Ο γάμος δεσμεύει ζευγάρια στην αγάπη, όχι πιστωτικό αποτέλεσμα

Από τον Tracy Becker

Μάθετε περισσότερα σχετικά με την Tracy στον ιστότοπό μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Πολλά ζευγάρια έχουν την εσφαλμένη αντίληψη ότι ο γάμος θα συνδέσει τα αποτελέσματα των πιστωτικών τους μαζί, για καλύτερα ή χειρότερα, δημιουργώντας ένα συνδυασμένο μέσο σκορ για τις εγκρίσεις χρηματοδότησης. Αυτό δεν θα μπορούσε να απέχει περισσότερο από την αλήθεια.

Παρόλο που ορισμένα οικονομικά, όπως οι κοινά λογαριασμοί, μπορούν να συνδυαστούν, εξακολουθεί να είναι εξαιρετικά σημαντικό για κάθε σύζυγο να έχει ένα μεγάλο, ανεξάρτητο σκορ FICO. Διαφορετικά, τα ζευγάρια μπορούν να αντιμετωπίσουν πολλά εμπόδια με την πίστωσή τους όταν κάνουν αίτηση για δάνεια, όπως μια υποθήκη για το νέο τους σπίτι.

Κατά την υποβολή αίτησης για υποθήκη, το ζευγάρι αντιμετωπίζει πρώτα το ζήτημα της εκκαθάρισης των πιστωτικών απαιτήσεων για το δάνειο. Αυτές οι απαιτήσεις ποικίλλουν ανάλογα με το δανειστή, αλλά οι βαθμολογίες FICO πρέπει συνήθως να είναι πάνω από 580 για χρηματοδότηση της Federal Housing Administration ή 720 και άνω για τα συμβατικά δάνεια. Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι υψηλότερες βαθμολογίες και η καλύτερη πίστωση ισοδυναμούν με χαμηλότερο κόστος για ένα δάνειο.

Δυστυχώς, τα αποτελέσματα των ζευγαριών δεν υπολογίζονται κατά μέσον όρο ή συνδυάζονται μετά το γάμο. Εάν ένας σύζυγος έχει ένα φανταστικό σκορ 800, το κακό σκορ 500 του άλλου συζύγου θα χρησιμοποιηθεί για τον καθορισμό των προσόντων και των τιμών. Σε αυτή την περίπτωση, η βαθμολογία 800 δεν θα είχε νόημα.

Κατά την έγκριση μιας υποθήκης, οι δανειστές εξετάζουν επίσης άλλους παράγοντες εκτός από τις βαθμολογίες πίστωσης, όπως σταθερό και αξιόπιστο εισόδημα. Συνήθως, η αξία του σπιτιού, τα εισοδήματα των συζύγων και το χρέος των αιτούντων πρέπει να αξιολογούνται για τις εγκρίσεις δανείων. Έτσι, δυστυχώς για τους περισσότερους Αμερικανούς, δεν υπάρχει τρόπος να αφήσετε το εισόδημα ενός συζύγου με ένα κακό σκορ από την εξίσωση.

Αν και το εισόδημα ενός ζευγαριού μπορεί να τύχει υποθήκης, μπορεί ακόμα να αντιμετωπίσει προβλήματα με την πίστωση. Παρόλο που οι καλύτερες τιμές δεν καθορίζονται αποκλειστικά με πίστωση, αν η πίστωση ενός συζύγου πληροί ελάχιστα την απαίτηση του δανείου, το ζευγάρι θα πληρώσει υψηλά επιτόκια, ανεξάρτητα από το μεγάλο σκορ του άλλου συζύγου. Αυτό θα μπορούσε να οδηγήσει σε εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια σε επιπλέον χρεώσεις κατά τη διάρκεια της ζωής της υποθήκης ή μια πλήρη απόρριψη για την έγκριση του δανείου.

Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένα θετικά για τα ζευγάρια που έχουν ξεχωριστή πίστωση. Αν η πίστωση παραμένει ξεχωριστή - με ελάχιστα κοινά ή συν-υπογεγραμμένα δάνεια - ένα ζευγάρι μπορεί να θυσιάσει πίστωση μόνο ενός ατόμου κατά τη διάρκεια δύσκολων περιόδων αντί να καταστρέψει και τα δύο. Για παράδειγμα, κατά τη διάρκεια μιας περιόδου απώλειας εισοδήματος, η καθυστερημένη πληρωμή λογαριασμών ή η αδυναμία πληρωμής του χρέους για τον κύριο κάτοχο της πίστωσης θα καταστρέψει μόνο την πίστωση του ατόμου αυτού. Αυτός είναι ένας πολύ καλός λόγος να διατηρήσετε όσο το δυνατόν περισσότερους ξεχωριστούς λογαριασμούς.

Είναι σχεδόν αδύνατο να ζήσετε χωρίς πίστωση αυτές τις μέρες, οπότε είναι πολύ σημαντικό να διατηρήσετε τουλάχιστον ένα υγιές σκορ σε δύσκολους καιρούς. Τα ζευγάρια θα πρέπει να προγραμματίσουν για αυτό εκ των προτέρων, επειδή οι δύσκολες στιγμές μπορεί να συμβούν απροσδόκητα. Επειδή τα οικονομικά είναι ο μεγαλύτερος δολοφόνος των γάμων, ο καθορισμός της σκηνής για μια λιγότερο ανεπιθύμητη βόλτα μπορεί να σώσει πολύ περισσότερα από τα επιπλέον δολάρια που δαπανήθηκαν.

Επίσης, εάν βραχώδεις χρόνοι ή άλλα ζητήματα θέτουν το στάδιο για μια διάσπαση, η χωριστή πίστωση θα σημαίνει επίσης λιγότερη καταστροφή σκορ, καθώς πολλοί δικηγόροι διαζυγίου προτείνουν να μην πληρώνουν τα κοινά χρέη μέχρι να ολοκληρωθεί μια συμφωνία. Όταν κάθε σύζυγος είναι αποκλειστικά υπεύθυνος για την έγκαιρη πληρωμή της δικής του πίστωσης, είναι λιγότερο πιθανό είτε να σταματήσει να πληρώνει όταν ο δικηγόρος διαζυγίου κάνει αυτό το αίτημα. Μόλις ολοκληρωθεί το διαζύγιο, η χαμηλή πίστωση προσθέτει περισσότερο τραύμα και εμπόδια στη συνέχιση της ζωής.

Τα ζευγάρια θα πρέπει να μιλήσουν με έναν οικονομικό ή πιστωτικό εμπειρογνώμονα για να βεβαιωθείτε ότι αποφεύγουν οποιαδήποτε προβλήματα με τα πιστωτικά αποτελέσματα ή τη χρηματοδότησή τους.