Ρωτήστε τη Χριστίνα: Πόσα πρέπει να βάλω στην FSA μου φέτος;

Από τον εμπειρογνώμονα χρηματοδότησης της υγείας της Investmentmatome Christina LaMontagne

Ερώτηση:

Κατανοώ τη σημασία της εξάντλησης χρημάτων για δαπάνες ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης, επομένως σχεδιάζω να χρησιμοποιήσω έναν ευέλικτο λογαριασμό δαπανών για το επόμενο έτος. Το πρόβλημα είναι ότι δεν ξέρω πόσο πολύ να συνεισφέρω. Πώς μπορώ να υπολογίσω το κόστος μου;

Απάντηση:

Οι ευέλικτοι λογαριασμοί δαπανών (FSAs) είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να προετοιμαστείτε για τα έξοδά σας για ιατροφαρμακευτική περίθαλψη και έχετε το πρόσθετο πλεονέκτημα που σας επιτρέπει να τα χρηματοδοτήσετε με προπληρωμένα δολάρια μισθοδοσίας. Αλλά επειδή συνήθως πρέπει να "χρησιμοποιήσετε ή να χάσετε" τα χρήματα σε αυτούς τους λογαριασμούς που προσφέρονται από τους εργοδότες μέχρι το τέλος του έτους, θα θέλετε να είστε προσεκτικοί συμβάλλοντας αρκετά ώστε να καλύψετε το κόστος σας χωρίς υπερβολές.

Θα σας οδηγήσω στη διαδικασία για να αποφασίσετε πόσα χρήματα θα συμβάλουν στην FSA σας σε ανοιχτό χρόνο εγγραφής. Ωστόσο, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι αυτό δεν είναι μια ακριβής επιστήμη. Είναι σχεδόν αδύνατο να γνωρίζετε με ακρίβεια πόσα θα χρειαστείτε μπροστά από το χρόνο. Ο στόχος εδώ είναι να προβλέψουμε, όσο το δυνατόν περισσότερο, σε ποιο βαθμό θα χρησιμοποιείτε την ασφάλειά σας - και που χρειάζεστε τα κεφάλαια της FSA.

Δημιουργήστε μια λίστα με τις αναμενόμενες ανάγκες υγειονομικής περίθαλψης.

Ξεκινήστε με να σκεφτείτε τις ανάγκες της υγειονομικής σας περίθαλψης για το επόμενο έτος. Περιγράψτε τυχόν τακτικές συνταγές, αναμενόμενους γιατρούς και ειδικές επισκέψεις και οποιεσδήποτε προγραμματισμένες διαδικασίες, όπως ο τοκετός ή η χειρουργική επέμβαση. Επίσης, διανείμετε για μερικές απροσδόκητες ασθενείς επισκέψεις, και ενδεχομένως επίσκεψη έκτακτης ανάγκης (ή δύο), ειδικά αν έχετε παιδιά.

Στη συνέχεια, θα αντιστοιχίσετε ποσά δολαρίων ή προσεγγίσεις κοντά στις ιατρικές σας ανάγκες.

Ανατρέξτε στα έγγραφα του σχεδίου σας κατά την εκτίμηση του κόστους. Αυτά είναι διαθέσιμα στον ιστότοπο του ασφαλιστή σας. Εάν εγγραφείτε για ένα νέο σχέδιο αυτής της ανοιχτής εγγραφής, τα έγγραφα του σχεδίου θα πρέπει να διατίθενται μέσω του τμήματος ανθρώπινων πόρων.

Χρησιμοποιήστε την έκπτωση ως οδηγό.

Το εκτιμώμενο 81% των ασφαλισμένων με ατομική κάλυψη έχει εκπτώσεις - περισσότερο από ποτέ - και ο μέσος όρος έκπτωσης αυξάνεται με ρυθμό ταχύτερο από το εισόδημα, σύμφωνα με το Kaiser Family Foundation. Επειδή θα πρέπει να πληρώσετε αυτό το ποσό στις δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης προτού η ασφαλιστική σας εταιρεία ξεκινήσει να πάρει ένα μεγαλύτερο μέρος της καρτέλας, η εκπεστέα αξία σας είναι ένα καλό σημείο εκκίνησης για την FSA σας.

Θα ήταν υπέροχο αν ο καθένας μπορούσε να θέσει κατά μέρος ολόκληρο το ποσό έκπτωσης στην FSA, αλλά αυτό δεν είναι πάντα δυνατό. Ορισμένα υψηλά προγράμματα εκπτώσεων υγείας (HDHP) έρχονται με εκπτώσεις αρκετών χιλιάδων δολαρίων και ακόμα και όταν τα χρήματά σας από την FSA έρχονται από το μισθό σας λίγο κάθε φορά, δεν έχουν όλοι εκείνο το εισόδημα.

Πάρτε όσο το δυνατόν πιο κοντά για να ακυρώσετε το ποσό έκπτωσης.

Εάν σπάνια βλέπετε τον γιατρό και δεν είναι πιθανό να ξοδέψετε πολλά για την υγειονομική περίθαλψη, μπορεί να μην ικανοποιήσετε καθόλου την έκπτωσή σας, οπότε προσαρμόστε ανάλογα.

Προσθέστε copayments και coinsurance.

Αφού συναντήσετε τον εκπεστέο σας, θα είστε υπεύθυνοι για τις αποζημιώσεις και τις συνασφάλειες. Τα Copays είναι αμοιβές που κανονικά πληρώνετε για τακτικές επισκέψεις στην κλινική και ενδεχομένως επισκέψεις σε αίθουσες έκτακτης ανάγκης. Για υπηρεσίες που δεν καλύπτονται από copay, μπορεί να είστε υπεύθυνοι για την ασφάλιση, ένα ορισμένο ποσοστό των χρεώσιμων δαπανών.

Σε ένα σχέδιο παράδειγμα με έκπτωση 1.500 δολαρίων και 20% coinsurance, θα είχατε την ευθύνη για το 20% των ιατρικών σας δαπανών αφού φτάσετε στο ποσό που έχετε αφαιρέσει.

Όταν προσπαθείτε να προσδιορίσετε πόσο κοστίζει η περίθαλψη σας για το έτος, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε όσα γνωρίζετε για τις αμοιβές στο γραφείο του τακτικού γιατρού σας, αλλά και έναν ιστότοπο σύγκρισης τιμών όπως το Healthcare Bluebook. Θυμηθείτε, αυτά είναι μόνο οι εκτιμήσεις και μην το νιώθετε ιδρωμένος εάν πρέπει να κάνετε κάποια εικασία.

Εκτιμήστε και προσθέστε το κόστος συνταγογραφούμενων φαρμάκων.

Τα μηνιαία έξοδα συνταγής μπορούν να προστεθούν όλο το χρόνο. Συμπληρώστε τα συνταγογραφούμενα αντίγραφα για το έτος, προϋπολογισμούς για πιθανό κύκλο αντιβιοτικών, σε περίπτωση που εσείς ή ένα μέλος της οικογένειας αρρωστήσετε.

Κατανομή για απρόβλεπτα έξοδα και καταστάσεις έκτακτης ανάγκης.

Αυτό το μέρος της εκτίμησης των ετήσιων δαπανών για υγειονομική περίθαλψη γίνεται δύσκολο. Είναι δύσκολο να σχεδιάσεις κάτι που δεν μπορείς να προβλέψεις. Αν είστε γενικά υγιείς και σπάνια επισκέπτεστε το γιατρό, μπορείτε να είστε συντηρητικοί. Ωστόσο, αν έχετε χρόνιες παθήσεις ή μικρά παιδιά, θα ήταν έξυπνο να πληρώνετε τον προϋπολογισμό σε μερικές απρογραμμάτιστες επισκέψεις γιατρού και ενδεχομένως διαμονή σε νοσοκομείο. Χρησιμοποιήστε τις δαπάνες του περασμένου έτους ως οδηγό εδώ.

Σχέδιο για πλεόνασμα.

Επειδή οι περισσότερες FSA είναι λογαριασμοί "χρησιμοποιήστε το ή χάνετε", μπορείτε να βρεθείτε στο τέλος του έτους με αχρησιμοποίητα κεφάλαια στο λογαριασμό σας. Έχετε ένα σχέδιο στο μυαλό σε περίπτωση που συμβεί αυτό, έτσι δεν είστε ανακατεύοντας να περάσετε όπως τις τελευταίες ημέρες του έτους τσεκάρετε.

Επιλογές για αχρησιμοποίητα κεφάλαια της FSA περιλαμβάνουν πράγματα όπως χειρουργική επέμβαση ματιών Lasik, μη καλλυντική οδοντιατρική φροντίδα, οδοντοστοιχίες, χειροπρακτική φροντίδα, βελονισμός, διαβητικά προμήθειες και βοηθήματα κατάπαυσης του καπνίσματος.

Σημείωση: Ορισμένες FSA έχουν περίοδο χάριτος ή την δυνατότητα να κυμαίνονται μέχρι και $ 500 στο επόμενο έτος. Επικοινωνήστε με τον εργοδότη σας για τις λεπτομέρειες του σχεδίου σας.

Ξεπλύνετε και επαναλάβετε.

Κάθε χρόνο, παρακολουθείτε πού πηγαίνουν τα κεφάλαια της FSA σας. Είτε τελειώσατε με αχρησιμοποίητα κεφάλαια είτε δεν έχετε αρκετό λογαριασμό, θα θελήσετε να χρησιμοποιήσετε όσα μάθατε για να πλησιάσετε στο χτύπημα του σήματος τον επόμενο χρόνο.

Οι ευέλικτοι λογαριασμοί δαπανών είναι ένας πολύ καλός τρόπος για τον προϋπολογισμό για τις δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης, ενώ αποκομίζουμε φορολογικά οφέλη. Η επίτευξη όσο το δυνατόν πιο κοντά στο πραγματικό κόστος για το έτος θα καταστήσει ευκολότερη την πληρωμή για ιατρική περίθαλψη καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους.

Έχετε τη δική σας ερώτηση; Λάβετε απαντήσεις εδώ.