Το Merchant Cash Advance δίνει στο δωμάτιο αναπνοής μπαρ του L.A.

Ο Andy Fiscella, ένας ηθοποιός και ιδιοκτήτης της Dime, ένα μπαρ και σαλόνι στο Λος Άντζελες, ξέρει ότι η εκτέλεση μιας μικρής επιχείρησης μοιάζει πολύ με το να είσαι παίκτης στη σκηνή του Χόλιγουντ.

Ακριβώς όπως μια ταινία μπορεί να αποδειχθεί χτύπημα ή ένα flop, ή ένας ηθοποιός μπορεί να είναι σε ζήτηση μια μέρα και αγωνίζεται το επόμενο, ένας ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης πρέπει να είναι έτοιμος για το απροσδόκητο.

"Δεν ξέρεις ποτέ πότε θα χτυπήσεις", λέει ο Investmentmatome.

Το μπαρ του πήρε ένα τεράστιο χτύπημα μετά την οικονομική κρίση του 2008, όμως βρήκε έναν τρόπο να κυλήσει με μια γροθιά όπως έχει γίνει στις ταινίες.

Το έκανε με τη βοήθεια του μικροεπιχειρηματία AmeriMerchant, ο οποίος προσέφερε μια συμφωνία που πήγε κάτι τέτοιο: Σας δίνουμε χρήματα γρήγορα και μας πληρώνετε πίσω δίνοντας μας μια περικοπή των μελλοντικών πωλήσεων πιστωτικών καρτών της μικρής επιχείρησης σας. Και αν βγείτε από την επιχείρηση, δεν μας χρωστάτε δεκάρα.

Ο Andy Fiscella, ιδιοκτήτης του μπαρ Dime και του σαλόνι στο Λος Άντζελες, έχει χρησιμοποιήσει τις προκαταβολές των εμπορικών μετρητών αρκετές φορές ως οικονομικό "buffer ασφαλείας".

Αυτός ο τύπος συμφωνίας ονομάζεται προκαταβολή μετρητών του εμπόρου. Από τεχνική άποψη, η επιχείρηση που λαμβάνει τα χρήματα δεν λαμβάνει δάνειο. Αντίθετα, πωλεί ένα μέρος των μελλοντικών εισπρακτέων πιστωτικών καρτών. Η AmeriMerchant είναι ένας από τους πρωτοπόρους αυτού του είδους χρηματοδότησης μικρών επιχειρήσεων.

Ένα πράγμα που ένας ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης που εξετάζει μια τέτοια συμφωνία θα πρέπει να καταλάβει είναι ότι οι προκαταβολές των μετρητών του εμπόρου είναι συνήθως πιο ακριβά από τα παραδοσιακά επιχειρηματικά δάνεια. Έτσι είναι ένα συμβιβασμό: Παίρνετε τα χρήματα γρηγορότερα, αλλά πληρώνετε περισσότερα για αυτά τα μετρητά. Ακόμα, αυτό και άλλα είδη εναλλακτικής χρηματοδότησης μικρών επιχειρήσεων έχουν γίνει όλο και πιο δημοφιλείς.

Γρήγορη πρόσβαση στο κεφάλαιο

Περίπου οχτώ χρόνια πριν, ο ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος του AmeriMerchant David Goldin κέρδισε ένα μέτρο φήμης για τη νίκη του αγώνα με δίπλωμα ευρεσιτεχνίας στο δικαστήριο για το σύστημα εκ των προτέρων.

Οι προκαταβολές των εμπορικών μετρητών αποσκοπούν στην παροχή βοήθειας στις μικρές επιχειρήσεις που αναζητούν γρήγορη πρόσβαση σε κεφάλαια, αλλά είναι σταθερές. Είναι πολύ καλύτερη συμφωνία από ό, τι αυτές οι μικρές επιχειρήσεις θα μπορούσαν να πάρουν από τις παραδοσιακές τράπεζες, λέει ο Goldin.

AmeriMerchant Διευθύνων Σύμβουλος και ιδρυτής David Goldin.

"Θα χρησιμοποιήσω αυτό το παράδειγμα", λέει ο Investmentmatome. "Αν έχετε επιχειρηματικό δάνειο ύψους $ 60.000 με τραπεζικό υπόλοιπο 55.000 δολαρίων (και το δάνειο), και κερδίζετε μετρητά σε μετρητά αξίας 55.000 δολαρίων μαζί με εσάς και βγαίνεστε νόμιμα από την επιχείρηση, οφείλετε την τράπεζα $ 55.000. Μας χρωστάμε μηδέν ».

Ο ιδιοκτήτης του σκάφους Fiscella, του οποίου οι πιστώσεις ως ηθοποιός περιλαμβάνουν εμφανίσεις στην τηλεοπτική σειρά "CSI" και στο θρίλερ-θρίλερ "Τελικός προορισμός", λέει ότι το σύστημα προόδου μετρητών του εμπορίου λειτουργεί καλά για τις μικρές επιχειρήσεις που διέρχονται από ένα ακατέργαστο έμπλαστρο.

Αυτό συνέβη στο μπαρ του μετά τη συντριβή της αγοράς κατοικιών και την απεργία των συγγραφέων του Χόλιγουντ, όταν μερικοί από τους τακτικούς πελάτες του, κυρίως στελέχη μεσαίου σκηνικού, "έχασαν τους λογαριασμούς εξόδων τους".

"Τα έσοδά μας αποξηραμένα", λέει. "Ήμασταν κάπως πίσω από τους λογαριασμούς." Τότε γύρισε στο AmeriMerchant.

Απαιτήσεις επιλεξιμότητας

Η εταιρεία προσφέρει δύο είδη εμπορικών μετρητών προκαταβολές.

Εάν ξεκινάτε απλά και εργάζεστε για τουλάχιστον δύο μήνες, μπορείτε να πάρετε μια τυπική προκαταβολή μετρητών από $ 5.000 έως $ 500.000. Ορισμένες βασικές απαιτήσεις:

• Η επιχείρησή σας έχει επεξεργαστεί τουλάχιστον 7,500 δολάρια το μήνα σε πωλήσεις πιστωτικών καρτών από πελάτες για τουλάχιστον 60 ημέρες και οι συναλλαγές πραγματοποιούνται σε τουλάχιστον 12 ημέρες κάθε μήνα.
• Είστε τρέχοντας στο ενοίκιό σας και έχετε τουλάχιστον 12 μήνες από τη μίσθωση σας εάν ενοικιάζετε.
• Δεν έχετε ανοιχτές πτωχεύσεις τους τελευταίους 12 μήνες και προσωπική πιστωτική βαθμολογία FICO τουλάχιστον 500.

Εάν είστε μια πιο εδραιωμένη επιχείρηση, που σημαίνει ότι έχετε λειτουργήσει για τουλάχιστον δύο χρόνια, θα μπορούσατε να πάτε για CashManchant "Platinum" προκαταβολή μετρητών των $ 20.000 και $ 500.000. Ο Goldin λέει ότι η προκαταβολή Platinum κοστίζει 20% έως 30% λιγότερο "για τους υποψήφιους που βαθμολογούν υψηλότερα στο δικό μας μοντέλο πιστοληπτικής αξιολόγησης".

Οι βασικές απαιτήσεις:

• Επεξεργαστείτε τουλάχιστον 20.000 δολάρια το μήνα σε πωλήσεις πιστωτικών καρτών ή χρεωστικών καρτών από πελάτες για τουλάχιστον 60 ημέρες.
• Είστε σε καλή κατάσταση με τον ιδιοκτήτη σας και έχετε αφήσει τουλάχιστον 12 μήνες στη μίσθωση σας.
• Δεν έχετε ανοικτές πτωχεύσεις τους τελευταίους 12 μήνες και προσωπικό πιστωτικό αποτέλεσμα 640 ή υψηλότερο.

Μια επιχείρηση μπορεί να πάρει έγκριση για μια προκαταβολή σε περίπου 24 ώρες, και μπορείτε να λάβετε τα χρήματα σε επτά έως 10 ημέρες, λέει η εταιρεία.

Πώς το πληρώνετε; Η AmeriMerchant παίρνει ένα προκαθορισμένο ποσοστό των πωλήσεων της πιστωτικής σας κάρτας έως ότου εξοφλήσετε αυτό που οφείλετε. Το ποσοστό αυτό είναι συνήθως 10% έως 15%, λέει η εταιρεία.

Ας υποθέσουμε λοιπόν ότι διαθέτετε ένα μπαρ ή εστιατόριο και κερδίζετε μια προκαταβολή μετρητών ύψους 20.000 δολαρίων. "Η επιστροφή γίνεται με την αφαίρεση 10% έως 15% των μελλοντικών συναλλαγών με πιστωτικές κάρτες", λέει η εταιρεία. Στην περίπτωση αυτή, το συνολικό ποσό αποπληρωμής θα ήταν περίπου $ 25.000.

Τιμολόγηση βάσει κινδύνου

Ο Goldin λέει ότι η AmeriMerchant χρησιμοποιεί "τιμολόγηση βάσει κινδύνου", σημειώνοντας ότι "υπάρχουν διαφορετικές τιμές που βασίζονται στο προφίλ της επιχείρησης και στο συνολικό πιστωτικό αποτέλεσμα".

"Παίρνουμε μια ποικιλία παραγόντων στο μοντέλο βαθμολόγησης μας - τόσο προσωπική πιστωτική βαθμολογία όσο και παράγοντες που σχετίζονται με την επιχείρηση", λέει. "Επειδή πρόκειται για μικρές επιχειρήσεις, υπάρχει ισχυρή συσχέτιση με την απόδοση μεταξύ της προσωπικής πιστοληπτικής ικανότητας του κατόχου της επιχείρησης και της ίδιας της επιχείρησης".

Οι προκαταβολές μετρητών συνήθως επιστρέφονται σε 10 έως 14 μήνες.

Εν τω μεταξύ, το επιτόκιο ενός δανείου από το πιο δημοφιλές πρόγραμμα δανείων της αμερικανικής Διοίκησης Μικρών Επιχειρήσεων, γνωστό ως δάνειο 7 (a), βασίζεται συνήθως στο τρέχον βασικό επιτόκιο συν ένα επιπλέον επιτόκιο σημείωσης, γνωστό ως spread, ύψους 2,25% σε 2,75%. Με το σημερινό βασικό επιτόκιο 3,25%, ένα τυπικό δάνειο 7 (α) θα χρεώνει 5,5% έως 6% τόκους.

Μια προκαταβολή μετρητών στο εμπόριο είναι χρηματοδότηση "χωρίς προσφυγή". Αυτό σημαίνει ότι η εταιρεία εξηγεί σε ένα μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου ότι "αν το εστιατόριο βγει από την επιχείρηση και λέει ότι οφείλουν $ 18,000 στην προκαταβολή τους, θα χρωστούν τον πάροχο προόδου μετρητών για εμπόρους $ 0." Η AmeriMerchant δεν μπορούσε να έρθει μετά από τον ιδιοκτήτη της επιχείρησης για τα χρήματα. Δεν θα επηρεάσει επίσης το πιστωτικό αποτέλεσμα του ιδιοκτήτη, λέει ο Goldin.

Το γεγονός ότι δεν θα έχετε κολλήσει με ένα μεγάλο χρέος ακόμη και μετά την αποτυχία της επιχείρησής σας μπορεί να σας οδηγήσει στο να αναρωτιέστε: Γιατί στον κόσμο η AmeriMerchant θα αναλάβει τέτοιους κινδύνους;

Ένας παράγοντας είναι η άνοδος της ζήτησης για χρηματοδότηση μικρών επιχειρήσεων. «Βλέπουμε σίγουρα μια αύξηση της ζήτησης δανειολήπτη», λέει ο Goldin, προσθέτοντας ότι οι μικρές επιχειρήσεις «αναζητούν να προσλάβουν περισσότερες και ανοιχτές τοποθεσίες για να επεκτείνουν την επιχείρησή τους». Η AmeriMerchant έχει επίσης εμπιστοσύνη στα συστήματά της για την αξιολόγηση του κινδύνου.

Τα μεγάλα δεδομένα επηρεάζουν την αγορά

Ένας άλλος λόγος: τεχνολογία, ιδιαίτερα μεγάλα δεδομένα. Αυτό αναφέρεται στις αναδυόμενες τεχνολογίες που επιτρέπουν στις εταιρείες να συλλέγουν και να χτενίζουν τεράστια ποσά πληροφοριών, συμπεριλαμβανομένων τυχαίων στοιχείων όπως τα tweets και οι θέσεις του Facebook, και να τα χρησιμοποιούν για να αποκτήσουν γνώσεις σχετικά με τους καταναλωτές, τις επιχειρήσεις, τους δανειολήπτες και άλλους.

Για τους δανειστές, τα μεγάλα δεδομένα καθιστούν δυνατό να αποφασιστείς αρκετά γρήγορα αν μια μικρή επιχείρηση είναι καλός πιστωτικός κίνδυνος ή όχι, λέει η Lisa Nestor, σύμβουλος στην εκκίνηση Payoff, η οποία αναπτύσσει προϊόντα για να βοηθήσει τους καταναλωτές να πληρώσουν τα χρέη πιστωτικών καρτών και ένα MBA υποψήφιος επικεντρώθηκε στη χρηματοδότηση υψηλής τεχνολογίας της Σχολής Διοίκησης Anderson της UCLA.

Αυτές οι τεχνολογίες δίνουν στους δανειστές μια "λεπτομερή και ρεαλιστική κατανόηση" μιας μικρής επιχείρησης, λέει. Και είναι σε θέση να το κάνουν "πιο γρήγορα και σε κλίμακα".

"Έχετε πολλές εταιρείες τεχνολογίας που σας δίνουν πρόσβαση σε δεδομένα", λέει. "Είναι ένας αγώνας για το χρυσό για να κάνει τα καλύτερα στοιχήματα σε πιθανούς δανειολήπτες."

Ο Jeffrey Robinson, ακαδημαϊκός διευθυντής του Κέντρου Αστικής Επιχειρηματικότητας και Οικονομικής Ανάπτυξης στην Επιχειρηματική Σχολή Rutgers, λέει ότι οι εναλλακτικοί παροχείς ηλεκτρονικού ταχυδρομείου, όπως το AmeriMerchant, προσφέρουν βιώσιμες επιλογές για επιχειρήσεις που έχουν μεγάλη ανάγκη χρηματοδότησης μικρών επιχειρήσεων.

"Σε μερικές περιπτώσεις, $ 5.000, $ 10.000, $ 15.000 θα μπορούσαν να τις κάνουν ή να τους σπάσουν επειδή χρειάζονται χρήματα για απογραφή, για να καλύψουν μισθοδοσία και δεν έχουν πρόσβαση σε αυτό", λέει ο Robinson στο Investmentmatome. "Υπήρχε ένα μεγάλο πρόβλημα. Για μένα, αυτή ήταν μια περίπτωση όπου οι αγορές είδαν το κενό για την πρόσβαση στο κεφάλαιο και βρήκαν έναν τρόπο να το κλείσουν ".

Ωστόσο, ο Nestor επισημαίνει τους πιθανούς κινδύνους σε αυτόν τον διαγωνισμό. "Για μια μικρή επιχείρηση, όταν το κεφάλαιο είναι άμεσα διαθέσιμο, υπάρχει πάντα ο κίνδυνος να πάρετε περισσότερα από όσα χρειάζεστε", λέει.

«Βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τι κάνετε»

Είναι ένας κίνδυνος Fiscella, ιδιοκτήτης της Dime, που εξετάζεται όταν γύρισε στο AmeriMerchant. Παρέχει αυτή τη συμβουλή σε οποιονδήποτε ιδιοκτήτη μικρής επιχείρησης που εξετάζει την πρόοδο των μετρητών: «Πρέπει να βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τι κάνετε. Πρέπει να σιγουρευτείτε ότι καταλαβαίνετε τα ποσοστά ", λέει. "Θα εξαφανιστεί από την κατώτατη γραμμή."

Έχει ήδη περάσει αρκετούς γύρους εμπορικών μετρητών από την AmeriMerchant, λέει. Θεωρεί μια πρόοδο ως "buffer ασφαλείας" που μπορεί να τον βοηθήσει να βγούμε από μια οικονομική μαρμελάδα, η οποία μερικές φορές συμβαίνει απροσδόκητα.

Για παράδειγμα, ένα συμβάν ράβδων, όπως ένας αγώνας, θα μπορούσε να προκαλέσει μια ακμή στα ασφάλιστρα ασφάλισης επιχειρήσεων. "Αν κάτι πάει στραβά σωστά ή οτιδήποτε άλλο, πρέπει να το διορθώσω", λέει ο Fiscella.

Αλλά τονίζει τη σημασία της πειθαρχίας στη χρήση μιας προκαταβολής μετρητών του εμπόρου.

"Δεν θέλετε να τα αρπάξετε όλα και να τα ξοδέψετε", λέει. "Θέλετε να βεβαιωθείτε ότι κρατάτε αρκετά χρήματα στην τράπεζα για να μπορείτε να το καλύψετε".

Μέχρι στιγμής, πολλοί δανειολήπτες μικρών επιχειρήσεων είναι σαν τον Fiscella, σύμφωνα με τον Goldin του AmeriMerchant, ο οποίος λέει: «Τα ποσοστά αθέτησής μας βρίσκονται στο χαμηλότερο άκρο του φάσματος και τα ποσοστά ανανέωσής μας είναι τα υψηλότερα, πράγμα που δείχνει ότι βοηθούμε πραγματικά, δεν βλάπτουν τους εμπόρους."

Αυτά είναι καλά νέα, καθώς η ζήτηση για χρηματοδότηση μικρών επιχειρήσεων παραμένει ισχυρή.

"Δεν έχουμε ακόμη ξύσει ακόμη την επιφάνεια", λέει ο Goldin. "Υπάρχει τεράστια ανοδική πορεία".

Μάθε περισσότερα

Μπορείτε να βρείτε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα προϊόντα προόδου AmeriMerchant στην ιστοσελίδα της εταιρείας.

Επίσης, ελέγξτε την αναφορά του Investmentmatome σχετικά με τον τρόπο λειτουργίας των πωλήσεων μετρητών στο εμπόριο.

Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο εκκίνησης και λειτουργίας μιας επιχείρησης, επισκεφθείτε τη σελίδα Ο δικτυακός μας Οδηγός μικρών επιχειρήσεων . Για δωρεάν, εξατομικευμένες απαντήσεις σε ερωτήσεις σχετικά με την έναρξη και τη χρηματοδότηση της επιχείρησής σας, επισκεφτείτε το Μικρή επιχείρηση από τη σελίδα του Investmentmatome Ask a Advisor.

Ο Benjamin Pimentel είναι συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει μικρές επιχειρήσεις για το Investmentmatome. Τον ακολουθήστε στο Twitter @benpimentel , επί Google+ και επάνω LinkedIn.

Λογότυπο μέσω της σελίδας Facebook Dime. Fiscella φωτογραφία ευγενική προσφορά του Andy Fiscella. Goldin φωτογραφία ευγενική προσφορά AmeriMerchant.