Η ασφάλιση ζωής αποτυγχάνει ως σχέδιο αποταμίευσης κολλεγίου

Αν ανησυχείτε για την εξοικονόμηση αρκετών χρημάτων για να στείλετε τα παιδιά σας στο κολέγιο, ίσως να μπείτε στον πειρασμό από έναν αγωνιστικό χώρο πωλήσεων για μια ασφαλιστική πολιτική ζωής αξίας μετρητών.

Μερικές φορές αυτές οι πολιτικές προσφέρονται ως ένας πολύ καλός τρόπος για να σώσετε για δίδακτρα στο κολέγιο. Εκτός από την καταβολή ενός επιδόματος θανάτου όταν πεθάνετε, αυτές οι πολιτικές, γνωστές και ως μόνιμες ασφάλειες ζωής, περιλαμβάνουν ένα λογαριασμό μετρητών αξίας που αυξάνεται με αναβολή φόρου.

Υποθέτοντας ότι αγοράζετε την πολιτική όταν τα παιδιά σας είναι πολύ μικρά, μέχρι να φτάσουν στο κολέγιο, μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματα ή να δανειστείτε με το λογαριασμό για να πληρώσετε για το κολέγιο. Και το kicker: Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής δεν υπολογίζονται ως περιουσιακά στοιχεία όταν τα κολέγια αναλύουν την ανάγκη σας για οικονομική βοήθεια.

Αλλά οι εμπειρογνώμονες σε θέματα χρηματοδότησης από τους κολέγους προειδοποιούν τους γονείς να μην παραλαμβάνονται από τις θέσεις. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής με μετρητά είναι ακριβά, περίπλοκα και περιττά για τις περισσότερες οικογένειες.

"Δεν έχω ακόμα να δω κανένα από αυτά τα σχέδια ασφάλισης ζωής τα οποία ήταν προς το συμφέρον των γονέων", λέει ο Mark Kantrowitz, εμπειρογνώμονας στην οικονομική βοήθεια του κολλεγίου και συγγραφέας του "Twisdoms about Paying for College".

"Οι μόνοι που υποστηρίζουν αυτά είναι αυτοί που πρόκειται να κάνουν τις προμήθειες να πουλήσουν τις πολιτικές", λέει.

Το γήπεδο

Περίπου το 10% των χρηματοοικονομικών συμβούλων συστήνουν ασφαλιστήρια συμβόλαια σε μετρητά για ορισμένους πελάτες για να εξοικονομήσουν έξοδα για κολέγιο, σύμφωνα με μια έκθεση του στρατηγικού Insight του 2015, ενός ερευνητικού ομίλου στη Νέα Υόρκη που επικεντρώνεται στον κλάδο των αμοιβαίων κεφαλαίων. Αυτό συνέβη ουσιαστικά από πριν από τρία χρόνια, όταν το 29% δήλωσε ότι το έπραξαν.

Ενώ η τακτική των πωλήσεων υπήρξε εδώ και δεκαετίες, λένε οι ειδικοί της σχολικής οικονομικής βοήθειας ότι η χρήση και η προώθηση του έρχονται σε κύματα.

Οι οικονομικοί σύμβουλοι που πραγματοποιούν προμήθειες εκτός των πωλήσεων των προϊόντων θα ενοικιάσουν μερικές φορές αίθουσα συνεδριάσεων σε εστιατόριο ή ξενοδοχείο και θα προσκαλούν τους γονείς σε δωρεάν δείπνο για να μάθουν για την αποταμίευση στο κολέγιο, λέει ο Kantrowitz.

Στη συνέχεια συναντιούνται με οικογένειες ένα προς ένα, συχνά καλώντας τους γονείς να εκκαθαρίσουν CD και λογαριασμούς ταμιευτηρίου για να αγοράσουν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ασφάλισης ζωής σε μετρητά, ώστε να μπορούν να καταφύγουν σε αυτά τα περιουσιακά στοιχεία από τους υπολογισμούς οικονομικής βοήθειας που βασίζονται στις ανάγκες των φοιτητών. Κάποιοι πωλητές προχωρούν ακόμη περισσότερο και ενθαρρύνουν τους γονείς να εκμεταλλευτούν τις μετοχές και τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης και να εισφέρουν χρήματα στις πολιτικές.

Αυτή είναι μια τρομερή ιδέα από μόνη της, αλλά είναι ιδιαίτερα κακή όταν θεωρείτε ότι τα περιουσιακά στοιχεία λόγω συνταξιοδότησης δεν περιλαμβάνονται ούτε σε υπολογισμούς οικονομικής βοήθειας βάσει αναγκών. Ούτε είναι το μετοχικό κεφάλαιο, τουλάχιστον για πανεπιστήμια που βασίζονται στην Ελεύθερη Αίτηση για Ομοσπονδιακή Φοιτητική Βοήθεια ή στο FAFSA. Ορισμένα κολέγια απαιτούν ένα πρόσθετο έντυπο - το CSS / Profile Financial Profile - το οποίο θεωρεί το μετοχικό κεφάλαιο αλλά περιορίζει τον αντίκτυπο στον υπολογισμό του.

Ο Kantrowitz λέει ότι ορισμένοι γονείς δανείζονται ακόμη και χρήματα για να επενδύσουν σε ασφάλιστρα ζωής σε μετρητά αξίας για κολέγιο.

Το πρόβλημα με την ασφάλεια ζωής ως επένδυση

Ένα μειονέκτημα των πολιτικών για την αξία των μετρητών είναι ότι περιέχουν κρυφά κόστη, όπως τα μεγάλα τέλη εξαγοράς αν εξαργυρώσετε την πολιτική κατά τα πρώτα χρόνια, λέει ο Sean Moore, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής και πρόεδρος της SMART College Funding στη Boca Raton της Φλόριντα. Τα δάνεια έναντι της πολιτικής δεν είναι δωρεάν, αλλά πρέπει να πληρώνονται με τόκους. Αν δεν επιστρέψετε το δάνειο, μειώνεται το επίδομα θανάτου. Οι πράκτορες λαμβάνουν συνήθως προμήθειες που αντιστοιχούν στο 80% έως 100% της πριμοδότησης πρώτου έτους, πράγμα που σημαίνει ότι λιγότερα χρήματα πηγαίνουν στον λογαριασμό σας αξίας μετρητών.

Οι επικριτές αναφέρουν επίσης ότι οι εικονογραφήσεις προϊόντων ασφάλισης ζωής, που δείχνουν πώς μπορεί να εκτελέσει ο λογαριασμός αξίας μετρητών, είναι συχνά υπερβολικά αισιόδοξοι. Το ερώτημα που πρέπει να τεθεί, Moore λέει, είναι "Τι εάν δεν εκτελεί όπως αναμένεται;"

Οι πολιτικές είναι περίπλοκες. Διαφέρουν ευρέως, είναι δύσκολο να συγκριθούν και να έχουν πολλά κινούμενα μέρη επειδή συνδυάζουν την ασφαλιστική κάλυψη με μια επενδυτική συνιστώσα. "Δεν νομίζω ότι οι άνθρωποι που τα αγοράζουν καταλαβαίνουν", λέει ο Moore.

Καλύτερες επιλογές αποθήκευσης

Πριν εξετάσουν ένα μόνιμο προϊόν ασφάλισης ζωής ως φορέα εξοικονόμησης κολλεγίων, οι γονείς πρέπει να χρηματοδοτήσουν πλήρως ένα σχέδιο 529, λέει ο Paul Curley, διευθυντής της Strategic Insight στην έρευνα για την εξοικονόμηση κολλεγίων. Το σχέδιο 529 είναι ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου που επωφελείται από το σχολείο και χρηματοδοτείται από κρατικό ή κρατικό οργανισμό.

Αυτό δεν σημαίνει να αγνοήσουμε συνολικά την ασφάλιση ζωής. Στην πραγματικότητα, έχοντας ασφάλισης ζωής ενώ τα παιδιά σας μεγαλώνουν και στο κολέγιο μπορεί να είναι ένα σημαντικό χρηματοοικονομικό δίχτυ ασφαλείας σε περίπτωση που ένας γονέας πεθάνει. Η μακροχρόνια ασφάλιση ζωής είναι ένας εύκολος τρόπος κάλυψης αυτών των ετών.

Η διάρκεια ζωής παρέχει κάλυψη για μια ορισμένη περίοδο, όπως 10, 20 ή 30 χρόνια. Επιλέγετε τον όρο μήκους και αγοράζετε το ποσό κάλυψης για να προστατέψετε τα οικονομικά εξαρτώμενα μέλη σας.

Η πολιτική καταβάλλει στον δικαιούχο παροχές θανάτου εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει εντός της προθεσμίας. Επειδή η πολιτική είναι προσωρινή και δεν έχει χρηματική αξία, η κάλυψη είναι φθηνή.

Εάν ένας εκπληκτικός αγωνιστικός χώρος για τις μόνιμες ασφαλίσεις ζωής εξακολουθεί να επιδεινώνει το ενδιαφέρον σας, μιλήστε σε έναν οικονομικό σύμβουλο "μόνο για αμοιβή" που δεν προβαίνει σε προμήθειες επί των πωλήσεων.

"Συμβουλευτείτε κάποιον που δεν έχει συμφέρον να αγοράσετε ένα από αυτά τα προϊόντα", λέει ο Kantrowitz.

Για να βρείτε το σωστό ποσό κάλυψης και να συγκρίνετε τις τιμές για την ασφάλιση ζωής, χρησιμοποιήστε το εργαλείο σύγκρισης ασφάλισης ζωής site.

Η Barbara Marquand είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης.Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand. Αυτό το άρθρο εμφανίζεται επίσης στο Forbes.

Εικόνα μέσω iStock.