Πώς να κάνετε έξυπνες αποφάσεις δανεισμού (Συμπεριλαμβανομένου Δανείου)

Οι περισσότεροι άνθρωποι καταλαβαίνουν τα βασικά στοιχεία του χρέους των καταναλωτών: εάν καταθέσετε περισσότερες δαπάνες στην πιστωτική σας κάρτα από ό, τι μπορείτε να επιστρέψετε, είστε σε μεγάλο πρόβλημα. Αλλά, για κάποιο λόγο, όταν πρόκειται για το χρέος των μικρών επιχειρήσεων, η εικόνα δεν είναι τόσο ξεκάθαρη.

Δεν είναι όλες οι επιχειρήσεις σε ένα σημείο όπου το δανεισμό των χρημάτων είναι η καλύτερη πορεία δράσης για αυτούς. Έτσι, ποια είδη επιχειρήσεων πρέπει να σκεφτούν για τη λήψη ενός δανείου; Πόσο χρέος μπορεί να γίνει; Εξετάστε όλες τις διαθέσιμες επιλογές, συμπεριλαμβανομένου του είδους του δανείου που είναι κατάλληλο για την επιχείρησή σας, και πώς να διασφαλίσετε ότι το δάνειό σας σας βοηθά να μεγαλώσετε, αντί να βάρους σας.

Για να απαντήσετε σε αυτές τις ερωτήσεις σε μερικούς από τους καλύτερους του κλάδου, συμπεριλαμβανομένου του Drew Tonsmeire, Διευθυντή Περιοχής του Κέντρου Ανάπτυξης Μικρών Επιχειρήσεων, Mitchell Weiss, εμπειρογνώμονα δανείου και συγγραφέα των Business Happens και Gregory Liegey, Αντιπρόεδρος της Metrobank και εθελοντής με την Ένωση SCORE.

Υπάρχουν επιλογές εκτός από το δανεισμό;

Προτού αποφασίσετε ότι ο δανεισμός είναι ο σωστός δρόμος, εξετάστε τις άλλες επιλογές.

Να είστε υπεύθυνος δανειολήπτης σημαίνει να αναζητάτε κάθε δυνατό τρόπο όχι. Μια απλή επιλογή για να αποφύγετε τη λήψη ενός δανείου και να βεβαιωθείτε ότι η επιχείρησή σας συνεχίζει να λειτουργεί ομαλά είναι να συνεργαστείτε με τους προμηθευτές σας. Για παράδειγμα, εάν είστε κύριος ενός αρτοποιείου που εξυπηρετεί εταιρικούς πελάτες, πιθανόν να μην πληρώσετε μέχρι 30 ημέρες μετά την εξυπηρέτηση του γεγονότος ή ό, τι ο εταιρικός πελάτης θεωρεί ως τους καθαρούς όρους. Ίσως ένας από τους προμηθευτές σας είναι η υπηρεσία παράδοσης που μεταφέρει τα ψημένα σας προϊόντα σε πελάτες. Εάν πληρώνετε εκ των προτέρων για παράδοση, αλλά στη συνέχεια περιμένετε 30 ημέρες για να πληρώσετε τον εαυτό σας, αυτό θα μπορούσε να σας αφήσει ευάλωτους. Αντ 'αυτού, σκεφτείτε να συνάψετε συμβόλαιο με την υπηρεσία παράδοσης όπου θα υποσχεθείτε να τους παράσχετε όλη την επιχείρησή σας σε αντάλλαγμα για να σας τιμολογήσουν για την υπηρεσία τους, δίνοντάς σας 30 ημέρες για να πληρώσετε. "Όσο πιο γρήγορα ξεκινάτε μια σχέση, τόσο πιο πιθανό είναι ότι θα ενώσουν μαζί σας", λέει ο Tonsmeire.

Η συνεχιζόμενη σχέση θα τους επιτρέψει να εμπιστεύονται πιο εύκολα ότι θα πληρώσετε το τιμολόγιό σας εγκαίρως και θα σας δώσει την ίδια ευελιξία που δίνετε στους πελάτες σας. Κατά κάποιον τρόπο, αυτό αποτελεί ένα πολύ βραχυπρόθεσμο, άτοκο δάνειο και θα μπορούσε να βοηθήσει σημαντικά τις δραστηριότητές σας.

Πόσα πραγματικά μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να δανειστείτε;

Εάν έχετε αποφασίσει ότι είστε έτοιμοι να δανειστείτε χρήματα, είναι σημαντικό να σκεφτείτε πόσα χρέη μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Ο Weiss λέει: "Λατρεύω τις μικρές επιχειρήσεις γιατί σκέφτονται με δύο μέρη του εγκεφάλου τους. Σκέφτονται σαν επιχειρηματίες, αλλά οι καλύτεροι από αυτούς τρέχουν την επιχείρηση με τον τρόπο που τρέχουν το σπίτι τους. Κατά τη λειτουργία του νοικοκυριού σας, γνωρίζετε ότι δεν πρόκειται να ξοδέψετε περισσότερα από όσα μπορείτε να πληρώσετε. Κατά την εκτέλεση μιας επιχείρησης, μην κάνετε τίποτα διαφορετικό. "

Ο υπεύθυνος δανεισμός βασίζεται στον υπολογισμό του δείκτη κάλυψης του χρέους σας. Πάρτε τα χρήματα που κερδίζετε από τις πράξεις σας κάθε μήνα προτού εξοφλήσετε οποιοδήποτε χρέος και διαιρέστε τον αριθμό από τις αναμενόμενες πληρωμές χρέους σας κάθε μήνα. Αυτός ο λόγος θα πρέπει να είναι μεταξύ 1,25 και 1,50 στο χαμηλότερο, και ιδανικά θα ήταν υψηλότερος. Το απόλυτο μέγιστο ποσό που θα μπορούσατε να αποφασίσετε να δανειστείτε πρέπει να υπαγορεύεται από αυτή την αναλογία.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι επρόκειτο να υποβάλετε αίτηση για δάνειο 50.000 δολαρίων για πέντε χρόνια. Η συνολική μηνιαία αποπληρωμή του δανείου σας μπορεί να είναι περίπου 800 δολάρια το μήνα. Αφού πληρώσετε τα έξοδα, οι ταμειακές ροές από τις λειτουργίες σας θα πρέπει να είναι περίπου 1,5 φορές το δάνειο (σε αυτό το παράδειγμα, που είναι κοντά σε περίπου 1,200 δολάρια το μήνα). Μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά και πόσο σφιχτά θα είναι αυτό; Έχοντας μια πρόβλεψη για το εάν μπορείτε να χειριστείτε το δάνειο ή όχι, ακόμα και στην περίπτωση χειρότερης ύφεσης, είναι απολύτως απαραίτητη.

Πόσα ζητάτε (και πότε);

Όταν είστε έτοιμοι να πάρετε το βήμα, γνωρίζετε ακριβώς πόσα χρειάζεστε και πότε θα το χρειαστείτε.

Το μεγαλύτερο κλειδί για το δανεισμό των χρημάτων είναι ένα αξιόπιστο επιχειρηματικό σχέδιο για τα επόμενα δύο χρόνια. Εάν δεν έχετε, δημιουργήστε ένα. Καταλάβετε ποια θα είναι τα χρήματα που θα λάβετε από το δάνειό σας και πόσο θα κοστίσει κάθε ένα από αυτά. Πραγματοποιήστε εκτιμήσεις από τους εργολάβους ή τους αντιπροσώπους εξοπλισμού και εάν είστε εκκίνηση, σκεφτείτε τι έξοδα μπορεί να υποβάλετε πριν ανοίξετε. Εξετάστε πράγματα όπως καταθέσεις, αμοιβές franchise, μισθώσεις κλπ.

Κατά τη δημιουργία του επιχειρηματικού σας σχεδίου, φροντίστε να εξετάσετε αν υπάρχει κάποια χρονική υστέρηση μεταξύ της παροχής αγαθών ή υπηρεσιών και της πληρωμής σας. Ο Drew Tonsmeire ρωτάει: "μπορείτε να κάνετε μια πώληση, αλλά πότε τα μετρητά αλλάζουν χρήματα; Με τον ίδιο τρόπο, έχετε ένα έξοδο, αλλά πότε πρέπει πραγματικά να το πληρώσετε; "Εάν μπορείτε να χτίσετε έναν προϋπολογισμό που προβλέπει τα επόμενα δύο χρόνια και να προσεγγίσετε το χρονοδιάγραμμα των πωλήσεων και των εξόδων σας, θα πρέπει να μπορείτε να υπολογίσετε ένα προβλεπόμενο καθαρό εισόδημα για να καθοδηγήσετε τον υπεύθυνο δανεισμό σας.

Με το οικονομικό σχέδιο που υπάρχει, θα ξέρετε ακριβώς πόσο θα χρειαστεί να δανειστείτε για να καλύψετε τυχόν μελλοντικές ελλείψεις μετρητών. Και πάλι, το ποσό που δανείζετε πρέπει να είναι μικρότερο από το μέγιστο ποσό που περιγράψαμε νωρίτερα. Τέλος, θα θελήσετε να υποβάλετε αίτηση για δάνειο αρκετούς μήνες πριν τα χρήματα είναι πραγματικά αναγκαία.

Το καλύτερο στοίχημα είναι να εξοικονομήσετε έξι μήνες κεφαλαίου κίνησης σε περίπτωση που η επιχείρησή σας πέφτει σε δύσκολους καιρούς, αλλά είναι επίσης σημαντικό να θυμόμαστε το πλαίσιο και την εποχικότητα του εμπορίου σας. Τι θα χρησιμοποιήσετε για αυτό το μαξιλάρι μετρητών; Όταν υπολογίζετε τι είναι έξι μήνες κεφαλαίου κίνησης, το βασίζετε αυτό σε μηνιαίο μέσο όρο; Βασίζεται στους τελευταίους έξι μήνες;

Για να προσδιορίσετε τι θα χρειαζόταν ένας υπεύθυνος δανειολήπτης σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, το παρελθόν είναι η καλύτερη αναφορά σας. Λέει Weiss, "Εάν η επιχείρησή σας έχει καθιερωθεί για κάποιο χρονικό διάστημα, κοιτάξτε πίσω στον τελευταίο κύκλο ύφεσης. Πόσο μακριά ήταν οι πωλήσεις; Πόσο καιρό να ανακάμψει; Πόσα χάσατε; Εάν είστε μια νέα επιχείρηση, χρησιμοποιήστε έναν πληρεξούσιο. Κοιτάξτε τι συνέβη στις μικρές επιχειρήσεις στη βιομηχανία σας κατά τις δύο τελευταίες οικονομικές κάμψεις […] Τι έξοδα θα κόψετε; Πόσα μηνιαίες απώλειες θα περιμένατε; Πώς θα χρηματοδοτούσατε αυτό; "

Η Weiss σημειώνει επίσης ότι θα μπορούσατε ακόμη και να απορριφθείτε για μια προϋπάρχουσα πιστωτική γραμμή αν η επιχείρησή σας αρχίζει να πηγαίνει προς τα νότια γρήγορα, καθώς σίγουρα θα σας ζητηθεί η ενημέρωση των οικονομικών καταστάσεων. "Ο μόνος τρόπος να παραμείνετε μπροστά από αυτό είναι με καλή οικονομική διαχείριση, να προβλέψετε πού κατευθύνεται η επιχείρηση και να αρχίσετε να χρηματοδοτείτε τον εαυτό σας μέσω δανεισμού πριν από μια κρίση." Έτσι, βεβαιωθείτε ότι έχετε κρατήσει ένα δάχτυλο

Αφού αποφασίσετε πόσο πρέπει να δανειστείτε και πότε πρέπει να το κάνετε, ήρθε η ώρα να εξερευνήσετε τις επιλογές σας πέρα ​​από τις παραδοσιακές τραπεζικές συναλλαγές. > Όλοι γνωρίζουν ότι οι μεγάλες τράπεζες, όπως η Chase και η Citibank, προσφέρουν δάνεια μικρών επιχειρήσεων. Δυστυχώς, ωστόσο, πολλές από τις μεγαλύτερες τράπεζες έχουν περιορίσει το δανεισμό τους από τη μεγάλη ύφεση, η οποία με τη σειρά της έχει προκαλέσει αύξηση των εναλλακτικών δανειστών. Οι εναλλακτικοί δανειστές είναι άλλα ιδρύματα εκτός από τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις που προσφέρουν χρηματοδότηση όπως δάνεια, πιστωτικές γραμμές και προκαταβολές σε μετρητά. Το Kabbage είναι ένα καλό παράδειγμα ενός εναλλακτικού δανειστή. Εάν είστε επιφυλακτικοί από την παραδοσιακή τραπεζική διαδρομή, θα πρέπει να ρίξετε μια ματιά σε μερικούς από τους εναλλακτικούς δανειστές εκεί έξω. Ωστόσο, είναι σημαντικό να γνωρίζετε τη διαφορά μεταξύ των δύο.

"Συνήθως, η εναλλακτική χρηματοδότηση είναι πιο δαπανηρή επειδή υπάρχει μεγαλύτερος κίνδυνος", λέει ο Tonsmeire, αλλά η Liegey προσθέτει ότι οι εναλλακτικοί δανειστές τείνουν να είναι " Όροι. "

Συχνά, οι τράπεζες μπορούν να πάρουν εβδομάδες για να αναθεωρήσουν τις οικονομικές καταστάσεις, τα επιχειρηματικά σχέδια και τα φορολογικά τους ιστορικά και γενικά απαιτούν σταθερά πιστωτικά αποτελέσματα, εξασφαλίσεις για τις επιχειρήσεις και σοβαρό ιστορικό εταιρειών. Από την άλλη πλευρά, οι εναλλακτικοί δανειστές μπορούν να χρησιμοποιήσουν πιο δημιουργικά μέσα για να καθορίσουν την πιστοληπτική σας ικανότητα, όπως τον έλεγχο των πελατών σας (σε ιστότοπους όπως το Yelp), τη δραστηριότητα των κοινωνικών μέσων μαζικής ενημέρωσης ή ακόμα και την άμεση εξέταση του λογισμικού της επιχείρησής σας. Ως αποτέλεσμα, οι εναλλακτικοί δανειστές μπορούν τώρα να εγκρίνουν δάνεια σε λιγότερο από μία εβδομάδα, καθιστώντας τους μια μεγάλη επιλογή για επιχειρήσεις που είτε δεν μπορούν είτε δεν θέλουν να πάρουν δάνειο από μια τράπεζα.

Ποια δάνεια θα πρέπει να εξετάσει η επιχείρησή σας;

Η επιχείρησή σας πρέπει να μελετήσει τους όρους του κάθε δανείου για να αποφασίσει ποια είναι η καλύτερη εφαρμογή.

Τρία κύρια πράγματα επηρεάζουν το δάνειό σας: το συνολικό δανεισμό, το επιτόκιο και τους όρους, δανεισμός. Η αλλαγή οποιουδήποτε από αυτά επηρεάζει την πληρωμή σας.

Για να είναι υπεύθυνος δανειστής, η Tonsmeire συνιστά να ξεσπάσει τις βραχυπρόθεσμες δαπάνες από τις μακροπρόθεσμες δαπάνες και συνιστά ότι οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων "προσπαθούν να ταιριάζουν με το είδος του χρήματος στο είδος του περιουσιακού στοιχείου [προσπαθούν] να αγοράσουν ". Ορίζει ένα μακροπρόθεσμο περιουσιακό στοιχείο ως κάτι που θα διαρκέσει περισσότερο από ένα χρόνο. Για παράδειγμα, εάν ανοίγατε ένα φούρνο, ένας φούρνος θα είναι ένα μακροπρόθεσμο πλεονέκτημα γιατί θα το χρησιμοποιήσετε για χρόνια, ενώ το αλεύρι και η ζάχαρη θα είναι βραχυπρόθεσμα περιουσιακά στοιχεία επειδή θα τα χρησιμοποιούσατε μόλις ξεκινήσατε να πωλεί απογραφή.

Λέει, "Εάν πρόκειται για ένα μακροπρόθεσμο περιουσιακό στοιχείο, μπορεί να χρειαστείτε ένα μέσο χρηματοδότησης μεγαλύτερο από ένα έτος […] Ταυτόχρονα, για βραχυπρόθεσμα περιουσιακά στοιχεία, όπως το απόθεμα, περιμένετε να πωλούν "

Λαμβάνοντας υπόψη αυτά τα χρονικά διαστήματα, θα μπορούσατε να διαχωρίσετε το δανεισμό σας σε πολλαπλά δάνεια, ώστε να μπορείτε να πάρετε διαφορετικούς όρους για κάθε δαπάνη, λέει ο Tonsmeire. "Ίσως να ψάχνετε για μια μίσθωση εξοπλισμού ή να βρείτε έναν δανειστή που μπορεί να χρηματοδοτήσει τις αγορές του εξοπλισμού σας και να χρησιμοποιήσει άλλη πηγή για απογραφή και εισπρακτέους λογαριασμούς", εξηγεί.

Τέλος, για να είναι αληθινά υπεύθυνος δανειστής, ο Weiss συνιστά να ελέγξει την προεπιλογή διατάξεις της σύμβασης: "Τι συμβαίνει εάν αποτύχετε να κάνετε μια πληρωμή; Τι είδους περίοδο θεραπείας πρέπει να κάνετε σωστά; Οι άνθρωποι είναι τόσο ενθουσιασμένοι που παίρνουν χρήματα που συχνά δεν βλέπουν αυτό το τμήμα της σύμβασης. »Ο Weiss τονίζει επίσης πόσο σημαντικό είναι να συγκρίνουμε τα ποσοστά από πολλές διαφορετικές εταιρείες για να βρούμε το καλύτερο, θα μπορούσε να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε δραματικά.

Χρειάζεστε βοήθεια για την εξεύρεση δανείου; Ελέγξτε το Finder δανείου Bplans.