Οι κρυμμένοι παράγοντες που καθορίζουν το ποσοστό ασφάλισης ζωής σας
Bible (PE) NT 01: Κατά Ματθαίον (Matthew)
Πίνακας περιεχομένων:
- Οι αρχικοί παράγοντες
- Περισσότεροι παράγοντες, περισσότερες ερωτήσεις
- Δημιουργία, συνταγές και γενική υγεία
- Το τελικό βήμα
Με τον Jason Fisher
Μάθετε περισσότερα για τον Jason στο Ask a Advisor του Investmentmatome
Ως ασφαλιστής ζωής, η δουλειά μου είναι να αποκτήσω στους πελάτες μου την κάλυψη που χρειάζονται στην πιο προσιτή δυνατή τιμή.
Αυτό είναι πιο περίπλοκο από ό, τι θα περίμενε κανείς.
Λέω στους πελάτες την ηλικία τους, το φύλο τους και την επιθυμητή κάλυψη είναι οι παράγοντες που έχουν μεγαλύτερη σημασία στο κόστος πολιτικής. Αυτό είναι αλήθεια, αλλά αυτά τα στοιχεία είναι μόνο η κορυφή του παγόβουνου τιμολόγησης.
Εδώ είναι μια βαθύτερη βουτιά στους παράγοντες που καθορίζουν τα ποσοστά ασφάλισης ζωής σας.
Οι αρχικοί παράγοντες
Η τιμή που πληρώνετε για ασφάλιση ζωής είναι μια άμεση αντανάκλαση του κινδύνου που δημιουργείτε στον ασφαλιστή σας. Όσο μεγαλύτερος ο κίνδυνος θέτετε, τόσο περισσότερο πληρώνετε και όσο λιγότερο κίνδυνο θέτετε, τόσο λιγότερο πληρώνετε.
Όταν αναπτύσσω ένα απόσπασμα για έναν πελάτη, ρωτώ πρώτα για τα πέντε πιο σημαντικά πράγματα:
• Ηλικία. • Φύλο. • Ποσό κάλυψης. • Τύπος κάλυψης. • Χρήση καπνού.
Η ηλικία και το φύλο είναι οι κύριοι παράγοντες τιμολόγησης. Με τη βοήθεια αναλογιστικών στατιστικών, αυτά καθορίζουν το προσδόκιμο ζωής σας. Το όφελος θανάτου που χρειάζεστε είναι ο επόμενος μεγαλύτερος παράγοντας. Αν χρειάζεστε κάλυψη 25.000 δολαρίων, θα πληρώσετε ένα πολύ διαφορετικό ασφάλιστρο από κάποιον που χρειάζεται περισσότερα από $ 1.000.000. Όλα τα πράγματα είναι ίσα, οι νεότεροι λαοί πληρώνουν λιγότερο από τους ηλικιωμένους, τα θηλυκά πληρώνουν λιγότερα από τα αρσενικά και εκείνοι που χρειάζονται χαμηλότερα ποσά κάλυψης πληρώνουν λιγότερο από όσους χρειάζονται περισσότερο. Πρέπει επίσης να γνωρίζω εάν οι πελάτες μου χρησιμοποιούν προϊόντα καπνού κάθε είδους και πόσο συχνά. Οι καπνιστές έχουν χαμηλότερο προσδόκιμο ζωής και συνεπώς πληρώνουν υψηλότερα ασφάλιστρα. Τέλος, ο τύπος κάλυψης που χρειάζεστε και για πόσο καιρό επηρεάζει τα ασφάλιστρά σας. Η βραχυπρόθεσμη ασφάλιση ζωής είναι η φθηνότερη επιλογή και η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι η πιο ακριβή. Μόλις έχω την ηλικία του πελάτη, το φύλο, τη χρήση καπνού, τον τύπο προϊόντος και το ποσό παροχών θανάτου, μπορώ να προσφέρω ένα προκαταρκτικό απόσπασμα. Ωστόσο, πιθανόν να μην είναι ακριβές. " ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Ποια είναι η διαφορά μεταξύ της ασφάλισης ζωής και της ασφάλισης ολόκληρης της ζωής; Για να καθορίσω περαιτέρω το επίπεδο κινδύνου που θέτουν οι πελάτες μου και να πάρει τα πιο ακριβή αρχικά αποσπάσματα, πρέπει να θέσω πολύ περισσότερες ερωτήσεις. Η επόμενη δέσμη αφορά: • Οικογενειακό ιστορικό. • Ποινικό μητρώο. • Οδήγηση ρεκόρ. • Απασχόληση και δραστηριότητες.
Το ιστορικό της οικογένειάς σας για ορισμένες ασθένειες - όπως ο διαβήτης, ο καρκίνος ή τα καρδιαγγειακά προβλήματα - μπορεί να επηρεάσει άμεσα την ικανότητά σας να πάρετε τα χαμηλότερα ποσοστά. Ευτυχώς, πρέπει να ανησυχείτε μόνο για την άμεση οικογένειά σας. Οι μακρινοί συγγενείς δεν μετράνε. Ένα ποινικό μητρώο μπορεί επίσης να έχει μεγάλο αντίκτυπο στα επιτόκια - και ακόμη και να πάρει ένα άτομο μειώθηκε. Φυσικά, οι ασφαλιστικές εταιρείες παραβλέπουν μικρές παραβάσεις. Είναι μεγάλα, όπως κακουργήματα, που κάνουν για σκληρές περιπτώσεις. Το ίδιο ισχύει και για την αναφορά οδήγησης. Ένα δελτίο επιτάχυνσης εδώ και εκεί δεν είναι μια μεγάλη υπόθεση, αλλά ένα DUI σίγουρα θα κάνει για μια ανώμαλη διαδικασία εφαρμογής. Μη νομίζετε ότι η δουλειά σας έχει σχέση με τον κίνδυνο ασφάλισης ζωής; Υπάρχουν ορισμένοι μερικοί που πρέπει να εξετάσουν τον αντίκτυπο της εργασίας σε μια επικίνδυνη κατοχή, όπως η υλοτόμηση των εργαζομένων ή οι εμπορικοί αλιείς. Εάν η δουλειά σας δεν αυξάνει τα ασφάλιστρά σας, το χόμπι σας μπορεί να είναι. Εάν κάνετε κατάδυση κατάδυσης ή κατάδυση στον ουρανό, για παράδειγμα, θα μπορούσατε επίσης να πληρώσετε αισθητά υψηλότερα ασφάλιστρα. Τα υπόλοιπα ερωτήματα αφορούν την υγεία και αυτό συμβαίνει όταν η συντριπτική πλειονότητα των αιτούντων βλέπει τα ασφάλιστρά τους να αυξάνονται. Το πρώτο, όσον αφορά τον δείκτη μάζας σώματος ή το λόγο ύψους-βάρους, θα μπορούσε πολύ εύκολα να σας αποβάλει από τις καλύτερες τιμές. Κάθε εταιρεία ασφάλισης ζωής έχει ένα συγκεκριμένο σύνολο υψών και βαρών που είναι αποδεκτά για κάθε κλίμακα αξιολογήσεων. Οι εταιρείες έχουν συνήθως ξεχωριστά διαγράμματα για τους άνδρες και τα θηλυκά. Σχεδόν όλοι οι ασφαλιστές απαιτούν έλεγχο συνταγής. Όταν υπογράφετε την αίτησή σας, εξουσιοδοτείτε την ασφαλιστική εταιρεία να προβεί σε αναφορά των φαρμάκων σας. Στο τελευταίο βήμα προτού μπορέσω να παράσχω ένα ρεαλιστικό απόσπασμα, πρέπει να γνωρίζω τα πάντα για την υγεία σας, συμπεριλαμβανομένου του εάν έχετε ήπιο άγχος, διαβήτη ή άπνοια ύπνου λόγω παχυσαρκίας. Πολλοί υποψήφιοι μπλοκάρουν εδώ απλά επειδή ξεχνούν. Οι ασφαλιστικές εταιρείες συνήθως θέλουν να γνωρίζουν την υγεία σας τα τελευταία 10 χρόνια. Αυτό είναι πολύ καιρό. Σχεδόν τελείωσα. Σε αυτό το σημείο, έχω δώσει στους πελάτες μου την αναμενόμενη τιμή τους, αλλά δεν είναι εγγυημένη. Μόλις υποβάλετε την αίτηση, μερικοί περισσότεροι παράγοντες μπορούν να επηρεάσουν τα ασφάλιστρα. Πολλοί ασφαλιστές απαιτούν φυσική εξέταση. Αυτό περιλαμβάνει εξέταση αίματος, μέτρηση της πίεσης του αίματος, επαλήθευση ύψους και βάρους και ενδεχομένως περισσότερα. Δυστυχώς, μερικές φορές πρέπει να πω σε έναν πελάτη ότι κάτι προέκυψε κατά τη διάρκεια αυτής της διαδικασίας. Δεν είναι ασυνήθιστο να μάθετε ότι έχετε υψηλή χοληστερόλη, υψηλή αρτηριακή πίεση ή αυξημένα ηπατικά ένζυμα, αλλά μπορεί να είναι πολύ χειρότερη. Και ακόμα κι αν τα πάντα μέχρι τώρα ήταν τέλεια, το επιτόκιο σας θα μπορούσε ακόμα να αυξηθεί. Η ασφαλιστική σας εταιρεία μπορεί να έχει πρόσβαση στα ιατρικά σας αρχεία για να επαληθεύσει την υγεία σας ή προϋπάρχοντες ιατρικούς όρους. Οτιδήποτε έχει αναφέρει ο γιατρός της πρωτοβάθμιας φροντίδας για εσάς θα μπορούσε είτε να σας βοηθήσει να κερδίσετε εκπτώσεις είτε να αυξήσετε τα ποσοστά σας. Μόνο αφού οι ασφαλιστές της εταιρείας έχουν λάβει όλα τα παραπάνω υπόψη, θα γνωρίζετε την πραγματική πριμοδότηση σας. Όπως μπορείτε να δείτε, υπάρχουν πολλές μεταβλητές. Όταν υποβάλλετε αίτηση για ασφάλεια ζωής και φαίνεται ότι ο πράκτοράς σας σας ψησταριάζει, θυμηθείτε: Αυτός είναι ένας καλός πράκτορας. Αυτός ή αυτή προσπαθεί να είναι λεπτομερής και ακριβής. Θα είστε ευχαριστημένοι όταν είστε εγκεκριμένοι ή ακόμα και να λαμβάνετε ένα μειωμένο επιτόκιο, αντί για ένα νέο πολύ υψηλότερο από αυτό που περιμένατε. Ο Jason Fisher είναι ένας εξουσιοδοτημένος πράκτορας ασφάλισης ζωής και ιδρυτής της BestLifeRates.org. Περισσότεροι παράγοντες, περισσότερες ερωτήσεις
Δημιουργία, συνταγές και γενική υγεία
Το τελικό βήμα