Μαθήματα χρημάτων που πραγματικά κολλήσει

Οι προσπάθειες για να μας κάνουν πιο έξυπνοι για τα χρήματα δεν φαίνεται να δουλεύουν.

Μια μελέτη του Harvard Business School διαπίστωσε ότι τα μαθήματα ατομικών οικονομικών που διδάσκονται στο γυμνάσιο δεν επηρέασαν τα "οικονομικά αποτελέσματα", όπως πόσα άτομα διασώθηκαν ή πόσο πιθανό ήταν να χάσουν τις πληρωμές για το χρέος. Μια αναφορά για τη Διοίκηση Επιστήμη διαπίστωσε ότι ακόμη και η εντατική εκπαίδευση είχε «αμελητέες επιπτώσεις» στη συμπεριφορά των ανθρώπων. Αυτό οδήγησε ορισμένους επικριτές να πούμε ότι η χρηματοοικονομική παιδεία δεν λειτουργεί.

Αλλά άλλη έρευνα έχει βρει μεθόδους που δείχνουν υπόσχεση. Αν θέλετε να βελτιώσετε τη σχέση σας με τα χρήματα ή να διδάξετε στα παιδιά σας την προσωπική τους χρηματοδότηση, αυτά τα ευρήματα μπορεί να σας βοηθήσουν να κάνετε ακριβώς αυτό.

Μαθαίνοντας κάνοντας

Για τους ενήλικες, μια προσέγγιση που κινεί τη βελόνα είναι το πρόγραμμα Sharpen Your Financial Focus, το οποίο ξεκίνησε πριν από τρία χρόνια από το Εθνικό Ίδρυμα για την παροχή συμβουλευτικών υπηρεσιών στον τομέα της πίστωσης και μελετήθηκε από ερευνητές του κρατικού πανεπιστημίου του Οχάιο.

Οι συμμετέχοντες ξεκινούν με ένα κουίζ, που ονομάζεται MyMoneyCheckUp, για να αξιολογήσουν την οικονομική τους υγεία στον προϋπολογισμό, την αποταμίευση, τη διαχείριση του χρέους και τη συνταξιοδότηση. Ένας οικονομικός σύμβουλος εξετάζει τα αποτελέσματα, βοηθά τους συμμετέχοντες να προσδιορίσουν ποιους τομείς επιθυμούν να βελτιώσουν και να δημιουργήσουν στοχοθετημένη εκπαίδευση, όπως εργαστήρια σε προσωπικό ή χρηματοοικονομική καθοδήγηση one-on-one.

Οι ερευνητές που μελέτησαν το πρόγραμμα δημιούργησαν μια ομάδα ελέγχου ανθρώπων που δεν είχαν προπονηθεί για να συγκρίνουν τον τρόπο με τον οποίο τα οικονομικά τους άλλαξαν σε διάστημα 18 μηνών. Οι πελάτες της Sharpen μείωσαν το χρέος τους σημαντικά περισσότερο από ό, τι η ομάδα ελέγχου και οι μειώσεις πραγματοποιήθηκαν ακόμη και μετά την καταμέτρηση των πτωχεύσεων, των κατασχέσεων και των χρεών από τους ερευνητές. Με τον έλεγχο αυτών των παραγόντων, οι πελάτες του Sharpen μείωσαν την πιστωτική τους κάρτα και άλλα ανακυκλούμενα χρέη κατά 2.700 δολάρια περισσότερο από τους ομολόγους τους με παρόμοιο χρέος και μείωσαν το συνολικό χρέος τους κατά $ 7.600 περισσότερο.

Οι πελάτες ανέφεραν επίσης ότι διαχειρίζονταν καλύτερα τα οικονομικά τους, πληρώνοντας τα χρέη τους πιο σταθερά και αισθάνονταν μεγαλύτερη οικονομική εμπιστοσύνη από ό, τι πριν από την παροχή συμβουλών.

Το κλειδί: Συμβουλές που μπορείτε να ενεργήσετε σήμερα

Ο καθορισμός στόχων από τους πελάτες και η δημιουργία ενεργειών φαίνεται να βελτιώνει τη συμπεριφορά των ανθρώπων πολύ περισσότερο από ένα φυλλάδιο ή μια τάξη, λέει ο ερευνητής Stephanie Moulton, αναπληρωτής καθηγητής στο Κολλέγιο Δημοσίων Υποθέσεων του John Glenn στο Ohio State.

«Με την παροχή συμβουλών, παίρνουν πραγματικά ένα σχέδιο δράσης που τους προσανατολίζεται άμεσα», λέει ο Moulton. Τα σχέδια περιλαμβάνουν "συγκεκριμένα ενεργά μέτρα όπως," Εντός των επόμενων τριών εβδομάδων, εγώ πρόκειται να εγγραφώ στην αυτόματη κατάθεση της πληρωμής μου στο λογαριασμό μου ταμιευτηρίου."

Η Moulton και οι συνάδελφοί της είχαν βρει παρόμοια αποτελέσματα σε μια άλλη μελέτη που συνέκρινε τους ανθρώπους που έλαβαν οικονομική καθοδήγηση όταν αγόραζαν ένα σπίτι με εκείνους που δεν είχαν. Οι προπονητές αγοραστές ήταν λιγότερο πιθανό να χάσουν τις πληρωμές τους ή να υποστούν μεγαλύτερο χρέος.

"Θα μπορούσε να είναι μια αίσθηση λογοδοσίας, μια αίσθηση να παρακολουθούμε", λέει ο Moulton. "Οι στόχοι και τα σχέδια δράσης νομίζω ότι είναι μέρος αυτού … και λαμβάνουν τηλεφωνήματα από τον σύμβουλο," Γεια σου, είπατε ότι επρόκειτο να αυτοματοποιήσετε αυτή την πληρωμή. Το έκανες?'"

Αν θέλετε να βελτιώσετε τη δική σας οικονομική συμπεριφορά, μπορείτε να ξεκινήσετε με το κουίζ MyMoneyCheckUp. Είστε προειδοποιημένοι: Είναι αρκετά εκτενές, κοιτάζοντας όχι μόνο την τρέχουσα οικονομική σας κατάσταση, αλλά και την αντίληψη σας για τις βασικές έννοιες πίσω από την οικοδόμηση του πλούτου και την ανάληψη του χρέους. Το εργαλείο επισημαίνει τις περιοχές που μπορείτε να βελτιώσετε και τα βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε για να φτάσετε εκεί. Μπορείτε να συνδεθείτε με έναν από τους οικονομικούς συμβούλους του μη κερδοσκοπικού ιδρύματος ή να συνεχίσετε μόνοι σας.

Τι πρέπει να γνωρίζουν τα παιδιά;

Για τα παιδιά, αυτό που φαίνεται να λειτουργεί έχει συγκεκριμένα πρότυπα για το τι συνιστά χρηματοοικονομική εκπαίδευση αντί να αφήνει τραπεζίτες να πέφτουν για μια ώρα ή να έχουν εκπαιδευμένοι εκπαιδευτικοί να προσπαθήσουν να το καταλάβουν, λέει ο εμπειρογνώμονας της χρηματοοικονομικής παιδείας Annamaria Lusardi, καθηγητής στο Πανεπιστήμιο George Washington Επιχείρηση.

Η προηγούμενη έρευνα συγκέντρωσε πολλές διαφορετικές προσεγγίσεις στον τομέα της χρηματοοικονομικής παιδείας, συμπεριλαμβανομένων των κρατών που απλώς πρότειναν να προσφερθούν σε σχολεία και εκείνα που δεν παρείχαν καμία καθοδήγηση σχετικά με το τι πρέπει να διδάσκουν. Οι παλαιότερες μελέτες επίσης δεν διέφεραν συνήθως μεταξύ κρατών που μόλις είχαν εγκρίνει εντολές χρηματοοικονομικής παιδείας και εκείνων που είχαν καλά αναπτυγμένα πρότυπα.

Μία μελέτη πέρυσι που χρησιμοποίησε αυτές τις διακρίσεις διαπίστωσε ότι έκαναν τη διαφορά. Οι ερευνητές παρακολούθησαν νέους ανθρώπους σε τρία κράτη (Γεωργία, Αϊντάχο και Τέξας) που απαίτησαν μαθητές γυμνασίου να παρακολουθήσουν μαθήματα χρηματοοικονομικής παιδείας με πρότυπο πρόγραμμα σπουδών.

Οι απόφοιτοι είχαν υψηλότερες σχετικές πιστωτικές βαθμολογίες και ήταν λιγότερο πιθανό να καθυστερήσουν 90 ημέρες από τις πληρωμές χρεών από τους συνομηλίκους τους σε γειτονικά κράτη που δεν έλαβαν την εκπαίδευση, σύμφωνα με ερευνητές του Federal Reserve Board, Πανεπιστήμιο της Montana και του Κέντρου Οικονομικών Ασφάλεια στο Πανεπιστήμιο του Wisconsin-Madison.

Εάν είστε περίεργοι για το τι πρέπει να γνωρίζουν τα παιδιά, έχουμε τώρα εθνικά πρότυπα, τα οποία αναπτύχθηκαν πριν από τρία χρόνια από το Συμβούλιο Οικονομικής Παιδείας, καθορίζοντας τις έννοιες που πρέπει να διδάσκονται σε κάθε επίπεδο βαθμού. (Για παράδειγμα, ο όγδοος κριτής θα πρέπει να κατανοήσει και να εξηγήσει την αξία των σύνθετων τόκων.) Τα πρότυπα προορίζονται να καθοδηγήσουν τους εκπαιδευτικούς και τους υπεύθυνους χάραξης πολιτικής, αλλά οι γονείς μπορούν επίσης να χρησιμοποιήσουν τις πληροφορίες.

Ο ουρανός γνωρίζει τα παιδιά μας και οι υπόλοιποι από εμάς, χρειάζονται όλη τη βοήθεια που μπορούμε να πάρουμε.Οι κακές αποφάσεις χρήματος μπορούν να επαναληφθούν μέσα από τη ζωή μας για δεκαετίες - ζητήστε απλώς από τους ανθρώπους που πήραν πάρα πολύ χρέος φοιτητικών δανείων ή που απέτυχαν να σώσουν αρκετά για συνταξιοδότηση. Το οικονομικό αλφαβητισμό δεν θα οικοδομήσει έναν δρόμο για πλούτο για τους περισσότερους ανθρώπους, αλλά μπορεί να τους βοηθήσει να αποφύγουν κάποιες από τις λακκούβες.

Η Liz Weston είναι ένας αρθρογράφος στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης και συγγραφέας του "Πιστωτικού σας Απολογισμού". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.