Πώς να διαβάσετε το Fine Print των προσφορών πιστωτικής κάρτας

Αφού περιορίσετε τις επιλογές της πιστωτικής σας κάρτας, χρησιμοποιώντας ένα εργαλείο Investmentmatome ή οποιαδήποτε άλλη μέθοδο, ήρθε η ώρα να περάσετε στη λεπτή εκτύπωση της συμφωνίας. Αυτός είναι ο τόπος όπου θα βρείτε σημαντικές πληροφορίες που θα μπορούσαν να επιβεβαιώσουν την επιλογή σας ή να ανακαλύψουν έναν διαλυτή συμφωνίας.

Η ανάγνωση της εκτύπωσης του ποντικιού και η νομική φρασεολογία μπορεί να μην είναι η ιδέα σας για διασκέδαση. Αλλά αξίζει να προσπαθήσουμε να εξετάσουμε τους όρους και τις προϋποθέσεις μιας προσφοράς καρτών. Και είναι πιο εύκολο αν ξέρετε τι να αναζητήσετε ανάμεσα σε αυτές τις λίγες χιλιάδες λέξεις. Καλύτερα να γνωρίζετε τις λεπτομέρειες εκ των προτέρων από ότι επιβαρύνονται με αιφνιδιαστικά τέλη ή δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για τα προνόμια και τις ανταμοιβές που περιμένετε.

Μερικά παραδείγματα

Αίτηση κάρτας: Μπόνους εγγραφής αξίας $ 750!

Ψιλά γράμματα: Εάν ξοδεύετε 3.000 δολάρια στην κάρτα κατά τους πρώτους τρεις μήνες και χρησιμοποιείτε τους σωρευμένους πόντους για να αγοράσετε τα ταξίδια μέσω του ηλεκτρονικού ταξιδιωτικού πρακτορείου του εκδότη.

Αίτηση κάρτας: Μεταφορά υπολοίπου στο 0% για 18 μήνες!

Ψιλά γράμματα: Αν πληρώνετε ένα τέλος μεταφοράς υπολοίπου 3%, το οποίο σημαίνει να χρεώνεστε με $ 150 έως $ 5.000 χρέους.

Αίτηση κάρτας: 5% μετρητά πίσω στις δαπάνες για μπακάλικο!

Ψιλά γράμματα: Με ανώτατο όριο $ 1.500 σε δαπάνες ανά τρίμηνο και αποκλείει παντοπωλεία στο Target, Walmart ή σε κλαμπ αποθήκης.

Δείτε πώς μπορείτε να διαβάσετε την λεπτή εκτύπωση για την επόμενη πιστωτική σας κάρτα (ή τα τρέχοντα σας).

Πού θα βρείτε την εκτύπωση

Καθώς πραγματοποιείτε έρευνες στις κάρτες στο διαδίκτυο, ίσως κάνοντας κλικ σε ένα κουμπί "Εφαρμογή τώρα", αναζητήστε έναν σύνδεσμο που λέει "όρους και προϋποθέσεις", "σημαντικά ποσοστά και αποκαλύψεις", "επιτόκια και αμοιβές", "τιμολόγηση και όροι" "Προσφέρετε λεπτομέρειες". Αυτός είναι ο τόπος όπου θα βρείτε το νόμο για το κόστος και τα οφέλη της κάρτας.

Με μια εκτυπωμένη προσφορά, οι όροι και οι προϋποθέσεις είναι πιθανό να είναι στην τελευταία σελίδα, που εμφανίζεται στο, το μαντέψατε, λεπτή εκτύπωση.

Στο κείμενο μάρκετινγκ, τα σύμβολα αστερίσκου (*) και μαχαίρι (†) σημαίνουν υποσημειώσεις που βρίσκονται συχνά σε μικρό τύπο.

Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών συγκεντρώνει εκατοντάδες συμφωνίες μελών πιστωτικών καρτών, οι οποίες είναι πιο λεπτομερείς από τους όρους και τις προϋποθέσεις. Μπορείτε να τα βρείτε και στον ιστότοπο του εκδότη της κάρτας. Οι συμφωνίες με τους κατόχους καρτών είναι ουσιαστικά οι συμβάσεις στις οποίες συμφωνείτε όταν ανοίγετε λογαριασμό. Είναι καλή ιδέα να διαβάσετε τις συμφωνίες πριν υποβάλετε αίτηση.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να υποβάλετε αίτηση για πιστωτική κάρτα για να λάβετε έγκριση

Πώς να διαβάσετε τη λεπτή εκτύπωση

Ο μικροσκοπικός τύπος επαναλαμβάνει μερικές από τις θετικές πτυχές της κάρτας που παρουσιάζονται στα υλικά μάρκετινγκ. Εξίσου σημαντικό, περιλαμβάνει τις εξαιρέσεις, τα προσόντα, τις δικαιολογίες και τις παραπομπές. Θα παρατηρήσετε ότι σε ορισμένες περιπτώσεις η παλιά παροιμία είναι αλήθεια: "Η μεγάλη εκτύπωση δίνει και η μικρή εκτύπωση απομακρύνεται".

Η βασική στρατηγική είναι να αναζητήσετε λεπτή εκτύπωση για τα χαρακτηριστικά που σας ενδιαφέρουν περισσότερο. Ορισμένες κριτικές πιστωτικών καρτών, όπως αυτές που βρέθηκαν στο Investmentmatome, θα αναφερθούν σε εύγλωττες εκτυπώσεις. Αλλά τελικά εξαρτάται από εσάς να γνωρίζετε τις λεπτομέρειες.

Αναμείνετε να βρείτε μακρά λεπτή εκτύπωση για premium κάρτες ταξιδιού, λόγω όλων των προνομίων που προσφέρουν και μερικές φορές περίπλοκες ανταμοιβές τους. Οι ταμειακές κάρτες τείνουν να έχουν μικρότερη και απλούστερη λεπτή εκτύπωση.

Συμβουλή Nerd

Δεν είμαστε κάποιος τεχνικός ιστότοπος για υπολογιστές, αλλά θα προσφέρουμε μια συμβουλή για τη μεγέθυνση της πρόστιμης εκτύπωσης στον ιστό: Για να κάνετε μεγαλύτερο τύπο σε ένα πρόγραμμα περιήγησης υπολογιστή, πατήστε CTRL και αγγίξτε το σύμβολο συν (+) μερικές φορές. Σε ένα Mac, είναι εντολή-plus. Σε ένα smartphone, tablet ή trackpad, δοκιμάστε μια χειρονομία με δύο δάχτυλα.

Κουτί Schumer

Οι εκδότες εμφανίζουν μερικές από τις σημαντικότερες πληροφορίες πάνω από τους όρους και τις προϋποθέσεις σε ένα σχετικά εύκολο στην ανάγνωση τραπέζι που ονομάζεται κουτί Schumer, ονομάστηκε για τον Sen. Chuck Schumer της Νέας Υόρκης, ο οποίος ως μέλος του Σώματος υποστήριξε το 1988 τη νομοθεσία που απαιτεί την αποκάλυψη. Σύμφωνα με το νόμο, η εκτύπωση στον πίνακα είναι σχετικά εύκολη. Το κουτί περιέχει πληροφορίες σχετικά με δύο θέματα: τα επιτόκια και τα τέλη, μερικά από τα οποία - ετήσια τέλη, ποινές, κλπ. - θα είναι αυτονόητα.

Τι να ψάξει στο κουτί

• APR. Αυτό αντιπροσωπεύει το "ετήσιο πραγματικό επιτόκιο" και είναι το εύρος των επιτοκίων χρηματοοικονομικών χρεώσεων για τη διεξαγωγή ενός μηνιαίου υπολοίπου. Σημειώστε ότι οι περισσότερες κάρτες έχουν μεταβλητά επιτόκια, πράγμα που σημαίνει ότι ο εκδότης μπορεί να τις αλλάξει, συνήθως σε ασφάλιση με το βασικό επιτόκιο. Οι συντελεστές εκφράζονται ως εύρος. θα έχετε τα χαμηλότερα επιτόκια εάν έχετε εξαιρετική πίστωση. Αν πληρώνετε το υπόλοιπό σας κάθε μήνα, αυτός ο αριθμός είναι άσχετος. Το πλαίσιο θα εξηγεί επίσης πώς υπολογίζονται οι τόκοι πιστωτικών καρτών. Απλώς προσέξτε τις συμφωνίες αναβολής ενδιαφέροντος.
• 0% περίοδο. Σημειώστε εάν μια περίοδος 0% αφορά μεταφερόμενα υπόλοιπα ή νέες αγορές.
• Μεταφορές υπολοίπου. Συχνά 3% ή 5%, αυτό το τέλος μπορεί να σημαίνει εκατοντάδες δολάρια που προστίθενται σε μια μεγάλη μεταφορά υπολοίπου.
• Τέλη συναλλαγών εξωτερικού. Αμοιβή βάσει ποσοστού που θα πληρώσετε για κάθε συναλλαγή που πραγματοποιείται με την πιστωτική σας κάρτα σε ξένο νόμισμα. Μια καλή πιστωτική κάρτα ταξιδιού δεν θα πρέπει να έχει τέτοια τέλη.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να διαβάσετε ένα κουτί Schumer

Κανόνες μπόνους εγγραφής

Το ζουμερό μέρος ενός μπόνους εγγραφής είναι τα δολάρια ή οι πόντοι που κερδίζετε ως νέος πελάτης. Αλλά οι λεπτομέρειες είναι σημαντικές. Ψάχνω:

• Απαιτούμενες δαπάνες. Οι περισσότερες κάρτες απαιτούν να χρεώνετε ένα συγκεκριμένο ποσό σε δολάρια στην κάρτα μέσα σε λίγους μήνες για να δικαιούστε το μπόνους. Θα μπορούσε να πει ότι πρέπει να ξοδέψετε $ 3.000 κατά τους πρώτους τρεις μήνες του ανοίγματος λογαριασμού, για παράδειγμα.
• Αιρετότητα. Η λεπτή εκτύπωση μπορεί να περιορίσει την επιλεξιμότητα για ένα μπόνους. Η American Express, για παράδειγμα, περιορίζει μερικές φορές τους καταναλωτές σε ένα μπόνους για μια συγκεκριμένη κάρτα - για πάντα.

Ανταμοιβές κανόνων προγράμματος

Η λεπτή εκτύπωση θα αναφέρει λεπτομερώς πώς λειτουργεί το πρόγραμμα ανταμοιβών - πώς κερδίζετε πόντους ή δολάρια και πώς τα εξαργάζεστε. Ακολουθεί μια δειγματοληψία των λεπτομερειών που πρέπει να προσέξετε.

Κερδίστε

• Καπέλα. Με κάποιες κάρτες - συχνά cash-back κάρτες - τα έξοδα ανταμοιβής θα καλύπτονται. Για παράδειγμα, μπορείτε να κερδίσετε 5% από τα πρώτα $ 1.500 που δαπανώνται σε μια κατηγορία, όπως το φυσικό αέριο ή τα εστιατόρια, και στη συνέχεια το ποσοστό ανταμοιβής μειώνεται στο 1%.
• Επιλέξιμες αγορές. Για τις κάρτες που αποφέρουν ανταμοιβές ανά δολάριο που δαπανάται, αυτό που μετράει ως αγορά; Λαμβάνοντας μια προκαταβολή μετρητών συχνά δεν rack επάνω ανταμοιβές? το ίδιο για την αγορά καρτών δώρου, προπληρωμένων καρτών ή άλλων "ισοδύναμων μετρητών". Τα τέλη, οι τόκοι και οι μεταφορές υπολοίπου συνήθως δεν κερδίζουν ανταμοιβές.
• Ορισμοί κατηγοριών εμπόρων. Για κάρτες που δίνουν επιταχυνόμενες ανταμοιβές για αγορές σε ορισμένους τύπους εμπόρων, όπως εστιατόρια και βενζινάδικα, αναζητήστε εξαιρέσεις. Για παράδειγμα, συχνά superstores (Target, Walmart) και κλαμπ αποθήκης δεν θεωρούνται ως σούπερ μάρκετ και η βενζίνη που αγοράζεται στα σούπερ μάρκετ και τα κλαμπ αποθήκης δεν μπορεί να θεωρηθεί ως αγορά φυσικού αερίου. Βασίζεται στο σημείο όπου πραγματοποιείτε την αγορά, όχι αυτό που αγοράζετε.
• Ταξίδι. Οι κάρτες ταξιδιών ποικίλλουν ως προς τον τρόπο με τον οποίο καθορίζουν τις δαπάνες ταξιδιού που κερδίζουν ανταμοιβές. Μερικές κάρτες, ταξί, γκαράζ στάθμευσης και γέφυρες και οδικές διόδια υπολογίζονται, για παράδειγμα.

Εξαργύρωση

• Ελάχιστες εξαγορές. Για παράδειγμα, ίσως χρειαστεί να διεκδικήσετε τα μετρητά σας με προσαυξήσεις των $ 25. Μπορεί να χρειαστεί λίγος χρόνος για να συσσωρευτεί τόσο πολύ.
• Πύλες ταξιδιού. Για να έχετε την πλήρη διαφημισμένη αξία για πόντους, ίσως χρειαστεί να εξαργυρώσετε για πτήσεις και διαμονές ξενοδοχείων μέσω της υπηρεσίας κρατήσεων-ταξιδιών του εκδότη.
• Παραίτηση. Σημειώστε τους τρόπους με τους οποίους ενδέχεται να χάσετε τις συσσωρευμένες ανταμοιβές σας - που συχνά σχετίζονται με το γεγονός ότι ο λογαριασμός σας δεν είναι σε καλή κατάσταση.

Προσόν

Δικαιούστε να υποβάλετε αίτηση; Για παράδειγμα, μια αποκάλυψη Capital One αναφέρει ότι δεν θα εγκριθείτε εάν υποβάλατε αίτηση για μια πιστωτική κάρτα Capital One αρκετές φορές πρόσφατα ή εάν έχετε ήδη έναν συγκεκριμένο αριθμό ανοιχτών λογαριασμών εκεί. Για τους Barclaycards, μπορεί να διαπιστώσετε ότι δεν είστε επιλέξιμοι αν είστε κάτοικος Αϊόβα ή Πουέρτο Ρίκο. Μπορεί επίσης να απορρίψει την αίτησή σας εάν έχετε ήδη λογαριασμό. Ορισμένες προσφορές καρτών είναι αποκλειστικές για τους κατόχους τρεχούμενου λογαριασμού στην τράπεζα ή την πιστωτική ένωση.

Άλλη λεπτή εκτύπωση

Εκτός από τους όρους και τις προϋποθέσεις, αναζητήστε άλλη λεπτή εκτύπωση.

• Συμφωνίες κατόχων καρτών. Η λεπτή εκτύπωση δεν περιέχει όλα τα κακά νέα. Πολλά από τα αγνοούμενα καλούδια βρίσκονται μέσα. Ενδέχεται να βρείτε λεπτομέρειες σχετικά με τα πλεονεκτήματα της κάρτας, όπως η προστασία αγοράς, η εκτεταμένη κάλυψη εγγύησης και η ασφάλεια ενοικίασης αυτοκινήτου. Ωστόσο, πιθανότατα περιλαμβάνει λεπτομέρειες σχετικά με την υποχρεωτική διαιτησία - την υπόσχεσή σας να μην μηνύσετε τον εκδότη της κάρτας στο δικαστήριο. Οι υποστηρικτές των καταναλωτών λένε ότι η διαιτησία ευνοεί τους εκδότες.
• Σχετικό πρόγραμμα αφοσίωσης. Εάν η κάρτα σας κερδίζει πόντους σε ξεχωριστό πρόγραμμα πίστης, όπως ένα πρόγραμμα τακτικών επιβατών αεροπορικής εταιρείας, θα πρέπει να εξοικειωθείτε με τους δικούς της κανόνες και τις εκτυπώσεις.
• Αλλαγή όρων. Οι εκδότες καρτών μπορούν να αλλάξουν όρους - παρόλο που θα σας ειδοποιήσουν πρώτα. Όταν λάβετε μια ειδοποίηση, αυτή είναι μια άλλη φορά για να βουτήξετε στη λεπτή εκτύπωση για να δείτε τι είναι διαφορετικό.

Συμβουλή Nerd

Ορισμένοι κανόνες και πρακτικές πιστωτικών καρτών είναι άγραφοι. Μοιάζουν περισσότερο με κοινές πρακτικές των εκδοτών πιστωτικών καρτών, πολλοί φαινομενικά απευθύνονται σε churners, οι άνθρωποι που κάνουν αίτηση για κάρτες για να πάρουν τα μπόνους εγγραφής και στη συνέχεια συχνά ακυρώνουν τις κάρτες ή δεν τις χρησιμοποιούν. Ένα παράδειγμα είναι ο κανόνας "5/24" από τον Chase, ο οποίος περιορίζει τις εγκρίσεις εάν έχετε ανοίξει πέντε τραπεζικές κάρτες τους τελευταίους 24 μήνες.

Οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να είναι πολύτιμα εργαλεία προσωπικής χρηματοδότησης. Ωστόσο, οι λεπτομέρειες μπορεί να είναι δύσκολες, καθώς η διαφημιστική εκστρατεία δεν φαίνεται πάντα να ταιριάζει με τη λεπτή εκτύπωση. Πριν υποβάλετε μια αίτηση, λάβετε υπόψη τις παλιές συμβουλές για να "εμπιστευτείτε αλλά επαληθεύστε" ή το δημοσιογραφικό quip: "Εάν η μητέρα σας λέει ότι σας αγαπά, ελέγξτε το."

Με τις πιστωτικές κάρτες, το κάνετε αυτό με τη λεπτή εκτύπωση.

Ο Γρηγόρης Καρπ είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.