Η μεταβλητότητα της αγοράς υπογραμμίζει τα οφέλη από το εγγυημένο εισόδημα

Οι εισοδηματικές προσόδους, ένας τύπος ασφάλισης που ενεργεί σαν μια επένδυση σταθερού εισοδήματος, είναι μία επιλογή. Οι προσόδους ζωής σας παρέχουν ένα σταθερό paycheck για όσο διάστημα ζείτε. Αυτά περιλαμβάνουν προϊόντα όπωςσυμβάσεις πρόωρης συνταξιοδότησης για τη μακροχρόνια ζωή (QLAC), τα έσοδα από αναβαλλόμενο εισόδημα (DIA) και τις άμεσες ετήσιες προσόδους (SPIAs) με ενιαία πριμοδότηση. Άλλες, που ονομάζονται περίοδοι προσδοκίες, έχουν διαφορετικές συνθήκες.

Οι εισοδηματικές προσόδους μπορούν να προσφέρουν εισόδημα και διαφοροποίηση και έχουν το πρόσθετο πλεονέκτημα της προστασίας από τον κίνδυνο μακροζωίας - τη δυνατότητα να ξεπεράσετε τις αποταμιεύσεις σας. Η επιχείρησή μου παρέχει αυτά τα προϊόντα συνταξιοδοτικών εισοδημάτων και πάντα λέμε στους πελάτες ότι το εγγυημένο εισόδημα με τη μορφή εισοδηματικών προσόδων δεν πρέπει ποτέ να είναι το σύνολο του φωλιά σας, αλλά αυτά τα προϊόντα μπορούν να διαδραματίσουν σημαντικό ρόλο στα συνταξιοδοτικά χαρτοφυλάκια. Οι εισοδηματικές προσόδους μπορούν:

1. Προσθέστε διαφοροποίηση

Πολλοί επενδυτές εκτός από τη συνταξιοδότηση χρησιμοποιούν 401 (k) s και IRAs, οι οποίοι συχνά επενδύονται σε μεγάλο βαθμό στο χρηματιστήριο. Αυτό μπορεί να σημαίνει τεράστια δυνητικά κέρδη - ή πιθανές απώλειες. Και αυτές οι απώλειες μπορεί να είναι καταστροφικές εάν πλησιάζετε τη συνταξιοδότηση κατά τη διάρκεια μιας κάτω αγοράς.

Χρησιμοποιώντας ένα τμήμα του χαρτοφυλακίου σας για να αγοράσετε ένα εισόδημα προσόδου θα εξασφαλίσετε ότι θα έχετε ένα σταθερό paycheck στο μέλλον για να συμπληρώσετε τις κοινωνικές σας ασφάλειες ή συνταξιοδοτικές πληρωμές, αν τους έχετε. Αυτό όχι μόνο διευκολύνει τον προγραμματισμό, αλλά σας προστατεύει από την αστάθεια της αγοράς.

2. Μειώστε την ακολουθία των κινδύνων επιστροφής

Η ακολουθία των κινδύνων επιστροφής θα πρέπει να αποτελέσει μείζονα ανησυχία για τους προ-συνταξιούχους. Για να κατανοήσετε την ιδέα, σκεφτείτε το χαρτοφυλάκιό σας ως ένα καλάθι με 100 μετοχές αξίας 50 δολαρίων το καθένα. Για να καλύψετε τα έξοδά σας κάθε χρόνο, θα χρειαστεί να αποσύρετε 100 δολάρια ή δύο μετοχές. Ωστόσο, εάν η αξία αυτών των μετοχών μειωθεί στα $ 25, θα χρειαστεί να αποσύρετε τέσσερα επόμενα χρόνια. Στο μέλλον, θα συνεχίσετε να αποσύρετε περισσότερες μετοχές από μικρότερο αριθμό μετοχών συνολικά. Αυτός ο κίνδυνος μπορεί να είναι καταστροφικός για τους συνταξιούχους πρόσφατα, επειδή δεν έχουν τόσο χρόνο για να αναπτυχθούν τα χαρτοφυλάκιά τους αν και πότε η αγορά αναπηδά.

Η εγγύηση ενός μέρους του μελλοντικού εισοδήματός σας μειώνει την έκθεσή σας σε κίνδυνο ακολουθίας, απομακρύνοντάς την από τη μεταβλητότητα της αγοράς.

3. Παροχή ψυχολογικής άνεσης

Όλοι γνωρίζουμε ότι η επένδυση για συνταξιοδότηση μπορεί να επιβαρύνει διανοητικά και συναισθηματικά. Αυτός είναι ένας άλλος λόγος για τον οποίο ορισμένοι αποταμιευτές αποχώρησης χρησιμοποιούν ένα μέρος του ενεργητικού τους για να αγοράσουν ένα σταθερό paycheck. Μια μελέτη του 2012 από την εταιρεία παροχής συμβουλών Towers Watson έδειξε ότι οι συνταξιούχοι με ετήσιο εισόδημα ήταν πιο ευτυχισμένοι σε σχέση με αυτούς χωρίς.

Όταν έχετε εισόδημα, έχετε σταθερό paycheck που δεν θα εξαντληθεί. Η κατανομή ορισμένων από τα περιουσιακά σας στοιχεία σε μια εισοδηματική πρόσοδο σήμερα μπορεί να σας αγοράσει την ειρήνη του μυαλού για το μέλλον.

Κατανόηση των συμβιβασμών

Πριν να αγοράσετε ένα εισόδημα προσόδου, να είστε βέβαιος ότι καταλαβαίνετε πλήρως τα μειονεκτήματα που συνδέονται με αυτά τα προϊόντα, συμπεριλαμβανομένου του κόστους της προστασίας από τον πληθωρισμό και την έλλειψη ρευστότητας.

Στη σημερινή αγορά, οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν επιλογές για να συμπεριλάβουν την προστασία από τον πληθωρισμό - μια ετήσια προσαρμογή του κόστους ζωής στην πληρωμή των προσόδων - με το εισόδημά σας, αλλά μπορεί να είναι ακριβός, επομένως είναι σημαντικό να κατανοήσετε τους μηχανικούς και το κόστος που σχετίζεται με αυτή την επιλογή.

Επιπλέον, τα περισσότερα έσοδα από εισοδήματα δεν σας επιτρέπουν να έχετε πρόσβαση στην πρωτεύουσα πριν από την πρώτη προγραμματισμένη πληρωμή σας. Βεβαιωθείτε ότι διαθέτετε επαρκή ρευστά διαθέσιμα για την κάλυψη απρόβλεπτων δαπανών μέχρι τότε.

Εύρεση αξιόπιστων συμβουλών

Εάν σκέφτεστε να αγοράσετε ένα εισόδημα προσόδου, πάρτε αποσπάσματα από διάφορες ασφαλιστικές εταιρείες. Πρέπει επίσης να βεβαιωθείτε ότι ο πράκτοράς σας έχει δεσμευτεί να ενεργεί προς το συμφέρον σας. Οι ασφαλιστικοί πράκτορες πρέπει να έχουν άδεια να πωλούν προϊόντα προσόδου και να λαμβάνουν μια κατ 'αποκοπή προμήθεια για κάθε πώληση. Ζητώντας από κάθε πράκτορα να αποκαλύψει την αποζημίωσή του / της για τα προϊόντα σας δίνει τη δυνατότητα να αξιολογήσετε τις συμβουλές και να κάνετε την απόφαση που είναι καλύτερη για εσάς.

Ο Nimish Shukla είναι συνιδρυτής και COO του Abaris Financial, ένας σε απευθείας σύνδεση πάροχος εισοδημάτων, στη Νέα Υόρκη. Για περισσότερες πληροφορίες, επισκεφτείτε τη διεύθυνση www.myabaris.com.

Αυτό το άρθρο εμφανίζεται επίσης στο Nasdaq.

Εικόνα μέσω iStock.