Βασιστείτε στις επιστροφές: Κοιτάζοντας αυτά τα επιδόματα

Μια προσφορά είναι ένας τρόπος να τοποθετήσετε ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό σε μια ασφαλιστική εταιρεία, η οποία επενδύει τον κύριο υπόχρεο και σας επιστρέφει (μείον αμοιβές, ποινές και άλλα έξοδα) σε εσάς. Όπως φαίνεται στα γραφήματα που συνοδεύουν αυτό το ιστολόγιο, υπάρχουν πολλά είδη προσόδων και πολλοί τρόποι με τους οποίους τα χρήματα μπορούν να σας επιστραφούν: αμέσως ή αργότερα, σε μικρές ποσότητες ή σε μεγάλες ποσότητες. Ενώ η εταιρεία έχει επενδύσει τα χρήματά σας, δεν πληρώνετε φόρους για οποιαδήποτε αύξηση της αξίας της επένδυσής σας.

Βασικά πραγματικά περιουσιακά στοιχεία

Σε αντίθεση με την κοινή πεποίθηση, δεν υπάρχει πρόβλεψη που είναι υποχρεωμένη να σας δώσει πίσω περισσότερα από όσα επενδύσατε. Οι προσόδους που ισχυρίζονται ότι "εγγυώνται εισόδημα για τη ζωή" εγγυώνται ότι θα κάνουν πληρωμές σε σας, αλλά όχι το Μέγεθος των πληρωμών αυτών. Δεδομένου ότι αυτό είναι το χρηματιστήριο για το οποίο μιλάμε, ωστόσο, αν επενδύσετε νωρίς και τα χρήματά σας με τα κατάλληλα μέσα (μερικά σχέδια σας επιτρέπουν να κάνετε την επιλογή, κάποια δεν το κάνουν) θα μπορούσατε να πάρετε περισσότερα πίσω από ό, τι αρχικά επενδύσατε. Οι πωλητές πωλούν μερικές προσόδους, ενώ άλλοι προσφέρονται απευθείας από εμπειρογνώμονες αμοιβαίων κεφαλαίων όπως η Fidelity και ο Charles Schwab.

Οι αξιοσέβαστοι επενδυτές ρωτούν γιατί πρέπει να αγοράσουν μια προσφορά εάν αυτοί και ο / η σύζυγός τους δεν έφτασαν τους IRA και τους 401-K. Εξάλλου, τα σχέδια αυτά επενδύονται και στην αγορά και οι αμοιβές τους (σε αντίθεση με αυτές που συνδέονται με τις προσόδους) είναι γενικά αρκετά λογικές. Η απάντηση: Πρέπει να επενδύσετε όλα όσα επιτρέπετε σε εκείνους τους παραδοσιακούς λογαριασμούς απόσβεσης φόρου προτού καν σκεφτείτε μια προσόδου. Γιατί να πληρώσετε τις προμήθειες ενός πωλητή για να πάρετε μια προσόδου; Αν πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση και έχετε χάσει τις πιθανότητες να επενδύσετε σε ένα IRA ή 401 (k), όμως, μια προσφορά θα μπορούσε να σας δώσει την ευκαιρία να καλύψετε - δεν υπάρχουν όρια για το πόσο μπορείτε να επενδύσετε και τα κέρδη είναι φορολογικά -αναβαλλόμενος. Ακόμα κι έτσι, ένα απλό παλιό αμοιβαίο κεφάλαιο χωρίς φόρο είναι ένα φθηνότερο (και πιο ευέλικτο) μέρος για να παρκάρετε τα χρήματά σας.

Πρόσβαση στα χρήματά σας

Αλλά μια ορισμένη κατηγορία των πωλητών προσόδου δεν ενδιαφέρονται για καταλαβαίνω επενδυτές. Πηγαίνουν για άτομα σε νοσηλευτικά σπίτια ή ηλικιωμένα ζευγάρια δελεάζονται από την υπόσχεση ενός σεμιναρίου ελεύθερου γεύματος με γενναιόδωρη βοήθεια επενδυτικών συμβουλών. Οι προσόδους είναι σύνθετα προϊόντα, με πολλές κρυφές αμοιβές και λεπτομέρειες, και κανείς δεν πρέπει να αγοράσει ένα χωρίς να συγκρίνει αρκετές δίπλα-δίπλα και να μιλήσει με έναν αξιόπιστο επενδυτή επαγγελματία ή δικηγόρο. Δεν θα βρείτε πολλά από αυτά στο κύκλωμα ελεύθερου γεύματος.

Συχνά, μερικές από τις πιο φευγαλέες επικρίσεις σχετικά με τις προσόδους προέρχονται από πράκτορες που θέλουν να βγείτε από τη σύμβαση που κάποιος άλλος σας πώλησε και σε κάποιον που θα πληρώσει τις βαριές προμήθειες τους. Αυτό που δεν σας λένε είναι ότι η εναλλαγή θα μπορούσε πολύ εύκολα να σας κοστίσει περισσότερα σε τέλη από όσα θα εξοικονομήσετε με τη νέα πολιτική. Ακολουθούν ορισμένα επιχειρήματα που θα μπορούσατε να ακούσετε αν βρίσκεστε σε αυτή την κατάσταση:

• Η πολιτική που έχετε δεν είναι πραγματικά κατάλληλη για τις ανάγκες ενός ανώτερου. Πολλοί από αυτούς δεν είναι, αλλά αυτό το νέο μπορεί να μην είναι καλύτερο - και θα πληρώσετε υψηλά τέλη για να μεταφέρετε τα χρήματά σας μεταξύ τους.
• Η εταιρεία που εκδίδει στην πραγματικότητα την πολιτική ενδέχεται να πάει να σπάσει. Αυτό συνέβη, αν και ο πράκτορας που σας πιέζει πιθανότατα θα έχει αναστείλει την άδεια του από την κρατική ασφαλιστική επιτροπή πρώτα. Αλλά μπορείτε να αναζητήσετε αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας των ασφαλιστών, οι οποίες θα σας δώσουν μια ιδέα για τη δύναμη και τη φήμη τους.
• Δεν μπορείτε να πάρετε τα χρήματά σας από την προσόδου για πολλά χρόνια κάτω από τη γραμμή. Συμβαίνει όλη την ώρα. Τεχνικά εσύ μπορώ βγείτε έξω, φυσικά, αλλά οι ποινές παράδοσης μπορεί να σας κάνουν να επιθυμήσετε να μην είχατε. Και αν πεθάνετε πριν αρχίσει να πληρώνει η πολιτική σας, η εταιρεία κρατά τα χρήματα.
• Αυτός ο τελευταίος σας έβαλε μια επικίνδυνη επένδυση. Αλήθεια, αν ήταν μια μεταβλητή προσόδου. Τα κέρδη σας εξαρτώνται από το χρηματιστήριο. Αν είστε πρόθυμοι να περιμένετε την ανοδική πορεία, αυτό είναι εντάξει, αλλά οι περισσότεροι ηλικιωμένοι θέλουν αξιοπιστία.

Ως συνήθως, ο τρόπος για να βεβαιωθείτε ότι τα χρήματά σας πραγματικά δουλεύει για σας είναι να πάρετε το χρόνο σας, να θέσετε πολλές ερωτήσεις και να βασιστείτε στις συμβουλές συμβούλων που εμπιστεύεστε. Επιμείνετε σε μια πλήρη λίστα με όλες τις χρεώσεις, τις ποινές και τις αμοιβές, συμπεριλαμβανομένων εκείνων για ειδικά κωδικοπλούς που προστέθηκαν την τελευταία στιγμή για να αντιμετωπίσετε τις ανησυχίες που έχετε εκφράσει. Αυτές οι παρηγορητικές εγγυήσεις μπορούν να παρέχονται από ειδικούς αναβάτες που έρχονται με δικά τους τέλη, οι οποίοι ανανεώνονται κάθε χρόνο. Προσέξτε τα δωρεάν γεύματα που είναι πραγματικά παρουσιάσεις πωλήσεων. Το AARP έχει μερικές εξαιρετικές συμβουλές - και εκπαιδευτικά βίντεο - που θα σας βοηθήσουν να αποφύγετε αυτές τις παγίδες χρημάτων. Μπορείτε επίσης να ελέγξετε έξω την εταιρεία που εκδίδει μια προσφορά online με την Εθνική Ένωση ασφαλιστικών επιτρόπων ιστοσελίδα.

Και αν δεν έχετε συνταξιοδοτηθεί ακόμα, σκεφτείτε τι θα κερδίσετε μη διεκδικήσετε τα οφέλη σας από την Κοινωνική Ασφάλιση. Όπως εξηγεί ο εμπειρογνώμονας συνταξιοδότησης Bud Hebeler (αναφερόμενος στο Bizrate.com), «Η πολύ καλύτερη πρόσοδος είναι η Κοινωνική Ασφάλιση». Όταν καθυστερείτε να διεκδικήσετε παροχές, «υπάρχει ετήσιο κέρδος 8%. Η κοινωνική ασφάλιση, σε αντίθεση με πολλές συντάξεις και προσόδους, είναι προσαρμοσμένη στον πληθωρισμό και προσφέρει απαράμιλλα οφέλη για τους συζύγους."