Πώς να ταιριάξετε φόρους, κρατήστε περισσότερα από τις επενδύσεις σας

Υπάρχει μεγάλη έμφαση στην ελαχιστοποίηση των τελών κατά την επένδυση, αλλά οι επενδυτές θα πρέπει επίσης να δώσουν προσοχή σε μια άλλη σκληρή αντίσταση στις επιστροφές: φόροι.

Για όσους επενδύουν αποκλειστικά μέσω λογαριασμών αφυπηρέτησης, οι φόροι έχουν μικρή σημασία σε ετήσια βάση. Οι λογαριασμοί αυτοί αναβάλλουν τους φόρους μέχρι τη συνταξιοδότησή τους ή, στην περίπτωση του Roth IRA, τους αποφεύγουν για την αύξηση των επενδύσεων. Ωστόσο, στους συνήθεις φορολογικούς λογαριασμούς χρηματιστηριακών συναλλαγών, οι φόροι έχουν μεγάλη σημασία.

Οι επενδύσεις σε αυτούς τους λογαριασμούς μπορούν να αυξήσουν το φορολογικό σας λογαριασμό με διάφορους τρόπους. Οι επενδύσεις που πωλούνται με κέρδος μπορούν να προκαλέσουν φόρο κεφαλαιουχικών κερδών, είτε βραχυπρόθεσμα εάν κρατούνται για ένα έτος ή λιγότερο ή μακροπρόθεσμα εάν κρατούνται για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Τα εισοδήματα που παράγονται, όπως τα μερίσματα ή οι τόκοι, μπορεί να φορολογούνται και τα αμοιβαία κεφάλαια που εμπορεύονται συχνά μπορούν να μεταφέρουν κεφαλαιακά κέρδη στους επενδυτές.

Δεν μπορείτε να αποφύγετε τους φόρους εντελώς, αλλά αυτά τα βήματα θα περιορίσουν τη ζημιά.

Επιλέξτε τα αμοιβαία κεφάλαια σας με σύνεση

Ορισμένα αμοιβαία κεφάλαια μπορούν να δημιουργήσουν αυτό που ο Martin Small, διευθύνων σύμβουλος της BlackRock, αποκαλεί "κακούς φόρους" - φόρους που δεν έχουν αντίστοιχη αύξηση της αξίας για τους επενδυτές.

"Τα αμοιβαία κεφάλαια απαιτούνται για τη διανομή μερισμάτων μετοχών, μερισμάτων ομολόγων και κεφαλαιουχικών κερδών στους μετόχους, ενώ οι επενδυτές πρέπει να πληρώνουν φόρους σε εκείνους του έτους κατά το οποίο εισπράττονται. Αυτό ισχύει ακόμη και αν η διανομή επανεπενδύεται στο ταμείο.

Κατά τη σύγκριση των αμοιβαίων κεφαλαίων, οι επενδυτές θα πρέπει να εξετάσουν την καθαρή μετά φόρων επιστροφή, λέει. "Αυτό θα σας δείξει ποια οικονομικά αποτελέσματα μπορείτε πραγματικά να επιτύχετε κρατώντας αυτές τις θέσεις", λέει ο Μικρός. Θα βρείτε αυτές τις πληροφορίες στο ενημερωτικό δελτίο του ταμείου και στην ιστοσελίδα της εταιρείας.

Μπορείτε επίσης να επιλέξετε να αποφύγετε τα αμοιβαία κεφάλαια που διαχειρίζονται υπέρ των αμοιβαίων κεφαλαίων και των χρηματιστηρίων που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια, τα οποία τείνουν να είναι πιο φορολογικά αποδοτικά. Ως μπόνους, τα κεφάλαια αυτά έχουν συνήθως χαμηλότερες δαπάνες από τα διαχειριζόμενα κεφάλαια.

Πρακτική θέση του ενεργητικού

Ίσως έχετε ακούσει για "κατανομή περιουσιακών στοιχείων" ή για τη διαδικασία διαίρεσης των χρημάτων σας μεταξύ μετοχών, ομολόγων και μετρητών ή ισοδύναμων μετρητών. Η "τοποθεσία του ενεργητικού" παίρνει ένα ακόμη βήμα, διασφαλίζοντας ότι οι επενδύσεις που επιλέξατε σε κάθε κατηγορία περιουσιακών στοιχείων είναι τοποθετημένες στους λογαριασμούς με την πιο ευνοϊκή φορολογική μεταχείριση.

"Τα περιουσιακά στοιχεία που μπορούν να δημιουργήσουν κανονικό φόρο εισοδήματος, όπως φορολογητέα ομόλογα, τοποθετούνται σε λογαριασμούς που προστατεύονται από [φόρους]", λέει ο Andy Schwartz, διευθυντής του Bleakley Financial Group. Παραδείγματα αυτών των λογαριασμών είναι οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης όπως οι λογαριασμοί 401 (k) s ή οι ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης.

Οι επενδύσεις που είναι φορολογικά αποδοτικές, όπως τα δημοτικά ομόλογα - τα οποία απαλλάσσονται από ομοσπονδιακούς και συχνά κρατικούς φόρους - και τα κεφάλαια του δείκτη μετοχών είναι συνήθως κατάλληλα για φορολογούμενους λογαριασμούς. Αν επενδύετε σε μετοχές, αυτά που σκοπεύετε να διατηρήσετε για μεγάλο χρονικό διάστημα, μπορούν επίσης να μεταφερθούν σε φορολογητέους λογαριασμούς.

Η κατανομή αυτή είναι η πλέον κατάλληλη όταν ο χρονικός σας ορίζοντας και η ανοχή κινδύνου είναι παρόμοια σε όλους τους λογαριασμούς. Σε αυτή την περίπτωση, μπορείτε να δείτε τους λογαριασμούς ως μια μεγάλη λίμνη χρημάτων. Αν ο φορολογούμενος λογαριασμός σας επενδύεται για βραχυπρόθεσμο στόχο και η αποχώρησή σας είναι αρκετές δεκαετίες μακριά, η τοποθεσία του περιουσιακού στοιχείου μπορεί να μην έχει νόημα. ο χρονικός ορίζοντας για κάθε λογαριασμό και η προθυμία σας να αναλάβετε κινδύνους ενώ εργάζεστε προς αυτή την προθεσμία, θα πρέπει να έρθετε πρώτο.

Χρησιμοποιήστε ζημίες για να αντισταθμίσετε τα κέρδη

Μια πρακτική που λέγεται συγκομιδή φορολογικών ζημιών καθιστά τη λεμονάδα από την απώλεια επενδύσεων με την πώλησή της για να αντισταθμίσει τα κέρδη από επενδύσεις που κάνουν καλά. Αυτή η υπηρεσία παρέχεται συχνά από robo-advisors - μηχανογραφημένους διαχειριστές επενδύσεων - χωρίς επιπλέον χρέωση, αλλά μπορείτε να το κάνετε μόνοι σας ή με φοροτεχνικό.

"Αν υπάρχουν περιουσιακά στοιχεία που είναι υποβρύχια, αντικαταστήστε τα. Αγοράστε ένα παρόμοιο στοιχείο, ώστε να μην βρίσκεστε εκτός αγοράς, αλλά να πουλήσετε το χαμένο, ώστε να μπορείτε να κάνετε την απώλεια αυτή και να το χρησιμοποιήσετε για να αντισταθμίσετε τα κέρδη που ενδέχεται να έχετε αλλιώς ", λέει ο Schwartz.

Το IRS θέτει ένα όριο στις ζημίες που υπερβαίνουν τα κέρδη κεφαλαίου. το ποσό της υπέρβασης που μπορείτε να διεκδικήσετε κάθε χρόνο είναι το μικρότερο των $ 3.000 ή η συνολική καθαρή σας ζημιά (1.500 δολάρια εάν είστε παντρεμένοι αλλά καταθέτετε χωριστά). Μπορείτε να μεταφέρετε ποσά πάνω από αυτά προς τα επόμενα έτη.

»Θέλετε βοήθεια; Μάθετε πώς να επιλέξετε οικονομικό σύμβουλο

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από την USA Today.