Ασφάλεια ζωής για τους εταίρους μικρών επιχειρήσεων

Λίγες εκδηλώσεις μπορούν να προκαλέσουν περισσότερη αναταραχή σε μια μικρή επιχείρηση από το θάνατο ενός ιδιοκτήτη. Εκτός από την προσωπική απώλεια, υπάρχει η πρακτική απώλεια ενός βασικού περιουσιακού στοιχείου και το ζήτημα της ιδιοκτησίας να προχωρήσει.

Μια πληρωμή ασφάλισης ζωής μπορεί να προσφέρει χρήματα σε χρήματα για να πάρει την εταιρεία μέσα σε έναν σκληρό χρόνο. Μπορεί επίσης να βοηθήσει τους επιζώντες ιδιοκτήτες να αγοράσουν μερίδιο αργού συντρόφου από τους κληρονόμους του. Συμφωνίες όπως αυτή καθορίζονται συχνά σε μια συμφωνία αγοράς-πώλησης, ένα από τα σημαντικότερα έγγραφα σε οποιαδήποτε επιχειρηματική συνεργασία.

Οι συμφωνίες αγορών-πώλησης είναι σαν την προεγγραφή. Πρόκειται για νομικές συμβάσεις μεταξύ επιχειρηματικών συνιδιοκτητών, οι οποίες περιγράφουν λεπτομερώς τον τρόπο με τον οποίο μεταβιβάζεται η ιδιοκτησία εάν πεθάνει ένας εταίρος, γίνεται ανάπηρος ή εγκαταλείπει την επιχείρηση.

Η δημιουργία μιας συμφωνίας είναι ένα βήμα στη διαδικασία σχεδιασμού διαδοχής. Η χρηματοδότηση είναι η άλλη. Εκεί έρχεται η ασφάλεια ζωής για τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων.

Δημιουργία επιχειρηματικού σχεδίου διαδοχής

Οι επιχειρηματικοί εταίροι που δεν σχετίζονται "πρέπει να έχουν μια συμφωνία αγοράς-πώλησης από την πρώτη μέρα", λέει ο Meg Muldoon, βοηθός αντιπροέδρου των προηγμένων πωλήσεων με την Penn Mutual Life Insurance Co στην Βοστώνη.

Ωστόσο, η έναρξη μιας επιχείρησης είναι τόσο χρονοβόρα ώστε πολλοί ιδιοκτήτες παραμελούν τη δημιουργία ρυθμίσεων αγοράς και πώλησης για χρόνια, λέει ο Stanley Goodin, ένας πράκτορας ασφάλισης ζωής της Νέας Υόρκης με έδρα το Ρίνο της Νεβάδας, ο οποίος ειδικεύεται στον προγραμματισμό κληρονομικών διαδοχών και επιχειρήσεων.

Αν είστε ήδη σε επιχείρηση με έναν συνεργάτη και δεν έχετε υπογράψει και χρηματοδοτήσει μια συμφωνία αγοράς και πώλησης, ξεκινήστε τη διαδικασία τώρα. Χωρίς μια τέτοια συμφωνία, θα μπορούσατε να ολοκληρώσετε την επιχείρηση με το σύζυγο ή τα παιδιά σας. Και χωρίς μια πολιτική ασφάλισης ζωής, μπορεί να έχετε δυσκολίες στη χρηματοδότηση της συμφωνίας. Για παράδειγμα, η απώλεια ενός ιδιοκτήτη θα μπορούσε να δυσχεράνει να τύχει δανείου.

Πριν από την είσοδό του στη Νέα Υόρκη πριν από περίπου 30 χρόνια, η Goodin κατείχε μια χούφτα στα βενζινάδικα της Shell Oil στο Reno με συνεργάτη. Λέει ότι ένα από τα πρώτα πράγματα που έκαναν ήταν να δημιουργήσουν μια συμφωνία αγοράς και πώλησης και να αγοράσουν ασφάλεια ζωής μεταξύ τους.

«Δεν ήθελα να είμαι συνεργάτης με τη σύζυγό του αν πέθανε», λέει.

Επιλέγοντας τον όρο ή τον όρο

Επιλέξτε μια πολιτική ασφάλισης ζωής βασισμένη στο χρονικό διάστημα που χρειάζεστε για κάλυψη και τον προϋπολογισμό σας.

Η μακροχρόνια ασφάλιση ζωής παρέχει κάλυψη για μια ορισμένη περίοδο - όπως 10, 20 ή 30 χρόνια - και πληρώνει εάν ο ασφαλισμένος πεθαίνει εντός της θητείας της πολιτικής.

Η μόνιμη ασφάλιση ζωής - όπως ολόκληρη, καθολική ή μεταβλητή ζωή - κοστίζει πολλές φορές περισσότερο από τις μακροπρόθεσμες πολιτικές. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η πολιτική καλύπτει ολόκληρη τη διάρκεια ζωής του ασφαλισμένου και διαθέτει ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου, ο οποίος αυξάνεται αναβαλλόμενος. Μόλις δημιουργηθεί αρκετή αξία μετρητών, ο ιδιοκτήτης μπορεί να δανειστεί από αυτόν ή να τερματίσει την πολιτική για την αξία εξαγοράς.

Η μόνιμη ασφάλιση ζωής μπορεί να είναι μια καλή επιλογή εάν σχεδιάζετε να παραμείνετε στην επιχείρηση μαζί για πολλά χρόνια και θέλετε την καταναγκαστική εξοικονόμηση που παρέχει μια πολιτική. Μετά από πολλά χρόνια, η αξία μετρητών θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για να χρηματοδοτήσει μια εξαγορά αν ένας σύντροφος φύγει για έναν λόγο διαφορετικό από τον θάνατο. Κατά τη συνταξιοδότηση, κάθε εταίρος μπορεί να πάρει την κυριότητα της δικής του πολιτικής και να χρησιμοποιήσει την αξία του μετρητά για να συμπληρώσει τις αποταμιεύσεις τους.

Η διάρκεια ζωής είναι μια δημοφιλής επιλογή μεταξύ των ιδιοκτητών επιχειρήσεων που χρειάζονται κάλυψη για περιορισμένο χρονικό διάστημα - για παράδειγμα, εάν ξεκινάτε μια επιχείρηση και σχεδιάζετε να την πουλήσετε σε 10 χρόνια, λέει ο Muldoon.

Είναι επίσης μια καλή επιλογή αν έχετε περιορισμένες ταμειακές ροές, ακόμα κι αν θέλετε αργότερα μόνιμη ασφάλεια ζωής. Μπορείτε συχνά να μετατρέψετε τον όρο σε ασφάλιση ολόκληρης της ζωής. βεβαιωθείτε ότι η πολιτική που αγοράζετε έχει αυτήν την επιλογή.

Λάβετε υπόψη ότι η προθεσμία μετατροπής της πολιτικής ενδέχεται να έρθει πριν λήξει η πολιτική. Όσο περισσότερο περιμένετε να μετατρέψετε, τόσο υψηλότερα θα είναι τα ασφάλιστρα για τη μόνιμη πολιτική, λέει ο Muldoon. Αν και η ασφαλιστική εταιρεία δεν θα απαιτήσει νέα ιατρικά στοιχεία για τη μετατροπή, θα λάβει υπόψη σας την ηλικία σας κατά τον καθορισμό της νέας πριμοδότησης.

Αγοράζοντας το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής

Υπάρχουν δύο βασικοί τρόποι δομής μιας αγοράς ασφάλισης ζωής που χρηματοδοτεί μια συμφωνία αγοράς-πώλησης:

Cross-purchase: Κάθε εταίρος αγοράζει μια πολιτική από την άλλη και ονομάζει τον εαυτό του ως δικαιούχο. Αν κάποιος πεθάνει, ο επιζών σύζυγος χρησιμοποιεί το επίδομα θανάτου για ασφάλιση ζωής για να αγοράσει το μερίδιο του καθυστερημένου συνεργάτη στην επιχείρηση.

Σχέδιο εξαργύρωσης οντότητας: Η επιχείρηση αγοράζει ξεχωριστά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής στους εταίρους και είναι ο δικαιούχος της πολιτικής. Εάν ένας συνεργάτης πεθάνει, η επιχείρηση μπορεί να χρησιμοποιήσει το όφελος θανάτου για να αγοράσει το μερίδιο του συνεργάτη.

Ένα σχέδιο εξαγοράς οντότητας έχει νόημα εάν υπάρχουν περισσότεροι από λίγοι συνεργάτες, λέει ο Muldoon.

Αποφασίστε πόση ασφάλεια ζωής να αγοράσετε

Ο Goodin συμβουλεύει τους επιχειρηματικούς εταίρους να αγοράσουν περισσότερη ασφάλεια από ό, τι νομίζουν ότι μπορεί να χρειαστούν. Θυμηθείτε, ο θάνατος ενός συνεργάτη θα χτυπήσει σκληρά την επιχείρηση. Τα έσοδα ενδέχεται να λάβουν ένα χτύπημα μέχρι να βρείτε αντικαταστάτη. Θα χρειαστείτε χρήματα όχι μόνο για να εξαγοράσετε το μερίδιο του εταίρου, αλλά και για να σας κρατήσουμε μέχρι να μπορέσει να αναδιοργανωθεί η επιχείρηση.

Η προσθήκη της κάλυψης διάρκειας ζωής είναι φθηνή, λαμβάνοντας υπόψη τους κινδύνους που αντιμετωπίζετε, αν δεν το έχετε. Μια μακροχρόνια πολιτική ζωής διάρκειας 20.000 δολαρίων σε έναν υγιή άνθρωπο ηλικίας 30 ετών κοστίζει μόλις 240 δολάρια ετησίως, μόλις 84 δολάρια περισσότερο από το χαμηλότερο ετήσιο απόσπασμα για πολιτική 250.000 δολαρίων.

" ΣΥΓΚΡΙΝΩ: Το εργαλείο σύγκρισης ασφάλισης ζωής στο site μας

Η εκπόνηση μιας συμφωνίας αγοράς-πώλησης και η αγορά ασφάλισης ζωής για τη χρηματοδότηση δεν είναι έργο που δεν σας κάνει.Εργαστείτε με έναν επιχειρηματικό λογιστή, οικονομικό σύμβουλο και πληρεξούσιο για να δημιουργήσετε μια συμφωνία και να αποφασίσετε πώς να το χρηματοδοτήσετε. Αν και η λίστα των καθηκόντων σας μπορεί να φαίνεται ατελείωτη όταν ξεκινάτε απλά, αυτό είναι ένα έργο που πρέπει να τεθεί στην κορυφή.

Αν ψάχνετε για ασφαλιστική ασφάλεια ζωής, το εργαλείο σύγκρισης ασφάλισης ζωής site σας μπορεί να σας βοηθήσει να συγκρίνετε εύκολα τις τιμές.

Η Barbara Marquand είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Κελάδημα: @barbaramarquand .

Εικόνα μέσω iStock.