλισης υγείας. "Εάν κάποιο σχέδιο δεν καλύπτει τους γιατρούς, τα νοσοκομεία και τα φάρμακά σας, δεν θα λειτουργήσει για σας", λέει ο Gross. Όταν κάνετε την επιλογή σας:

• Κοιτάξτε την περίληψη των οφελών για κάθε σχέδιο που εξετάζετε σοβαρά. Αυτό το έγγραφο σας λέει ποιες ιατρικές υπηρεσίες πληρώνει το σχέδιο και, ίσως πιο σημαντικό, εκείνες για τις οποίες δεν πληρώνει.
• Βεβαιωθείτε ότι σας αρέσει ο τύπος του σχεδίου. Για παράδειγμα, ένας οργανισμός συντήρησης υγείας, ή HMO, θα απαιτήσει να έχετε έναν γιατρό πρωτοβάθμιας περίθαλψης και να πάρετε παραπομπές για τους ειδικούς που θέλετε να δείτε. Μια προτιμώμενη οργάνωση παροχής υπηρεσιών, ή PPO, θα σας δώσει περισσότερο περιθώριο επιλογής για την επιλογή των γιατρών.
• Ελέγξτε τον κατάλογο δικτύου του παροχέα του σχεδίου, για να βεβαιωθείτε ότι ο γιατρός σας πρωτοβάθμιας φροντίδας είναι καταχωρημένος, αν θέλετε να διατηρήσετε αυτόν τον γιατρό. Μπορείτε επίσης να καλέσετε το γραφείο του γιατρού σας και να ρωτήσετε αν δέχεται το σχέδιο που σκέφτεστε.
• Ελέγξτε τη φαρμακοτεχνική μορφή του σχεδίου, η οποία είναι ο κατάλογος των καλυμμένων φαρμάκων, για να βεβαιωθείτε ότι περιλαμβάνονται τα συνταγογραφούμενα φάρμακα που παίρνετε.

Εάν δεν βρίσκετε αυτές τις πληροφορίες online, καλέστε τη γραμμή εξυπηρέτησης του ασφαλιστή και δώστε τις ερωτήσεις που έχετε πριν αγοράσετε.

Ο Lacie Glover είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από την USA Today.