Τα πράγματα ο ασφαλιστής σας ζωής δεν θα σας πει

Από την περιοχή του Brearin

Μάθετε περισσότερα σχετικά με το Brearin στο Ask Investmentmatome's Advisor

Για μεγάλο χρονικό διάστημα, οι άνθρωποι έχουν κακή εξυπηρέτηση από περιττές ή υπερβολικά δαπανηρές πολιτικές ασφάλισης ζωής. Ακόμα και τώρα, η πλειοψηφία των λαών στην αγορά της ασφάλισης ζωής πέφτουν στην ίδια παλιά παγίδες με την τελευταία γενιά.

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο συνέταξα αυτό τον κατάλογο των πραγμάτων ο πράκτορας ασφάλισης ζωής σας δεν θα σας πει ποτέ.

Τα τέλη της Επιτροπής αυξάνουν το κόστος σας

Υπάρχει ένας λόγος που το 83% των καταναλωτών αναφέρει το υψηλό κόστος επειδή δεν αγοράζουν περισσότερες ασφάλειες ζωής: Οι πιθανότητες είναι ότι η εμπειρία τους από την ασφάλιση ζωής συνεπάγεται την προσφορά προϊόντων που δεν χρειάζονται.

Βλέπετε, όταν αγοράζετε ένα ασφαλιστικό προϊόν (ασφάλεια ζωής, πρόσοδος, κ.λπ.), ο πράκτορας πληρώνεται με προμήθεια. Είναι προς το συμφέρον του πράκτορα να σας πουλήσει ένα ακριβότερο προϊόν, διότι αποδίδει μεγαλύτερη προμήθεια.

Για τους περισσότερους ανθρώπους, η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής είναι κακή ιδέα

Υπάρχουν ελάχιστα ή και καθόλου καταπιστευματικά πρότυπα στον κλάδο ασφάλισης ζωής, επομένως τα αποσπάσματα που λαμβάνετε συχνά προέρχονται από μεταφορείς με τους οποίους ο πράκτορας έχει σχέση ή από ασφαλιστήρια συμβόλαια "ολόκληρης ζωής" που απλά δεν χρειάζεστε.

Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής σας καλύπτει ολόκληρη τη ζωή σας και τοποθετείται ως επενδυτικό προϊόν, επειδή μερικά από τα ασφάλιστρά σας πηγαίνουν σε ένα δοχείο που αποδίδει ένα εγγυημένο ποσοστό απόδοσης και από το οποίο μπορείτε να δανειστείτε ανάλογα με τις ανάγκες. Το πρόβλημα είναι ότι τα ασφάλιστρα είναι δαπανηρά, τα τέλη είναι υψηλά και είναι ανεπαρκή ως επενδυτικό ή αποταμιευτικό όχημα. Η συμβουλή μου: Αν σκοπεύετε να ασφαλίσετε την οικογένειά σας, ασφαλίστε την οικογένειά σας. Εάν πρόκειται να επενδύσετε τα χρήματά σας, επενδύστε τα χρήματά σας.

>> ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ: Ερμηνευτής: Οι τύποι ασφάλισης ζωής

Θα πρέπει να αγοράσετε όρο και να επενδύσετε τη διαφορά

Πολύ πλούσιοι άνθρωποι θα μπορούσαν να επωφεληθούν από την ασφάλιση ολόκληρης της ζωής, επειδή παρέχουν κάποια οφέλη σχεδιασμού περιουσίας. Αλλά για την πλειοψηφία των ανθρώπων μια πολύ καλύτερη επιλογή είναι μια πολιτική ασφαλιστικής ζωής ζωής, η οποία είναι φθηνότερη και καλύπτει το άτομο για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, όπως πέντε, 10, 20 ή 30 χρόνια, ή καλύπτει συγκεκριμένες περιοχές.

Αγοράστε αρκετή ασφάλιση χρόνου για να μπορέσετε να κοιμηθείτε δυνατά το βράδυ. Για μερικούς, αυτό σημαίνει ότι καλύπτει την υποθήκη, το γονικό εισόδημα, ενώ τα παιδιά είναι στο σχολείο ή / και στην παιδική σχολή.

Η ασφάλιση των πραγμάτων που είναι πολύτιμα για εσάς θα κοστίσει πολύ με ολόκληρη την ασφάλιση ζωής και το τμήμα των επενδύσεων έρχεται αδύνατο με υψηλές αμοιβές. Αγοράστε τον όρο και επενδύστε τη διαφορά.

Το επιχείρημα της «αξίας σε μετρητά» είναι η κατάχρηση

"Αλλά τι γίνεται με όλη αυτή την αξία μετρητών;" Αυτό είναι το επιχείρημα ασφαλιστικοί πράκτορες κάνουν όταν θέλουν να αγοράσετε μια ολόκληρη πολιτική ασφάλισης ζωής. Το θέλουν να σκέφτεστε ότι η αγορά της φτηνότερης ασφαλιστικής ζωής ζωής είναι μια κακή ιδέα, επειδή τα ασφάλιστρα φαίνεται να εξαφανίζονται μόλις τα πληρώσετε, ενώ με μια πολιτική ολόκληρης ζωής τα χρήματα αυτά γίνονται μαγικά μια επένδυση που χτίζει αξία μετρητών.

Λανθασμένος. Ακόμη και με μια πολιτική ολόκληρης της ζωής, ένα μεγάλο μέρος της πριμοδότησης θα πάει «πόφνο» και θα εξαφανιστεί. Στην πραγματικότητα, μπορείτε να περάσετε χρόνια με μια πολιτική μετρητών αξίας χωρίς να δημιουργήσετε οποιαδήποτε χρηματική αξία καθόλου. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι τόσο μεγάλο μέρος των αρχικών ασφαλίστρων πηγαίνει προς την προμήθεια που καταβάλλεται στην ασφαλιστική εταιρεία και τον πράκτορα.

Έκανα μια ασφαλιστική ανάλυση για έναν πελάτη του οποίου η κατάσταση θα μπορούσε να περιγραφεί μόνο ως εφιάλτης. Όχι μόνο ο πράκτορας του είχε πωλήσει μια πολιτική ολόκληρης ζωής, αλλά πωλούσε μικροσκοπικά δαπανηρές πολιτικές για κάθε μέλος της οικογένειάς του. Ως αποτέλεσμα, σχεδόν 10 χρόνια μετά την αγορά των ασφαλιστηρίων συμβολαίων, δεν υπήρχε σχεδόν καμία χρηματική αξία σε καμία από αυτές.

Η καταβολή ετήσιας ή τριμηνιαίας πληρωμής είναι πιθανώς καλύτερη συμφωνία

Οι αντιπρόσωποι θα θέλουν να σπάσουν το ασφάλιστρό σας σε χαμηλές μηνιαίες πληρωμές. Θα θέλουν να πληρώσετε μικρότερα ποσά για να το καταστήσετε πιο ευχάριστο, ακόμη και αν αυτό οδηγεί σε υψηλότερες πληρωμές μακροπρόθεσμα. Πληρώνονται προκαταβολικά οι προμήθειες πωλήσεων τους, ανεξάρτητα από το χρονοδιάγραμμα πληρωμών που επιλέγετε.

Για να αποφύγετε αυτό, ζητήστε πάντα το ετήσιο ή τριμηνιαίο επιτόκιο και ανακαλύψτε τι είδους αποταμίευση μπορείτε να κερδίσετε καταβάλλοντας την προκαταβολή εκ των προτέρων. Κατά μέσο όρο οι πελάτες μου εξοικονομούν περίπου το 10% πληρώνοντας περισσότερο εκ των προτέρων.

Πρέπει να προσέξετε για "πώληση και εγγύηση"

Ένα από τα μέλη της οικογένειάς μου είχε πρόσφατα χειρουργική επέμβαση ανοικτής καρδιάς και μου ζήτησε να εξετάσω τις σχετικές πολιτικές για να βεβαιωθώ ότι η οικογένεια ήταν καλυμμένη σε περίπτωση που κάτι δεν πήγε στραβά. Ήμασταν συγκλονισμένοι να διαπιστώσουμε ότι η ασφάλιση ζωής έληξε σχεδόν.

Δημιούργησα μια συνάντηση με την ασφαλιστική εταιρεία. Η εταιρεία πώλησε την πολιτική στο μέλος της οικογένειάς μου σχεδόν 20 χρόνια την ημέρα πριν από τη χειρουργική επέμβαση και δεν έδωσε στον πελάτη ειδοποίηση για το πότε θα μετατρέψει τον όρο πολιτική σε ολόκληρη τη ζωή - την παλιά "πώληση και εγγύηση". δεν μπορείτε να αφήσετε τον εαυτό σας στο έλεος των εταιρειών ασφάλισης ζωής. Μπορεί να μην σας δώσουν μια κλήση όταν η πολιτική σας έχει οριστεί να λήξει και αυτό θα μπορούσε να σας αφήσει στο χτύπημα αν αντιμετωπίσετε ένα απειλητικό για τη ζωή συμβάν.

Σε γενικές γραμμές, η δυνατότητα εύρεσης του καλύτερου εκτιμημένου μεταφορέα στη χαμηλότερη τιμή προέρχεται από την αγορά. Όπως είπα και πριν, η παραμονή με μια ασφαλιστική εταιρεία για κάλυψη είναι πολύ όπως τα ψώνια στην τοπική αντιπροσωπεία αυτοκινήτων σας: Δεν πρόκειται ποτέ να σας πω ότι υπάρχει μια καλύτερη συμφωνία και ένα καλύτερο αυτοκίνητο μέχρι το δρόμο.

Η Brearin Land είναι χρηματοοικονομικός σύμβουλος στο Irvine της Καλιφόρνια και ο Διευθύνων Σύμβουλος της Irvine Wealth Management.

Εικόνα μέσω iStock.