Τα χρήματά σας είναι καλύτερα κάτω από το στρώμα σας;

Με τον Brian Frederick

Μάθετε περισσότερα για τον εγκεφάλου στον ιστότοπό μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Από τότε που τα επιτόκια έπεσαν από έναν βράχο γύρω από τις ευχαριστίες του 2008, καθώς οι επιτοκίων της Ομοσπονδιακής Κεντρικής Τράπεζας μείωσαν τα επιτόκια για να τονώσουν την οικονομία, μου έθεσε το ερώτημα: «Ποιος είναι ο σκοπός να βάλω τα λεφτά μου στην τράπεζα; οι λογαριασμοί έχουν νόημα για ορισμένους από τους στόχους σας, αλλά όχι για όλους.

Εξαρτάται από το γιατί θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα και ποιος είναι ο στόχος σας. Εάν τοποθετείτε χρήματα στην άκρη για περιπτώσεις έκτακτης ανάγκης, θέλετε να είναι ασφαλές, ασφαλές και προσβάσιμο όταν το χρειάζεστε. Οποιοσδήποτε τόκος κερδίζεται είναι απλά ένα πρόσθετο επίδομα.

Εάν ο τραπεζικός σας λογαριασμός προορίζεται για την κάλυψη εκπαιδευτικών εξόδων που απέχουν περισσότερο από πέντε χρόνια, τα χαμηλά επιτόκια σημαίνουν μειωμένη αγοραστική δύναμη όταν έρχεται η ώρα να πληρώσει αυτό το δίδακτρα. Σύμφωνα με την Τράπεζα Ταμιευτηρίου, τα τελευταία πέντε χρόνια το κόστος του κολλεγίου αυξήθηκε από 3,83% -4,36% ετησίως για συνολική αύξηση 23%! Κατά τον ίδιο χρόνο, θα είχατε την τύχη να φέρετε 1% ετησίως σε λογαριασμό ταμιευτηρίου.

Ανάλογα με το πόσα έχετε στην τράπεζα, το χρονικό διάστημα με το οποίο εργάζεστε και ποιοι είναι οι στόχοι σας, τα χαμηλά επιτόκια μπορεί να αρχίσουν να έχουν σημαντική επίπτωση στην οικονομική σας υγεία πολύ σύντομα. Η ερώτηση τότε γίνεται: Τι πρέπει να κάνετε με τις πολύτιμες αποταμιεύσεις σας για να κάνετε τα χρήματά σας να λειτουργούν για σας;

5 τρόποι για να βελτιώσετε τις αποταμιεύσεις σας

1. Αυξήστε την απόδοση με τα CD.Τα Πιστοποιητικά Κατάθεσης, τα οποία συχνά αναφέρονται ως CDs, είναι τα οχήματα αποταμίευσης που είναι ασφαλισμένα από την FDIC και σας δίνουν ένα υψηλότερο επιτόκιο σε αντάλλαγμα για το γεγονός ότι τα χρήματά σας είναι κλειδωμένα για ορισμένο χρονικό διάστημα. Έξι μήνες έως πέντε χρόνια είναι οι συχνότερες περιόδους, αλλά έχω δει CDs τόσο μικρά όσο 30 ημέρες και για 10 χρόνια. Όσο περισσότερο αναλαμβάνετε τα χρήματά σας, τόσο υψηλότερο είναι το ενδιαφέρον που λαμβάνετε καθώς και όσο πιο σημαντική είναι η ποινή για πρόωρη αποχώρηση. Συνήθως υπάρχει ένα γλυκό σημείο για τα επιτόκια όσον αφορά την αύξηση του ενδιαφέροντος έναντι μη έχοντας τα χρήματά σας δεμένα πάρα πολύ καιρό, αλλά θα πρέπει να δείτε τον πίνακα τιμών της τράπεζάς σας. Χρησιμοποιήστε το εργαλείο αναζήτησης ποσοστού CD του Investmentmatome για να βρείτε τα καλύτερα ποσοστά CD στην περιοχή σας.

1. Δείτε τα αμοιβαία κεφάλαια ομολόγων.Το πιο σημαντικό πράγμα που πρέπει να κατανοήσουμε για τα αμοιβαία κεφάλαια είναι ότι ενώ η τρέχουσα απόδοση είναι υψηλότερη από τους τραπεζικούς λογαριασμούς, ο υψηλότερος αυτός ρυθμός δεν έρχεται χωρίς κίνδυνο. Τα ομόλογα δεν είναι ασφαλιζόμενα από την FDIC και θα δείτε την αξία του κεφαλαίου σας να κυμαίνεται καθώς τα επιτόκια κινούνται προς τα πάνω και προς τα κάτω. Οι τιμές των ομολόγων και τα επιτόκια είναι αντιστρόφως συνδεδεμένα, οπότε αν αυξηθούν τα επιτόκια, η αξία των ομολόγων σας μειώνεται. Επίσης, εάν ένα μεμονωμένο χαρτοφυλάκιο στο χαρτοφυλάκιο ενός αμοιβαίου κεφαλαίου σταματήσει να καταβάλλει τόκους ή καθίσταται περισσότερο πιστωτικός κίνδυνος, η τιμή αυτού του ομολόγου θα μειωθεί επίσης. Ανάλογα με τον κίνδυνο που θέλετε να πάρετε, τώρα η Vanguard έχει κεφάλαια από ομολογίες που κυμαίνονται από 0,31% έως 4,63% (στις 23/4/2014).
2. Ελέγξτε τις χρηματαγορές.Με κίνδυνο να πάρει πολύ τεχνική, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι οι αγορές χρήματος έρχονται σε δύο γεύσεις. Χρηματιστήριο λογαριασμούς είναι ασφαλισμένα από την FDIC τραπεζικά προϊόντα και αγορά χρήματος κεφάλαια είναι ασφαλισμένα επενδυτικά προϊόντα αμοιβαίων κεφαλαίων μη FDIC. Τα επιτόκια καθορίζονται επίσης διαφορετικά μεταξύ των δύο. Τα αμοιβαία κεφάλαια της χρηματαγοράς υποχρεούνται να περάσουν από τα κέρδη των επενδύσεων τους μείον τους δείκτες εξόδων στους μετόχους τους. Οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος, από την άλλη πλευρά, φέρουν οποιοδήποτε επιτόκιο δηλώνει η τράπεζα. Ιστορικά, τα αμοιβαία κεφάλαια της χρηματαγοράς είχαν υψηλότερα επιτόκια, αλλά σε αυτό το περιβάλλον χαμηλού επιτοκίου οι λογαριασμοί της χρηματαγοράς αποδίδουν περισσότερο και πιθανότατα θα συνεχίσουν να αποδίδουν περισσότερο, εφόσον τα βραχυπρόθεσμα επιτόκια είναι χαμηλότερα από 1%. Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς έχουν υψηλότερα επιτόκια από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου αλλά συχνά έχουν ελάχιστο υπόλοιπο 10.000 δολαρίων, καθώς και ποινές για ολίσθηση κάτω από το ελάχιστο υπόλοιπο. Περιορίζουν επίσης τις αποσύρσεις από τρεις έως έξι μηνιαίως. Τα αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς προέρχονται από τέσσερις ποικιλίες: φορολογητέες χρηματαγορές (το εισόδημα υπόκειται γενικά σε ομοσπονδιακούς και κρατικούς φόρους). χωρίς φόρους χρηματαγοράς (γενικά η επένδυση γίνεται σε υψηλής ποιότητας βραχυπρόθεσμους δημοτικούς τίτλους που απαλλάσσονται από τους ομοσπονδιακούς φόρους εισοδήματος) · μονοπωλιακές δημοτικές χρηματαγορές (οι ίδιες με τις εθνικές δημοτικές αρχές, συνήθως απαλλάσσονται από τον ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος και ενδεχομένως τον κρατικό φόρο εισοδήματος, ανάλογα με το κράτος κατοικίας σας). και τις χρηματαγορές (που επενδύονται αποκλειστικά σε γραμμάτια του Δημοσίου που μειώνουν τον κίνδυνο).
3. Εξετάστε τα ομόλογα εξοικονόμησης του U. S.. Τα ομόλογα αποταμιεύσεων έρχονται τώρα σε δύο γεύσεις: ομολόγους και ομολόγους της ΕΕ. Οι ομολογίες πληρώνουν σταθερό επιτόκιο συν ένα εξαμηνιαίο ποσοστό πληθωρισμού. Επί του παρόντος, οι ομολογίες πληρώνουν σταθερό επιτόκιο 0,20% συν ένα ποσοστό πληθωρισμού 1,18% για συνολικό επιτόκιο 1,38%. Τα ομόλογα της EE έχουν σήμερα ονομαστικό επιτόκιο 0,10%, αλλά εάν διαθέτετε ομολογιακό δάνειο EE για 20 χρόνια, το ομολογιακό δάνειο θα διπλασιαστεί σε αξία, δίνοντάς του ένα επιτόκιο 3,6% ετησίως. Τα επιτόκια των αποταμιευτικών ομολόγων αλλάζουν κάθε χρόνο την 1η Μαΐου και την 1η Νοεμβρίου, επομένως παρακολουθείτε τα ποσοστά. Είστε επίσης περιορισμένοι στο πόσο μπορείτε να βάλετε σε ομόλογα εξοικονόμησης. Αυτή τη στιγμή περιορίζεστε σε 10.000 δολάρια σε ομόλογα της EE, 10.000 δολάρια σε ομόλογα I και 5.000 δολάρια σε ομόλογα που αγοράζονται με επιστροφή φόρου. Αυτά τα όρια είναι ανά άτομο, ανά έτος. Ο έγκυρος ιστότοπος για ομόλογα εξοικονόμησης όλων των πραγμάτων είναι το www.TreasuryDirect.gov.
4. Συμπληρώστε τα ομόλογα ομολόγων μηδενικού κουπονιού (μερικές φορές ονομάζονται Λωρίδες ή Μηδενικά) μέσα στους λογαριασμούς του IRA.Σε αντίθεση με τα αμοιβαία κεφάλαια των ομολόγων, τα οποία καταβάλλουν τόκους μηνιαίως ή με μεμονωμένα ομόλογα που καταβάλλουν τόκους κάθε έξι μήνες, τα ομόλογα μηδενικού κουπονιού αγοράζονται με έκπτωση και στη συνέχεια πληρώνουν το ποσό του προσώπου τους κατά τη λήξη τους. Για παράδειγμα, τώρα μπορώ να αγοράσω για περίπου 19.000 δολάρια ένα ομόλογο μηδενικού κουπονιού με ποσό 25.000 δολαρίων το οποίο λήγει τον Μάιο του 2024 - αντανακλώντας ένα επιτόκιο 2,82% μέχρι τη λήξη. Η αξία αυτού του ομολόγου ύψους 19.000 δολαρίων θα κυμανθεί τα επόμενα 10 χρόνια, αλλά όσο η αμερικανική κυβέρνηση θα συνεχίσει να λειτουργεί το 2024, θα λάβω 25.000 δολάρια. Ένα πράγμα που πρέπει να γνωρίζετε με τα ομόλογα Zero-Coupon είναι ότι ακόμα κι αν δεν λάβετε τόκο μέχρι να ωριμάσει το ομολογιακό δάνειο, το IRS εξακολουθεί να «καταλογίζει» ότι κερδίζετε ενδιαφέρον κάθε χρόνο ότι θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρους. Ως συνέπεια αυτού, συνιστώ μόνο να αγοράσω χρεόγραφα μηδενικού κουπονιού μέσα σε φορολογικά προστατευμένο λογαριασμό συνταξιοδότησης όπως ένας IRA, ο Roth IRA ή 401k.

Τι έχετε βρεί ο καλύτερος τρόπος να αυξήσετε τα χρήματά σας για το μέλλον; Έχετε κάποιο νόμισμα κάτω από το στρώμα σας;