Πώς λειτουργεί η διαχείριση χρέους;

Εάν αγωνίζεστε να πληρώνετε λογαριασμούς πιστωτικών καρτών κάθε μήνα, αλλά δεν μπορείτε να πάρετε κάποια έλξη, θα μπορούσε να βοηθήσει ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους. Κάνετε μια ενιαία πληρωμή σε μια υπηρεσία παροχής συμβουλών πίστωσης, η οποία στη συνέχεια πληρώνει τους πιστωτές σας για λογαριασμό σας.

Ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους δεν θα μειώσει το ποσό που οφείλετε, αλλά θα μπορούσε να έχει ως αποτέλεσμα χαμηλότερες πληρωμές συνολικά, εάν ένας πιστωτικός σύμβουλος μπορεί να πάρει τους πιστωτές σας να συμφωνήσουν σε χαμηλότερο επιτόκιο ή να μειώσουν κάποια τέλη - και αυτό συνήθως συμβαίνει. Μπορεί επίσης να είστε σε θέση να επεκτείνετε τις πληρωμές σας. Ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους διαρκεί συνήθως τρία έως πέντε χρόνια.

"Τα σχέδια διαχείρισης χρέους μπορούν να μειώσουν τα επιτόκιά σας και να κάνουν τις πληρωμές σας πιο προσιτές", λέει ο συνθέτης της Investmentmatome Liz Weston. "Αλλά πολλοί άνθρωποι εξακολουθούν να μην είναι σε θέση να ολοκληρώσουν τα σχέδια. Εάν σκέφτεστε ένα σχέδιο διαχείρισης χρεών, θα πρέπει επίσης να κλείσετε ραντεβού με δικηγόρο πτώχευσης, ώστε να κατανοήσετε όλες τις επιλογές σας."

Επειδή εξοφλείτε το αρχικό σας χρέος, η διαχείριση του χρέους έχει πολύ λιγότερη επίδραση στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας από ό, τι ο διακανονισμός του χρέους ή η πτώχευση, και οι δύο από τις οποίες προσγειώνουν μια γροθιά νοκ-άουτ στην πιστωτική σας έκθεση.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Συγκρίνετε τα σχέδια διαχείρισης χρέους

Πώς λειτουργεί ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους

Αναμείνετε έναν πιστωτικό σύμβουλο για να ξεπεράσετε την οικονομική σας κατάσταση σε βάθος και να συζητήσετε διάφορες επιλογές, όχι μόνο ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους. Μην αισθάνεστε πιεσμένοι να υπογράψετε την ίδια μέρα που προσφέρεται πρόγραμμα. Πάρτε χρόνο για να το σκεφτείτε.

Θα πληρώσετε πιθανώς ένα τέλος εγγραφής καθώς και ένα μηνιαίο τέλος για κάθε πιστωτικό λογαριασμό στο πρόγραμμα. (Ακόμη και με αυτές, η συνολική μηνιαία πληρωμή σας θα πρέπει να είναι χαμηλότερη.) Το μέσο μηνιαίο κόστος της παροχής συμβουλών είναι 24 δολάρια, σύμφωνα με έρευνα του 2014 των υπηρεσιών μελών στο Εθνικό Ίδρυμα Συμβουλευτικών Υπηρεσιών για Πιστώσεις.

Δεν καλύπτονται εξασφαλισμένα χρέη, όπως αυτά για κατοικίες και αυτοκίνητα. Επίσης, τα δάνεια σπουδαστών δεν καλύπτονται. Τα ακάλυπά χρέη, όπως οι πιστωτικές κάρτες και τα προσωπικά δάνεια, είναι. Ο σύμβουλος θα επικοινωνήσει με κάθε πιστωτή για να του κοινοποιήσει το σχέδιο διαχείρισης του χρέους και θα καταστεί ο πληρωτής στον λογαριασμό σας. Ο σύμβουλος μπορεί να ζητήσει παραχωρήσεις από κάθε πιστωτή, οι οποίες μπορεί να περιλαμβάνουν χαμηλότερα επιτόκια, χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές ή "επαναδημιουργία" ενός λογαριασμού για να σταματήσουν οι καθυστερημένες αμοιβές.

Κάθε μήνα, η πληρωμή σας θα μεταφερθεί ηλεκτρονικά στο γραφείο παροχής συμβουλών, το οποίο πληρώνει τους πιστωτές σας. Λαμβάνετε μια αναφορά προόδου κάθε μήνα.

Θα πρέπει να είστε έτοιμοι να ζήσετε χωρίς πιστωτικές κάρτες για όσο διάστημα είστε στο πρόγραμμα. Οι περισσότεροι εκδότες πιστωτικών καρτών θα απαιτήσουν το κλείσιμο του λογαριασμού. Μπορεί να σας επιτραπεί να κρατήσετε μια κάρτα για επείγουσες ανάγκες ή επιχειρήσεις, όμως. ρωτήστε πριν εγγραφείτε.

Θα πρέπει να είστε διατεθειμένοι να αποφύγετε τυχόν νέες πιστωτικές υποχρεώσεις για τη διάρκεια του σχεδίου. Οι πιστωτές σας θα δουν νέες υποχρεώσεις στην πιστωτική έκθεσή σας και ενδέχεται να αποσύρουν τις παραχωρήσεις τους.

Θα πρέπει να περιμένετε να κάνετε τις πληρωμές εγκαίρως, κάθε φορά. Οι πιστωτές σας έχουν δώσει μερικές σημαντικές παραχωρήσεις και τείνουν να επιμένουν να εκπληρώσετε τους όρους τους. Μία αποτυχημένη πληρωμή και μπορεί να γίνει με την παραίτηση από τα τέλη και χρεώνοντας λιγότερο τόκους.

Όταν τα σχέδια διαχείρισης του χρέους λειτουργούν καλύτερα

Εάν αγωνίζεστε με ανακυκλούμενα χρέη, οι προοπτικές είναι αρκετά προφανείς:

• Μια ενιαία χαμηλότερη πληρωμή.
• Δεν υπάρχουν άλλα (ή τουλάχιστον λιγότερα) τηλεφωνήματα από πιστωτές ή συλλέκτες.
• Η δυνατότητα να θέσει τελικά το χρέος πίσω από σας.

Ίσως δεν είναι σωστό αν:

• Έχετε πρόβλημα να πληρώσετε εξασφαλισμένα χρέη, όπως μια πληρωμή υποθηκών ή αυτοκινήτου.
• Το εισόδημά σας καλύπτει ελάχιστα τις ανάγκες, όπως τα τρόφιμα και οι υπηρεσίες κοινής ωφέλειας.
• Θέλετε να συνεχίσετε να χρησιμοποιείτε τις πιστωτικές σας κάρτες.

Έχοντας να ζήσουν χωρίς πιστωτικές κάρτες ή νέα πίστωση μπορεί να είναι ένα πλεονέκτημα αν η έλλειψη αυτοέλεγχου γύρω από τις δαπάνες ήταν ένας λόγος που δεν θα μπορούσατε να παραμείνετε στην κορυφή του χρέους.

Επειδή πρέπει να δεσμευθείτε για πολλούς μήνες πληρωμών, θα θέλετε να βεβαιωθείτε ότι υπάρχει χώρος στον προϋπολογισμό σας για να γίνει αυτό. Με τα χρόνια που πληρώνετε το σχέδιο, θα προκύψουν απροσδόκητα έξοδα, οπότε η πρόσβαση σε κάποιο είδος ταμείου έκτακτης ανάγκης είναι ζωτικής σημασίας.

Είναι ακόμη πιθανό ότι η οικονομική καθοδήγηση, από μόνη της, είναι το μόνο που χρειάζεται να καλύψετε. Αν αποφασίσετε ότι το σχέδιο διαχείρισης χρέους είναι κατάλληλο για εσάς, είναι έξυπνο να λάβετε βοήθεια σχετικά με τον προγραμματισμό του προϋπολογισμού και τη διαχείριση χρημάτων για να αποφύγετε να παραλείψετε πάλι πίσω.

Είναι η διαχείριση του χρέους η σωστή επιλογή για εσάς;

Τα σχέδια διαχείρισης χρέους προσφέρονται από πιστωτικές συμβουλευτικές υπηρεσίες. Εάν σκέφτεστε να πάτε αυτή τη διαδρομή, αναζητήστε μια μη κερδοσκοπική υπηρεσία που είναι διαπιστευμένη από το Εθνικό Ίδρυμα Συμβουλευτικής για Πιστωτικές Υπηρεσίες.

Ένα σχέδιο διαχείρισης χρεών είναι μόνο μία επιλογή όταν το χρέος φαίνεται συντριπτικό και ίσως να μην είναι το σωστό για εσάς.

Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας ενδέχεται αρχικά να μειωθεί, καθώς οι λογαριασμοί είναι κλειστοί και έχετε λιγότερη διαθέσιμη πίστωση. Η εγγραφή σας σε ένα πρόγραμμα διαχείρισης χρέους θα σημειωθεί στην πιστωτική σας έκθεση, αλλά θεωρείται ότι θεωρείται ουδέτερη σε βαθμολογία πίστωσης. Μακροπρόθεσμα, καθώς αναπτύσσετε καλύτερη χρηματοοικονομική πειθαρχία, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι πιθανό να αναρριχηθεί.

Τα δεδομένα είναι αραιά, αλλά αυτό που είναι διαθέσιμο δείχνει ότι τουλάχιστον οι μισοί πελάτες δεν ολοκληρώνουν με επιτυχία τα σχέδια. (Πολλοί κάνουν, ωστόσο, κάνετε ό, τι μπορείτε για να είστε ένας από αυτούς.) Σας προτείνουμε να ρωτήσετε αν η υπηρεσία παροχής συμβουλών θα μοιραστεί αυτά τα δεδομένα μαζί σας.

Οι εναλλακτικές λύσεις σε ένα πρόγραμμα διαχείρισης του χρέους περιλαμβάνουν ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους, τον διακανονισμό χρεών και την πτώχευση.

Ίσως να είστε σε θέση να κάνετε για τον εαυτό σας μερικά από αυτά που οι πιστωτικοί σύμβουλοι θα σας έκαναν σε ένα σχέδιο διαχείρισης του χρέους. Για παράδειγμα, μπορείτε να παραλάβετε το τηλέφωνο και να ζητήσετε από την εταιρεία πιστωτικών καρτών σας προγράμματα σχετικά με τα προβλήματα. το χειρότερο που μπορούν να κάνουν είναι να πούμε όχι.

Ο Bev O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Ηλεκτρονικό ταχυδρομείο: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Εικόνα μέσω iStock.