Δικηγόροι: Πώς να εξοφλήσετε δάνεια σπουδαστών

Ο Tim Cunningham έσπασε όταν αποφοίτησε από το νομικό σχολείο του Πανεπιστημίου του Μίτσιγκαν το 2009 - έτσι έσπασε ότι έπρεπε να πάρει ένα δάνειο ύψους 10.000 δολάρια για να καλύψει το κόστος των εξετάσεων του μπαρ και των εξόδων διαμονής τους κατά τους μήνες που πέρασε για σπουδές γι 'αυτό.

Το δάνειο έφερε το σύνολο του σε 16. Μετά από προπτυχιακό και νομικό σχολείο, και τώρα παίρνοντας το μπαρ, ο Cunningham είχε συγκεντρώσει περίπου 170.000 δολάρια σε ομοσπονδιακό και ιδιωτικό χρέος φοιτητικών δανείων.

Η εμπειρία του δεν είναι ασυνήθιστη. Ο μέσος δικηγόρος έχει 140.616 δολάρια σε φοιτητικά δάνεια από προπτυχιακό και μεταπτυχιακό σχολείο σε συνδυασμό, σύμφωνα με μια έκθεση του 2014 από το New America Education Policy Program. Ωστόσο, υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους οι δικηγόροι μπορούν να διευκολύνουν το χρέος τους, περιλαμβανομένης της αναχρηματοδότησης του δανείου σπουδαστών και της αποζημίωσης ομοσπονδιακού δανείου ή προγραμμάτων βοήθειας αποπληρωμής.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Συγκρίνετε τα δάνεια bar για το 2018

Για κερδοσκοπικούς δικηγόρους που έχουν καλή πίστη: Αναχρηματοδότηση σπουδαστικού δανείου

Οι δικηγόροι με υψηλά εισοδήματα, καλή πίστωση και χαμηλό δείκτη χρέους προς εισόδημα είναι καλοί υποψήφιοι για αναχρηματοδότηση φοιτητικών δανείων. Η διαδικασία αναχρηματοδότησης επιτρέπει στους δανειολήπτες να αλλάξουν τους όρους ενός δανείου, συνήθως για να πάρουν ένα χαμηλότερο επιτόκιο. Αλλά οι δανειολήπτες που αναχρηματοδοτούν τα ομοσπονδιακά δάνεια χάνουν τα ομοσπονδιακά οφέλη αποπληρωμής, συμπεριλαμβανομένων των προγραμμάτων συγχώρεσης (περισσότερα σχετικά με τα παρακάτω) και των προγραμμάτων αποπληρωμής με βάση το εισόδημα. Οι δικηγόροι θα πρέπει να αναχρηματοδοτούν μόνο εάν είναι βέβαιοι ότι δεν θέλουν να χρησιμοποιήσουν αυτές τις επιλογές.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Νομικά δίδακτρα, οικονομική βοήθεια και συγχώρεση δανείων

Για τους δικηγόρους δημόσιου συμφέροντος: Συγχωρήσεις δανείων δημοσίων υπηρεσιών ή προγράμματα βοήθειας αποπληρωμής δανείων

Οι δικηγόροι που έχουν ομοσπονδιακά δάνεια και εργάζονται για την κυβέρνηση ή μια μη κερδοσκοπική εταιρεία μπορούν να επωφεληθούν από το πρόγραμμα συγχρηματοδότησης δανείου δημόσιας υπηρεσίας ή από πρόγραμμα βοήθειας αποπληρωμής δανείου. Οι δικαιούχοι δανειολήπτες μπορούν να συμμετάσχουν και στα δύο προγράμματα.

• Δημόσια υπηρεσία δανεισμού Αμοιβή: Αυτό το ομοσπονδιακό πρόγραμμα εξαλείφει τα υπόλοιπα των δανείων για τους δανειολήπτες που εργάζονται για έναν κατάλληλο εργοδότη και καταβάλλουν δάνεια για 10 χρόνια. Για να εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα μέσω αυτού του προγράμματος, μεταβείτε σε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα.
• Πρόγραμμα βοήθειας αποπληρωμής δανείου (LRAP): Πολλά κράτη και νομικά σχολεία θα δώσουν στους δανειολήπτες χρήματα για πληρωμές δανείων. Κάθε πρόγραμμα έχει διαφορετικές διατάξεις, αλλά πολλοί απαιτούν από τους δικηγόρους να έχουν εισοδήματα κάτω από συγκεκριμένα όρια. Σε αντίθεση με το πρόγραμμα συγχρηματοδότησης δανείου δημόσιας υπηρεσίας, ορισμένα LRAP διατίθενται σε άτομα με ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών. Ο αμερικανικός δικηγορικός σύλλογος έχει έναν κατάλογο κρατικών LRAPs και ο μη κερδοσκοπικός οργανισμός Equal Justice Works έχει έναν κατάλογο των LRAPs του νομικού σχολείου.

Για τους δικηγόρους που έχουν και ομοσπονδιακά και ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών: Εστίαση στα δάνεια υψηλότερου επιτοκίου

Οι δικηγόροι που έχουν ένα μίγμα ομοσπονδιακών και ιδιωτικών δανείων σπουδαστών και δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για τις παραπάνω επιλογές πρέπει να επικεντρωθούν στην αποπληρωμή των δανείων υψηλότερων επιτοκίων τους πρώτα. Σε γενικές γραμμές, τα δάνεια ιδιωτικών φοιτητών τείνουν να έχουν υψηλότερα επιτόκια από τα ομοσπονδιακά δάνεια

Μπορείτε να πάτε σε αναβολή ή ανεκτικότητα στα δικά σας ομοσπονδιακά δάνεια και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα που εξοικονομούμε για να εξοφλήσετε τα υψηλότερα επιτόκια των ιδιωτικών δανείων σας, λέει ο Jan Miller, σύμβουλος φοιτητικών δανείων που εργάστηκε στο παρελθόν για τον ομοσπονδιακό δανειστή Nelnet. Τόσο η αναβολή όσο και η ανοχή σας επιτρέπουν να σταματήσετε προσωρινά την καταβολή των ομοσπονδιακών δανείων. Η αναβολή είναι για τους δανειολήπτες με οικονομικές δυσκολίες, αλλά σχεδόν ο καθένας με ομοσπονδιακά δάνεια μπορεί να τύχει ανοχής, λέει ο Miller.

Όλα τα δάνεια συγκεντρώνουν τόκους όταν βρίσκονται σε ανοχή, ενώ τα μη επιδοτούμενα δάνεια συγκεντρώνουν τόκους ενώ βρίσκονται σε αναβολή. Αν είναι δυνατόν, συνεχίστε να πληρώνετε τους τόκους για τέτοια δάνεια κατά τη διάρκεια αυτών των περιόδων έτσι ώστε το υπόλοιπό σας να μην αυξάνεται.

Οι δανειολήπτες μπορούν επίσης να στραφούν σε ένα σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, προκειμένου να λάβουν χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή για τα ομοσπονδιακά δάνεια, αποδεσμεύοντας τα μετρητά για να πληρώσουν τα ιδιωτικά δάνεια πιο επιθετικά.

Το φαγητό

Η καλύτερη στρατηγική αποπληρωμής για εσάς εξαρτάται από την εργασία σας, την οικονομική σας κατάσταση και τους τύπους δανείων που έχετε. Για παράδειγμα, η καλή πίστωση του Cunningham ήταν κατάλληλη για αναχρηματοδότηση, γεγονός που μείωσε το επιτόκιό του από περίπου 7,25% σε 4,45%. Εκτιμά ότι αυτό θα τον εξοικονομήσει περίπου 25.000 δολάρια σε τόκους.

Ακόμα, ο Cunningham θα πληρώσει περίπου 2.000 δολάρια το μήνα για το χρέος του φοιτητικού δανείου για τα επόμενα χρόνια. Αλλά λέει ότι δεν λυπάται να ξεφλουδίζει μεγάλα δολάρια για το σχολείο νομικών.

"Αγαπώ τη δουλειά μου", λέει. "Η κατοχή πτυχίου νομικού είναι η τιμή εισόδου."

Αυτή η θέση έχει ενημερωθεί με πιο ακριβή στοιχεία για το μέσο χρέος φοιτητικών δανείων για δικηγόρους.