Πώς να αποφασίσετε αν αυτός ο αναβάτης ασφάλισης ζωής αξίζει τον κόπο

Ένα σημαντικό μέρος οποιουδήποτε οικονομικού σχεδίου είναι να βεβαιωθείτε ότι τα αγαπημένα πρόσωπα θα ήταν εντάξει εάν πέθαναν ενώ εξακολουθούσαν να εξαρτώνται από εσάς.

Για τους περισσότερους ανθρώπους, αυτό σημαίνει αγοράζοντας ασφάλεια ζωής. Η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής είναι το πιο προσιτό και απλούστερο είδος και είναι αρκετό για τις περισσότερες οικογένειες. Σας καλύπτει για ένα ορισμένο αριθμό ετών - σε αντίθεση με τη μόνιμη ασφάλεια ζωής, όπως ολόκληρη η ζωή, η οποία καλύπτει ολόκληρη τη ζωή σας.

Αλλά ακόμα και με μια απλή πολιτική ζωής όρος, μπορείτε να ξεγελάσετε την κάλυψη με επιπλέον χαρακτηριστικά, που ονομάζεται αναβάτες ασφάλισης ζωής. Αυξάνουν την κάλυψή σας, αλλά συνήθως προσθέτουν το κόστος.

Καταρχάς

Θέλετε να κατανοήσετε τις επιλογές, αλλά μην αφήσετε τα πρόσθετα να σας αποσπάσουν από τον κύριο στόχο σας.

"Επικεφαλής πρώτα με τη σωστή κάλυψη με το σωστό μήκος πολιτικής στην πιο ανταγωνιστική τιμή", λέει ο Scott W. Johnson, ιδιοκτήτης της Marindependent Insurance Services στην Mill Valley, Καλιφόρνια.

Μπορείτε να συγκρίνετε τιμές προσφοράς ασφάλισης ζωής σε απευθείας σύνδεση.

Μόνο τότε εξετάστε τα έξτρα. "Δεν τους συνιστώ τυπικά, εκτός εάν το πρόσθετο κόστος είναι εύκολα προσιτό και υπάρχει σαφής ανάγκη για πρόσθετη κάλυψη", λέει ο Chris Huntley, πρόεδρος της Huntley Wealth & Insurance Services στο Σαν Ντιέγκο, Καλιφόρνια.

Εδώ είναι μια ματιά στους κοινούς όρους ζωής αναβάτες μπορεί να αντιμετωπίσετε:

Ταχεία παροχή θανάτου

Τι κάνει: Σας επιτρέπει να περάσετε κάποιο από τα οφέλη θανάτου της πολιτικής ενώ ζείτε εάν έχετε ένα τερματικό ή μια σοβαρή χρόνια ασθένεια.

Τι να εξετάσετε: Πολλές πολιτικές περιλαμβάνουν αυτόματα αυτή τη λειτουργία. μπορείτε να το προσθέσετε σε άλλους με μικρό κόστος. Ο σκοπός είναι να μειωθούν οι οικονομικές δυσκολίες στο τέλος της ζωής, αλλά δεν αποτελεί αντικατάσταση της ασφάλισης υγείας ή μακροχρόνιας περίθαλψης, σύμφωνα με το αμερικανικό συμβούλιο ασφαλιστών ζωής. Οτιδήποτε ξοδεύετε θα αφαιρεθεί από την πληρωμή στον δικαιούχο σας.

Τυχαίο θάνατο

Τι κάνει: Αυξάνει την πληρωμή εάν πεθάνετε από ένα ατύχημα.

Τι να εξετάσετε: Εάν τα συντηρούμενα πρόσωπα σας χρειάζονται μια μεγαλύτερη πληρωμή, αγοράστε περισσότερη κάλυψη για να καλύψετε το θάνατο από οποιαδήποτε αιτία. Το κόστος της ασφάλισης ζωής ανά κάλυψη $ 1.000 γίνεται φθηνότερο όσο περισσότερο αγοράζετε. Η κάλυψη τυχαίων θανάτων είναι φθηνή επειδή καλύπτει μόνο θάνατο από ατύχημα και σπάνια πληρώνει.

"Ο τυχαίος αναβάτης παροχών θανάτου μοιάζει περισσότερο με ένα παιχνίδι διπλής κάρτας από ένα χρήσιμο οικονομικό εργαλείο", λέει ο Τζόνσον.

Κάλυψη για παιδιά

Τι κάνει: Προσθέτει ασφάλεια ζωής για τα παιδιά.

Τι να εξετάσετε: Αυτό συνήθως αυξάνει τη μηνιαία σας τιμή κατά μερικά δολάρια και παρέχει 5.000 έως 10.000 δολάρια κάλυψης για ένα παιδί, λέει ο Huntley. "Πολλοί άνθρωποι αρέσκονται στην ιδέα να έχουν κάτι στη διάθεσή τους για να καλύψουν τα έξοδα κηδείας και, ίσως το πιο σημαντικό, να αποχωρήσουν από την εργασία τους ενώ θρηνούν".

Περάστε το κατάστημα αν αυτό είναι σημαντικό για εσάς. Οι περισσότερες εταιρείες χρεώνουν για κάθε παιδί, αλλά μερικοί έχουν μία χρέωση για απεριόριστα παιδιά, λέει ο Huntley.

Επιλογή μετατροπής

Τι κάνει: Σας επιτρέπει να μετατρέψετε μέρος ή το σύνολο της κάλυψης όρων σας σε μόνιμη ασφάλιση ζωής.

Τι να εξετάσετε: Οι πιο μακροπρόθεσμες πολιτικές ζωής είναι αυτόματα μετατρέψιμες, αλλά με μερικές πληρώνετε επιπλέον για αυτή την ικανότητα. Αν μπορεί να θέλετε να έχετε μόνιμη κάλυψη αργότερα, κατανοήστε τους κανόνες. Υπάρχουν συνήθως προθεσμίες για τη μετατροπή της πολιτικής, και μπορεί να είναι χρόνια πριν λήξει η θητεία.

Απαλλαγή από την αναπηρία της πριμοδότησης

Τι κάνει: Πληρώνει το ασφάλιστρο ζωής αν γίνει άτομο με ειδικές ανάγκες και δεν μπορεί να λειτουργήσει.

Τι να εξετάσετε: Αυτός ο αναβάτης ίσως αξίζει μια ματιά εάν έχετε προβλήματα υγείας. αυξάνει συνήθως το ασφάλιστρο κατά περίπου 10%, λέει ο Huntley.

Αλλά η τιμή ποικίλλει ανάλογα με την εταιρεία, οπότε λάβετε ένα απόσπασμα με και χωρίς τον αναβάτη να αποφασίσει αν αξίζει το κόστος. Ο Johnson λέει ότι βοήθησε πρόσφατα έναν πελάτη με ιατρική κατάσταση να βρει μια προσιτή πολιτική 20ετίας. Η προσθήκη κριτήρων αναστολής θα ενίσχυε την τιμή κατά 70%, οπότε ο πελάτης αποφάσισε να μην το κάνει.

Επιστροφή του ασφαλίστρου

Τι κάνει: Επιστρέφει τα χρήματα που πληρώσατε για την κάλυψη αν είστε εν ζωή στο τέλος της θητείας.

Τι να εξετάσετε: Παίρνετε τα χρήματα πίσω, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι η κάλυψη είναι δωρεάν. Κατά γενικό κανόνα, αυτός ο αναβάτης διπλασιάζει ή τριπλασιάζει την τιμή, λέει ο Huntley. Θα μπορούσατε να βγείτε μπροστά αγοράζοντας κάλυψη χωρίς τον αναβάτη και επενδύοντας τη διαφορά τιμής.