Γιατί μια ανατροπή IRA είναι μια καλή κίνηση όταν αφήνετε την εργασία σας

Από τον Μάρκ Σμιθ

Μάθετε περισσότερα για τον Marc στο Ask a Advisor του Investmentmatome.

Όταν εγκαταλείπετε μια εταιρεία όπου έχετε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα 401 (k), πρέπει να αποφασίσετε τι να κάνετε με τα χρήματα. Έχετε γενικά τέσσερις επιλογές:

• Κρατήστε τα χρήματα στο 401 (k).
• Μετακινήστε το λογαριασμό σας στο σχέδιο 401 (k) του νέου εργοδότη σας.
• Μεταφέρετε τον λογαριασμό σας σε έναν ΙΡΑ.
• Διανείμετε τα χρήματα στον εαυτό σας.

Η τελευταία επιλογή περιλαμβάνει φόρους και ποινές, επομένως είναι γενικά άσχημη. Η πρώτη επιλογή σας εμποδίζει να κάνετε μελλοντικές συνεισφορές. Για τους περισσότερους ανθρώπους, η ανατροπή του IRA είναι η πιο ελκυστική επιλογή.

Θα πρέπει να εξετάσετε όλες τις επιλογές σας και να μιλήσετε με έναν σύμβουλο για την κατάστασή σας, αλλά για πολλούς ανθρώπους, η κύλιση ενός σχεδίου 401 (k) σε έναν ΙΡΑ μπορεί να είναι μια έξυπνη κίνηση για δύο κύριους λόγους: καλύτερες επενδυτικές επιλογές και χαμηλότερα τέλη.

Επενδυτικές επιλογές

Εάν κρατάτε τα χρήματά σας σε ένα σχέδιο 401 (k) του παλιού εργοδότη, θα συνεχίσετε να περιορίζεται στα 10 με 15 κεφάλαια που έχει επιλέξει για εσάς. Αυτά τα αμοιβαία κεφάλαια ενδέχεται να μην είναι κεφάλαια με τις υψηλότερες επιδόσεις και ενδέχεται να έχουν υψηλότερες από τις μέσες αμοιβές. Ο μικρός αριθμός προσφορών που έχετε στη διάθεσή σας μπορεί να περιορίσει την ικανότητά σας να επενδύσετε το λογαριασμό σας με τον τρόπο που είναι ο καλύτερος για τους στόχους και τους στόχους σας.

Από την άποψη του σχεδίου 401 (k), είναι οικονομικά αποδοτικό να περιορίσετε τον αριθμό επενδυτικών επιλογών, αλλά μπορεί να μην έχει νόημα για εσάς προσωπικά. Εάν μετακινήσετε το 401 (k) σας σε ένα IRA, έχετε μια πολύ ευρύτερη επιλογή επενδυτικών επιλογών διαθέσιμη σε εσάς. Μπορείτε να αγοράσετε αμοιβαία κεφάλαια, χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια, ομόλογα ή μεμονωμένα αποθέματα. Για τους πελάτες μου, αγοράζω μεμονωμένα αποθέματα επειδή δεν έχουν χρεώσεις και πάντα γνωρίζετε ακριβώς τι κατέχετε και γιατί το αγοράζετε.

Ωστόσο, επιλέγετε να επενδύσετε, πιθανότατα θα έχετε περισσότερη ελευθερία και περισσότερες επενδυτικές επιλογές σε ένα IRA από ό, τι σε ένα σχέδιο 401 (k).

Αμοιβές

Σε πολλά σχέδια 401 (k), περίπου το ήμισυ των διαθέσιμων επιλογών είναι τα ταμεία στόχου, τα οποία μπορούν να προστεθούν με επιπλέον χρεώσεις. Με τα κεφάλαια ημερομηνίας-στόχου, υπολογίζετε πότε θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε - ας πούμε το 2030 - και στη συνέχεια να επιλέξετε το αντίστοιχο ταμείο, το οποίο αλλάζει την κατανομή μεταξύ μετοχών και ομολόγων, ώστε να ταιριάζει με την ανοχή κινδύνου σας όσο πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση. Το μειονέκτημα των κονδυλίων ημερομηνίας-στόχου είναι ότι πληρώνετε ένα επιπλέον επίπεδο αμοιβών. Τα περισσότερα κεφάλαια με ημερομηνία στόχου επενδύουν σε άλλα αμοιβαία κεφάλαια, πράγμα που σημαίνει ότι καταλήγετε να καταβάλετε μια αμοιβή στο ταμείο ημερομηνίας-στόχου συν τα τέλη για όλα τα υποκείμενα αμοιβαία κεφάλαια. Επιπλέον, έχετε 401 (k) τέλη διαχείρισης. Όλα, πληρώνετε τρία επίπεδα αμοιβής.

Ενώ τα τέλη 401 (k) έχουν μειωθεί πρόσφατα, μπορούν να προστεθούν και ο αριθμός των διαφορετικών τελών 401 (k) συχνά εκπλήσσει τους ανθρώπους. Δεν είναι ασυνήθιστο για τους επενδυτές να πληρώνουν αμοιβές διαχείρισης σχεδίων, αμοιβές επενδύσεων και αμοιβές ατομικών υπηρεσιών. Ακόμη χειρότερα, μπορεί να είναι δύσκολο να καταλάβεις τι ακριβώς πληρώνεις. Τα σχέδια απαιτούνται για την αποκάλυψη των περισσότερων αμοιβών, αλλά συχνά θάβουν την αποκάλυψη σε λεπτή εκτύπωση που οι περισσότεροι άνθρωποι δεν διαβάζουν ποτέ ή δεν μπορούν να αποκρυπτογραφήσουν.

Δεν είναι όλοι οι υπάλληλοι σε προγράμματα υψηλής χρέωσης 401 (k), αλλά αν είστε και μπορείτε να μεταβείτε στο σχέδιό σας σε IRA χαμηλότερου κόστους με λιγότερο δαπανηρές επενδυτικές επιλογές, μάλλον θα πρέπει. Εάν εργάζεστε με έναν σύμβουλο για επενδυτικές συμβουλές, είναι επίσης σημαντικό να εξετάσετε τις αμοιβές του συμβούλου. Ορισμένοι σύμβουλοι χρεώνουν ένα ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων υπό τη διοίκησή τους, επιπλέον των αμοιβών των υποκείμενων κεφαλαίων. Τα τέλη δεν πρέπει να είναι ο κινητήριος παράγοντας για την επιλογή ενός συμβούλου, αλλά θέλετε να βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε τις διάφορες αμοιβές.

Πιθανά μειονεκτήματα

Τα πιθανά μειονεκτήματα για την κύλιση των 401 (k) σας δεν θα ισχύουν για τους περισσότερους ανθρώπους. Τα τρία κύρια μειονεκτήματα αφορούν:

• Οι άνθρωποι που συνταξιοδοτούνται μεταξύ 55 και 59½: Οι εργαζόμενοι που εγκαταλείπουν μια θέση μετά το 55 μπορούν να ξεκινήσουν να παίρνουν διανομές από το 401 (k) τους χωρίς ποινή. Αν όμως έβαλαν τα χρήματα σε έναν ΙΡΑ, θα έπρεπε να περιμένουν μέχρι 59 ½ για να λάβουν διανομές του IRA χωρίς ποινή.
• Άτομα που χάνουν αγωγή: Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν θα αντιμετωπίσουν ποτέ μια αγωγή, αλλά αν είστε εργαζόμενος με υψηλό εισόδημα σε έναν τομέα με νομικό κίνδυνο, όπως η ιατρική ή η ανάπτυξη ακινήτων, θα θελήσετε να εξετάσετε τις συνέπειες νομικής προστασίας μιας ανατροπής. Τα περιουσιακά στοιχεία των 401 (k) s και των IRA γενικά προστατεύονται από την πτώχευση. Ωστόσο, δεν υπάρχουν όλα τα κράτη που παρέχουν την ίδια προστασία στους IRAs εάν ο κάτοχος λογαριασμού χάνει μια αγωγή και έχει μια απόφαση εναντίον του.
• Μερικοί με υψηλό εισόδημα: Για τους ανθρώπους που δεν μπορούν να συνεισφέρουν άμεσα σε ένα Roth IRA επειδή υπερβαίνουν τα όρια εισοδήματος αλλά χρησιμοποιούν μια στρατηγική μετατροπής Roth - μετατρέποντας τις μη συνυπολογιζόμενες συνεισφορές του IRA σε ένα Roth IRA - η ανατροπή θα μπορούσε να προκαλέσει ανεπιθύμητη φορολογική υποχρέωση. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι ορισμένα από τα ανακυκλούμενα κεφάλαια θα καταλήξουν να υπολογίζονται ως πρόσθετο εισόδημα. Αν σχεδιάζετε να χρησιμοποιήσετε μια αποκαλούμενη στρατηγική μετατροπής Roth "backdoor", βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τις συνέπειες πριν προχωρήσετε σε 401 (k).

Συζητήστε με έναν σύμβουλο πριν κάνετε μια κίνηση, για να διαπιστώσετε αν υπάρχουν άλλες πιθανές μειονεκτήματα δεδομένης της κατάστασής σας.

Κανόνες ανατροπής

Η πιο συνηθισμένη κατάσταση όπου επιτρέπεται η ανατροπή είναι όταν αφήνετε μια εταιρεία. Πέρα από αυτό, εάν η επιχείρησή σας αγοράζεται ή συγχωνεύεται με άλλη εταιρεία, μπορεί να σας δοθεί η δυνατότητα να μεταβείτε στο υπάρχον υπόλοιπό σας. Μερικά σχέδια επιτρέπουν επίσης στους σημερινούς υπαλλήλους άνω των 59½ να κάνουν ανατροπές. συμβουλευτείτε τον παροχέα του σχεδίου σας για λεπτομέρειες και βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τους πιθανούς κινδύνους.

Εάν αποφασίσετε ότι η ανατροπή είναι σωστή για εσάς, υπάρχουν μερικές σημαντικές παραμέτρους. Πρώτον, αν έχετε ένα πρότυπο 401 (k), πρέπει να μεταβείτε σε αυτά τα προ φόρων ποσά σε ένα παραδοσιακό IRA. Αν έχετε ένα Roth 401 (k), θα χρειαστεί να μεταφέρετε τα χρήματα σε ένα Roth IRA.

Επίσης, θέλετε να βεβαιωθείτε ότι κάνετε μια άμεση ανατροπή από τον διαχειριστή σας 401 (k) στην οικονομική εταιρεία που κατέχει τον IRA σας. Αυτός ο τύπος μεταφοράς είναι ένα μη επιτρεπτό συμβάν, εφόσον τα χρήματα δεν πηγαίνουν σε εσάς. Ορισμένες επιχειρήσεις θα σας στείλουν μια επιταγή για ανατροπή. Εάν συμβεί αυτό, βεβαιωθείτε ότι έχετε καταθέσει την επιταγή στο IRA σας εντός 60 ημερών για να αποφύγετε την καταμέτρηση του ανατροπής ως κατανομή, η οποία θα ήταν φορολογητέα.

Η συζήτηση με έναν σύμβουλο μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε αν η ανατροπή είναι κατάλληλη για εσάς και τον τύπο λογαριασμού που θα χρησιμοποιήσετε και μπορεί να σας βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι η μεταφορά ολοκληρώνεται σωστά.

Ο Marc Smith είναι ένας ανεξάρτητος σύμβουλος μόνο των αμοιβών και ο διευθυντής της Red Wave Investments στην περιοχή Harrisburg της Πενσυλβανίας.

Αυτό το άρθρο εμφανίζεται επίσης στο Nasdaq.