Η έξοδος 401 (k) πίσω από την αλλαγή εργασίας θα μπορούσε να είναι δαπανηρή

Είμαστε ένα έθνος από hoppers.

Σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία του Γραφείου Στατιστικών Εργασίας, οι μισθοί και οι μισθωτοί εργαζόμενοι με τους σημερινούς εργοδότες τους ήταν μόλις 4,6 έτη. Ο μέσος όρος του baby boomer, που βασίζεται σε μια ομάδα που ξεκίνησε το 1979, κατείχε πάνω από 11 θέσεις εργασίας μεταξύ 18 και 48 ετών. Το kicker: Σχεδόν οι μισές από αυτές τις θέσεις κρατήθηκαν από την ηλικία των 24 ετών.

Αυτά τα νεώτερα χρόνια είναι χρυσά όταν πρόκειται για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, οπότε αφήνοντας μια δουλειά πίσω είναι ωραία, αλλά θα ήσαστε σοφός να πάρετε το 401 (k) σας μαζί σας.

Η αλήθεια για τα τέλη 401 (k)

Είμαστε μεγάλοι οπαδοί των 401 (k) s για μερικούς λόγους - το κύριο που ταιριάζουν τα δολάρια. Μπορεί να έχετε ακούσει αυτό που αναφέρεται ως δωρεάν χρήματα, και αυτό συμβαίνει επειδή είναι. Πολλές εταιρείες με 401 (k) s προσφέρουν ένα είδος αγώνα, που κυμαίνεται από 25% έως 100% των εισφορών των εργαζομένων, μέχρι ένα όριο. Το δεύτερο όφελος για τα 401 (k) s είναι τα υψηλά όρια συμβολής τους: Το 2016, μπορείτε να κερδίσετε μέχρι και $ 18,000 ($ 24,000 αν είστε άνω των 50 ετών). Το όριο αυτό δεν περιλαμβάνει τα δολάρια που ταιριάζουν.

Αλλά αυτοί οι λογαριασμοί δεν είναι χωρίς τα ελαττώματά τους: Είναι συχνά πολύ ακριβό. Ένας συνδυασμός υψηλών διοικητικών δαπανών για τη λειτουργία του σχεδίου και περιορισμένης επιλογής επενδύσεων καθιστά δύσκολη την εξεύρεση ανταγωνιστικών εξόδων όταν επιλέγετε τις επενδύσεις σας 401 (k). Ένας λόγος εξόδων είναι το ποσοστό της επένδυσής σας που πηγαίνει προς το κόστος της λειτουργίας ενός ταμείου.

Σύνθετο ενδιαφέρον σημαίνει ένα δολάριο που σώζεται νωρίς αξίζει πολύ περισσότερο από ένα δολάριο που σώζεται αργότερα. Αλλά το ίδιο φαινόμενο μπορεί να λειτουργήσει εναντίον σας. Οι επενδυτικές αμοιβές, όπως αυτές που συνδέονται με τα 401 (k) s, αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου και όσο περισσότερο τους πληρώνετε, τόσο περισσότερο θα χάσετε. Ο μέσος Αμερικανός ζευγάρι βγάζει πάνω από 155.000 δολάρια σε συνταξιοδοτικά τέλη για μια ζωή, σύμφωνα με την Demos οργάνωση δημοσίων πολιτικών, που αντιστοιχεί στο ένα τρίτο περίπου των επενδυτικών αποδόσεων.

Τι να κάνετε με το 401 (k) όταν αφήνετε μια εργασία

Είναι εύκολο να συσκευάσετε το γραφείο σας στο δρόμο σας έξω από την πόρτα, αλλά ένα 401 (k) δεν μπορεί να πεταχτεί σε ένα κουτί. Ίσως αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο σχεδόν το 30% από μας αφήνει πίσω τους.

Αυτό είναι ένα λάθος, όχι μόνο λόγω των τελών, αλλά και του γεγονότος ότι ουσιαστικά έχετε απομακρυνθεί από αυτόν τον λογαριασμό. Όχι μόνο θα χάσετε την υποστήριξη του παρόχου του σχεδίου, μπορεί να μην είστε ενημερωμένοι για τις αλλαγές του σχεδίου, συμπεριλαμβανομένων των πιθανών αυξήσεων των τελών ή των επενδυτικών επιλογών - ειδικά εάν δεν το κρατάτε πάνω ή όταν μετακομίζετε και ο παλιός εργοδότης χάνει πληροφορίες.

Τι κάνεις με αυτό; Η καλύτερη πορεία δράσης, στις περισσότερες περιπτώσεις, είναι να κυλήσετε πάνω από το 401 (k) σε ένα παραδοσιακό IRA ή ένα Roth IRA. Θα πληρώσετε φόρους για την ανατροπή σε έναν Roth, αλλά θα είστε σε θέση να τραβήξετε τα χρήματα χωρίς φόρο στη συνταξιοδότηση.

Κάνοντας μια ανατροπή 401 (k) θα σας εξοικονομήσει σημαντικά χρήματα. Για να υπολογίσετε πόσο πολύ, τοποθετήστε το σχέδιο 401 (k) στον ιστότοπό μας νέος αναλυτής τελών 401 (k), που δημιουργήθηκε σε συνεργασία με το FeeX. Αυτό το εργαλείο μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί εάν παραμείνετε στη δουλειά σας, αλλά έχετε ήδη συνεισφέρει αρκετά φέτος για να πάρετε δολάρια εργοδότη που ταιριάζουν. Εάν τα τέλη σας είναι στην υψηλότερη πλευρά, πιθανότατα θέλετε να κατευθύνετε επιπλέον δολάρια αποταμίευσης συνταξιοδότησης σε έναν IRA.

Με την κύλιση, θα αποφύγετε επίσης κάποια διοικητική ταλαιπωρία, ειδικά εάν το μέλλον σας περιλαμβάνει πολλές δουλειές. Ο προγραμματισμός για συνταξιοδότηση είναι απείρως ευκολότερος όταν όλα τα χρήματά σας είναι μόνο σε ένα ή δύο λογαριασμούς. Θα είστε σε θέση να πάρετε γρήγορα μια λαβή για το πόσο έχετε αποθηκεύσει μέχρι στιγμής, το οποίο είναι το κλειδί για να πάρει ένα ακριβές αποτέλεσμα από μια αριθμομηχανή συνταξιοδότησης.

Μην κάνετε 401 (k) λάθος ανατροπής

Για να αποφύγετε ένα φορολογικό φιάσκο, θα θέλατε να βεβαιωθείτε ότι ξεκινήσατε μια άμεση ανατροπή, αντί να κάνετε μια επιταγή που σας έχει δοθεί στο ποσό του υπολοίπου του λογαριασμού σας.

Ο νέος πάροχος σχεδίου IRA θα χαρεί να σας καθοδηγήσει στη διαδικασία, αλλά γενικά, θα ανοίξετε το IRA ανατροπής και, στη συνέχεια, επικοινωνήστε με τον παλαιό παροχέα σχεδίου 401 (k). Δώστε στην παλιά εταιρεία νέες πληροφορίες λογαριασμού και ζητήστε άμεση ανατροπή. Η εταιρεία 401 (k) θα μεταφέρει στη συνέχεια τα κεφάλαια ή θα στείλει στον νέο πάροχο έλεγχο για το υπόλοιπο.

Ό, τι κι αν κάνετε, μην πάρετε τα χρήματα ως μετρητά, να μετατραπούν σε αυτοκίνητο, τηλεόραση ή καινούριο ζευγάρι παπούτσια. Η απόδοση της επένδυσης είναι κακή, θα παραιτηθείτε από την προαναφερθείσα σύνθεσή σας και θα χρεώσετε σκληρούς φόρους και κυρώσεις για την πρώιμη διανομή.

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.