Οι επιλογές ασφάλισης ζωής αναπτύσσονται αργά για όσους έχουν HIV

Τα άτομα που ζουν με τον ιό HIV μπορεί τώρα να τύχουν ασφάλισης ζωής από δύο μεγάλες εταιρείες και οι δυνατότητες κάλυψής τους ενδέχεται να αυξηθούν τα επόμενα χρόνια.

Ο John Hancock ανακοίνωσε τον Απρίλιο ότι είχε αρχίσει να προσφέρει κάλυψη σε άτομα με HIV που πληρούσαν ορισμένα κριτήρια. Αυτές οι ειδήσεις ακολούθησαν παρόμοια ανακοίνωση από την Prudential τον Δεκέμβριο.

"Αυτό που έκανε η σύγχρονη ιατρική είναι να μετατρέψει αυτό που κάποτε ήταν μια θανατική ποινή σε μια χρόνια ασθένεια που μπορεί να αντιμετωπιστεί", λέει ο Steven Weisbart, ανώτερος αντιπρόεδρος και επικεφαλής οικονομολόγος στο Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Πληροφοριών. "Τώρα έχουμε αρκετά στοιχεία για να είμαστε αρκετά σίγουροι ότι η τιμολόγηση που χρησιμοποιούμε θα είναι έγκυρη."

Για χρόνια, οι επιλογές ήταν λίγες

Μέχρι πρόσφατα, τα άτομα με HIV αρνήθηκαν ή παραθέτουν υπερβολικά ποσοστά ασφάλισης ζωής όταν υπέβαλαν αίτηση για κάλυψη. Η μόνη επιλογή τους ήταν συνήθως η ομαδική ζωή μέσω των εργοδοτών τους. Αλλά αυτή η κάλυψη έχει συνήθως χαμηλές πληρωμές και λήγει όταν ο ασφαλισμένος εγκαταλείψει τη δουλειά.

Περισσότεροι από 1,2 εκατομμύρια άνθρωποι στις ΗΠΑ ζουν με τον ιό HIV, σύμφωνα με τα Κέντρα Ελέγχου και Πρόληψης Νοσημάτων. Το CDC εκτιμά ότι περισσότεροι από 40.000 Αμερικανοί προσβάλλονται πρόσφατα κάθε χρόνο.

Η ανακοίνωση του John Hancock είναι "σπουδαίο πράγμα", λέει ο Scott Schoettes, διευθυντής του προγράμματος HIV για την Lambda Legal, εθνικό μη κερδοσκοπικό μη κερδοσκοπικό πολιτικό LGBT. "Δείχνει ότι υπάρχει μια αγορά για τις ασφαλιστικές εταιρείες να μπουν στο."

Η έλλειψη προσφορών ασφάλισης ζωής είχε για μεγάλο χρονικό διάστημα το ραντάρ της Lambda Legal. Μέχρι τις πρόσφατες ανακοινώσεις, η ομάδα είχε εξετάσει νομική δράση για να αποκτήσει η βιομηχανία κάλυψη, λέει ο Schoettes.

Αλλά τώρα που δύο μεγάλοι ασφαλιστές βρίσκονται στην αγορά, άλλοι πιθανόν να ακολουθήσουν. Η Weisbart εκτιμά ότι μέχρι δώδεκα εταιρείες θα προσφέρουν κάλυψη σε άτομα με HIV κατά τα επόμενα πέντε χρόνια.

Τι προσφέρεται και ποιος μπορεί να προκριθεί

Ο John Hancock προσφέρει μακροχρόνια και μόνιμη ασφάλεια ζωής σε άτομα με HIV. Οι αιτούντες μπορεί να πληρούν τις προϋποθέσεις αν είναι:

• Ηλικία 30 έως 65 ετών.
• Ανταπόκριση και αυστηρή τήρηση της αντιρετροϊκής θεραπείας.
• Δεν εμφανίζουν σημάδια "σημαντικής ανοσοκαταστολής" - εξασθένηση του ανοσοποιητικού συστήματος.
• Δεν εμφανίζονται ενδείξεις συνωστωτικών συνθηκών. Αυτές είναι καταστάσεις που συμβαίνουν μαζί με μια άλλη ασθένεια, αλλά είναι συνήθως ανεξάρτητες από αυτήν.

Η Prudential συνεργάστηκε με την Aequalis για την προσφορά ασφάλισης ζωής 10 και 15 ετών, η οποία μπορεί να μετατραπεί σε μόνιμη πολιτική. Η Aequalis είναι μια ανεξάρτητη εταιρεία που προσφέρει οικονομικά προϊόντα σε ανθρώπους που ζουν με HIV. Σύμφωνα με την ιστοσελίδα του Aequalis, οι υποψήφιοι ενδέχεται να πληρούν τις προϋποθέσεις εάν είναι:

• Ηλικία 30 έως 60 ετών.
• Ακολουθώντας το πρόγραμμα χορήγησης φαρμάκων.
• Χωρίς επιπλοκές από τον ιό HIV.
• Διατηρώντας τα επίπεδα CD4 και καταστέλλοντας τα ιικά τους φορτία. Ένας αριθμός CD4 είναι μια εξέταση αίματος που μετρά πόσο καλά λειτουργεί το ανοσοποιητικό σύστημα. Το ιικό φορτίο είναι η ποσότητα του HIV στο αίμα. Η θεραπεία στοχεύει στη μείωση του ιικού φορτίου.
• Χωρίς ηπατίτιδα Β και ηπατίτιδα C.

Άλλες λεπτομέρειες διατίθενται στην ιστοσελίδα του Aequalis.

Τόσο η John Hancock όσο και η Prudential απαιτούν από τους αιτούντες με HIV να πληρούν άλλα πρότυπα κριτήρια για την ασφάλιση ζωής. Δεν μπορείτε να επωφεληθείτε από την ασφάλιση ζωής, για παράδειγμα, εάν υποβάλλονται σε θεραπεία καρκίνου ή εάν έχετε μια σειρά πρόσφατων DUI.

Πολλοί εξακολουθούν να εξαιρούνται

Οι πρόσφατες ανακοινώσεις των ασφαλιστών ζωής είναι καλά νέα, αλλά ο Schoettes σημειώνει ότι οι περισσότεροι άνθρωποι που ζουν με τον ιό HIV δεν πληρούν τα κριτήρια. Μόνο το 30% των Αμερικανών με HIV είχαν τον ιό υπό έλεγχο το 2011, σύμφωνα με την έκθεση του CDC του Νοεμβρίου 2014, τα τελευταία διαθέσιμα. Από εκείνους των οποίων ο ιός ήταν εκτός ελέγχου, περίπου τα δύο τρίτα είχαν διαγνωσθεί αλλά δεν έλαβαν τακτική φροντίδα του HIV.

«Πρέπει να κάνουμε μια καλύτερη δουλειά για να πάρουμε τους ανθρώπους θεραπεία», λέει ο Schoettes.

Η Barbara Marquand είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.