Πώς να δημιουργήσετε τη δική σας σύνταξη

Όπως τα flip phones και οι δισκέτες, οι συντάξεις είναι σε μεγάλο βαθμό ένα πράγμα του παρελθόντος.

Σύμφωνα με μια ανάλυση της παγκόσμιας συμβουλευτικής εταιρείας Willis Towers Watson, το ποσοστό των εργοδοτών Fortune 500 που προσφέρουν ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα καθορισμένων παροχών σε νέους μισθωτές μειώθηκε από περίπου 50% το 1998 σε μόλις 5% το 2015.

Οι σημερινοί εργαζόμενοι προσφέρονται πιο συχνά ένα σχέδιο καθορισμένων εισφορών, όπως το 401 (k). Η διαφορά είναι εμφανής στο όνομα: Ένα πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών επιτρέπει στους εργοδότες και τους εργαζόμενους να συνεισφέρουν σε έναν επενδυτικό λογαριασμό. Ένα πρόγραμμα καθορισμένων παροχών υπόσχεται στους εργαζόμενους ένα καθορισμένο όφελος κατά τη συνταξιοδότηση και φέρει την ευθύνη να παρέχει αυτό το όφελος - συμπεριλαμβανομένου του επενδυτικού κινδύνου - στον εργοδότη.

Είναι εύκολο να καταλάβεις γιατί οι άνθρωποι χωρίς συντάξεις ζηλεύουν τις παλαιότερες γενιές. Αλλά είναι ακόμα δυνατό να δημιουργήσετε μόνοι σας συνταξιοδοτικά εισοδήματα. Δείτε πώς.

Εξετάστε μια άμεση πρόσοδο

Με μια άμεση πρόσοδο, δίνετε στην ασφαλιστική εταιρεία ένα κατ 'αποκοπή ποσό και λαμβάνετε μηνιαίες πληρωμές για τη ζωή. Το ποσό αυτών των πληρωμών εξαρτάται από λίγους παράγοντες, συμπεριλαμβανομένου του μεγέθους του κατ 'αποκοπήν ποσού, της ηλικίας σας και των επιτοκίων σας.

Αυτές οι προσόδους μπορούν να αντιμετωπίσουν τον φόβο ότι τα χρήματά σας θα στεγνώσουν, αλλά δεν είναι για όλους, λέει ο Neal Frankle, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής και blogger στο WealthPilgrim.com. "Το 1ο πρόβλημα είναι ότι παραιτούμε από την πρόσβαση στα χρήματα αυτά. Αν πεθάνεις αύριο, θα φύγει."

Μπορείτε να διαρθρώσετε την πρόσοδο έτσι ώστε εάν πεθάνετε πριν λάβετε ένα ποσό ίσο με το κατ 'αποκοπή ποσό, το υπόλοιπο πηγαίνει στους δικαιούχους σας - αλλά η επιλογή αυτής της επιλογής θα μειώσει το ποσό που λαμβάνετε κάθε μήνα.

Διατηρήστε κάποια αποθέματα. ξεκινήστε ένα σχέδιο εισοδήματος

Μερικοί πιστεύουν ότι είναι καλύτερο να επενδύσουν σε μετοχές μόνο προπληρωμή? μετά τη συνταξιοδότηση, είναι όλα σχετικά με ομόλογα και σταθερό εισόδημα. Στην πραγματικότητα, αποφεύγοντας τις μετοχές, αφού σταματήσετε να εργάζεστε, μπορεί να είναι ένας από τους πιο γρήγορους τρόπους για να εξαντληθούν τα χρήματα. Χρειάζεστε τα χρήματά σας για να συνεχίσετε να αυξάνεται κατά τη συνταξιοδότηση, και τα αποθέματα προβλέπουν αυτή την ανάπτυξη.

Μόλις έχετε ένα σωστά κατανεμημένο χαρτοφυλάκιο, μπορείτε να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο για να δημιουργήσετε ένα σχέδιο εισοδήματος που να διευκρινίζει τον τρόπο προσέγγισης των αναλήψεων.

Μια συμβουλή από τον Frankle: Ζητήστε να λάβετε μηνιαίες διανομές. "Είναι φυσικό ότι όταν οι άνθρωποι φτάνουν στο στάδιο να μην πάρουν paycheck, είναι τρομακτικό. Αντί να ρυθμίζετε μια ανάληψη ανά έτος, ρυθμίστε το έτσι ώστε να είναι σχεδόν σαν ένα paycheck."

Οι μηνιαίες κατανομές καθιστούν επίσης λιγότερο πιθανό ότι θα τραβήξετε περισσότερα από όσα χρειάζεστε από έναν λογαριασμό 401 (k) ή έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης. Μπορεί να είναι δύσκολο να επιστρέψετε τα αχρησιμοποίητα χρήματα λόγω των ορίων εισφοράς στους λογαριασμούς αυτούς.

Τράπεζα στο σπίτι σας

Εάν είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού σας, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια αντίστροφη υποθήκη για να επωφεληθείτε από τα κεφάλαια που έχετε χτίσει. Αυτά τα ενυπόθηκα δάνεια σας επιτρέπουν να μείνετε στο σπίτι σας και να μετατρέπετε τα ίδια κεφάλαια σε ροή μηνιαίων πληρωμών. Όσο παραμείνετε στο σπίτι, δεν χρειάζεται να επιστρέψετε το δάνειο. Εάν μετακομίσετε, πωλήσετε ή πεθάνετε, το δάνειο εξοφλείται συνήθως από την περιουσία σας ή από τα έσοδα από την πώληση.

Αυτά τα δάνεια έχουν ιστορικά πάρει μια κακή ραπ λόγω του υψηλού κόστους και των κυμαινόμενων επιτοκίων, αλλά τα τελευταία χρόνια, έχουν βελτιωθεί από αυτή την άποψη. Ακόμα - όπως οι άμεσες προσόδους - δεν είναι η σωστή επιλογή για όλους. Πριν εξετάσετε ένα, ο Frankle προτείνει μια άλλη επιλογή: μείωση του μεγέθους.

"Αν χρειάζεστε μια αντίστροφη υποθήκη, οι πιθανότητες είναι πολύ καλές που ζείτε πέρα ​​από τα μέσα σας και ξοδεύετε περισσότερα από όσα έρχονται», λέει. "Μια αντίστροφη υποθήκη δεν λύνει αυτό το βασικό πρόβλημα. Πολλοί άνθρωποι θα ήταν καλύτερα να περικόψουν και να μειώσουν τα έξοδα."

Ο περιορισμός μπορεί να μην σας δώσει πρόσθετο εισόδημα, αλλά καθιστά περισσότερο διαθέσιμο το εισόδημά σας για άλλα έξοδα.

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.