Μαραθώνιος, Όχι Σπριντ: 4 στάδια προγραμματισμού για συνταξιοδότηση

Με την Melissa Sotudeh, CFP

Μάθετε περισσότερα για τη Μελισσά στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Ακόμα και μετά την εκτέλεση πέντε μαραθώνιων σε πέντε χρόνια, παίρνω ακόμα πεταλούδες στο στομάχι μου τη νύχτα πριν από έναν αγώνα. Θα ξυπνήσω εγκαίρως; Έχω επιλέξει τα σωστά ρούχα και καύσιμα για να με πάρει μέσα από τον αγώνα; Αυτές οι σκέψεις διαπερνούν το μυαλό μου επειδή γνωρίζω ότι όλοι οι μήνες προετοιμασίας πρόκειται να δοκιμαστούν την επόμενη μέρα.

Ως άπληστος δρομέας και πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής, βλέπω πολλές παραλλαγές μεταξύ του κόσμου του μαραθωνίου και του κόσμου της προσωπικής χρηματοδότησης. Και οι δύο απαιτούν μια στρατηγική και την πειθαρχία να επιμείνουμε σε αυτή τη στρατηγική για να φτάσετε στον στόχο σας - είτε φθάνοντας στο 26ο μίλι είτε συνταξιοδοτώντας στη Φλώριδα.

Για πολλούς ανθρώπους, ο απώτερος οικονομικός τους στόχος είναι να έχουν αρκετά χρήματα που έχουν αφαιρεθεί για να έχουν μια άνετη συνταξιοδότηση και να μην εξαντλούνται χρήματα. Όπως η εκτέλεση ενός μαραθωνίου, αυτός είναι ένας μακροπρόθεσμος στόχος που παίρνει προετοιμασία, ευελιξία και επιμονή. Η διαχείριση των χρημάτων σας για να δημιουργήσετε ένα σταθερό οικονομικό ίδρυμα για συνταξιοδότηση μπορεί να χωριστεί σε φάσεις, όπως και οι διαφορετικές διαδρομές των δρομέων σε έναν μαραθώνιο.

Τα πρώτα 5 μίλια: Να είσαι οικονομικά ανεξάρτητος

Είτε τρέχει τα πρώτα λίγα μίλια ενός μαραθωνίου είτε μαθαίνει να ζείτε μόνοι σας ως νεαρός ενήλικας, καθιερώστε καλές συνήθειες νωρίς ώστε να μπορέσετε να χτυπήσετε το βήμα σας. Ακολουθούν μερικές συμβουλές για να ξεκινήσετε:

• Γνωρίστε το ρυθμό σας. Όπως οι δρομείς έρχονται να έχουν μια έμφυτη αίσθηση της διαφοράς ανάμεσα σε ένα ρυθμό 10 λεπτών και έναν ρυθμό οκτώ λεπτών, οι νέοι ενήλικες θα πρέπει να αναπτύξουν μια αίσθηση του πόσο γρήγορα αγωνίζονται μέσα από τα διαθέσιμα μετρητά τους. Αν υπάρχει "πάρα πολύς μήνας στο τέλος των χρημάτων σας", υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να συγκρατηθούν οι δαπάνες σας, είτε πρόκειται για προϋπολογισμό Excel είτε για Mint.com. Αυτή είναι μια καλή στιγμή για να αναπτυχθεί και να επιμείνουμε σε έναν προϋπολογισμό.
• Αποθηκεύστε "στην τράπεζα". Ακόμη και αν δεν το νιώθουν κατά τη διάρκεια των πρώτων πρώτων μιλίων στην αρχή μιας κούρσας, οι δρομείς μεγάλων αποστάσεων γνωρίζουν πόσο σημαντικό είναι να πίνουμε νερό και σνακ σε κάποιους Gu ή ηλεκτρικά ζελέ φασόλια σε όλη τη διάρκεια του αγώνα. Αυτό είναι τα χρήματα στην τράπεζα, καύσιμα για όταν το χρειάζεστε περισσότερο. Ένας από τους πρώτους οικονομικούς στόχους σας ως νέος ενήλικας θα πρέπει να είναι να προσπαθείτε για ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης τριών έως έξι μηνών των βασικών εξόδων. Η ιδέα είναι να έχετε αυτό το buffer εκεί αν το χρειαστείτε.
• "Εκτελέστε την εφαπτομένη." Στην τρέχουσα γλώσσα, αυτό σημαίνει να παραμείνετε προς τα μέσα όταν τρέχετε γύρω από μια καμπύλη. Η απόσταση που έχει αποθηκευτεί είναι ελάχιστη, αλλά αν το κάνετε αυτό σε όλη τη διάρκεια του αγώνα, θα μπορούσατε να ξυρίσετε μερικά δευτερόλεπτα ή λεπτά από το χρόνο σας. Αυτό είναι παρόμοιο με τη δύναμη της σύνθεσης στην επένδυση. Όταν είστε νέοι, έχετε χρόνο στο πλευρό σας για να επωφεληθείτε από τα πρόσθετα κέρδη. Βεβαιωθείτε λοιπόν ότι επενδύετε στον λογαριασμό σας στο χώρο εργασίας σας 401 (k) (τουλάχιστον αρκετό για να έχετε μια αντίστοιχη συνεισφορά αν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα) ή έναν IRA. Στην ιδανική περίπτωση, θα πρέπει να εξοικονομήσετε περίπου το 10% του εισοδήματός σας, αλλά ακόμη και αν το ποσό που μπορείτε να επενδύσετε είναι αρχικά μικρό, η συγκέντρωση αυτού του μικρού ποσού με την πάροδο του χρόνου μπορεί να είναι σημαντική.

Μίλια 6 έως 13: Προετοιμασία για μακροπρόθεσμους στόχους

Μετά την πρώτη ώρα λειτουργίας, αισθάνεστε πραγματικά καλά. Έχετε χτυπήσει το βήμα σας και ελπίζω ότι κάνετε πρόοδο σύμφωνα με το σχέδιο. Αλλά τα εμπόδια μπορεί να διασχίσουν το δρόμο σας.

• Παρακολουθήστε για λακκούβες και νιώστε τους λόφους. Όταν έτρεξα το μαραθώνιο του Βαλτιμόρη, αρκετές λακκούβες και λόφους σήμαιναν ότι έπρεπε να προσέχω ιδιαίτερα ενώ τρέξαμε - και να προσέξω τον χρόνο μου. Ωστόσο, είχα εκπαιδευτεί σε όλα τα είδη του εδάφους, έτσι κι αν ήταν δύσκολο, ένιωσα έτοιμος. Ομοίως, ο επενδυτικός κόσμος μπορεί να σας παρουσιάσει δυσμενείς συνθήκες, όπως η μεταβλητότητα της αγοράς, που είναι εκτός ελέγχου σας. Τα αποθέματα ενδέχεται να πέσουν προς τα κάτω ή να αυξηθούν προς τα πάνω, όπως στη φούσκα dot-com. Δεν μπορείτε να ελέγξετε τη μεταβλητότητα, αλλά μπορείτε να προετοιμάσετε το χαρτοφυλάκιο σας έχοντας ένα παγκοσμίως διαφοροποιημένο μίγμα επενδύσεων που είναι κατάλληλες για τους στόχους σας. Μπορείτε να ελέγξετε τα επενδυτικά σας έξοδα, πόσο εξοικονομείτε και πόσο κίνδυνο εκθέτετε. Αν το σχέδιό σας έχει σχεδιαστεί μόνο για τις απόλυτα τέλειες συνθήκες, μπορεί να διαπιστώσετε ότι δεν επαρκεί όταν η πορεία γίνει σκληρή. Αντ 'αυτού, θα πρέπει να είστε προετοιμασμένοι για ποικίλες συνθήκες.
• Είναι πιο εύκολο να ξεπεραστούν οι αντιξοότητες νωρίς. Νωρίς στον αγώνα, είστε ευκίνητοι στο να παρακάμψετε αυτά τα λακκούβες και να επιτεθείτε στους λόφους, αλλά ξέρω από την εμπειρία αυτό γίνεται πιο δύσκολο αργότερα στον αγώνα όταν εξαντληθεί το σώμα σας. Δεν είναι να πείτε ότι θα εξαντληθείτε καθώς γίνεστε ένας παλαιότερος επενδυτής, αλλά μπορεί να έχετε λιγότερη ανοχή για τον κίνδυνο μόλις χάσετε περισσότερα, καθώς και έναν μικρότερο χρονικό ορίζοντα για να ξεπεραστεί μια απώλεια. Αυτό σημαίνει ότι όσο νωρίτερα μπορείτε να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, τόσο το καλύτερο. Ρίξτε μια ματιά στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας, όπως ένα 401 (k) ή / και το IRA, και προσπαθήστε να αυξήσετε τη συνεισφορά σας, αν δεν το κάνετε μέχρι τώρα. Καθώς μεγαλώνετε, θα πρέπει να είστε βέβαιος να προσαρμόσετε ανάλογα τις επενδύσεις σας και άλλα στοιχεία του οικονομικού σας σχεδίου.

Μίλια 14 έως 20: Διαχείριση πολλαπλών οικονομικών υποχρεώσεων ταυτόχρονα

Εδώ είναι όπου η καθιέρωση καλών συνηθειών από νωρίς μπορεί να ξεκινήσει να πληρώνει - ή όπου μπορείτε να "χαστούμε" και να χάσετε την ορμή. Ως έμπειρος δρομέας, ξέρω πώς να το αποφύγετε.

• Η προετοιμασία πληρώνει. Έχω παρακολουθήσει την ταχύτητά μου στο επίπεδο έδαφος και πάνω και κάτω λόφους? Έχω ενυδατώσει και τροφοδοτήσει τον εαυτό μου έτσι το σώμα μου κάνει ό, τι είχε εκπαιδευτεί να κάνει.Ομοίως, αν έχετε εξοικονομήσει και επενδύσει καθ 'όλη τη διάρκεια, θα είστε σε καλή κατάσταση. Υπάρχουν πολλά που μπορεί να χρειαστεί να κάνετε - όπως η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, η χρηματοδότηση της σχολικής φοίτησης του παιδιού σας, η εξόφληση υποθήκης και πολλών άλλων - αλλά μπορείτε να το χειριστείτε. Αυτοματοποιήστε τις αποταμιεύσεις σας στο σχέδιο συνταξιοδότησης 401 (k), στο 529 σχέδιο αποταμίευσης κολλεγίων σας και στους λογαριασμούς φορολογητέων επενδύσεων και συνεχίστε να διαχειρίζεστε το χρέος σας. Προσέχετε στο επενδυτικό σας σχέδιο και παραμείνετε επικεντρωμένοι στην οικονομία ΣΑΣ, όχι στην οικονομία. Βεβαιωθείτε ότι διαθέτετε τη σωστή κατανομή ενεργητικού και την πιο αποδοτική επενδυτική στρατηγική και ότι επανισορροπείτε τις επενδύσεις σας σε τακτική βάση. Αυτά τα πράγματα είναι όλα υπό τον έλεγχό σας. Αυτός είναι ο μαραθώνιος, όχι ο μαραθώνιος.

Τα τελευταία 6,2 μίλια: Κλείσιμο κατά τη συνταξιοδότηση

Αυτό είναι το μέρος του αγώνα όπου "χτυπάτε τον τοίχο" - το σώμα σας είναι σε αυτόματο πιλότο. απλά προχωράτε. Ό, τι κάνατε κατά την προπόνηση και στις αρχές του αγώνα θα κλωτσήσει τώρα, όπως θα συνέβαινε και μετά από μια ζωή εξοικονόμησης. Εξακολουθείτε να χρειάζεστε μια στρατηγική για την "ολοκλήρωση του αγώνα", αλλά είστε τόσο κοντά στο στόχο σας που μπορείτε να το δοκιμάσετε!

• Δημιουργήστε σχέδια μετά την κούρσα. Σε αυτό το στάδιο, θα πρέπει να έχετε μια ισχυρή κατανόηση του τρόπου αξιοποίησης της προόδου που έχετε κάνει. Ένας δρομέας δεν θα πρέπει να πλησιάσει τη γραμμή τερματισμού χωρίς ένα πρόγραμμα φροντίδας μετά την κούρσα - μύες παγοποίησης, ανεφοδιασμού, επανυδάτωσης - και ένας συνταξιούχος δεν πρέπει να ξεκινά από την τελευταία μέρα εργασίας χωρίς να έχει ιδέα για το τι πρέπει να κάνει όταν ξυπνάει το επόμενο πρωί. Μερικά σημαντικά πράγματα που πρέπει να σκεφτούμε πριν από τη συνταξιοδότησή μας περιλαμβάνουν:

1. Προβλέψεις ταμειακών ροών:Όταν μεταβαίνετε από τη λήψη ενός μισθού σε ένα εισόδημα συνταξιοδότησης, θα πρέπει να έχετε ένα σχέδιο για τη νέα ταμειακή σας ροή, ενσωματώνοντας τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές σας από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, τις πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης και άλλες κατανομές λογαριασμού επένδυσης. Μην ξεχνάτε τους φόρους και την πιθανότητα αυξημένων ιατρικών δαπανών.
2. Προσαρμογή των αποταμιεύσεών σας (αν χρειαστεί): Αν είστε άνω των 50 ετών και οι προβολές σας για ταμειακές ροές λόγω συνταξιοδότησης δεν φαίνονται τόσο ροζ, μπορείτε να επωφεληθείτε από τις συνεισφορές προπληρωμής ($ 6,000 για 401 (k) s το 2016) στους λογαριασμούς απόσβεσης φόρου σας. Εάν έχετε παραμελήσει τη διάθεση χρημάτων σε φορολογητέες επενδύσεις, μην καθυστερήσετε - αυτό είναι επίσης ένας σημαντικός πυλώνας του εισοδήματος απόσυρσης.
3. Πώς να περάσετε το χρόνο σας στη συνταξιοδότηση: Γίνεται όλο και πιο κοινό να συνεχίζετε να εργάζεστε με κάποια ιδιότητα, είτε για επιπλέον εισόδημα είτε για την αίσθηση της εκπλήρωσης και του σκοπού.

Γραμμή του τερματισμού

Φυσικά, δεν υπάρχει καθορισμένη γραμμή τερματισμού για τη διαχείριση των χρημάτων σας. Δεν είναι σαν να κερδίζετε "τον αγώνα" αποθηκεύοντας ένα συγκεκριμένο ποσό μέσα σε ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Αλλά όπως και να διαχειρίζεστε τα χρήματά σας, για τον μέσο δρομέα μαραθωνίου, δεν πρόκειται για το πόσο γρήγορα φτάσετε εκεί. Πρόκειται για το αν αισθάνεστε δυνατά και υγιή όταν φτάσετε στο στόχο σας.

Και ανεξάρτητα από το πού βρίσκεστε στον αγώνα, αποφύγετε να συγκρίνετε τον εαυτό σας με άλλους ανθρώπους. Υπάρχουν δρομείς που παγιδεύονται στην ενέργεια, τον ενθουσιασμό και τον ανταγωνισμό κατά τη διάρκεια ενός αγώνα, αλλά οι βετεράνοι δρομείς γνωρίζουν ότι πρέπει να επικεντρωθείτε στη δική σας φυλή, όχι σε κανέναν άλλον. Μπορεί να αισθάνεται απογοητευτική αν φαίνεται ότι άλλοι έχουν περισσότερη επιτυχία σταδιοδρομίας ή επιτυγχάνουν ορισμένα ορόσημα μπροστά σας. Αλλά αυτό δεν έχει σημασία. Το μόνο που χρειάζεται να κάνετε είναι να κατανοήσετε το δικό σας σχέδιο και να το ακολουθήσετε για να επιτύχετε τους μεμονωμένους οικονομικούς στόχους σας. Το έχεις!

Melissa Sotudeh, CFP, είναι ένας σύμβουλος πλούτου με Halpern Financial, μια ανεξάρτητη συμβουλευτική εταιρεία μόνο με αμοιβή, με γραφεία στο Rockville, Maryland και στο Ashburn της Βιρτζίνια.

Αυτό το άρθρο εμφανίζεται επίσης στο Nasdaq.