Τα τέλη επένδυσης θα μπορούσαν να σας αφήσουν παλιά και έσπασε

Θέλετε να σώσετε όσο το δυνατόν περισσότερα για τη συνταξιοδότηση. Ο κλάδος των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών θέλει να κάνει όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα από εσάς.

Αυτή η σύγκρουση θα μπορούσε να οδηγήσει στην οικονομική προτίμησή σας που υποδηλώνει επένδυση υψηλού κόστους ακόμη και όταν υπάρχουν παρόμοιες επιλογές χαμηλού κόστους.

Οι διαφορές στα τέλη - συχνά κλάσματα ενός ποσοστού - μπορεί να ακούγονται μικροσκοπικά. Ωστόσο, με την πάροδο του χρόνου, οι υψηλότερες αμοιβές μπορούν να μειώσουν δραματικά τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης ενός επενδυτή, σύμφωνα με την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς και άλλους αγωνοδίκες, και να αυξήσουν σημαντικά τις πιθανότητες ότι οι αποταμιευτές θα εξαντληθούν αργά στη ζωή.

Ακολουθεί ένα παράδειγμα από την εφαρμογή Big Picture, η οποία βοηθά τους οικονομικούς συμβούλους να δοκιμάζουν επενδυτικές στρατηγικές για προγράμματα συνταξιοδότησης με ιστορικά δεδομένα απόδοσης της αγοράς και ποσοστά πληθωρισμού.

Ας υποθέσουμε ότι έχετε ένα χαρτοφυλάκιο που κατανέμεται εξίσου μεταξύ μετοχών και ομολόγων, με στόχο τη διατήρηση 30ετούς συνταξιοδότησης. Σκοπεύετε να αποσύρετε το 4% το πρώτο έτος και να αυξήσετε αυτή την απόσυρση από τον πληθωρισμό κάθε επόμενο έτος. Αυτός ο κανόνας "4%" χρησιμοποιείται ευρέως στον οικονομικό σχεδιασμό για να ελαχιστοποιήσει τις πιθανότητες να απολέσουν οι αποταμιευτές τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση.

Θα πληρώνετε αμοιβές σε κάθε βήμα. Τα τέλη για τα αμοιβαία κεφάλαια. Μεσίτες που αγοράζουν μετοχές και χρεόγραφα για λογαριασμό σας. Οι οικονομικοί σύμβουλοι χρεώνουν τέλη. Αυτά τα έξοδα μπορούν να επηρεάσουν δραματικά τις πιθανότητες επιτυχίας σας.

Θα έχετε αρκετά χρήματα;

Με βάση τα δεδομένα της Big Picture, οι πιθανότητες να εξαντληθούν τα χρήματα στη συνταξιοδότηση είναι:

• 9% εάν το ετήσιο κόστος των επενδύσεών σας είναι 0,5%
• 17% εάν το κόστος σας είναι 1%
• 29% εάν το κόστος σας είναι 2%
• 50% εάν το κόστος σας είναι 2,5%

"Οι υψηλές αμοιβές μπορούν να μειώσουν τις ασφαλείς δαπάνες συνταξιοδότησης κατά εκατοντάδες δολάρια το μήνα για τον μέσο συνταξιούχο, να πάρουν χρόνια από τη ζωή ενός χαρτοφυλακίου ή να αφήσουν συνταξιούχους με πολύ λιγότερα κεφάλαια κληρονομιάς", λέει ο Ryan McLean, ιδρυτής του Los Altos, Εικονογραφημένο, το οποίο δημιούργησε την εφαρμογή Big Picture. "Δεν νομίζω ότι οι επενδυτές ενημερώθηκαν επαρκώς για τα αποτελέσματα αυτά".

Οι οικονομικοί σύμβουλοι κατανοούν τους κινδύνους των υψηλών τελών - ή θα έπρεπε. Αλλά μπορεί να μην είναι προς το συμφέρον τους να εκπαιδεύσουν τους πελάτες εάν οι σύμβουλοι κάνουν περισσότερα χρήματα ωθώντας επενδύσεις υψηλού κόστους.

3 υπενθυμίσεις, καθώς επενδύετε

Οι επενδυτές συνταξιοδότησης θα πρέπει να θεωρούν τον εαυτό τους μόνοι τους όταν πρόκειται για την προστασία των φωλιών τους. Εδώ πρέπει να έχετε κατά νου:

• Δεν υπάρχει καμία τέτοια επένδυση χωρίς κόστος. Οι επενδυτές πληρώνουν πάντα κάτι, είτε ως άμεσο κόστος, όπως ετήσιο ποσοστό δαπανών ή έμμεσο κόστος όπως μειωμένη απόδοση. Οι σταθερές και αναπροσαρμοσμένες προσόδους, για παράδειγμα, συχνά τοποθετούνται ως επενδύσεις χωρίς κόστος, αλλά ο ασφαλιστής πληρώνει συνήθως τον επενδυτή λιγότερο από ό, τι κερδίζει ο λογαριασμός.
• Οι επενδύσεις χαμηλού κόστους τείνουν να ξεπεράσουν τις υψηλότερες δαπάνες. Δεκαετίες έρευνας έδειξαν ότι τα αμοιβαία κεφάλαια χαμηλότερου κόστους προσφέρουν υψηλότερες αποδόσεις, ενώ οι υψηλότερες δαπάνες τείνουν να αποτυπώνουν τους μέσους όρους της αγοράς. Όσον αφορά το κόστος, αυτό που θεωρείται "χαμηλό" ή "υψηλό" ποικίλλει ανάλογα με την επένδυση. Για παράδειγμα, τα αμοιβαία κεφάλαια κοστίζουν κατά μέσο όρο 0,61%, σύμφωνα με την Morningstar. Οι μεταβλητές προσόδους, οι οποίες είναι ασφαλιστικές συμβάσεις με επενδύσεις παρόμοιες με εκείνες των αμοιβαίων κεφαλαίων, κοστίζουν κατά μέσο όρο 2,24%.
• Η διαχείριση των επενδύσεων δεν χρειάζεται να κοστίζει πολλά. Οι εταιρείες ψηφιακών επενδύσεων ή οι ρομπορικοί σύμβουλοι προσφέρουν μηχανογραφική διαχείριση επενδύσεων με συνολικό κόστος περίπου 0,5% του χαρτοφυλακίου σας. Αυτό περιλαμβάνει ένα τέλος διαχείρισης επενδύσεων συν το κόστος των υποκείμενων χρηματιστηρίων που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήριο. Ορισμένοι ρομπορικοί σύμβουλοι, συμπεριλαμβανομένων των υπηρεσιών Betterment και Vanguard Personal Advisor Services, προσφέρουν πρόσβαση σε οικονομικούς συμβούλους για ένα ελαφρώς υψηλότερο τέλος.

Αντιθέτως, οι ανθρώπινοι σύμβουλοι χρεώνουν κατά μέσο όρο 1% για τα πρώτα 1 εκατομμύρια δολάρια που διαχειρίζονται, επιπλέον των υποκείμενων επενδυτικών δαπανών. Ένα τέλος 1% μπορεί να δικαιολογηθεί εάν ο οικονομικός σύμβουλος προσφέρει άλλες υπηρεσίες, όπως είναι ο συνολικός οικονομικός σχεδιασμός, ή διατηρεί έναν επενδυτή από το να ξεφύγει από την αγορά σε πανικό. Αν χρησιμοποιείτε έναν χρηματοοικονομικό προγραμματιστή, βεβαιωθείτε ότι ακολουθεί το εμπιστευτικό πρότυπο που θέτει τα συμφέροντα σας πρώτα.

Τελικά, εσύ είσαι αυτός που πρέπει να ζήσεις για ό, τι έχει απομείνει αφού πληρώσουν όλα τα τέλη. Αυτό είναι ένα καλό κίνητρο για να κρατήσετε ένα καπάκι πάνω τους.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.