Top 4 κινήσεις χρημάτων για χαμηλό επιτόκιο

Με τον Brian Frederick

Μάθετε περισσότερα για τον Brian σχετικά με το Ask a Advisor του Investmentmatome

Με τα χαμηλότερα επιτόκια και την αστάθεια της αγοράς, μια από τις πιο συχνές ερωτήσεις που έχω από τους πελάτες είναι: «Τι πρέπει να κάνω με τα χρήματα που κάθεται στην τράπεζα που κάνει λίγα, αν και κανένα, ενδιαφέρον;» Η απάντησή μου θα διαφέρει ανάλογα με παράγοντες όπως το εν λόγω χρηματικό ποσό, ο χρονικός ορίζοντας, η ανοχή κινδύνου και αν υπάρχουν εκκρεμή χρέη, αλλά εδώ είναι οι εναλλακτικές λύσεις που συνήθως διερευνούν:

1) Αφήστε το στην τράπεζα ως ταμείο έκτακτης ανάγκης. Ως αφετηρία, μου αρέσει να βλέπω μεταξύ τριών και έξι μηνών τα έξοδα διαβίωσης που διατίθενται σε ξεχωριστό τραπεζικό λογαριασμό και προορίζονται να δαπανηθούν μόνο σε περίπτωση πραγματικής έκτακτης ανάγκης. Ναι, δεν είναι διασκεδαστικό να μην έχετε τα χρήματά σας να κερδίζουν κανένα ενδιαφέρον, αλλά είναι πολύ σημαντικό να έχετε διαθέσιμα μετρητά εάν πρέπει να επισκευάσετε το όχημά σας, να πάρετε παιδί στον γιατρό ή να αντιμετωπίσετε οποιαδήποτε άλλη κατάσταση έκτακτης ανάγκης. Το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας δεν θα πρέπει να υπόκειται σε κανένα κίνδυνο αγοράς ή ποινές απόσυρσης. Όπως πολλά άλλα πράγματα, είναι πολύ καλύτερο να υπάρχει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης στη θέση του και να μην το χρειάζεστε παρά να το χρειάζεστε και να μην το έχετε!

2) Σκεφθείτε να εξοφλήσετε τα χρέη σας. Αφού αφαιρέσετε τα χρήματα για έκτακτες ανάγκες, ρίξτε μια ματιά σε οποιαδήποτε χρέη έχετε. Δεν ξέρω πόσες φορές έχω τρέξει σε πελάτες που έχουν εξαιρετικό χρέος φοιτητικών δανείων που εξακολουθούν να πληρώνουν για την έκπτωση φόρου ή ένα δάνειο οχημάτων που έβγαλε επειδή ήταν μια «καλή συμφωνία». Υπάρχουν μερικά σενάρια που πρέπει να πληρώνετε τόκους για ένα δάνειο όταν έχετε τα χρήματα στην τράπεζα για να το εξοφλήσετε.

3) Χρησιμοποιήστε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Αυτή η πρόταση είναι λίγο πιο περίπλοκη λόγω του γεγονότος ότι το ποσό και η πηγή του εισοδήματός σας, καθώς και η κατάστασή σας φορολόγησης, επηρεάζουν τους τύπους συνταξιοδοτικών προγραμμάτων που δικαιούστε. Σε γενικές γραμμές, θέλετε να συνεισφέρετε σε ένα σχέδιο που βασίζεται στην εργασία, όπως το 401k ή το Thrift Savings Plan, μέχρι το ποσό που θα λάβετε το πλήρες εργοδότη. Μετά από να πάρει τον εργοδότη αγώνα, ένα Roth IRA ή Roth 401k έχει νόημα, αν δείτε τους φόρους εισοδήματός σας είναι υψηλότερο στη συνταξιοδότηση? ένα Παραδοσιακό IRA ή 401k έχει νόημα εάν βλέπετε τους φόρους εισοδήματός σας να είναι χαμηλότεροι κατά τη συνταξιοδότηση. Και πάλι, υπάρχουν κάποιες περιπλοκές που περιβάλλουν αυτά τα ζητήματα, ώστε να αναζητήσουν επαγγελματική καθοδήγηση ή να ελέγξουν την έκδοση του IRS 590, η οποία περιγράφεται λεπτομερώς για όλους τους τύπους IRAs.

4) Ορίστε τους λογαριασμούς μεσεγγύησης για μεγάλες, σπάνιες αγορές. Παρόλο που αποφεύγω να βγάζω μια σφαίρα για τον τρόπο με τον οποίο οι πελάτες διαχειρίζονται τον προϋπολογισμό / τις ταμειακές ροές / τις αποφάσεις, αν αυτό που δουλεύουν, έχω κάποιες ισχυρές πεποιθήσεις σχετικά με τον τρόπο βελτιστοποίησης της διαχείρισης χρημάτων. Στην ιδανική περίπτωση, αυτό που θέλω να δω είναι ένα σύστημα τριών επιπέδων όπου α) όλες οι σταθερές πληρωμές, όπως οι υπηρεσίες κοινής ωφελείας, η στέγαση και οι πληρωμές χρέους, καταβάλλονται μία φορά το μήνα. β) όλες οι μεταβλητές δαπάνες, όπως το φυσικό αέριο, τα είδη παντοπωλείου, το φαγητό, το ρουχισμό και η ψυχαγωγία, έχουν ένα «επίδομα» κάθε εβδομάδα. και γ) οι μελλοντικές μεγάλες, σπάνιες αγορές, όπως τα νέα οχήματα, οι διακοπές και τα έξοδα εκπαίδευσης παιδιών, έχουν ξεχωριστό λογαριασμό, όπου τα χρήματα μπορούν να δεσμευτούν για περίοδο μηνών ή ετών. Αν και δεν είναι απαραίτητο όπως τα δύο πρώτα επίπεδα, έχοντας χρήματα που έχουν διατεθεί για μεγάλα έξοδα κρατά το γενικό οικονομικό σας σχέδιο από το χτύπημα από την πορεία και είναι ένα θαυμάσιο εργαλείο εάν το νοικοκυριό σας έχει ακανόνιστο εισόδημα με βάση την προμήθεια.

Για τους περισσότερους από εμάς, ο απώτερος στόχος είναι οι δαπάνες μας να είναι μικρότερες από τα εισοδήματά μας και να απομακρύνουμε το μηνιαίο πλεόνασμα σε πράγματα που μεγαλώνουν σε αξία, παρέχουν ένα εισόδημα ή και τα δύο. Διαθέτοντας αρκετά χρήματα στην τράπεζα για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης και άλλες γνωστές βραχυπρόθεσμες ανάγκες, αλλά όχι τόσο όπου τα χρήματα γίνονται «τεμπέληδες», είναι ένα καλό πρώτο βήμα για την οικονομική ελευθερία και την ανεξαρτησία.