Βασικές υποθέσεις που μπορούν να κάνουν ή να σπάσουν τον οικονομικό προγραμματισμό σας

Από τον Kyle Morgan

Η ανάλυση των διαθέσιμων δεδομένων αποτελεί σημαντικό μέρος της λήψης οικονομικών αποφάσεων, αλλά πολλοί άνθρωποι δεν κατανοούν τις υποθέσεις κρίσιμων ρόλων, ιδίως όταν πρόκειται για προγραμματισμό συνταξιοδότησης.

Καθώς σχεδιάζετε ή ενημερώνετε το σχέδιο συνταξιοδότησής σας, εδώ είναι τρεις υποθέσεις που συχνά παραβλέπονται για οικονομικό σχεδιασμό που πρέπει να κάνετε - και πώς να σιγουρευτείτε ότι οι υποθέσεις σας είναι όσο το δυνατόν πιο χρήσιμες και ακριβείς.

1. Υποθέτοντας το προσδόκιμο ζωής σας

Η εξωστρέφεια των χρημάτων σας είναι ένας από τους πιο συνηθισμένους και σημαντικούς φόβους που έχουν οι άνθρωποι σχετικά με τη συνταξιοδότησή τους. Για να μάθετε πόσα χρήματα χρειάζεστε για να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση, θα πρέπει να έχετε μια αρκετά καλή ιδέα για το πόσα χρόνια θα αντλήσετε από την αποταμίευσή σας.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πόσο θα χρειαστείτε για συνταξιοδότηση;

Κανείς δεν ξέρει ακριβώς πότε θα είναι ο αριθμός του, αλλά μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα διαθέσιμα δεδομένα ως σημείο εκκίνησης για την εκπαιδευμένη εικασία σας. Σύμφωνα με τη διοίκηση κοινωνικής ασφάλισης, ένας 65χρονος άνδρας μπορεί να αναμένει να ζήσει περίπου 20 ακόμη χρόνια, σε περίπου 84. Μια γυναίκα που γυρίζει 65 σήμερα έχει μεγαλύτερο προσδόκιμο ζωής, σε 86,6.

Ωστόσο, περίπου 1 στα τέσσερα τρέχοντα 65χρονα θα ζήσει 90 χρόνια και 1 στους 10 θα φτάσει τα 95. Επιπλέον, οι πρόοδοι στην ιατρική και την τεχνολογία συνεχίζουν να αυξάνουν σταθερά το μέσο προσδόκιμο ζωής.

Τι θα κάνετε εάν σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε στα 65 και να ζήσετε σε 85 αλλά να κολλήσετε εκεί πολύ περισσότερο; Μπορεί να είναι λογικό να χρησιμοποιήσετε τους μέσους όρους του προσδόκιμου ζωής για τον οικονομικό προγραμματισμό, αλλά η υπερβίωση του σχεδίου σας μπορεί να είναι οικονομικά καταστροφικό.

Πολλοί άνθρωποι αισθάνονται άβολα μιλώντας για την υγεία και το θάνατο, αλλά είναι σημαντικό να κατανοήσουμε τις συνέπειες της ζωής περισσότερο από ό, τι σχεδιάσατε, ειδικά κατά τη διάρκεια ετών που πιθανόν να χρειάζεστε περισσότερη ιατρική περίθαλψη. Συζητήστε με τον οικονομικό σας σχεδιαστή σχετικά με την τρέχουσα υγεία και το οικογενειακό ιστορικό σας και αν οι παραδοσιακοί πίνακες προσδόκιμου ζωής είναι η καλύτερη επιλογή για να κάνετε τις υποθέσεις σας. Μπορεί να σας φανεί λογικό να προσθέσετε 10, 15 ή ακόμα περισσότερα χρόνια στην παραδοχή σας.

2. Υποθέτοντας ότι θα λάβετε ενδεχόμενα στοιχεία ενεργητικού

Όταν σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε, υπάρχουν πραγματικά περιουσιακά στοιχεία - τα χρήματα που ξέρετε ότι θα έχετε, όπως ο 401 (k) ή ο ατομικός σας λογαριασμός συνταξιοδότησης - και υπάρχουν ενδεχόμενα περιουσιακά στοιχεία, χρήματα που νομίζετε ότι θα μπορούσατε να πάρετε. Ενδεχόμενα περιουσιακά στοιχεία, όπως τα αδιάθετα δικαιώματα προαίρεσης μετοχών, μια αναμενόμενη κληρονομιά ή ένα μεγάλο μπόνους στο τέλος του έτους, μπορεί να αποτελέσουν ένα μελλοντικό οικονομικό όφελος, αλλά δεν είναι εγγυημένα.

Η ενσωμάτωση των ενδεχόμενων περιουσιακών στοιχείων στο σχέδιο συνταξιοδότησης είναι μια υπόθεση που δεν θέλετε να κάνετε. Ένα ενδεχόμενο στοιχείο δεν ανήκει σε εσάς και δεν μπορεί ποτέ να προσγειωθεί στον τραπεζικό σας λογαριασμό. Τι συμβαίνει αν υπολογίζετε σε αυτό το στοιχείο ως μέρος του εισοδήματος απόσυρσης και δεν το λαμβάνετε ποτέ; Θα μένετε με ένα έλλειμμα που μπορεί να είναι δύσκολο, αν όχι αδύνατο, να αναπληρώσετε.

Η καλύτερη προσέγγιση για τα ενδεχόμενα περιουσιακά στοιχεία είναι να τα παρακολουθήσετε, αλλά να μην τα υπολογίζετε ως μέρος του σχεδίου συνταξιοδότησης μέχρι να έχετε τα χρήματα που έχετε στη διάθεσή σας.

3. Υποθέτοντας τον αντίκτυπο του πληθωρισμού

Παρόλο που είναι βέβαιο ότι οι τιμές τυπικών αναγκών, όπως η στέγαση, τα τρόφιμα και οι μεταφορές, δεν θα μειωθούν, είναι σημαντικό να προβάλλετε πόσα περισσότερα είναι πιθανό να κοστίσει όταν συνταξιοδοτηθείτε. Η διαφορά μεταξύ αυτών που κοστίζουν τώρα και τι κοστίζουν όταν συνταξιοδοτηθείτε είναι ο πληθωρισμός.

Ο Δείκτης Τιμών Καταναλωτή είναι το πιο κοινό μέτρο του πληθωρισμού. Η κυβέρνηση καθορίζει τον ΔΤΚ, λαμβάνοντας υπόψη τις τιμές των εκατοντάδων αντικειμένων σε περισσότερες από 200 κατηγορίες για να φτάσει στο ποσό. Εάν δεν καταγράψετε σωστά τον πληθωρισμό, μπορεί να συμβεί καταστροφή για τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης.

Ας πούμε ότι έχετε στόχο να αγοράσετε ένα σπίτι στην παραλία όταν αποσυρθείτε. Επί του παρόντος, τα παραλιακά σπίτια στην περιοχή προορισμού σας πηγαίνουν για 1,5 εκατομμύρια δολάρια. Μπορείτε να δημιουργήσετε ένα σχέδιο αποταμίευσης για να φτάσετε 1,5 εκατομμύρια δολάρια κατά τη συνταξιοδότησή σας σε 20 χρόνια. Κάθε χρόνο, κάλτσατε μετρητά για να καλύψετε το στόχο σας.

Γρήγορη προώθηση 20 ετών. Μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε, έχετε αποθηκεύσει τα 1,5 εκατομμύρια δολάρια, και δεν μπορείτε να περιμένετε να εξαντληθεί και να αγοράσετε το σπίτι των ονείρων σας. Δυστυχώς, οι τιμές των σπιτιών που ερωτευτήκατε πριν από 20 χρόνια έχουν αυξηθεί κατά 3,5% ετησίως και το σπίτι 1,5 εκατομμυρίων δολαρίων που αγαπήσατε πριν από 20 χρόνια κοστίζει σχεδόν 3 εκατομμύρια δολάρια.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Τι να περιμένετε από τη διαδικασία οικοδόμησης

Όταν κάνεις υποθέσεις σχετικά με τον πληθωρισμό, είναι καλύτερο να είσαι λάθος. Σας συνιστούμε να έχετε υποτιθέμενο ποσοστό πληθωρισμού τουλάχιστον 3,5% για προσωπικά έξοδα διατροφής, όπως παντοπωλεία, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας και βενζίνη. Η τριτοβάθμια εκπαίδευση και το ιατρικό κόστος αυξάνονται ακόμη πιο γρήγορα. να αναλάβει ποσοστό πληθωρισμού από 5% έως 7% ετησίως για να βοηθήσει στη διατήρηση της αγοραστικής δύναμης των χρημάτων σας μετά τη συνταξιοδότηση.

Συνολικά, είναι λογικό να συντηρηθούν οι υποθέσεις οικονομικού προγραμματισμού και να προσαρμοσθεί το σχέδιο όπως απαιτείται με την πάροδο του χρόνου. Οι υποθέσεις που υπογραμμίζονται εδώ παραβλέπονται συχνά, αλλά είναι εξίσου σημαντικές, όπως οι πιο προφανείς παραδοχές, όπως ο ρυθμός απόδοσης του επενδυτικού χαρτοφυλακίου σας.

Ο οικονομικός σας προγραμματιστής μπορεί να σας βοηθήσει να καθορίσετε βασικές υποθέσεις και να αποφασίσετε πώς να τις προσαρμόσετε για να μεγιστοποιήσετε την επιτυχία του σχεδίου σας και να βεβαιωθείτε ότι είστε έτοιμοι για συνταξιοδότηση όταν έρθει η ώρα.

Μια προηγούμενη έκδοση αυτού του άρθρου παραποίησε την τρέχουσα ηλικία για το 1 στους 4 ανθρώπους που θα ζήσουν στο παρελθόν 90 και το 1 στους 10 που θα ζήσουν στο παρελθόν 95. Αυτό το άρθρο έχει διορθωθεί.

Ο Kyle Morgan υπηρέτησε ως συνεργάτης χρηματοοικονομικού σχεδιαστή με Μωσαϊκούς Χρηματοοικονομικούς Συνεργάτες στην περιοχή του κόλπου.