Οι "Σκάλες" σας βοηθούν να δημιουργήσετε ένα ευέλικτο σχέδιο προσωπικών οικονομικών

Η οικοδόμηση μιας χρηματοπιστωτικής κλίμακας σημαίνει την αγορά μιας σειράς ομολόγων, CD ή άλλων χρηματοπιστωτικών προϊόντων που έχουν διαφορετικές ημερομηνίες λήξης. Με αυτόν τον τρόπο, αντί να δεσμεύσετε όλα τα χρήματά σας σε μια μόνο επένδυση για μεγάλο χρονικό διάστημα, έχετε πολλά προϊόντα που ωριμάζουν σε τακτά χρονικά διαστήματα. Η Laddering προσφέρει προστασία από τους κινδύνους που σχετίζονται με τα επιτόκια και σας επιτρέπει να απολαμβάνετε τις υψηλότερες αποδόσεις των πιο μακροπρόθεσμων επενδύσεων ενώ ταυτόχρονα δημιουργείτε ταμειακές ροές.

Μία λιγότερο γνωστή στρατηγική είναι η οικοδόμηση μιας ασφαλιστικής κλίμακας ζωής. Αντί να αγοράσετε μια μακροπρόθεσμη πολιτική ζωής, λαμβάνετε αποσπάσματα ασφάλισης ζωής για δύο ή περισσότερες μικρότερες πολιτικές διαφορετικού μήκους. Ο στόχος είναι να ταιριάζει καλύτερα η κάλυψη με τις ανάγκες της οικογένειάς σας σε περίπτωση θανάτου σας. Αυτή η στρατηγική μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα για τα ασφάλιστρα, παρέχοντας ταυτόχρονα στους αγαπημένους σας το σωστό ποσό προστασίας.

Η οικοδόμηση μιας σκάλας απαιτεί προοπτική και προσοχή, αλλά τα οφέλη μπορούν να αξίζουν πολύ τον επιπλέον προγραμματισμό.

Ακολουθεί μια επισκόπηση για κάθε τύπο σκάλας.

CD σκάλες

• Καλό για: Οι άνθρωποι που εκτιμούν την ασφάλεια.
• Μην το κάνετε εάν: Δεν έχετε χρόνο να παρακολουθήσετε τα CD ωρίμανσης και να τα αντικαταστήσετε.

Τα τελευταία χρόνια, όταν τα επιτόκια ήταν εξαιρετικά χαμηλά, πολλοί επενδυτές απέφυγαν να κλείσουν χρήματα σε πιστοποιητικά καταθέσεων ή CD. "Οι τραπεζικές καταθέσεις γενικά είναι σήμερα το σύγχρονο ισοδύναμο των στρώσεων [κρύβονται τα χρήματα κάτω από τα στρώματα]", λέει ο Chris Chen, οικονομικός προγραμματιστής με τους Insight Financial Strategists στην περιοχή της Βοστώνης.

Ωστόσο, οι αναλυτές αναμένουν ότι η Fed θα αρχίσει να αυξάνει τα βραχυπρόθεσμα επιτόκια στα τέλη του 2015 ή στις αρχές του 2016. Θα ακολουθήσουν τα επιτόκια πολλών χρηματοπιστωτικών προϊόντων, καθιστώντας τα CD πιο ελκυστικά.

Η οικοδόμηση μιας σκάλας CD εκμεταλλεύεται βραχυπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα CD. Τα μακροπρόθεσμα CD έχουν υψηλότερα ποσοστά, αλλά τα χρήματά σας είναι κλειδωμένα για μεγαλύτερα χρονικά διαστήματα. Τα βραχυπρόθεσμα CD έχουν χαμηλότερα ποσοστά, αλλά έχετε πρόσβαση στα μετρητά νωρίτερα. Μια σκάλα CD σας δίνει υψηλότερα ποσοστά με συχνή πρόσβαση στα χρήματά σας. Ας δούμε πώς θα λειτουργούσε μια πενταετής σκάλα CD των 5.000 δολαρίων:

• Αγοράστε πέντε CD 1.000 δολάρια, με ημερομηνίες λήξης ενός, δύο, τριών, τεσσάρων και πέντε ετών.
• Όταν κάθε CD ωριμάσει, επανεπενδύστε τα χρήματα σε ένα CD με διάρκεια πέντε ετών.
• Μετά από πέντε χρόνια, όλα τα CD κερδίζουν τα υψηλότερα ποσοστά απόδοσης, επειδή όλοι έχουν πενταετείς όρους. Αλλά επειδή οι ημερομηνίες λήξης είναι κλιμακωτές, ένα CD ωριμάζει κάθε χρόνο. Επιπλέον, όταν τα επιτόκια αυξάνονται, έχετε καλύτερη απόδοση κάθε φορά που επανεπενδύεστε σε ένα νέο CD.

Κάθε CD αποτελεί ένα σκαλοπάτι της σκάλας. Ο συγκεκριμένος τρόπος που κατασκευάζετε τη σκάλα εξαρτάται από τους στόχους σας. Αν κρατάτε εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης σε CD, θα θέλετε μικρά διαστήματα μεταξύ των ημερομηνιών λήξης, όπως κάθε μήνα ή τρίμηνο, λέει ο Chen.

Το μειονέκτημα? Χρειάζεται επιμέλεια για να αντικαταστήσει ένα σκαλοπάτι κάθε φορά που ένα CD ωριμάζει, λέει ο Andy Tilp, οικονομικός σχεδιαστής με την Trillium Valley Financial Planning LLC στην περιοχή Portland, Oregon. "Αυτό απαιτεί να έχουμε επίγνωση του πού να πάρουμε τα καλύτερα επιτόκια και να διασφαλίσουμε ότι τα σκαλοπάτια της σκάλας θα αντικατασταθούν έγκαιρα", λέει.

Σκάλες δεσμών

• Καλό για: Οι άνθρωποι που έχουν σημαντικά επιπλέον χρήματα για να επενδύσουν.
• Μην το κάνετε εάν: Θέλετε να κάνετε τον δικό σας οικονομικό προγραμματισμό μόνοι σας, χωρίς τη βοήθεια συμβούλου.

Ένα δάνειο είναι ένα δάνειο που κάνετε σε μια εταιρεία, πόλη ή κυβέρνηση. Ο εκδότης πληρώνει κανονικούς τόκους και, όταν λήξει το ομολογιακό δάνειο, σας αποπληρώνει την ονομαστική αξία του ομολόγου. Οι αποδόσεις των ομολόγων γενικά αυξάνονται με το μήκος του όρου των ομολόγων.

Η οικοδόμηση μιας σκάλας σας βοηθά να διαφοροποιήσετε ένα χαρτοφυλάκιο ομολόγων. Για παράδειγμα, αντί να βυθιστείτε σε 100.000 δολάρια, θα μπορούσατε να διαδώσετε τον κίνδυνο επενδύοντας 10.000 δολάρια το καθένα σε 10 ομόλογα. Όπως μια σκάλα CD, μια κλίμακα ομολόγων σας δίνει περισσότερη πρόσβαση σε μετρητά καθώς οι ομολογίες ωριμάζουν σε τακτικό χρονοδιάγραμμα. Επιπλέον, τα ομόλογα πραγματοποιούν τακτικές πληρωμές τόκων, που ονομάζονται πληρωμές τοκομεριδίων. Πολλαπλές ομολογίες με διαφορετικές ημερομηνίες πληρωμής τοκομεριδίων μπορούν να παρέχουν σταθερό εισόδημα, ένα ελκυστικό όφελος για τους συνταξιούχους.

Ωστόσο, δεν πρέπει να σκεφτείτε για την οικοδόμηση μιας κλίμακας ομολόγων αν δεν έχετε αρκετά χρήματα για να διαφοροποιήσετε τις επενδύσεις σε μετοχές και ομόλογα.

"Οι περισσότεροι νεότεροι επενδυτές δεν έχουν $ 10.000 να κάθονται γύρω", λέει ο Mathew Dahlberg, οικονομικός σχεδιαστής και ιδιοκτήτης της Main Street Investments στο Κάνσας Σίτι, Μιζούρι. Ακόμα και τα 10 grand θα ήταν ελαφρά για αυτή την προσέγγιση. Συνήθως δεν συμβουλεύει να οικοδομήσει μια κλίμακα ομολόγων με λιγότερα από $ 100.000.

Εργασία με έναν οικονομικό σύμβουλο για την οικοδόμηση μιας κλίμακας ομολόγων. Τα ομόλογα είναι δύσκολο για τους καταναλωτές να αγοράσουν από μόνοι τους και τα τέλη ενσωματώνονται στην τιμή, λέει ο Dahlberg. Ένας καλός σύμβουλος θα εξετάσει παρόμοιες συναλλαγές και θα βρει αξιοπρεπείς τιμές. Μόλις κατασκευαστεί η σκάλα, ένας σύμβουλος μπορεί να παραμείνει στην κορυφή του.

"Μπορεί να γίνει περίπλοκο", λέει ο Dahlberg. "Με 10 διαφορετικά ομόλογα, θα μπορούσατε να έχετε 20 πληρωμές κουπονιών σε ένα χρόνο."

Εάν θέλετε να διαφοροποιήσετε τις επενδύσεις των ομολόγων αλλά δεν έχετε αρκετό για μια κλίμακα, η Dahlberg συνιστά να επενδύσετε σε ένα ομολογιακό ταμείο ομολόγων, το οποίο μπορεί να περιλαμβάνει επενδύσεις σε χιλιάδες ομόλογα.

Μακροχρόνιες ασφαλιστικές σκάλες

• Καλό για: Οι άνθρωποι που χρειάζονται ασφάλεια ζωής και έχουν ποικίλες οικονομικές υποχρεώσεις.
• Μην το κάνετε εάν: Δεν μπορείτε να προβλέψετε το χρονοδιάγραμμα των μελλοντικών οικονομικών αναγκών της οικογένειάς σας.

Η μακροχρόνια ασφάλιση ζωής καλύπτει για μια συγκεκριμένη περίοδο, συνήθως πέντε, 10, 15, 20 ή 30 χρόνια. Οι περισσότεροι άνθρωποι αγοράζουν ασφαλιστική ασφάλιση ζωής για να αντικαταστήσουν το εισόδημά τους για την οικογένειά τους σε περίπτωση που πεθαίνουν. Η οικογένεια μπορεί να χρησιμοποιήσει τα χρήματα για να πληρώσει για τα έξοδα των νοικοκυριών, την υποθήκη, τις παιδαγωγικές σπουδές και άλλες υποχρεώσεις.

Για να υπολογίσετε πόση ασφάλεια ζωής χρειάζεστε, προσθέστε τις οικονομικές υποχρεώσεις για την περίοδο που θέλετε να καλυφθείτε και αφαιρέστε τα ρευστά περιουσιακά στοιχεία που θα ήταν διαθέσιμα στην οικογένεια. Θα μπορούσατε να αγοράσετε ένα μακροπρόθεσμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής για να καλύψετε ολόκληρο το ποσό. Για παράδειγμα, ένας 35χρονος μπορεί να αγοράσει μια τριετή πολιτική για την κάλυψη της υποθήκης, του εισοδήματος από τα έτη εργασίας του και του κόστους των παιδιών.

Ωστόσο, οι ανάγκες μιας οικογένειας μπορούν να μειωθούν με την πάροδο του χρόνου. "Επιπλέον, καθώς η βάση των περιουσιακών στοιχείων μιας οικογένειας αυξάνεται, η ανάγκη για ασφάλιση ζωής συνήθως μειώνεται", λέει ο Tilp.

Αντί να αγοράσετε μια πολιτική, μπορείτε να αγοράσετε δύο ή τρία. Πέστε, για παράδειγμα, θέλετε κάλυψη για να αντικαταστήσετε το εισόδημα πάνω από 30 χρόνια και να πληρώσετε για το κολλέγιο για τα δύο παιδιά σας. Η σκάλα θα μπορούσε να μοιάζει με αυτό:

• Μια 30ετής πολιτική για την αντικατάσταση του εισοδήματος.
• Μια πολιτική 20 ετών για την κάλυψη εξόδων κολλεγίου.
• Μια δεκαετή πολιτική για την κάλυψη των αρχικών ετών, όταν η νέα οικογένειά σας μόλις αρχίζει να οικοδομεί εξοικονομήσεις.

Το σχέδιο θα πρέπει να περιλαμβάνει χρονοδιάγραμμα της οικονομικής ανάγκης μαζί με την προβλεπόμενη αύξηση του ενεργητικού, λέει ο Tilp. Στη συνέχεια, μπορείτε να αποφασίσετε το μήκος και το ύψος των πολιτικών όρων ζωής.

" ΣΥΓΚΡΙΝΩ: Το εργαλείο σύγκρισης ασφάλισης ζωής στο site μας

Ο Chen λέει ότι οι σκάλες ασφάλισης ζωής είναι μερικές φορές μια ελκυστική επιλογή για τους ανθρώπους που πρέπει να αγοράσουν ασφάλεια ζωής ως μέρος των διακανονισμών διαζυγίου. Οι αγώνες της Laddering χρειάζονται με μεγαλύτερη ακρίβεια από ό, τι μπορεί να κάνει η πολιτική, ένα πλεονέκτημα για κάποια ζεύγη διαζυγίου, λέει ο Chen.

Αλλά αυτή η στρατηγική δεν είναι για σας αν δεν μπορείτε να προβλέψετε το χρονοδιάγραμμα των οικονομικών αναγκών.

"Απαιτεί να βγάλετε μαζί ένα σχέδιο μεγάλης εμβέλειας, το οποίο είναι μια καλή ιδέα ούτως ή άλλως και στη συνέχεια να εφαρμόσετε τους όρους πολιτικής όπως απαιτείται", λέει ο Tilp.

Μπορεί να είναι λιγότερο δαπανηρή η αγορά δύο ή τριών μικρότερων πολιτικών για διαφορετικά έτη κάλυψης από την αγορά μιας μεγάλης πολιτικής. Ο μόνος τρόπος για να μάθετε είναι να λάβετε αποσπάσματα. Το εργαλείο σύγκρισης ασφάλισης ζωής στο site μας μπορεί να σας βοηθήσει να καθορίσετε πόση κάλυψη χρειάζεστε και να συγκρίνετε τις τιμές.

Η Barbara Marquand είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Εικόνα μέσω iStock.