Πώς να συνταξιοδοτηθείτε χωρίς να ανησυχείτε για την κοινωνική ασφάλιση

Είναι ίσως η πιο σημαντική ερώτηση συνταξιοδότησης που μπορείτε να ζητήσετε. Όμως, δυστυχώς για εσάς και για τους οικονομικούς συμβούλους, δεν υπάρχει σωστός τρόπος να απαντήσετε. Το ερώτημα είναι: πώς θα πρέπει να διαθέσω τα περιουσιακά μου στοιχεία;

Η απόφασή σας μπορεί να σημαίνει τη διαφορά ανάμεσα στη χαλάρωση σε αυτό το σκάφος ή στην εκδίωξη του ταχυδρομείου για τον έλεγχο κοινωνικής ασφάλισης.

Κατανομή περιουσιακών στοιχείων 101

διαφοροποιώντας τις επενδύσεις σας. Είναι καλύτερο να εκφράζεται από τη λέξη "μην βάζετε όλα τα αυγά σας σε ένα καλάθι". Η επένδυση σε ένα μόνο είδος ασφάλειας - είτε πρόκειται για μετοχές υψηλής απόδοσης είτε για κρατικά ομόλογα - υποκείλει το χαρτοφυλάκιό σας σε δυνητικά καταστροφικές διακυμάνσεις της αγοράς. Μια μελέτη από τους Brinson, Hood και Beebower διαπίστωσε ότι η κατανομή του ενεργητικού προκαλεί πάνω από το 90% της μεταβλητότητας στις αποδόσεις ενός επενδυτή.

Σκεφτείτε αυτό το παράδειγμα από το βιβλίο Οι τέσσερις πυλώνες της επένδυσης, William Bernstein: 1973-1974 φέρουν την αγορά, οι επενδυτές που κρατούσαν μόνο αποθέματα βρέθηκαν κάτω από το 40%. Όμως, οι επενδυτές που διαφοροποίησαν με 25% μετοχές και 75% ομόλογα έχασαν λιγότερο από το 1% της καθαρής αξίας τους.

Ωστόσο, η κατανομή του ενεργητικού είναι κάτι παραπάνω από το να κατέχει μόνο μετοχές και ομόλογα. Το ποσό που κατέχετε για κάθε περιουσιακό στοιχείο είναι εξίσου σημαντικό με τα ίδια τα περιουσιακά στοιχεία.

Για παράδειγμα, κατά την περίοδο 2000-2002, ένα χαρτοφυλάκιο αποτελούμενο από 80% μετοχές και 20% ομόλογα έχασαν το επιταχυνόμενο -25,8%. Όμως, ένα χαρτοφυλάκιο με αποθέματα 20% και ομόλογα 80% κέρδισε πραγματικά + 16,5%, σύμφωνα με την έρευνα στο Ο οδηγός της Boglehead για την επένδυση

Οδηγίες για σωστή κατανομή περιουσιακών στοιχείων

τα περιουσιακά στοιχεία για μελλοντικές επιδόσεις της αγοράς είναι πάντως θέμα προσωπικής προτίμησης και αντίληψης. Η απόφαση βασίζεται σε παράγοντες όπως: 1) πόσα επενδυτική γνώση έχετε, 2) πόσο καιρό νομίζετε ότι μπορεί να ζήσετε και 3) πόση κληρονομιά επιθυμείτε να αφήσετε στην οικογένειά σας. Κάθε απόφαση θα επηρεάσει την επενδυτική σας στρατηγική.

Παρόλο που δεν υπάρχουν σκληροί και γρήγοροι κανόνες για την αποτελεσματική κατανομή ενεργητικού, ακολουθούν ορισμένες οδηγίες για μια απουσία άγχους:

# - ad_banner_2 - # 1. Κίνδυνος ισορροπίας με ανταμοιβή.

Ένα επιτυχημένο χαρτοφυλάκιο το κάνει ακριβώς αυτό. Το σταθερό εισόδημα τείνει να είναι πιο ασφαλές, αλλά οι μετοχές τείνουν να επιστρέφουν περισσότερο μακροπρόθεσμα. Γενικά, με βάση τα ιστορικά στατιστικά στοιχεία, μπορείτε να αναμένετε ότι οι μετοχές θα επιστρέψουν κατά μέσο όρο 10% ετησίως, το σταθερό εισόδημα θα επιστρέψει 5% ετησίως και τα μετρητά ή τα ισοδύναμα για να επιστρέψουν το 3% μακροπρόθεσμα.

η κατανομή του ενεργητικού είναι να αποφασίσετε πόσο θέλετε να διαθέσετε σε χαμηλότερου κινδύνου, χαμηλότερου εισοδήματος μέσα σταθερού εισοδήματος (όπως ομόλογα και προνομιούχο μετοχικό κεφάλαιο) και πόσο κεφάλαιο θέλετε να θέσετε σε υψηλότερες αποδόσεις, υψηλότερες αποδόσεις.

Εκτός από μετοχές και ομόλογα, οι επενδυτικές σας επιλογές θα μπορούσαν επίσης να περιλαμβάνουν κεφάλαια χρηματαγοράς, χρυσό και ασήμι και ασφαλιστικά προϊόντα, όπως οι προσόδους. Εάν είστε συλλέκτης στην καρδιά, μπορείτε να προσπαθήσετε να επενδύσετε σε σπάνια νομίσματα ή κάρτες μπέιζμπολ. ​​

2. Βρείτε το σωστό μίγμα

Παρόλο που δεν υπάρχει κανένας κανόνας για τον τρόπο με τον οποίο θα πρέπει να διαθέσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία, μια συμβατική κατευθυντήρια γραμμή είναι ο υπολογισμός της ηλικίας των 100 μείον σας. Πάρτε 100 μείον την ηλικία σας ως το ποσοστό που πρέπει να κρατάτε σε αποθέματα. το υπόλοιπο θα πρέπει να έχει σταθερό εισόδημα. Για παράδειγμα, εάν είστε 65 ετών, θα θέλατε να διατηρήσετε το 35% σε μετοχές (100-65 = 35) και 65% σε ομόλογα (100-35 = 65). Ρυθμίστε όσο ηλικείτε.

Όσο δεν ζείτε πέρα ​​από την ηλικία των 100 ετών, η παραπάνω φόρμουλα θα σας ταιριάζει. Αλλά ίσως είστε κανονικός δρομέας με μια μακροβιοτική δίαιτα - ή έχετε ευλογηθεί με μεγάλα γονίδια. Σε αυτή την περίπτωση, υπάρχουν επιχειρήματα ο υπολογισμός θα πρέπει να αυξηθεί σε 110 ή 120 μείον την ηλικία σας. Στα 120 μείον την ηλικία των 65 ετών, θα θέλατε να διατηρήσετε 55% στα αποθέματα (120-65 = 55%) και το υπόλοιπο 45% στα σταθερά έσοδα. Παρατηρήστε πώς η κατανομή των αποθεμάτων στο σταθερό εισόδημα αυξάνεται όσο μεγαλύτερη είναι η αναμενόμενη διάρκεια ζωής σας.

4. Χρησιμοποιήστε μια ηλεκτρονική αριθμομηχανή

Αν βρείτε την παραπάνω γενική κατευθυντήρια γραμμή "100/120 μείον την ηλικία σας" και εξακολουθείτε να αισθάνεστε αβέβαιοι για το πώς να διαθέσετε τα στοιχεία σας, μπορείτε να δοκιμάσετε μια δωρεάν ηλεκτρονική αριθμομηχανή, όπως αυτές που βρέθηκαν εδώ. Με την τοποθέτηση αριθμών όπως η αξία του τρέχοντος ή του προγραμματισμένου χαρτοφυλακίου σας και τα έτη που σκοπεύετε να επενδύσετε, ένας υπολογιστής κατανομής περιουσιακών στοιχείων μπορεί να σας βοηθήσει να τελειοποιήσετε την επενδυτική σας στρατηγική.

5. Έχετε αρκετό κεφάλαιο.

Το κλειδί για μια οικονομικά άνετη συνταξιοδότηση είναι να έχετε τα περιουσιακά σας στοιχεία να σας ξεπεράσουν. Ένας καλός στόχος είναι να έχετε αρκετά κεφάλαια για να αποσύρετε άνετα κατά μέσο όρο 4% ετησίως για το υπόλοιπο της ζωής σας (και της συζύγου σας). Αυτή η κατευθυντήρια γραμμή απόσυρσης 4% βασίζεται σε μέσο ρυθμό αύξησης του χαρτοφυλακίου 7%, μείον μέσο ποσοστό πληθωρισμού 3%. Επιπλέον, θα θέλετε τα έσοδα από τις επενδύσεις σας να συμπληρώσουν οποιοδήποτε εισόδημα συνταξιοδότησης και γήρατος που ενδέχεται να λάβετε.

6. Προστατεύστε τον εαυτό σας από τον πληθωρισμό

Όπως εξηγείται στο χαρακτηριστικό μας InvestingAnswers, "Μια λύση στο χειρότερο εφιάλτη αποχώρησής σας", ο πληθωρισμός είναι ένας σημαντικός παράγοντας που πρέπει να ληφθεί υπόψη κατά τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης. Κατά τον τελευταίο αιώνα, ο πληθωρισμός σημειώθηκε κατά μέσο όρο περίπου 3,4% ετησίως. Κατά την κατανομή των στοιχείων ενεργητικού σας, σκεφτείτε πώς παράγοντες όπως η ηλικία σας και το τρέχον επίπεδο κεφαλαίου σας ενδέχεται να επηρεαστούν από τον μελλοντικό πληθωρισμό. Σχεδιάστε ανάλογα. Για παράδειγμα, μπορεί να θέλετε να διαθέσετε τουλάχιστον το 10% του επενδυτικού χαρτοφυλακίου σας σε χρυσό. Ιστορικά, ο χρυσός έχει κρατήσει ή έχει αυξήσει την αξία του κατά τη διάρκεια υψηλών περιόδων πληθωρισμού.

Η επενδυτική απάντηση:

Η κατανομή του ενεργητικού μπορεί να είναι τρομακτική. Αλλά, λαμβάνοντας το χρόνο να σχεδιάσετε και να σχεδιάσετε ένα ιδανικό χαρτοφυλάκιο αξίζει τον κόπο σε χρυσό. Σκεφτείτε την ηλικία σας, την ανοχή σας σε κινδύνους και τις ανάγκες σας σε εισόδημα. Στη συνέχεια, αποφασίστε για τις επενδύσεις που ταιριάζουν καλύτερα σε εσάς. Μια καλά σχεδιασμένη στρατηγική κατανομής μπορεί να σας επιτρέψει να πετύχετε ακόμη και τα πιο αισιόδοξα όνειρα αποχώρησης.