Το Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης είναι πολύ μεγάλο;

Τρεις έως έξι μήνες δαπανών: Είναι ο χρυσός κανόνας των ταμείων έκτακτης ανάγκης.

Είναι επίσης ένας εκφοβιστικός στόχος όταν αρχίζετε να προσθέτετε όλα τα στοιχεία του προϋπολογισμού σας.

Αλλά σε μια πραγματική κατάσταση έκτακτης ανάγκης - μια απολύσεις, μια ιατρική έκτακτη ανάγκη που δεν σας επιτρέπει να εργαστείτε - τα περισσότερα από αυτά τα στοιχεία θα θεωρούνταν διακριτική και όχι αναγκαία. Και ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης έχει σχεδιαστεί για να καλύπτει μόνο τα απαραίτητα μηνιαία έξοδα (διαβάστε: κρατήστε τα φώτα αναμμένα, μην διατηρήσετε την ένταξή σας στο γυμναστήριο).

Ο κίνδυνος ενός υπερπληθωρισμένου μαξιλαριού έκτακτης ανάγκης

Ο κίνδυνος μπορεί να είναι μια ισχυρή λέξη - δεν υπάρχει τίποτα πάρα πολύ λάθος με την εξοικονόμηση περισσότερων χρημάτων. Υπάρχει όμως μια στρατηγική πίσω από το πού και πώς εξοικονομείτε και η υπερκάλυψη του ταμείου έκτακτης ανάγκης έχει μειονεκτήματα.

Η μεγαλύτερη: Συμβατικές συμβουλές λέει ότι τα χρήματα έκτακτης ανάγκης πρέπει να αποθηκεύονται σε τακτικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου, όπου θα κερδίζετε με επιτόκιο κάτω του 2%, ακόμα και μετά τις πρόσφατες αυξήσεις των επιτοκίων της Fed. Κρατώντας πάρα πολλά χρήματα σε χαμηλά επιτόκια μπορεί να σημαίνει πραγματικά να χάσετε χρήματα στον πληθωρισμό με την πάροδο του χρόνου. (Πρόσφατα, ωστόσο, περισσότεροι ειδικοί προτείνουν ότι τα χρήματα έκτακτης ανάγκης μπορούν να επενδυθούν με συντηρητικό τρόπο.)

Το άλλο μειονέκτημα είναι ότι ενδέχεται να είστε υπερβολικά συνεισφέροντας σε αυτό το ταμείο έκτακτης ανάγκης και παραμερίζοντας τις φορολογικά πλεονεκτικές επιλογές συνταξιοδότησης όπως το 401 (k) ή ο IRA. Υπάρχει ένα μεγάλο κόστος ευκαιρίας εδώ, επειδή αυτά τα επιπλέον χρήματα λείπουν από τα κέρδη από επενδύσεις. Με τόκο 2%, θα λάβετε 400 δολάρια το χρόνο με ένα υπόλοιπο 20.000 δολαρίων. Εάν επενδύσει αντ 'αυτού, τα κέρδη θα μπορούσαν να είναι τρεις ή τέσσερις φορές αυτό.

Υπολογίστε πόσα χρειάζεστε

Καταρχάς, σημειώστε ότι αναφέρεται η κατευθυντήρια γραμμή των τριών έως έξι μηνών έξοδα, όχι έσοδα. Ακόμα κι έτσι, είναι ένα ευρύ φάσμα. Όπου πέσετε σε αυτό το φάσμα εξαρτάται από διάφορους παράγοντες: Είστε ένα σπίτι με ένα εισόδημα; Στόχος υψηλότερος. Είναι η δουλειά σας στενά συνδεδεμένη με την οικονομία; Ιδιο. Είναι το εισόδημά σας διαφοροποιημένο, που σημαίνει ότι μια πηγή μπορεί να στεγνώσει, αλλά άλλες θα σας κρατήσουν επιπλέουσα; Υπάρχουν δύο εργαζόμενοι στο σπίτι σας; Μπορεί να είστε σε θέση να πυροβολήσει λίγο χαμηλότερα.

Στη συνέχεια, πρέπει να ρίξετε μια ματιά στα πραγματικά σας έξοδα. (Συμβουλή: Βοηθά να έχετε έναν προϋπολογισμό πριν από την έναρξη αυτής της άσκησης.) Αυτό πηγαίνει πίσω στους απαραίτητους και κατά διακριτική ευχέρεια δαπάνες κουβάδες. Μπορείτε να πάτε χωρίς σχεδόν όλα τα στοιχεία διακριτικής ευχέρειας σε μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης: καλώδιο και άλλα έξοδα ψυχαγωγίας? δαπάνες για εστιατόρια. ψώνια; εισφορές αποταμίευσης. Η εξαίρεση είναι το Διαδίκτυο, το οποίο θα χρειαστείτε κατά τη διάρκεια μιας αναζήτησης εργασίας, για παράδειγμα.

Τι έχει μείνει? Ηλεκτρισμός, θερμότητα, νερό. ενοικίαση ή πληρωμές υποθηκών και αυτοκινήτων. τα έξοδα για την υγειονομική περίθαλψη, τα έξοδα ασφάλισης και το χρέος. Συμπληρώστε το ποσό του κόστους ανά μήνα, πολλαπλασιάστε τον κατά τον αριθμό των μηνών που θέλετε να καλύψετε και έχετε το μέγεθος του στόχου στόχου σας.

Εξετάστε άλλες πηγές χρημάτων

Σε μια κατάσταση απώλειας θέσεων εργασίας, πρόκειται να θέλετε μετρητά στο χέρι. Δεν μπορείτε να πληρώσετε την υποθήκη σας με πιστωτική κάρτα. Ίσως θελήσετε επίσης να τοποθετήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης για δαπάνες που γνωρίζετε ότι έρχονται - για παράδειγμα, αν η στέγη σας προσκρούει στο προσδόκιμο ζωής του. Αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να κοιμηθείτε τη νύχτα.

Αλλά αν είστε υπερφορτωμένοι για να προετοιμαστούν για απρόβλεπτα έξοδα, όπως η πιθανότητα ότι το σκυλί σας χρειάζεται επείγουσα χειρουργική επέμβαση, να έχετε κατά νου ότι μπορεί να μην χρειαστείτε μετρητά αλλά έναν τρόπο να πληρώσετε για κάτι σε ένα τσίμπημα. Και αυτό θα μπορούσε να είναι μια πιστωτική κάρτα που πληρώνετε στη συνέχεια.

Μην κάνετε λάθος: Ένα τεράστιο όφελος από ένα μαξιλάρι έκτακτης ανάγκης είναι ότι σας κρατά έξω από το χρέος πιστωτικών καρτών. Η είσοδος σε ένα τέτοιο χρέος δεν είναι η πρόταση εδώ. Αλλά εάν οι πιστωτικές σας κάρτες είναι απαλλαγμένες από χρέη, μπορεί να είστε σε θέση να βάζετε λιγότερα χρήματα σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, επειδή μπορείτε να μεταφέρετε ένα έξοδο στην κάρτα και να το πληρώσετε πριν αρχίσουν να συγκεντρώνονται τόκοι.

Πώς θα έβγαζες τα χρήματα για να τα πληρώσεις γρήγορα; Θα μπορούσατε να βουτήξετε στα χρήματα έκτακτης ανάγκης που έχετε θέσει κατά μέρος σε περίπτωση απώλειας θέσεων εργασίας. Θα μπορούσατε να μειώσετε τις εισφορές αποταμίευσης για ένα ή δύο μήνες. μετά από όλα, εάν είστε ο τύπος για να υπερκεράσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, πιθανόν να έχετε ένα αρκετά υψηλό ποσοστό αποταμίευσης και ότι τα χρήματα - ακόμα και οι συντάξεις συνταξιοδότησης - θα μπορούσαν να πάρουν μια βραχυπρόθεσμη παράκαμψη. Θα μπορούσατε να έχετε πρόσβαση σε μετρητά που έχετε ορίσει για άλλους στόχους (μια προκαταβολή στο σπίτι, τις διακοπές του επόμενου καλοκαιριού). Ή μπορείτε να περιορίσετε αυτά τα έξοδα διαλογής και να ζήσετε άπαχο για λίγο.

Κάνοντας οποιαδήποτε περίσσεια για καλύτερη χρήση

Εάν διαπιστώσετε ότι οι εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης σας μπορούν να μειωθούν, απενεργοποιήστε το πλεόνασμα και το βάλετε σε έναν IRA. Το 2018, μπορείτε να φέρετε έως και 5.500 δολάρια ετησίως σε έναν από αυτούς τους λογαριασμούς (ή 6.500 δολάρια αν είστε άνω των 50 ετών).

Στη συνέχεια, κατευθύνετε τις μελλοντικές συνεισφορές που σχεδιάσατε με έναν από τους δύο τρόπους:

Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει δολάρια που αντιστοιχούν στα 401 (k) και δεν συνεισφέρετε αρκετά για να κερδίσετε την πλήρη αντιστοιχία, αυτή είναι η προτεραιότητα αριθ. 1.

Εάν δεν έχετε 401 (k), μην πάρετε τα δολάρια που ταιριάζουν ή έχετε ήδη συνεισφέρει αρκετά για να τα εξάγετε, ο IRA είναι η καλύτερη επιλογή σας. Εάν επιλέγετε ένα Roth IRA παρά ένα παραδοσιακό, υπάρχει ένα πρόσθετο επίδομα: Σε ένα τσίμπημα - έμφαση στην τσίμπημα - τα χρήματα που συνεισφέρετε θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, επειδή οι κανόνες απόσυρσης Roth IRA επιτρέπουν τη συμμετοχή σε οποιαδήποτε στιγμή.

»Ήδη έφτασα ένα IRA και 401 (k); Κρατήστε επιπλέον μετρητά σε ένα λογαριασμό μεσιτείας.

»Χρειάζεστε βοήθεια για τη δημιουργία ενός οικονομικού σχεδίου;Μάθετε πώς να επιλέξετε έναν οικονομικό σύμβουλο που να ταιριάζει στις ανάγκες σας

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης.Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.