Πώς να αποθηκεύσετε για συνταξιοδότηση

Ο καλύτερος τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση είναι ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου συνταξιοδότησης.

Δεν προσπαθούμε να είμαστε χαρούμενοι. Απλά σούπερ κυριολεκτικά.

Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί τύποι επενδυτικών λογαριασμών, αλλά οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης, όπως οι IRAs και οι 401 (k) s, δημιουργήθηκαν ειδικά για να δώσουν στα άτομα κίνητρα για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση.

Αυτοί οι λογαριασμοί είναι μερικές από τις καλύτερες προσφορές: Σε αντίθεση με τους τακτικούς λογαριασμούς επενδύσεων, σας δίνουν μια φορολογική απαλλαγή στις αποταμιεύσεις σας, είτε εκ των προτέρων είτε κάτω από το δρόμο όταν αποσύρετε τα χρήματα. Και στο μεταξύ, οι επενδύσεις σας προστατεύονται από το IRS και αυξάνονται χωρίς να φορολογούνται.

Όταν λοιπόν μας ζητηθεί να εξοικονομήσουμε χρήματα για συνταξιοδότηση, η απάντησή μας είναι να επωφεληθείτε πλήρως από τους λογαριασμούς αποταμίευσης που έχετε στη διάθεσή σας, με αυτή τη σειρά:

1. Πάρτε τα δωρεάν χρήματά σας. Αν η εταιρεία σας προσφέρει ένα σχέδιο συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες, όπως το 401 (k) και ταιριάζει με οποιοδήποτε μέρος των χρημάτων που συνεισφέρετε, κατευθύνετε τα πρώτα δολάρια αποταμίευσης σε αυτόν το λογαριασμό, τουλάχιστον μέχρι να λάβετε τον πλήρη αγώνα. Αν το σχέδιό σας δεν προσφέρει αντιστοίχιση συνεισφορών ή δεν έχετε σχέδιο συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας, ξεκινήστε με το επόμενο βήμα.
2. Συμβάλλετε σε έναν IRA. Θα σας βοηθήσουμε να καταλάβετε ποιος τύπος IRA είναι καλύτερος για σας - ένα Roth ή ένα παραδοσιακό - σε μια στιγμή. Μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 5.500 δολάρια σε έναν IRA κάθε χρόνο (ή 6.500 δολάρια εάν είστε άνω των 50 ετών).
3. Εάν πλησιάσετε το IRA, επιστρέψτε στο 401 (k) σας ή άλλο σχέδιο εργοδότη και συνεχίστε να κάνετε εισφορές εκεί.

Τα 411 για τα σχέδια 401 (k)

Υπάρχουν πολλά πλεονεκτήματα για να έχετε πρόσβαση σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες. Μερικά από τα biggies:

• Κάνει εύκολο να αποθηκεύσετε τον αυτόματο πιλότο: Τα χρήματα εξάγονται από το paycheck σας.
• Μπορείτε να πληρώσετε για να αποθηκεύσετε: Πολλοί εργοδότες ταιριάζουν με ένα μέρος των εισφορών των εργαζομένων.
• Είναι ένας από τους μεγαλύτερους φορολογικούς παραδείσους: Το IRS επιτρέπει σε άτομα να εξοικονομούν περισσότερες από τρεις φορές όσο σε έναν ΙΡΑ.
• Τα κέρδη από επενδύσεις είναι αναβαλλόμενα: Όσο τα χρήματα παραμένουν στο σχέδιο, δεν χρωστάτε τίποτα καθώς μεγαλώνει.
• Μπορείτε να το πάρετε μαζί σας: Όταν εγκαταλείπετε τη δουλειά σας, μπορείτε να μεταφέρετε τα χρήματα σε έναν ΙΡΑ ή στο σχέδιο του νέου εργοδότη σας.

Τα μειονεκτήματα:

• Οι επενδυτικές επιλογές είναι περιορισμένες: Οι επενδύσεις που διατίθενται μέσω ενός 401 (k) επιλέγονται από τον διαχειριστή του προγράμματος και η επιλογή είναι συνήθως μικρή.
• Τα τέλη μπορούν να εξαλείψουν τις αποδόσεις σας: Εκτός από τα επενδυτικά έξοδα (τα οποία χρεώνονται από τις ίδιες τις επενδύσεις και όχι από το σχέδιο 401 (k)), ενδέχεται να υπάρχουν διοικητικά τέλη που χρεώνει η εταιρεία που διαχειρίζεται το σχέδιο.

Το συμπέρασμα: Επενδύστε στον αγώνα και προσέξτε τα τέλη. Ακόμα κι αν πρόκειται για ένα φρικτό σχέδιο (κονταμένα κεφάλαια, αμοιβές), τα χρήματα που συμβάλλετε μειώνουν ακόμα περισσότερο το φορολογητέο εισόδημά σας για το έτος και κερδίζετε φορολογικά αυξημένα κέρδη από επενδύσεις.

Μόλις εγκαταλείψετε τη δουλειά σας, ίσως θελήσετε να μεταφέρετε τα χρήματα σε έναν ΙΡΑ για να αναλάβετε τον έλεγχο. Εδώ είναι πώς μπορείτε να αποφασίσετε αν αυτή είναι η σωστή κίνηση και πώς να κάνετε μια ανατροπή 401 (k) σε έναν IRA.

Οι τύποι λογαριασμών επενδύσεων συνταξιοδότησης με λίγα λόγια

Απλά ρίξαμε πολλά στοιχεία σχετικά με το συνταξιοδοτικό σας λογαριασμό. Απλώς περιμένετε μέχρι να φτάσουμε στις λεπτομέρειες του υποκείμενου φορολογικού κώδικα.

Αστεϊσμός! Απομνημονεύσαμε όλα αυτά τα πράγματα και τα αποστάξαμε σε καθαρά αγγλικά, έτσι ώστε να μην χρειαστεί να τα ξεπεράσετε μόνοι σας.

Εδώ πρέπει να ξέρετε για τους κύριους τύπους επενδυτικών λογαριασμών για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης - 401 (k) s (που κυκλοφορούν κανονικά και σε εκδόσεις Roth), τον Roth IRA και τον παραδοσιακό IRA - ξεκινώντας από τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του καθενός:

401 (k) (κανονικές και Roth εκδόσεις)	Παραδοσιακό IRA	Roth IRA
2018 όριο εισφοράς
$ 18.500 για άτομα κάτω των 50 ετών. $ 24.500 για εκείνους τους 50 και άνω.	$ 5.500 ως συνδυασμένο όριο IRA. $ 6,500 για εκείνους τους 50 και άνω.
Εγκατάσταση και χρηματοδότηση
Ο υπάλληλος εγγράφεται στο σχέδιο που έχει συσταθεί από τον εργοδότη. Χρηματοδοτείται μέσω αυτοματοποιημένης έκπτωσης μισθοδοσίας.	Δημιουργία και χρηματοδότηση από άτομο μέσω χρηματοπιστωτικού ιδρύματος.
Βασικά πλεονεκτήματα
Αντιστοίχιση εργοδότη, εάν προσφέρεται. Υψηλό όριο εισφορών. Η επιλεξιμότητα δεν περιορίζεται από το εισόδημα.	Μεγάλη επιλογή επενδύσεων. Εάν εκπίπτουν, οι εισφορές μειώνουν το φορολογητέο εισόδημα κατά το έτος που πραγματοποιούνται.	Οι εξουσιοδοτημένες αποσύρσεις κατά τη συνταξιοδότηση είναι αφορολόγητες. Οι συνεισφορές μπορούν να αποσυρθούν ανά πάσα στιγμή.
Βασικά μειονεκτήματα
Δεν υπάρχει έλεγχος για το σχέδιο και το επενδυτικό κόστος. Περιορισμένη επιλογή επένδυσης. Οι διανομές στη συνταξιοδότηση φορολογούνται ως συνηθισμένο εισόδημα, εκτός αν ένα Roth 401 (k).	Τα όρια εισφορών είναι χαμηλότερα από τα 401 (k). Οι εκπτώσεις ενδέχεται να καταργηθούν. Οι διανομές στην αποχώρηση φορολογούνται ως τακτικό εισόδημα.	Τα όρια εισφορών είναι χαμηλότερα από τα 401 (k). Δεν υπάρχει άμεσο φορολογικό όφελος για τη συνεισφορά. Η ικανότητα συμβολής σταδιακά εξαλείφεται με υψηλότερα εισοδήματα.
Κανόνες έγκαιρης απόσυρσης
Εκτός αν συναντήσετε μια εξαίρεση, φορολογούνται πρόωρες αποσύρσεις εισφορών και αποδοχών σε τακτική 401 (k) (σε ένα Roth 401 (k) φορολογούνται μόνο κέρδη) και υπόκεινται σε ποινή 10%.	Εκτός αν πληρείτε μια εξαίρεση, οι πρόωρες αποσύρσεις εισφορών και κερδών φορολογούνται και υπόκεινται σε ποινή 10%.	Οι εισφορές μπορούν να ανακληθούν ανά πάσα στιγμή, χωρίς φόρο και χωρίς ποινή. Εάν δεν πληρείτε μια εξαίρεση, οι πρόωρες αποσύρσεις κερδών ενδέχεται να υπόκεινται σε ποινή 10% και φόρους εισοδήματος.

Τώρα ας καταλάβουμε ποιος τύπος IRA είναι σωστός για εσάς.

Roth IRA έναντι του παραδοσιακού IRA

Υπάρχουν και άλλοι τύποι IRA, αλλά οι δύο biggies είναι ο Roth και ο παραδοσιακός IRA. Η κύρια διαφορά μεταξύ τους είναι ο τρόπος με τον οποίο λειτουργούν οι φόροι:

Παραδοσιακό IRA: Τα χρήματα που συνεισφέρετε μπορεί να εκπέσουν από τους φόρους σας για το έτος, δηλαδή να χρηματοδοτήσετε το λογαριασμό με προανάμειξη. Θα πληρώσετε φόρους εισοδήματος για τα χρήματα που αποσύρετε από το λογαριασμό κατά τη συνταξιοδότηση.

Roth IRA: Οι συνεισφορές δεν εκπίπτουν - ο λογαριασμός χρηματοδοτείται με δολάρια μετά τη φορολογία. Αυτό σημαίνει ότι δεν παίρνετε εκ των προτέρων φοροαπαλλαγή όπως κάνετε με τον παραδοσιακό IRA. Η πληρωμή έρχεται αργότερα: Οι αναλήψεις κατά τη συνταξιοδότηση δεν φορολογούνται καθόλου.

Υπάρχουν και άλλες διαφορές. (Οι ενδιαφερόμενοι μπορούν να λάβουν μια στιγμή για να ακούσω περισσότερα και από τις δύο πλευρές στην Roth IRA μας εναντίον Παραδοσιακά IRA βαθιά κατάδυση.) Αλλά για τους περισσότερους ανθρώπους, η επιλογή μεταξύ των δύο έρχεται κάτω με την απάντηση στο ερώτημα αυτό:

Όταν συνταξιοδοτηθείτε και αρχίσετε να αντλούν χρήματα από τους λογαριασμούς των επενδύσεών σας, αναμένετε ότι ο φορολογικός σας συντελεστής θα είναι υψηλότερος από ό, τι είναι τώρα;

Δεν είστε σίγουροι πώς να απαντήσετε σε αυτήν την ερώτηση; Αυτό είναι εντάξει: Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν είναι. Για το λόγο αυτό, καθώς και τα πλεονεκτήματα που περιγράφονται στον παραπάνω πίνακα, ίσως θέλετε να ακουμπήσετε προς τον Roth.

Οι φόροι είναι χαμηλοί αυτή τη στιγμή, πράγμα που σημαίνει ότι οι περισσότεροι άνθρωποι που πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα Roth πιθανότατα θα επωφεληθούν από τους φορολογικούς κανόνες κάτω από το δρόμο. Έτσι, θα πληρώσετε φόρους τώρα, όταν ο φορολογικός σας συντελεστής είναι χαμηλός, και τραβήξτε τα χρήματα έξω χωρίς φόρο στη συνταξιοδότηση, παρακάμπτοντας το υψηλότερο ποσοστό που περιμένετε αργότερα.

Εάν πιστεύετε ότι οι φόροι σας θα είναι χαμηλότεροι κατά τη συνταξιοδότηση από ό, τι είναι τώρα, λαμβάνοντας την εκ των προτέρων αφαίρεση που προσφέρει ένας παραδοσιακός ΙΡΑ και πιέζοντας τους φόρους μέχρι αργότερα είναι μια σταθερή επιλογή.

Ακόμη αναποφάσιστοι; Μπορείτε να συμβάλλετε και στους δύο τύπους αν θέλετε, εφόσον η συνολική συνεισφορά σας για το έτος δεν υπερβαίνει το ετήσιο όριο. (Δείτε τα όρια εισφορών στον παραπάνω πίνακα.)

Σημείωση: Ορισμένοι εργοδότες προσφέρουν επίσης μια έκδοση Roth του 401 (k). Εάν η δική σας είναι μία από αυτές, ακολουθήστε αυτή την ίδια γραμμή σκέψης για να αποφασίσετε αν πρέπει να συμβάλλετε σε αυτό ή το πρότυπο 401 (k).

Μια λέξη σχετικά με την επιλεξιμότητα του IRA

Τόσο οι παραδοσιακοί όσο και οι Roth IRAs έχουν περιορισμούς σε ορισμένες περιπτώσεις, πράγμα που σημαίνει ότι η επιλογή μεταξύ των δύο μπορεί να είναι εκτός των χεριών σας. Για παράδειγμα, αν κερδίζετε πάρα πολλά, ενδέχεται να μην δικαιούστε να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA. Εάν έχετε 401 (k), ενδέχεται να μην μπορείτε να αφαιρέσετε τις παραδοσιακές εισφορές του IRA σε ορισμένα εισοδήματα. Για πλήρη κατανομή αυτών των ορίων και σταδιακή κατάργηση, βλέπε Roth και παραδοσιακά όρια συμβολής του IRA για το 2018.

Κατανοώντας πόσα πρέπει να εξοικονομήσετε

Τώρα που ξέρετε πού να απομακρύνετε τα χρήματα για συνταξιοδότηση, το υπόλοιπο ερώτημα είναι: Πόσο πρέπει να εξοικονομήσετε;

Απάντηση: Το ποσό που θα χρειαστείτε για να καλύψετε τα έξοδα συνταξιοδότησης.

Εντάξει, εκείνη την ώρα προσπαθούσαμε να είμαστε χαρούμενοι. Αλλά πίσω σε σοβαρές επιχειρήσεις: τα ορειχάλκινα βήματα για τον υπολογισμό πόσο να σώσει για τη συνταξιοδότηση.

Σκοπός είναι να εξοικονομήσετε τουλάχιστον το 10% έως 15% του εισοδήματός σας πριν από την είσοδο

Αυτό είναι που προτείνουν οι περισσότεροι ειδικοί και είναι ένα καλό σημείο εκκίνησης για τους υπολογισμούς σας.

Εάν αποφασίσετε ότι αυτό είναι το μοναδικό μαθηματικό αποταμίευσης συνταξιοδότησης που πρόκειται να κάνετε, θα είστε σε πολύ καλή κατάσταση. (Αν και αν είστε καθυστερημένος εκκινητής, ίσως χρειαστεί να κάνετε ορισμένες προσαρμογές.) Αλλά με λίγη περισσότερη προσπάθεια μπορούμε να βρούμε έναν πολύ πιο εξατομικευμένο στόχο εξοικονόμησης συνταξιοδότησης.

Πόσο θα χρειαστεί πραγματικά να συνταξιοδοτηθείτε;

Αυτό είναι το ζήτημα των εκατομμυρίων δολαρίων (συν ή μείον αρκετές εκατοντάδες).

Αλλά σοβαρά - μην φοβηθείτε από τα υψηλά ποσά του δολαρίου που πρόκειται να βγάλουμε γύρω μας. Ο χρόνος (το πέρασμα του οποίου θα επιτρέψει την αύξηση των επενδύσεών σας), οι φορολογικές ελαφρύνσεις και τα επιτόκια σύνθεσης θα παράσχουν τον άνεμο που χρειάζεστε για να προωθήσετε τις αποδόσεις του χαρτοφυλακίου σας συνταξιοδότησης.

Σας είπαμε εκ των προτέρων ότι θα σας αποζητούσαμε κάθε μαθηματική βαριά ανύψωση. Πιστός στο λόγο μας, το μόνο που χρειάζεται είναι η τρέχουσα ηλικία σας, τα προ φόρων εισοδημάτων και τρεχουσών εξοικονόμηση πόρων για μας αριθμομηχανή χώρο συνταξιοδότησης να σας πω πόσα χρήματα θα χρειαστεί να βγείτε από το κόσμο της εργασίας από την ηλικία των 67 (full-παροχές γήρατος Κοινωνικής Ασφάλισης για εκείνους που γεννήθηκαν από 1960) ή οποιαδήποτε άλλη ηλικία συνταξιοδότησης επιλέγετε.

Συνδέστε αυτούς τους αριθμούς παρακάτω και θα ξεκινήσετε τον αριθμομηχανισμό συνταξιοδότησης, ο οποίος θα ανοίξει σε μια νέα σελίδα. Η αριθμομηχανή θα προβάλλει πόσα μηνιαία εισοδήματα θα έχετε κατά τη συνταξιοδότηση, με βάση τις τρέχουσες αποταμιεύσεις σας, καθώς και πόσο θα χρειαστεί να απολαμβάνετε.

Είστε στο σωστό δρόμο για να αποσυρθείτε;

εγω ειμαι ετών, το εισόδημα του νοικοκυριού μου είναι και έχω μια τρέχουσα εξοικονόμηση από στο site της Investmentmatome

Δεν σας αρέσει αυτό που βλέπετε; Θεωρήστε ότι αυτά τα αποτελέσματα …

• Σκοπός είναι να αντικαταστήσετε το 70% του ετήσιου εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση, το οποίο αποτελεί πρότυπο τύπο για τον υπολογισμό των συνταξιοδοτικών αναγκών. Γιατί μόνο το 70%; Επειδή κάποια έξοδα θα είναι χαμηλότερα, όπως τα έξοδα μετακίνησης. Και θυμηθείτε, δεν θα εξοικονομήσετε πλέον 10% έως 15% του εισοδήματός σας για συνταξιοδότηση.
• Μη συμπεριλάβετε οποιεσδήποτε αναμενόμενες παροχές κοινωνικής ασφάλισης ή άλλες πηγές εισοδήματος, όπως σύνταξη, εισόδημα από ενοίκια ή μερική απασχόληση.

Με τα σωστά εργαλεία (ένα επενδυτικό λογαριασμό που επιβραβεύει συνταξιοδοτικής αποταμίευσης) και μια μικρή επένδυση τεχνογνωσία (που θα καλύπτουν αναλυτικά στον οδηγό μας για να επενδύουν 101), θα είστε στο δρόμο σας να γίνετε η ίδια η εικόνα της ετοιμότητας συνταξιοδότησης.

Πρακτικά θέματα

Είστε έτοιμοι να ανοίξετε έναν IRA; Το άνοιγμα ενός Roth ή ενός παραδοσιακού IRA είναι μια απλή διαδικασία που μπορείτε να χτυπήσετε σε λιγότερο από 30 λεπτά.

1. Επιλέξτε έναν μεσίτη στο διαδίκτυο και ανοίξτε τον λογαριασμό σας:Καταχωρίστε τα στοιχεία επικοινωνίας σας, τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης (για φορολογικούς σκοπούς), την ημερομηνία γέννησης και τις πληροφορίες απασχόλησης.
2. Αποφασίστε πώς να το χρηματοδοτήσετε: Η επιχείρηση επενδύσεων μπορεί να σας καθοδηγήσει στη διαδικασία εκκίνησης τραπεζικής μεταφοράς ή μεταφοράς χρημάτων από υφιστάμενο επενδυτικό λογαριασμό.
3. Επιλέξτε τις επενδύσεις σας: Περισσότερα για το πώς να το κάνετε αυτό στο επόμενο κεφάλαιο. Αλλά μπορείτε να κάνετε τα πρώτα δύο βήματα τώρα και να επιστρέψετε σε αυτό αργότερα.

Για λεπτομερείς οδηγίες σχετικά με το άνοιγμα ενός λογαριασμού, καθώς και μια λίστα των κορυφαίων παρόχων υπηρεσιών IRA, ανατρέξτε στην ενότητα Πώς και πού να ανοίξετε έναν IRA.

Τι έπεται?

• Θέλετε να αναλάβετε δράση;

  Δείτε τις επιλογές μας για τους καλύτερους λογαριασμούς του IRA

• Θέλετε να βουτήξετε βαθύτερα;

  Διαβάστε τον οδηγό μας να επενδύσουν 101

• Θέλετε να εξερευνήσετε τα σχετικά;

  Συγκρίνω έναν IRA σε ένα 401 (k)