Πώς Ασφαλιστικές Εταιρίες Ζωής Μάθετε τα Καλύτερα Διατηρημένα Μυστικά σας

Μερικά από τα πράγματα που μπορείτε να κρύψετε από τους φίλους σας είναι δίκαιη για τους ασφαλιστές όταν υποβάλλετε αίτηση για ασφάλιση ζωής. Και χάρη στις ροές των ηλεκτρονικών δεδομένων που είναι διαθέσιμα σήμερα, οι εταιρείες ασφάλισης ζωής μπορούν να συλλέξουν πληροφορίες σχετικά με εσάς ταχύτερα από ποτέ. Τα συνταγογραφούμενα φάρμακα που έχετε πάρει, ότι DUI λίγα χρόνια πίσω, μια πτώχευση - όλα αυτά τα κομμάτια των πληροφοριών θα έρθουν στο φως και θα επηρεάσουν τα ποσοστά ασφάλισης ζωής σας.

Οι ασφαλιστές ζωής βασίζονται όλο και περισσότερο σε μεγάλους πόρους δεδομένων για να επιταχύνουν τη διαδικασία εφαρμογής και να μειώσουν το κόστος τους για την έκδοση πολιτικών.

Όταν υποβάλλετε αίτηση, οι ασφαλιστές μπορούν να αγοράσουν δεδομένα από διάφορες πηγές. Ακολουθούν ορισμένα από τα διαθέσιμα.

Ιστορίες συνταγογραφούμενων φαρμάκων

ExamOne, ένα μέρος της Quest Diagnostics και η Milliman IntelliScript συγκεντρώνουν τα δεδομένα των συνταγογραφημένων ισχυρισμών από τους διαχειριστές παροχών φαρμακείων και πωλούν αναφορές στους ασφαλιστές. Ο Μίλιμαν λέει ότι μπορεί να παραδώσει μια αναφορά μέσα σε λίγα δευτερόλεπτα, συμπεριλαμβανομένου του ονόματος του φαρμάκου, της δοσολογίας, της ημερομηνίας πλήρωσης, της φαρμακοποιίας και των ιατρών.

Οι ιστορίες συνταγογραφούμενων συνταγών που πωλούνται στις εταιρείες ασφάλισης ζωής πιθανότατα δεν χρονολογούνται περισσότερο από περίπου 10 χρόνια, διότι έχει υπάρξει μόνο κατά την τελευταία δεκαετία ή έτσι, ότι τέτοιες πληροφορίες έχουν καταγραφεί ηλεκτρονικά.

Εργαστηριακά αποτελέσματα δοκιμών

Με τη βοήθεια της βάσης δεδομένων κλινικών εργαστηριακών εξετάσεων της Quest Diagnostics, η υπηρεσία QuestCheck της ExamOne δίνει αποτελέσματα σε ασφαλιστές από εργαστηριακές εξετάσεις που έχουν παραγγείλει γιατροί.

Οδήγηση ρεκόρ

Το DUI ή οι απερίσκεπτες καταδίκες οδήγησης μπορεί να δυσχεράνουν την προάσπιση της ασφάλισης ζωής και οι πολλαπλές κινητικές παραβιάσεις, όπως η επιτάχυνση των εισιτηρίων, τα τελευταία χρόνια μπορεί να σας καταστήσουν μη επιλέξιμες για τις καλύτερες τιμές. Εταιρείες όπως η LexisNexis Risk Solutions και η ExamOne προσφέρουν ασφαλιστικές εκθέσεις για οχήματα από οποιεσδήποτε πολιτείες.

Πληροφορίες από παλαιότερες αιτήσεις υγείας και ασφάλειας ζωής

Η MIB Group Inc. διαθέτει υπηρεσία ανταλλαγής δεδομένων για τις ασφαλιστικές της εταιρείες ζωής και υγείας. Όταν υποβάλετε αίτηση για μια μεμονωμένη πολιτική, ο ασφαλιστής μπορεί να μοιραστεί με την MIB ορισμένα ιατρικά στοιχεία για εσάς. Αυτές οι πληροφορίες - για παράδειγμα, λέτε ότι έχετε υψηλή αρτηριακή πίεση - λαμβάνουν έναν κωδικό, τον οποίο άλλοι ασφαλιστές μπορούν να δουν αν υποβάλλετε αίτηση για κάλυψη πάλι. Οι πληροφορίες είναι περιορισμένες. τα ιατρικά αρχεία ή αν έχετε απορριφθεί για κάλυψη δεν είναι διαθέσιμα. Το MIB έχει πληροφορίες για εσάς μόνο εάν έχετε υποβάλει αίτηση για ατομική ζωή, υγεία, αναπηρία, μακροχρόνια περίθαλψη ή ασφαλιστική ασφάλιση ασθένειας τα τελευταία επτά χρόνια.

Δημόσια αρχεία

Εταιρείες όπως η LexisNexis σαρώνουν δημόσια αρχεία για να βοηθήσουν τις εφαρμογές οθόνης ασφαλιστών. Μια δημόσια αναζήτηση αρχείων θα μπορούσε να προκαλέσει πτώχευση, για παράδειγμα. Μια πρόσφατη χρεοκοπία, ιδιαίτερα εάν δεν είναι αποδεκτή, θα δυσκολευόταν να πληρώσει τις προϋποθέσεις για ασφάλιση ζωής με ορισμένες εταιρείες.

Μέσα στη διαδικασία αξιολόγησης δεδομένων

Σχεδόν όλοι οι ασφαλιστές ζωής χρησιμοποιούν τα δεδομένα που συλλέγει η MIB και περίπου έξι στους δέκα χρησιμοποιούν τις βάσεις δεδομένων συνταγών, τα εργαστηριακά αποτελέσματα και τα αρχεία αυτοκινήτων για να βοηθήσουν να αποφασίσουν εάν θα εκδώσουν πολιτικές, σύμφωνα με την LIMRA, μια ομάδα έρευνας χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών.

Η χρήση αυτοματοποιημένων δεδομένων και αλγορίθμων μπορεί να μειώσει την ανάγκη για ιατρικές εξετάσεις ασφάλισης ζωής ή εξετάσεις αίματος ως μέρος της διαδικασίας υποβολής αίτησης, λέει ο Timothy Rozar, Διευθύνων Σύμβουλος της RGAx, θυγατρική της Reinsurance Group of America Inc.

"Κάνει τη διαδικασία κυριολεκτικά λιγότερο οδυνηρή, αλλά και λιγότερο οδυνηρή από την εποχή και την απογοήτευση", λέει.

Ήδη το 48% των ασφαλιστικών εταιρειών ζωής που διερευνούνται από την LIMRA λένε ότι η πρόσβαση σε ηλεκτρονικά δεδομένα έχει μειώσει την ανάγκη για παραγγελία ιατρικών δηλώσεων - αναφορές από γιατρούς ή νοσοκομεία σχετικά με την υγεία των αιτούντων.

Με την άδεια σου

Όλα αυτά είναι νόμιμα. Η αίτηση ασφάλισης ζωής που υπογράφετε ζητά τη συγκατάθεσή σας για τη συλλογή των πληροφοριών.

Η διαδικασία είναι σύμφωνη με τους νόμους για την προστασία της ιδιωτικής ζωής, όπως ο Νόμος περί Φορητότητας και Υπευθυνότητας Ασφάλισης Υγείας (HIPAA), και ο Νόμος για τη Δίκαια Αναφορά Πιστώσεων, λέει ο Dennis Moynihan, εκπρόσωπος της ExamOne.

Η αξιολόγηση του "κινδύνου" σας ως πελάτη είναι σαν να βάζετε μαζί ένα παζλ, λέει ο πρόεδρος και CEO της LIMRA, Robert Kerzner. Καμία πληροφορία δεν αναφέρει όλη την ιστορία. μάλλον, η καθεμία συμβάλλει στη μεγάλη εικόνα.

Οι πληροφορίες από τις αναφορές δεδομένων, όπως ιστορικό συνταγών, μπορούν να επιταχύνουν την έγκριση των περισσότερων εφαρμογών, λέει ο Kerzner. Σε ένα μικρό μέρος των περιπτώσεων, οι αναφορές ενδέχεται να αποκαλύπτουν αποκλίσεις μεταξύ των στοιχείων που αποκαλύπτουν οι αιτούντες και των δεδομένων, προτρέποντας τον ασφαλιστή να ζητήσει περισσότερες πληροφορίες.

"Αν είπατε ότι είστε σε τέλεια υγεία και τίποτα δεν έχει πάει ποτέ στραβά, αλλά παίρνετε ένα φάρμακο για μια κατάσταση, τότε είναι σαφές ότι υπάρχει μια ασυμφωνία", λέει ο Kerzner.

Τα δεδομένα θα μπορούσαν να σας βοηθήσουν, επίσης, λέει ο Rozar. Ένας έλεγχος ιστορικού φαρμάκων θα μπορούσε να δείξει ότι έχετε γεμίσει μια συνταγή με συνέπεια να διατηρείτε μια κατάσταση υπό έλεγχο, η οποία θα μπορούσε να σας βοηθήσει να είστε κατάλληλος για κάλυψη.

Γιατί ασφαλιστές ζωής θέλουν να κινούνται πιο γρήγορα

Οι εταιρείες ασφάλισης ζωής βλέπουν να χρησιμοποιούν μεγάλα δεδομένα για να εξομαλύνουν τη διαδικασία ως ένα κλειδί για να δελεάσουν περισσότερους ανθρώπους να αγοράσουν κάλυψη.

Όταν απαιτείται ιατρική εξέταση ασφάλισης ζωής, εξέταση αίματος και δήλωση γιατρού, μπορεί να χρειαστούν 30 ή περισσότερες ημέρες για να αγοράσετε μια πολιτική. «Στον σημερινό κόσμο, αυτό δεν το κόβει», λέει ο Kerzner.

Η Barbara Marquand είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης.Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και πρωτοεμφανίστηκε στις ΗΠΑ Today.