Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου Υγείας: Μην απορρίπτετε ένα δώρο από το IRS

Με τη Λάουρα Σαρρ-Μπικκόσκυ

Μάθετε περισσότερα για τη Laura στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν Σύμβουλο

Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν θα ήθελαν να πουν όχι σε ένα δώρο. Και φανταστείτε αν προέρχεται από το IRS, το οποίο οι άνθρωποι τείνουν να συνδέονται με τη λήψη περισσότερο από το δόσιμο. Ωστόσο, κάθε χρόνο, πολλοί άνθρωποι το κάνουν ακριβώς επειδή δεν χρησιμοποιούν σωστά τον λογαριασμό τους για την υγεία.

Οι λογαριασμοί αποταμίευσης υγείας (HSA) είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να αφαιρεθούν χρήματα για δαπάνες ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης και η κυβέρνηση προσφέρει στους φορολογούμενους ένα τεράστιο κίνητρο για να συμμετάσχουν σε αυτούς τους λογαριασμούς. Οι συνεισφορές HSA ύψους μέχρι $ 3.350 ανά άτομο ή 6.650 δολαρίων ανά οικογένεια (με επιπλέον 1.000 δολάρια αν είστε ηλικίας 55 ετών και άνω) γίνονται με προκαταβολικά δολάρια. Τα χρήματα στους λογαριασμούς μπορούν να αυξηθούν χωρίς φόρους. Και οι αποσύρσεις δεν φορολογούνται εάν χρησιμοποιούνται για ιατρικά έξοδα. Αυτό είναι πολύ δώρο.

Επιπλέον, ορισμένοι εργοδότες συμβάλλουν στην HSA των εργαζομένων για αυτούς. Σε τέτοιες περιπτώσεις, παίρνετε επίσης ένα δώρο από τον εργοδότη σας.

Για να έχετε μια HSA, πρέπει να εγγραφείτε σε ένα σχέδιο υψηλής ασφάλισης υγείας. Η κυριότητα των HSAs αυξάνεται καθώς περισσότεροι Αμερικανοί επιλέγουν τέτοια σχέδια για να πάρουν χαμηλότερα ασφάλιστρα. Δυστυχώς, οι περισσότεροι κάτοχοι λογαριασμών δεν επωφελούνται πλήρως από τον αφορολόγητο χαρακτήρα αυτών των λογαριασμών. Περίπου το 87% των 30 δισεκατομμυρίων δολαρίων που διακρατούνται στις HSA κρατείται ως μετρητά σε χρεωστικούς λογαριασμούς, δηλαδή τα κεφάλαια δεν επενδύονται.

Οι ιδιοκτήτες της HSA επιλέγουν να κρατούν τις εισφορές τους σε μετρητά, ώστε να μπορούν να τις χρησιμοποιήσουν για να πληρώσουν για τις τρέχουσες δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης. Αλλά με αυτόν τον τρόπο, παραιτούνται από τις σύνθετες αποδόσεις που κάνουν αυτούς τους λογαριασμούς τόσο ισχυρά οχήματα αποταμίευσης για το μέλλον.

Ένας πιθανός λόγος για αυτό είναι ότι πολλοί άνθρωποι συνηθίζουν στη φύση των ευέλικτων λογαριασμών δαπανών ("use it or lose it") και πιστεύουν ότι οι HSA τους εργάζονται με τον ίδιο τρόπο. Δεν το κάνουν: Τα αχρησιμοποίητα χρήματα σε μια HSA μπορούν να κυμαίνονται από έτος σε έτος. Οι FSA είναι εδώ και χρόνια, αλλά έχουν μειωθεί στη δημοτικότητα λόγω της αύξησης των HSAs και του γεγονότος ότι οι συνεισφορές της FSA περιορίζονται σε μόλις 2.550 δολάρια ετησίως.

Ένας άλλος λόγος που οι άνθρωποι πληρώνουν για τα τρέχοντα έξοδα από τις HSA τους, αντί να τα χρησιμοποιούν ως αποταμιευτικά οχήματα για μελλοντικά ιατρικά έξοδα, είναι ότι δεν έχουν αρκετά μετρητά στην αποταμίευση ή ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης για να καλύψουν τις εκτός πόρτας ή απρόβλεπτες δαπάνες για την υγεία.

Για τους κατόχους λογαριασμών που διαθέτουν επαρκή κεφάλαια για τέτοιες δαπάνες, είναι πιο λογικό να επενδύσουν τα χρήματα στην HSA τους και να μην αντλούν κεφάλαια από το λογαριασμό για να πληρώσουν για ιατρικά έξοδα. Πείτε, για παράδειγμα, ότι ξεκινώ το σχέδιό μου στην ηλικία των 30 ετών και συνεισφέρω 3.000 δολάρια ετησίως για τα επόμενα 35 χρόνια μέχρι την ηλικία των 65 ετών, όταν δεν επιτρέπονται πλέον οι συνεισφορές. Εάν επενδύσω σε ένα ταμείο υψηλής ανάπτυξης που επιστρέφει το 8% σε ετήσια βάση, θα έχω πάνω από 500.000 δολάρια που μπορώ να αποσύρουν τα αφορολόγητα για ιατρικές και μακροχρόνιες δαπάνες περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση. Αυτά τα χρήματα δεν φορολογήθηκαν ποτέ και, εάν χρησιμοποιούνται για ειδικευμένα ιατρικά έξοδα, δεν θα είναι ποτέ.

Ακολουθούν δύο επιπλέον συμβουλές για να βεβαιωθείτε ότι έχετε τη μέγιστη δυνατή απόδοση από το HSA σας:

1. Επενδύστε σε κονδύλια χαμηλού κόστους

Για να μεγιστοποιήσετε περαιτέρω τις δυνατότητές σας για σύνθετες αποδόσεις, επενδύστε σε χαμηλού κόστους χρήματα. Εάν η υπηρεσία HSA του χώρου εργασίας σας προσφέρει μόνο επιλογές υψηλού κόστους ή περιορισμένες επιλογές, μπορείτε να μεταφέρετε το υπόλοιπό σας σε διαχειριστή χαμηλότερου κόστους. Συνιστώ τους Διαχειριστές Εξοικονόμησης Υγείας, καθώς έχουν 20 κεφάλαια Vanguard για να διαλέξετε. Μια άλλη εναλλακτική λύση είναι η HSA Bank, η οποία έχει μια αυτοδιαχειριζόμενη επιλογή με πρόσβαση σε κεφάλαια στην πλατφόρμα TD Ameritrade. Λάβετε υπόψη ότι το τρέχον πρόγραμμά σας ενδέχεται να επιβάλει τέλη μεταφοράς, οπότε ελέγξτε πρώτα αν η μετακίνηση του λογαριασμού σας έχει καλή οικονομική σημασία.

2. Αποζημιώστε για παρελθόντα έξοδα πολλά χρόνια στο μέλλον

Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε το HSA σας για να επιστρέψετε στον εαυτό σας για τις ιατρικές δαπάνες που πραγματοποιήσατε στο παρελθόν, αρκεί να διατηρείτε αρχεία. Συνεπώς, κρατάτε εισπράξεις και μετράτε κάθε χρόνο τα έξοδά σας για ενδεχόμενη μελλοντική αποζημίωση. (Δεν υπάρχει επί του παρόντος προθεσμία για την απόσυρση των χρημάτων για μελλοντική αποζημίωση προηγούμενων εξόδων).

Εάν έχετε την ευκαιρία και την επιθυμία να συμμετάσχετε σε μια HSA, επωφεληθείτε από το δωρεάν δώρο από το IRS μεγιστοποιώντας τα οφέλη του.

Εικόνα μέσω iStock.