Γιατί τα παιδιά πρέπει να καταστήσουν το καλοκαίρι μετρητά σε ένα Roth IRA

Δεν υπάρχει τίποτα σαν ένα πρώτο paycheck.

Για πολλούς εφήβους, έρχεται μαζί με ένα άλλο πρώτο: ζυγίζοντας πώς να ξοδεύουν τα χρήματα που έχουν εργαστεί σκληρά για, αντί για το πώς να ξοδεύουν τα χρήματα τους γονείς τους δούλεψαν σκληρά για. Υπάρχει μια διαφορά στο πώς επεξεργάζεστε αυτά τα δολάρια, διανοητικά. Μια δεξαμενή αερίου μετατρέπεται σε τέσσερις ώρες πίσω από το ταμείο. Ένα νέο ζευγάρι τζιν κοστίζει μια μέρα χορτοκοπής.

Αυτό σημαίνει ότι μια δουλειά το καλοκαίρι είναι η τέλεια ευκαιρία για τους γονείς να εισαγάγουν τα παιδιά σε κάποιες έξυπνες συνήθειες, όπως η εξοικονόμηση τουλάχιστον ενός τμήματος από κάθε paycheck σε έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης Roth. Αλλά πώς κάνω μια πειστική υπόθεση, ειδικά όταν πιέζετε κάτι με τη λέξη "συνταξιοδότηση" στο όνομά της σε ένα 15χρονο;

Εδώ είναι τέσσερις Roth IRA σημεία πώλησης για να τονίσει. Ένα κοινό νήμα: Βάλτε τα οφέλη σε όρους που ένας έφηβος μπορεί να εκτιμήσει, όπως περισσότερη ανεξαρτησία και ελάχιστη προσπάθεια.

1. Η επένδυση μετατρέπει τα χρήματα σε περισσότερα χρήματα

Όταν επενδύετε χρήματα για μεγάλο χρονικό διάστημα, τα χρήματα αυτά μεγαλώνουν. Το καλύτερο μέρος: Δεν χρειάζεται να σηκώσετε ένα δάχτυλο.

Αυτό είναι ένα επιχείρημα με μεγάλη ευχαρίστηση, αλλά μπορείτε να φανταστείτε ότι θα μπορούσε να προκαλέσει ιδιαίτερα το ενδιαφέρον ενός ατόμου που μόλις εισήχθη στη μονοτονία των οκτώ ωρών που πέρασε μπροστά από μια σχάρα μπιφτέκι.

Για άτομα ηλικίας 15 ετών που επενδύουν paychecks ύψους 3.000 δολαρίων σε ένα Roth IRA, θα μπορούσαν να φτάσουν τα 4.500 δολάρια από τις αποφοίτους της αποφοίτησης στο κολέγιο, υποθέτοντας μια μέση ετήσια απόδοση 6%. Η μαγεία της επένδυσης σημαίνει ότι τα χρήματα σιγά-σιγά αυξάνονται, είτε σπουδάζουν είτε σε πάρτι αδελφότητας.

Αν ο έφηβός σας αφήσει τα 3.000 δολάρια στο Roth IRA για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα - ας πούμε 50 χρόνια, που θα έβαζαν τον έφηβο σήμερα γύρω από την ηλικία συνταξιοδότησης - θα αυξηθεί σε πάνω από 55.000 δολάρια. Και τι θα συμβεί αν ο έφηβός σας προστεθεί 3.000 δολάρια κάθε καλοκαίρι, από 15 έως 22 ετών; Στην αποφοίτηση από το κολλέγιο, το υπόλοιπο Roth IRA θα υπερέβαινε τα 30.000 δολάρια, αριθμός που θα μπορούσε να αυξηθεί σε περισσότερα από 380.000 δολάρια από τη συνταξιοδότηση.

Αξίζει να σημειωθεί εδώ: Το όριο συνεισφοράς Roth IRA είναι το χαμηλότερο των 5.500 δολαρίων ή η φορολογητέα αποζημίωση των εφήβων σας για το έτος. Εάν η φορολογητέα αποζημίωση είναι 2.000 δολάρια, αυτό είναι το μεγαλύτερο που μπορεί να συνεισφέρει σε έναν ΙΡΑ. Αυτό είναι επίσης καλό να γνωρίζετε αν αποφασίσετε να ενθαρρύνετε τον επιφυλακτικό έφηβό σας με έναν αγώνα κέρδους. Κάτι τέτοιο θα έδινε το παιδί να ξοδεύει χρήματα ενώ παράλληλα θα έβαζε το πλήρες paycheck του στο Roth.

" Μάθε περισσότερα: Επένδυση για παιδιά

2. Οι Roth IRAs είναι ευέλικτοι

Αυτός δεν είναι ο τύπος λογαριασμού συνταξιοδότησης που καταπίνει τα χρήματα των εφήβων σας και αρνείται να τα δώσει πίσω για 40 ή 50 χρόνια. Επειδή ο έφηβός σας θα συνεισφέρει σε ένα Roth IRA με δολάρια μετά από φόρους, μπορεί να τα αποσύρει ανά πάσα στιγμή, χωρίς φόρους ή ποινές.

Τα κέρδη από αυτές τις εισφορές, όπως και τα 1.500 δολάρια στο πρώτο παράδειγμα παραπάνω, δεν ανακτώνται τόσο εύκολα. Η κατάργησή τους έγκαιρα σημαίνει συνήθως καταβολή ποινής και φόρου εισοδήματος 10%. Ακολουθεί μια πλήρης ανάλυση των κανόνων για τις πρώτες αναλήψεις του Roth IRA.

Η δυνατότητα απόσυρσης των συνεισφορών χωρίς ποινή καθιστά τα χρήματα σε μια Roth IRA μια απόφαση χαμηλής δέσμευσης, μία που ο έφηβός σας μπορεί να αντιστραφεί ανά πάσα στιγμή. Φυσικά, η κατάργηση των συνεισφορών θα κλονίσει ή θα εξαλείψει την αύξηση των επενδύσεων. Αλλά γνωρίζοντας ότι είναι δυνατή η επιστροφή αυτών των χρημάτων θα μπορούσε να βάλει το παιδί σας άνετα.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Θέλετε περισσότερες λεπτομέρειες; Ελέγξτε τον οδηγό μας Roth IRA.

3. Μια Roth IRA δεν είναι μόνο για συνταξιοδότηση

Ναι, αυτός είναι ο προορισμός. Αλλά πέρα ​​από την ευελιξία της απόσυρσης των συνεισφορών, υπάρχουν μερικές περιστάσεις που επιτρέπουν επίσης στον έφηβο να πάρει τα κέρδη χωρίς ποινή.

Εφ 'όσον το Roth IRA είναι ανοικτό για πέντε χρόνια - το ρολόι αρχίζει πραγματικά την 1η Ιανουαρίου του έτους της πρώτης συνεισφοράς - το παιδί σας μπορεί να πάρει έως και 10.000 δολάρια σε κέρδη για να αγοράσει ένα πρώτο σπίτι, Ελεύθερος. Μπορεί επίσης να χρησιμοποιήσει τα έσοδα Roth IRA για εξειδικευμένα έξοδα εκπαίδευσης, όπως τα δίδακτρα στο κολέγιο, αν και στην περίπτωση αυτή θα παραλειφθεί μόνο η ποινή.

Το βασικό πράγμα που πρέπει να τονίσουμε εδώ: Ένα καλοκαίρι που ξοδεύεται πιέζοντας ένα χλοοκοπτικό μπορεί να σημαίνει ότι δεν πρέπει να μετακινηθείτε πίσω στο σπίτι μετά την αποφοίτηση από το κολέγιο. Τουλάχιστον, θα μπορούσε να σημαίνει περπάτημα σε αυτό το στάδιο αποφοίτησης με λίγο μικρότερο χρέος φοιτητικών δανείων.

4. Οι εξειδικευμένες κατανομές Roth IRA είναι αφορολόγητες

Εντάξει, αυτό είναι ένα σκληρό πωλούν, αλλά να το δεις. Ο εφήβός σας πιθανότατα απλώς αισθάνθηκε ότι το έγκαυμα που βλέπει σκληρά κερδισμένα χρήματα παίρνει σιφωνισμένα στα IRS.

Ο Roth IRA δεν βοηθά με αυτό. Επειδή οι συνεισφορές Roth γίνονται με δολάρια μετά τη φορολογία, δεν υπάρχει φορολογική έκπτωση στις εισφορές, όπως συμβαίνει με άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, όπως ένας παραδοσιακός IRA. Αλλά για ένα χαμηλό εισόδημα, όπως ένας έφηβος με καλοκαιρινή εργασία, αυτή η έκπτωση φόρου σε ένα παραδοσιακό IRA είναι απίθανο να αξίζει πολύ, αν όχι τίποτα.

Αυτό κάνει το κύριο πλεονέκτημα ενός Roth IRA ακόμα πιο ελκυστικό για τα παιδιά: Οι διανομές που ξεκινούν στην ηλικία 59 1/2 - ή για το πρώτο σπίτι - δεν φορολογούνται. Αυτό σημαίνει ότι όσο συνεχίζονται οι κανόνες διανομής, η αύξηση των επενδύσεων φτάνει τους φόρους εντελώς. Και οι φορολογικοί φόροι - ακόμη και στο μέλλον - μπορεί να είναι κάτι που ενδιαφέρονται πολύ τώρα.

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.