Δανεισμός Στεγαστικού Δανείου: Τι είναι και τι να κάνετε

Είναι αρκετά δύσκολο να αγοράσετε ένα σπίτι, χωρίς κάποιον να παίζει το σύστημα εναντίον σας. Αν και οι δανειοληπτικές πρακτικές που εισήγαγαν διακρίσεις και προκάλεσαν δυσμενείς διακρίσεις, οι οποίες έχουν απαγορευτεί από το νόμο Dodd-Frank, η διακριτική μεταχείριση των στεγαστικών δανείων σήμερα είναι πιο λεπτή, πιο ύπουλη - και ίσως εξίσου δαπανηρή.

Χαλαρώνοντας τη λαβή των αυστηρών προτύπων δανεισμού

Μετά την κατάρρευση της στέγασης, ένα στενό πιστωτικό περιβάλλον μείωσε τον αριθμό των ενυπόθηκων δανείων που χορηγήθηκαν σε πιθανούς ιδιοκτήτες σπιτιού με λιγότερο από την τέλεια πίστωση, ιδίως τις μειονότητες. Η έρευνα που διεξήχθη από το Urban Institute το 2014 διαπίστωσε ότι μια πτώση περίπου 1,2 εκατομμυρίων δανείων θα μπορούσε να αποδοθεί στην ενίσχυση των πιστώσεων, με τους Αφροαμερικανούς και τους Ισπανούς δανειολήπτες να επηρεάζονται δυσανάλογα.

Ακόμα και τώρα που έχουν περιοριστεί ορισμένοι περιορισμοί στον δανεισμό, εξακολουθεί να υπάρχει πιστωτικό κενό στην Αμερική.

"Η ισότιμη πρόσβαση σε στεγαστική πίστη για τις μειονότητες εξακολουθεί να αποτελεί σοβαρό ζήτημα", λέει ο Investmentmatome, διευθυντής του Κέντρου Πολιτικής Οικονομικής Στέγασης στο Urban Institute, Laurie Goodman. "Στην πραγματικότητα, η ισότιμη πρόσβαση στην πίστωση για όλους τους φερέγγυους δανειολήπτες αποτελεί μείζονα πρόκληση. Και επειδή οι μειονότητες έχουν γενικά χαμηλότερες βαθμολογίες από ό, τι οι λευκοί, οι Ισπανοί Αμερικανοί, αυτή η πρόκληση επηρεάζει δυσανάλογα τους δανειοληπτικούς της μειοψηφίας ».

Διακρίσεις υποθηκών παραμένουν

"Είμαι αισιόδοξος ότι πολλές από τις αθέμιτες πρακτικές που είδαμε στην αγορά, ιδίως κατά την πρόσφατη κρίση αποκλεισμού, δεν είναι πλέον παρούσες", λέει ο Investmentmatome, αντιπρόεδρος με το Κέντρο υπεύθυνου δανεισμού Nikitra Bailey. Το πέρασμα των κανονισμών Dodd-Frank επιδίωξε να παρεμποδίσει τις καταχρήσεις των στεγαστικών δανείων, όπως οι πληρωμές με μπαλόνια, τα επιτόκια και τα υψηλά τέλη - που ονομάζεται "συσκευασία τελών".

Σήμερα, οι δανειστές καλούνται να κάνουν καλόπιστη απόφαση για την ικανότητα του δανειολήπτη να αντέξει σε υποθήκη.

"Επιλύσαμε μερικές από τις προκλήσεις στην αγορά, αλλά δεν έχουμε εξαλείψει τη διάκριση των στεγαστικών δανείων", παραδέχεται ο Bailey.

Αυτή η διάκριση συχνά έρχεται με τη μορφή υψηλότερων επιτοκίων στεγαστικών δανείων. Οι μαύροι δανειολήπτες πληρώνουν επιτόκια δανείου άνω των ενός τετάρτου υψηλότερων από τους συγκρίσιμους λευκούς δανειολήπτες, σύμφωνα με έρευνα που διεξήγαγε ο Ping Cheng του Πανεπιστημίου της Φλώριδας του Ατλαντικού, που δημοσιεύθηκε το 2015 στο The Journal of Real Estate Finance and Economics.

Τα υψηλότερα ποσοστά δίδονται συχνότερα στους νέους δανειολήπτες με χαμηλή μόρφωση και στις μαύρες γυναίκες περισσότερο από τους μαύρους άνδρες, σύμφωνα με την εφημερίδα.

"Οι πιο μαύρες γυναίκες είναι πιο ευάλωτες στις οικονομικές καταστάσεις που υποφέρουν περισσότερο", καταλήγει η μελέτη.

Πιστωτικές μειονότητες χωρίς πρόσβαση σε πίστωση

Ωστόσο, σε πολλές περιπτώσεις, οι περιπτώσεις διακρίσεων σε στεγαστικά δάνεια όχι μόνο με τη μορφή υψηλότερου κόστους, αλλά και ως απαγόρευση της πρόσβασης σε υποθήκη. Και η διάκριση μπορεί να επηρεάσει μεμονωμένες οικογένειες και ολόκληρες γειτονιές.

Το 2015, το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών και το Υπουργείο Δικαιοσύνης κατηγόρησαν την Hudson City Bancorp, μια τράπεζα Paramus, New Jersey, για την πρακτική της «επανεξέτασης» - εξαιρουμένης της πλειονότητας των μαύρων και ισπανόφωνων γειτονιών - στη Νέα Υόρκη, New Jersey, Κονέκτικατ και Πενσυλβάνια από τις υπηρεσίες στεγαστικής πίστης στο σπίτι.

Οι ρυθμιστικές αρχές ανακοίνωσαν με την τράπεζα, τον Σεπτέμβριο, ένα ρεκόρ ύψους 33 εκατομμυρίων δολαρίων.

"Οι οικογένειες με χαμηλό εισόδημα και οι οικογένειες με χαμηλό εισόδημα και πολλοί δανειολήπτες έχουν απομακρυνθεί από την αγορά. Τώρα αυτό που παλεύουμε είναι να βρούμε έναν τρόπο να διασφαλίσουμε ότι η αγορά εξυπηρετεί πραγματικά όλους τους φερέγγυους δανειολήπτες », προσθέτει ο Bailey.

Τι μπορείτε να κάνετε εάν υποστείτε διακρίσεις από στεγαστικά δάνεια

Οι ομοσπονδιακές ρυθμίσεις είναι σαφείς. Ο νόμος περί δίκαιης στέγασης καθιστά παράνομη τη διάκριση κατά την ενοικίαση ή την πώληση κατοικίας - ή την επιβολή διαφορετικών όρων και προϋποθέσεων μιας συναλλαγής - με βάση την εθνική προέλευση, φυλή, χρώμα, θρησκεία, φύλο, οικογενειακή κατάσταση ή αναπηρία. Και ο Νόμος για την Ισότητα των Πιστωτικών Ευκαιριών απαγορεύει τις διακρίσεις λόγω πίστης, φυλής, θρησκείας, εθνικής προέλευσης, φύλου, οικογενειακής κατάστασης, ηλικίας και εάν ο δανειζόμενος λαμβάνει εισόδημα από οποιοδήποτε πρόγραμμα δημόσιας βοήθειας.

Οι κρατικοί ή τοπικοί νόμοι μπορούν να απαγορεύσουν τις διακρίσεις και για άλλους λόγους.

Για να αποφευχθεί η διάκριση των στεγαστικών δανείων, οι δυνητικοί δανειολήπτες πρέπει να ψωνίζουν πολλούς δανειστές Όχι μόνο θα σας βοηθήσει να βρείτε το καλύτερο επιτόκιο στεγαστικών δανείων, αλλά θα μπορούσε επίσης να εντοπίσει τους δανειστές που κάνουν διακρίσεις με υψηλότερα ποσοστά - ή την έλλειψη πιστωτικής πρόσβασης.

Μπορεί να αναμένονται ελαφρές διαφορές στις τιμές από έναν δανειστή στο επόμενο - περίπου ένα τέταρτο περίπου σημείο εδώ ή εκεί. Αλλά εάν ένας δανειστής παραθέτει ένα ποσοστό που φαίνεται να ξεφεύγει από τη βάση - ή απορρίπτει την αίτησή σας εντελώς όταν δεν το κάνουν άλλοι - ίσως θελήσετε να σηκώσετε μια σημαία.

Φυσικά, αν ένας δανειστής σας προσφέρει ένα υψηλό επιτόκιο που φαίνεται να είναι εκτός γραμμής, φυσικά θα θελήσετε να ξεπεράσετε μια χαμηλότερη προσφορά επιτοκίου και να πάτε για την επιχείρησή σας. Ανεξάρτητα από το αν πιστεύετε ότι ένας δανειστής κάνει πραγματικά διακρίσεις, αξίζει να θέσετε το ζήτημα - αν όχι για τον εαυτό σας, τότε για άλλους υποψήφιους δανειολήπτες που δεν αγοράζουν πολλούς δανειστές και μπορεί να επωφεληθούν.

Έτσι εάν υποπτεύεστε τις διακρίσεις;

"Το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να παραπονεθείτε στον δανειστή", λέει ο Bailey του Κέντρου Υπεύθυνων Χορηγήσεων. Προτείνει επίσης:

• Επικοινωνήστε με το γραφείο του γενικού εισαγγελέα σας.
• Σκεφθείτε να διατηρήσετε έναν τοπικό πληρεξούσιο.
• Υποβάλετε μια καταγγελία στο CFPB και στο Τμήμα Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης.

Γενικά, θα πρέπει να υποβάλετε μια καταγγελία εντός ενός έτους, αλλά το HUD σας προτείνει να καταθέσετε το συντομότερο δυνατό.

Γνωρίζοντας τι είναι η διάκριση ενυπόθηκων δανείων - και αρνούμενος να την αφήσετε να συνεχίσει - μπορεί να βοηθήσει την οικογένειά σας και τις επόμενες γενιές να ζουν σε ασφαλείς κατοικίες και φιλικές γειτονιές που τους αξίζουν.

Περισσότερα από το Investmentmatome:

• Πόσο σπίτι μπορείτε να απολαύσετε;
• Συγκρίνετε Τιμές Αναχρηματοδότησης Στεγαστικών Δανείων
• Τι να περιμένετε από τη διαδικασία οικοδόμησης

Ο Hal Bundrick είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick

Εικόνα μέσω iStock.