Η χρήση μαριχουάνας μπορεί να έχει μικρή επίδραση στις τιμές ασφάλισης ζωής

Οι εταιρείες ασφάλισης ζωής μπορούν να είναι σαν φευγαλέα γνωριμίες. Καπνίζω τσιγάρα? Για ντροπή. Αύξηση βάρους? Ατυχής. Οι αποκλίσεις από την τελειότητα συνήθως οδηγούν σε υψηλότερες τιμές ασφάλισης ζωής όταν αγοράζετε μια πολιτική. Αλλά περίμενε. Καλάθι καπνού; Σήκωμα των ώμων.

Όχι μόνο μπορείτε να επωφεληθείτε από την ασφάλεια ζωής ως ένας περιστασιακός χρήστης μαριχουάνας, αλλά μπορείτε να πάρετε αξιοπρεπείς προσφορές ασφάλισης ζωής.

Η περιστασιακή χρήση μαριχουάνας δεν μετράει ως «κάπνισμα» στο σχεδόν το ένα τρίτο των εταιρειών ασφάλισης ζωής που έχουν κατευθυντήριες γραμμές σχετικά με τα ποσοστά για τους χρήστες των δοχείων - εφ 'όσον δεν χρησιμοποιούν επίσης προϊόντα νικοτίνης - σύμφωνα με έρευνα του Απριλίου 2015 με περίπου 150 ασφαλιστές από την Munich American Reassurance Co.

Πόσο συχνά χρησιμοποιείτε τη μαριχουάνα, ωστόσο. Η βαριά ψυχαγωγική χρήση θεωρείται γενικά ως το κάπνισμα, ακόμη και σε εταιρείες που υιοθετούν μια πιο επιεική στάση απέναντι στην κάνναβη και θα μπορούσε ακόμη και να οδηγήσει σε άρνηση με ορισμένους ασφαλιστές.

Ασφαλιστές ζωής να πάρει ισχίο στο δοχείο

Ο κλάδος ασφάλισης ζωής έχει ανακουφιστεί από τη μαριχουάνα την τελευταία δεκαετία ή δύο, όπως και πολλά κράτη. Το Κολοράντο, το Όρεγκον, η Ουάσιγκτον και η περιφέρεια της Κολούμπια έχουν νομιμοποιήσει τη μαριχουάνα για ψυχαγωγική χρήση. Η ιατρική μαριχουάνα είναι νόμιμη σε 25 κράτη.

Πριν από μια γενιά, οι χρήστες μαριχουάνας συχνά αρνούνταν την κάλυψη ασφάλισης ζωής, λέει ο Allen St. Pierre, εκτελεστικός διευθυντής της NORML, μη κερδοσκοπικός φορέας στην Ουάσιγκτον, D.C., που υποστηρίζει τη νομιμοποίηση της μαριχουάνας. Οι πολιτικές ορισμένων πολιτών ακυρώθηκαν όταν προσπάθησαν να αυξήσουν την κάλυψη τους και οι εργαστηριακές δοκιμές αποκάλυψαν τη χρήση μαριχουάνας, προσθέτει.

Αυτό έχει αλλάξει και οι χρήστες της μαριχουάνας γενικά δεν καλύπτονται αυτόματα σήμερα, αν και "καλούνται συχνά να πληρώσουν ένα αυξημένο ασφάλιστρο", λέει ο Σαιν Πιερ.

Προκριθείτε ως μη καπνιστής

Το κλειδί για τη λήψη χαμηλών ποσοστών ως ένας περιστασιακός χρήστης μαριχουάνας είναι να βρείτε μια εταιρεία που σας θεωρεί μη καπνιστή. Τα μέσα ποσοστά ασφάλισης ζωής για τους καπνιστές είναι τρεις φορές πιο εύκολα για τους μη καπνιστές.

Οι κανόνες σχετικά με το αν οι χρήστες μαριχουάνα πληρούν τις προϋποθέσεις για ποσοστά καπνιστών ή μη καπνιστών ποικίλλουν μεταξύ των ασφαλιστικών εταιρειών και συχνά εξαρτώνται από το πόσο και γιατί οι αιτούντες χρησιμοποιούν το φάρμακο, λέει ο ανεξάρτητος ασφαλιστικός πράκτορας Jeff Root, ιδρυτής του πρακτορείου Rootfin στο Ώστιν του Τέξας. Η Root διερεύνησε τους κανόνες αναδοχής σε δεκάδες εταιρείες και διαπίστωσε ότι:

• Οι χρήστες της μαριχουάνας μπορούν να τύχουν των καλύτερων τιμών ασφάλισης ζωής εάν έχουν συνταγή ιατρικής μαριχουάνας. Οι τιμές θα εξακολουθούν να εξαρτώνται από την υγεία του αιτούντος, συμπεριλαμβανομένης της κατάστασης που έχει συνταγογραφηθεί για τη θεραπεία της μαριχουάνας.
• Οι χρήστες ψυχαγωγικών γλάστρων συνήθως δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για τα καλύτερα ποσοστά μη καπνιστών, αλλά μπορούν να επωφεληθούν από τις συνήθεις τιμές καπνού σε ορισμένες εταιρείες.
• Η συχνότητα χρήσης έχει σημασία. Οι περισσότεροι ασφαλιστές θα σας θεωρήσουν καπνιστή αν χρησιμοποιείτε μαριχουάνα περισσότερο από μία φορά την εβδομάδα.

Η ρίζα συγκέντρωσε μερικά παραδείγματα για το πώς οι επιχειρήσεις βαθμολογούν τους χρήστες της μαριχουάνας στην ιστοσελίδα του. Ακολουθούν παραδείγματα μη καπνιστών ποσοστών για περιστασιακή χρήση μη μαργκανάνας, σύμφωνα με το Root:

• Αμερικανός στρατηγός (AIG): Προσφέρει "προτιμώμενες καλύτερες" τιμές μη καπνιστών σε αιτούντες που χρησιμοποιούν μαριχουάνα δύο φορές το χρόνο ή λιγότερο, καθώς και κανονικές τιμές μη καπνιστών μέχρι και δύο φορές το μήνα.
• Lincoln National: Προσφέρει στάνταρ μη καπνιστές για άτομα που καπνίζουν κατσαρόλα έως δύο φορές την εβδομάδα και υποβαθμισμένα ποσοστά μη καπνιστών για τρεις έως τέσσερις φορές την εβδομάδα. Η χρήση μαριχουάνας τέσσερις ή περισσότερες φορές την εβδομάδα θα οδηγήσει σε άρνηση.
• MetLife: Παρέχει ποσοστά μη καπνιστών "preferred plus" για όσους χρησιμοποιούν μαριχουάνα λιγότερο από μία φορά την εβδομάδα.
• Prudential: Προσφέρει "πρότυπα συν" μη καπνιστά ποσοστά για αιτούντες που χρησιμοποιούν κατσαρόλα έως δύο φορές το μήνα και έχουν αρνητικό εργαστηριακό αποτέλεσμα για τη μαριχουάνα. Οι μη κανονικές τιμές μη καπνιστών προσφέρονται για άτομα που χρησιμοποιούν κατσαρόλα έως και τέσσερις φορές την εβδομάδα. Έχετε αρνηθεί την κάλυψη εάν χρησιμοποιείτε μαριχουάνα περισσότερες από τέσσερις φορές την εβδομάδα.

Ορισμένες εταιρείες ασφάλισης ζωής ομιλούν για τους κανόνες της μαριχουάνας

Μερικές εταιρείες ασφάλισης ζωής εξακολουθούν να καθορίζουν τον τρόπο αντιμετώπισης των χρηστών μαριχουάνας. Μεταξύ των ασφαλιστικών αναδόχων που διερευνήθηκαν από το Munich American Reassurance Co., ένας στους πέντε δήλωσε ότι οι εταιρείες τους δεν είχαν ακόμη επίσημη ασφαλιστική πολιτική για τη μαριχουάνα. Από αυτά:

• Το 29% δήλωσε ότι οι εργοδότες τους θα αναπτύξουν κατευθυντήριες γραμμές τους επόμενους 12 μήνες.
• Το 42% δήλωσε ότι θα χρειαστούν δύο έως τρία χρόνια.
• Το 26% δήλωσε ότι οι κανόνες πιθανόν να μην είναι πλήρεις για τουλάχιστον τρία χρόνια.

Πάνω από το ένα τρίτο όλων των ασφαλισμένων που ερωτήθηκαν (36%) δήλωσαν ότι πιστεύουν ότι οι χρήστες μαριχουάνας είναι μη καπνιστές και το 49% δήλωσε ότι πιστεύει ότι δεν υπάρχει διαφορά στον κίνδυνο μεταξύ ενός καπνιστή χρήστη της μαριχουάνας και εκείνου που το καταναλώνει μέσω βρώσιμων. "Αλλά το 43% σκέφτηκε ότι το κάπνισμα μαριχουάνα ήταν πιο επικίνδυνο από το να το καταναλώσει και το 8% θεώρησε ότι η κατανάλωση μαριχουάνας είναι πιο επικίνδυνη.

Οι οδηγίες ασφάλισης ζωής για τους χρήστες μαριχουάνας θα συνεχίσουν να εξελίσσονται.

"Παρά το κίνημα νομιμοποίησης σε ολόκληρη τη χώρα, οι επιστημονικές μελέτες σχετικά με τις μακροπρόθεσμες επιπτώσεις της χρήσης μαριχουάνας είναι αναμεμειγμένες", δήλωσε σε δηλώσεις του ο Bill Moore, αντιπρόεδρος της αμερικανικής αμερικανικής ασφαλιστικής και ιατρικής. "Ως αποτέλεσμα, ο τομέας της ασφάλισης ζωής αφήνει περισσότερες ερωτήσεις από τις απαντήσεις, καθιστώντας κρίσιμο για τις επιχειρήσεις να διαχειρίζονται τον κίνδυνο με τον κατάλληλο τρόπο".

Πώς να βρείτε τα καλύτερα ποσοστά ασφάλισης ζωής

Ακολουθήστε αυτές τις συμβουλές για να λάβετε κάλυψη στην καλύτερη τιμή εάν είστε χρήστης μαριχουάνας:

• Εργαστείτε με έναν καλό ανεξάρτητο πράκτορα που μπορεί να σας οδηγήσει σε εταιρείες που είναι πιο φιλικές προς τη μαριχουάνα.
• Να είστε μπροστά για τη χρήση της μαριχουάνας. Οι ιατρικές εξετάσεις ασφάλισης ζωής περιλαμβάνουν συνήθως εξετάσεις αίματος και ούρων που θα αποκαλύψουν τη χρήση της κατσαρόλας. Αν ψέματα για τη χρήση, και μια εργαστηριακή δοκιμή αποκαλύπτει το φάρμακο στο σύστημά σας, ο ασφαλιστής πιθανότατα θα αρνηθεί την αίτησή σας για κάλυψη, λέει ο Root.
• Στείλτε μια συνοδευτική επιστολή που εξηγεί τη χρήση της μαριχουάνας με την αίτησή σας. Δεν ζητούν όλες οι αιτήσεις ασφάλισης ζωής για τη μαριχουάνα, λέει ο Root. Για τους πελάτες του που χρησιμοποιούν μαριχουάνα, περιλαμβάνει μια συνοδευτική επιστολή που εξηγεί γιατί και πόσο συχνά ο αιτών χρησιμοποιεί το φάρμακο.
• Συγκρίνετε τιμές ασφάλισης ζωής μεταξύ των ασφαλιστών.

Τέλος, εάν χρειάζεστε ασφάλεια ζωής, μην επιτρέπετε να χρησιμοποιείτε μαριχουάνα για να μην υποβάλετε αίτηση για κάλυψη. Μπορεί να δικαιούστε καλύτερες τιμές από ό, τι αναμενόταν.

Η Barbara Marquand είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Εικόνα μέσω iStock.